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80% des ménages en France ont recours au crédit immobilier pour financer l'acquisition de leur résidence principale. Si le prêt immobilier amortissable reste le choix par défaut pour beaucoup d'entre eux, il existe différents types de crédits bancaires pour les emprunteurs. Quels sont les différents types de crédits bancaires accessibles aux entreprises ? Aux particuliers ? En fonction de sa situation, de ses moyens, du type d'habitation et du département visés, le crédit immobilier classique n'est pas toujours le choix le plus avisé. Petite typologie des crédits bancaires avec TacoTax.

 

Le crédit immobilier en chiffres

crédit immobilier
Crédit immobilier : le choix de 6 ménages sur 10

255 milliards d’euros, c'est le montant total des prêts immobiliers octroyés pour l’année 2017 aux particuliers, contre 250 milliards en 2016. En 2018, la durée moyenne d'un prêt immobilier était de 218 mois (environ 18 ans) contre 219 mois en décembre 2017.

De plus en plus de Français ont ainsi investi dans l’immobilier durant l’année 2017, profitant des taux d'intérêt historiquement très bas et continuent même de baisser. En moyenne, les emprunteurs peuvent obtenir, en 2018, un crédit immobilier à :

  • 1,35% sur 15 ans,
  • 1,55% sur 20 ans
  • 1,75% sur 25 ans selon les baromètres

Ce changement est dû aux taux bas pratiqués par les établissements bancaires. Certaines réglementations ont contribué à ces chiffres records dont les prêts d'aide à l'accession que sont le PTZ, le Prêt Action Logement ou encore le Prêt Paris logement.

Les différents types de crédit bancaire ont justement vocation à couvrir l'ensemble des profils emprunteurs. Selon les conditions de ressources, le type de bien (neuf, ancien, terrain à construire), l'âge et le profil de l'emprunteur, il peut être intéressant d'opter pour un prêt plutôt qu'un autre. Si un prêt vous est refusé, d'autres options existent pour monter votre plan de financement.

Les crédits bancaires aux particuliers

Le prêt immobilier classique

prêt bancaire
Devenir propriétaire : un projet qui passe par la banque

Aussi appelé "prêt amortissable", c'est le plus couramment contracté par les ménages pour financer leur achat immobilier. Ce type de prêt a l'avantage d'être souple sur les conditions d'emprunt : il ne s’inscrit pas dans une réglementation définie. Les taux, la durée de remboursement, les conditions de négociation et de remboursement dépendent des établissements bancaires. Cela étant, pour optimiser ses chances d'obtention de prêt, mieux vaut avoir un dossier solide (revenus élevés, taux d'endettement bas, situation professionnelle stable, apport personnel important, etc.). 

Généralement, plus le montant de l’emprunt est élevé et plus la durée d’un remboursement est longue. Le taux d’intérêt varie selon les établissements de crédit. Il peut être fixe, variable ou modulable. Il est conseillé d'effectuer une simulation avec les différents taux afin d'obtenir un devis de crédit. Le prêt amortissable est souvent cumulé avec d'autres prêts d'aide à l'accession à la propriété. Si votre banque le permet, vous pouvez demander le lissage de vos prêts afin d'équilibrer vos mensualités.

Plafond : aucun, mais un emprunt minimum de 75 000€ est exigé.

Durée du prêt : entre 25 et 30 ans en moyenne.

Le prêt relais ou In Fine

Ce prêt, destiné à toute personne souhaitant acquérir un bien immobilier locatif, fonctionne à l’inverse d’un crédit immobilier amortissable. Il s’agit du remboursement du montant emprunté avec les intérêts divisé en mensualités. En effet, les mensualités de remboursement applicables au prêt In Fine comprennent uniquement les intérêts sur le montant emprunté, et l’emprunteur rembourse donc le montant total en une fois, en fin de prêt. Pour l'obtention du prêt In Fine, les établissements bancaires exigent la souscription d'une assurance-vie, sous forme de compte épargne dédié au remboursement du montant final.  Dans ce type de prêt, le montant des intérêts reste fixe tout le long du remboursement, et est supérieur à un prêt classique. De manière générale, l’emprunteur a l’avantage de pouvoir rembourser un montant moins important chaque mois et peut bénéficier de plus de temps pour rembourser le montant total.

Durée du prêt : 20 ans maximum

⇒ En savoir plus sur le prêt relais.

Le Prêt Paris Logement

La situation exceptionnelle du marché immobilier parisien a conduit la Ville de Paris à mettre un dispositif spécial pour les Parisiens souhaitant acquérir un logement neuf ou ancien dans Paris intra-muros : le Prêt Paris Logement 0 % » (PPL 0%). Ce crédit gratuit, accordé en fonction des ressources de l'emprunteur, est accordé sous conditions de revenus. Les voici pour 2018 :

Composition du foyer Revenu fiscal de référence
Personne seule 37.506 €
 Couple 52.914 €
 Couple avec un enfant 69.362 €
 Couple avec deux enfants 82.812 €
 Couple avec trois enfants et plus  98.528 €

Durée du prêt : 15 ans

Plafond : 24.200 € pour une personne seule, 39.600 € pour les ménages composés de deux personnes et plus.

⇒ En savoir plus sur le Prêt Paris Logement

Le Plan Epargne Logement (PEL)

pel
Le Plan Épargne Logement : allégorie.

