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Le rachat de crédit : définition et fonctionnement

Vous avez acheté un bien il y a quelques années et vous vous sentez lésé de ne pas profiter des taux d’intérêt actuels, une renégociation de prêt immobilier peut être la solution, mais ce n’est pas la seule. Vous avez plusieurs prêts en cours ? Vous souhaitez réduire vos mensualités ? Le rachat de crédit immobilier peut vous aider. Selon la Banque de France, le taux de rachat de crédit immobilier actuel est de 37 %. Cela signifie que vous pouvez faire baisser votre remboursement jusqu’à 37 % de ce qui vous reste à payer. 

 

Il faut noter que les banques en ligne, comme Boursorama, font aussi le rachat de crédit immobilier. Vous pouvez effectuer une simulation immédiate de votre rachat de crédit immobilier.

Le rachat de crédit : définition et fonctionnement

rachat de crédit à la consommation
Crédits conso : 174 Md€ d'encours brut en août 2018

Quand on parle de rachat de crédit, il faut savoir que cela englobe 3 types de rachat :

  • le rachat de prêt à la consommation : le plus souvent, les crédits à la consommation concernent l’achat de véhicule ou d’électroménager. Il est possible de les regrouper en un seul prêt ou de rassembler des crédits à la consommation et immobiliers.
  • le rachat de prêt-relais : un prêt relais est mis en place dès lors que vous avez contracté un prêt pour un bien et que vous n’avez pas fini de la rembourser que vous en avez déjà contracté un autre pour un second bien. C’est souvent ce qui arrive quand une vente prend du temps à se faire et que vous ne pouvez plus attendre pour acheter un nouveau bien immobilier. 
  • le rachat de crédit immobilier : quand vous avez un prêt pour acheter un bien ou plusieurs prêts en même temps pour plusieurs bien immobiliers.

Il sera surtout question ici du rachat de crédit immobilier pour un seul prêt ou pour plusieurs crédits immobiliers en même temps.

Que signifie le rachat de crédit ?

rachat de crédit
Rachat de crédit : pour qui ? Pour quoi ?

Quand vous faites un achat que ce soit pour consommer des produits (une télévision, un four, un réfrigérateur,etc) ou pour un bien immobilier (maison, appartement), vous pouvez faire une demande de crédit. Pour un achat immobilier, le prêt est très souvent inévitable. 

Afin d’obtenir la somme demandée, votre créancier (organisme financier) va vous demander de rembourser cette somme par mois avec un taux d’intérêt. Ce taux va être ajouté à la somme à rembourser. Le rachat de crédit peut vous permettre de faire baisser ce taux d’intérêt. 

Le rachat d’un prêt immobilier est une réponse à plusieurs situations différentes :

  • restructurer sa dette : vous êtes à la limite de monter un dossier de surendettement parce que vous n’avez plus assez de moyens financiers pour rembourser vos créanciers ;
  • le regroupement de crédit simple : vous avez envie de payer des mensualités plus faibles et n’avoir qu’un seul organisme créancier ;
  • le rachat d’un seul crédit :  c’est ce que l’on appelle la renégociation d’un prêt, racheter un crédit avec des conditions plus avantageuses. La renégociation se fait auprès de sa banque créancière alors qu’un rachat de crédit immobilier peut être fait par une autre banque.

Le rachat de prêt est la possibilité d’alléger ses mensualités ou d’avoir un crédit sur une durée moins longue que prévue. Pour cela, il faut faire des comparatifs, des simulations de rachat de crédit pour voir ce qui est le plus avantageux dans votre situation.

À qui s’adresse le rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier est ouvert à toute personne souhaitant modifier ses conditions de remboursement en durée ou en terme de taux d’intérêt :

  • que vous ayez pour objectif de restructurer vos dettes pour éviter un surendettement : il est toujours intéressant d’étudier toutes les solutions avant de monter un dossier de surendettement qui vous limitera par la suite ;
  • que ce soit un rachat de prêt fonctionnaire : si vous êtes fonctionnaire, vous pouvez en bénéficier ;
  • que vous ayez besoin d’un rachat de crédit senior : en faisant un rachat de prêt immobilier senior, surtout avant la retraite, peut vous permettre de diminuer vos mensualités en anticipant votre baisse de pouvoir d’achat. Il est également possible d’inclure une nouvelle somme d’argent pour un nouveau projet. 