Bien connu des épargnants, le PEL résulte d’un compte épargne ouvert par l’emprunteur, d’une durée de vie de 4 ans. Au-delà, l'emprunteur est libre de faire de son épargne ce que bon lui semble. Mais cette épargne permet avant tout à l'épargnant d'entamer les négociations pour un prêt immobilier à un taux particulièrement intéressant auprès de son établissement bancaire. Le taux d’intérêt du PEL en 2018 est de 1% brut (0,70% net après application de la flat tax. Les conditions d'emprunt avec un PEL sont les suivantes :

Être une personne physique (et non une personne morale) ;

Ne pas être déjà détenteur d'un PEL dans un autre établissement ;

• Effectuer un versement initial minimum est de 225 euros ;

Alimenter le PEL à hauteur de 540 euros au minimum par an. Sur ce point, sachez que la fréquence des versements est libre. Mais on conseille toutefois aux épargnants d'opter pour le prélèvement automatique, à hauteur de 45€ par mois, depuis le compte courant vers leur PEL.

Plafond : 61 200 euros

Durée du prêt : de 2 à 15 ans

⇒ En savoir plus sur le Prêt Epargne Logement

Le Compte Epargne Logement (CEL)

Le CEL garantit un taux préférentiel en cas d’acquisition d’un logement ou de travaux immobiliers. Afin d’obtenir ce prêt, le compte doit être nécessairement ouvert depuis plus de 18 mois. Il doit également avoir généré des intérêts, selon l’activité à financer (travaux, construction ou acquisition). Comme le PEL, ce prêt à tarif préférentiel se réalise la majeure partie des cas dans la banque où le compte a été ouvert. Son taux d’intérêt est variable, et est calculé en fonction de la période d’épargne sur le compte.

Plafond : 23 000€

Durée du prêt : entre 2 et 15 ans

Le prêt conventionné

Accordé sans conditions de ressources, le Prêt Conventionné a ceci de particulier qu'il ouvre droit aux Aides Personnalisées au Logement (APL), lesquelles contribuent à réduire le montant des mensualités du crédit immobilier. Ce type de crédit immobilier est accordé par les organismes financiers ayant un accord avec l’État. Outre l'absence de conditions de ressources, ce prêt n'exige pas non plus d'apport personnel et permet de bénéficier de taux d'intérêt et de frais de notaire inférieurs aux crédits immobiliers classiques.

Plafond : en fonction des taux.

Durée du prêt : de 5 à 35 ans.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro, plus couramment appelé PTZ, est un dispositif destiné à faciliter l'accession à la propriété des personnes dont les ressources n’atteignent pas un certain plafond, et aux personnes n’ayant pas été propriétaires les 2 années précédentes. En conséquence, il n'est proposé que pour l'achat ou la construction d'une résidence principale par les organismes financiers ayant passé une convention avec l’Etat. En 2018, ces plafonds de ressources sont les suivants :

Pour les prêts émis à compter du 1er janvier 2016

  Célibataire Couple avec deux enfants
Zone A 37 000 € 74 000 €
Zone B1 30 000 € 60 000 €
Zone B2 27 000 € 54 000 €
Zone C 24 000 € 48 000 €

Ces montants correspondent au revenu fiscal de référence de l'avant dernière année. De même que pour les ressources de emprunteurs, le montant du prêt est également conditionné : selon la région où est situé le logement à financer. Le montant du PTZ est défini en appliquant un certain pourcentage au coût total de l’acquisition :

Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C
26% 26% 21% 18%

L'application d'un pourcentage défini sous-entend que le PTZ ne peut servir à financer le logement dans sa totalité. Les conditions de remboursement du PTZ sont similaires à celles d'emprunt : elles varient en fonction des revenus, de la composition du ménage et de la région du bien.  

Plafond : 40% du coût total.

Durée du prêt : entre 20 et 25, avec une période de différée de 5 à 15 ans, pendant laquelle le remboursement du prêt est suspendu.

⇒ En savoir plus sur le PTZ +

Le prêt d’accession sociale (PAS)

le pas
Le PAS pour aider les ménages à devenir propriétaires

Le PAS reprend les conditions d'emprunt du PTZ et du prêt conventionné. À savoir :

  • il est accordé uniquement par les organismes financiers conventionnés par l’Etat ;
  • il ne permet de financer que la résidence principale (travaux d’au moins 4000€, construction ou achat).
  • il peut s'obtenir sans apport personnel ;
  • il s'agit d'un financement partiel qui n'a pas pour but de couvrir l'ensemble des frais liés à l'acquisition.

Cependant, le prêt d’accession sociale ne participe pas aux frais de notaire. Destiné à faciliter l'accession à la propriété des plus modestes, ce coup de pouce financier exige de respecter un certain plafond de ressources, selon la zone de résidence et la composition du foyer.

Durée du prêt : 5 à 25 ans (ou 35 ans exceptionnellement)

⇒ En savoir plus sur le Prêt à l'Accession Sociale

Les différents types de crédits par signature

Si le plus souvent la banque aide l'entreprise en mettant à sa disposition des fonds sous forme de crédits de trésorerie, elle peut aussi lui apporter son concours sous forme d'engagements. Ce qu'on appelle des crédits par signature. Il existe différents types de crédits par signature : les cautions, les crédits documentaires et les acceptations (ou avals).

Foire aux questions

Quel prêt bancaire pour créer son entreprise ?

Difficile de créer son entreprise sans le concours de la banque. Pour aider les entrepreneurs à concrétiser leurs projets, les établissements bancaires proposent deux types de prêt : le prêt classique ou le crédit-bail. La différence entre les deux est essentiellement juridique : avec le crédit-bail, le prêteur reste propriétaire du bien financier. Alors qu’avec le crédit classique, l’entreprise devient propriétaire. Le crédit-bail ne peut donc financer que du matériel.

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