En fonction de la catégorie à laquelle vous appartenez, les conditions ne seront pas forcément les mêmes. 

Cependant, il est possible que votre rachat de crédit soit refusé pour plusieurs raisons :

  • le fichage au FICP (fichier national des incidents de remboursements de crédits aux particuliers) ;
  • le fichage au FCC (fichier central des chèques) ;
  • un taux d’endettement trop élevé ;
  • être en conflit avec votre créancier (organisme financier prêteur) ;
  • si vous ne correspondez pas aux critères de l’organisme financier.

Quand et comment obtenir un rachat de crédit immobilier ?

Tout d’abord, pour faire une demande de rachat de crédit, il faut élaborer un dossier comme pour une demande de prêt immobilier. Il faudra alors fournir :

  • Votre état civil ;
  • Vos revenus et vos charges ;
  • Votre taux d’endettement ;
  • Votre patrimoine immobilier.

Ensuite, vous devez pouvoir montrer que vous avez des garanties financières en cas de non-respect des mensualités du rachat de crédit. Il peut s’agir

  • d’une tierce personne qui fait office de caution ;
  • d’une hypothèque sur votre patrimoine immobilier ;
  • de justificatifs concernant votre situation financière ;
  • d’un justificatif selon lequel votre situation personnelle est saine (ex : si vous n’êtes pas fiché à la Banque de France).

Les conditions décrites au-dessus ne dépendent pas d’un organisme financier en particulier. Il faut remplir ces conditions afin de ne pas se voir refuser un rachat de crédit. C'est pour cette raison que TacoTax vous recommande fortement d'effectuer une simulation avant d'entamer toute démarche de rachat de crédit. En quelques clics, le simulateur de rachat de crédit vous savoir combien vous pouvez économiser grâce à cette opération :

Je veux réduire mes mensualités en faisant un rachat de crédit 

La question de la temporalité est importante dans le cadre d’un rachat de crédit puisqu’il faut prendre en compte les frais liés à ce rachat (dossier, assurance décès-invalidité, indemnités et frais de courtage) qui peuvent être élevés. De plus, en fonction du nombre d’années restant, il peut être désavantageux d'opter pour un rachat de crédit. 

Les taux du rachat de crédit immobilier 

Il faut veiller à bien faire attention au type de taux que vous aurez une fois le rachat de crédit accepté. En effet, il existe différents taux qui feront varier la somme à rembourser. 

Les types de taux de rachat de crédit

Ces différents taux sont au nombre de 3 :

  1. Le taux fixe : c’est un pourcentage qui est vu au moment de la signature et qui ne changera pas jusqu’à la fin de votre remboursement de prêt.
  2. Le taux flottant : celui-ci va varier chaque année en fonction d’un indice. 
  3. Le TEG (taux effectif global) : ce pourcentage vous aide à connaître ce que va vous coûter votre emprunt en globalité. Il inclut la somme de votre emprunt ainsi que tous les frais qui se greffent autour. 

Le premier et le second peuvent se proposer à vous comme un choix. Quant au troisième taux, il est intéressant de le connaître pour s'apercevoir du volume d’argent à rembourser au bout du compte. 

Les taux de rachat crédit immobilier en 2018 

taux de rachat de crédit
Quel taux pour quelle durée en 2018 ?

Dans leur étude, il est question de 4 groupes différents. C’est volontaire ici de n’indiquer que le 1er et 4 ème groupe afin de vous donner une idée globale des taux d’emprunt actuels. Ces 4 groupes ont été formés selon les situations de chacun. En effet, si vous êtes en fourchette basse, cela signifie que votre dossier est intéressant pour les banques avec un taux d’endettement bas ou des revenus plus que suffisants pour rembourser un prêt. Plus vous êtes près du groupe 4 plus vous présentez des risques pour l’organisme financier qui acceptera de vous prêter. C’est pour cela que les taux sont plus élevés pour la fourchette haute. 

Durée d’emprunt Fourchette basse Fourchette élevée
15 ans 0.97 % 1.50 %
20 ans 1.16 % 1.70 %
25 ans 1.40 % 1.91 %

Les taux indiqués ici sont ceux de l’étude de l’observatoire Crédit logement /CSA. Il s’agit de taux moyens d’emprunt en août 2018. 

Le rachat de crédit immobilier ou la renégociation de prêt ?

Il faut savoir que vous êtes totalement libre de choisir ce que vous souhaitez. Cela va également dépendre de vos capacités financières. Il existe plusieurs avantages à opter pour le rachat de prêt plutôt que la renégociation d’un crédit immobilier.

La capacité d’emprunt

En fonction de votre capacité d’emprunt, il est possible que votre banque puisse vous refuser votre renégociation de prêt. Cela ne signifie pas qu’un rachat de prêt par une autre banque sera automatiquement accepté, mais vous pouvez toujours tenter votre chance en préparant votre dossier en amont. 

La capacité à emprunter va se définir autour de plusieurs critères :

  • Le taux d’endettement : il suffit d’additionner toutes vos charges et de les diviser avec l’ensemble de vos revenus. Une fois cette opération effectuée, il ne vous reste plus qu’à multiplier le résultat par 100 pour obtenir votre taux. 
  • Le reste à vivre : ce qui vous reste une fois que vous avez payé les mensualités. Pour éviter un défaut de paiement, l’établissement bancaire va s’assurer que votre reste à vivre est suffisant. 
  • L’apport : c’est la somme de départ que vous pouvez mettre. C’est le pour une demande de prêt, mais pas pour un rachat de crédit.

Le choix de l’organisme bancaire

Le fait de renégocier votre emprunt ne vous permettra pas forcément d’avoir les meilleurs taux sur le marché financier puisque vous ne ferez pas jouer la concurrence. De plus, beaucoup d’organismes financiers sont réticents à la renégociation. Ils n’ont pas trop d’intérêt à faire baisser votre taux d’intérêt. 

En allant faire une demande de rachat de crédit, vous avez plus de chances d’en sortir gagnant. Le plus important est d’anticiper vos futurs projets, les frais engendrés par le rachat et les taux que l’on vous propose. Vous allez pouvoir négocier vos frais ainsi que le taux d’intérêt. De plus, il est possible de faire baisser votre assurance emprunteur.

Foire aux questions

Quel est le meilleur taux de rachat de crédit immobilier ?

Il n’existe pas de bon ou de mauvais taux concernant un rachat de crédit. Il va dépendre de votre situation et de ce que peuvent vous offrir les différents organismes financiers. Le taux de rachat de prêt immobilier sera différent en fonction de votre futur créancier (Crédit Agricole, La Banque postale, Crédit Mutuel Arkéa, LCL, Caisse d’Épargne ou encore les banques en ligne). 

Qu’en est-il du rachat de crédit immobilier et à la consommation ?

Pour que le rachat de crédit à la consommation puisse se faire, il ne doit pas excéder une durée de 12 ans. La seule différence en un rachat de crédit immobilier et celui à la consommation est que pour un rachat de prêt à la consommation, il en faut obligatoirement plusieurs. Un rachat de prêt immobilier ne nécessite pas la présence de plusieurs crédits immobiliers. Le rachat peut très bien comprendre les deux types de crédits. 

Quels sont les risques liés au rachat de crédit ? 

Un rachat de crédit dont la durée est élevée peut vous contraindre à rembourser une somme élevée. Ensuite, il faut bien être vigilants si vous aviez des avantages fiscaux sur des prêts. Il faut que ces avantages soient mentionnés dans le contrat de rachat de prêt. 

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