1. Le rachat de crédit

Rachat de crédit : comment réduire mes mensualités ?

rachat de crédit

Sommaire de l'article

Un rachat de crédit, qu'on appelle également regroupement de crédits, vous permet de réunir vos différents crédits en un seul. Le but ? Faire baisser le montant de vos mensualités et réduire leurs durées ! Plusieurs situations ouvrent la porte à un rachat de crédit, qu'il soit immobilier ou à la consommation. Changement de banque, taux d'intérêt et simplification du budget : Tacotax fait le point !

Le contenu de cet article a été mis à jour le 28 septembre 2020.

Le rachat de crédit : définition et fonctionnement

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ? Si vous pensez directement au crédit immobilier que vous avez contracté, sachez que ce terme englobe en réalité 3 types de rachat : 

  • Le rachat de prêt à la consommation : le plus souvent, les crédits à la consommation concernent l’achat de véhicule ou d’électroménager. Il est possible de les regrouper en un seul prêt ou de rassembler des crédits à la consommation et immobiliers.
  • Le rachat de prêt-relais : un prêt relais est mis en place dès lors que vous avez contracté un prêt pour un bien et que vous n’avez pas fini de la rembourser que vous en avez déjà contracté un autre pour un second bien. C’est souvent ce qui arrive quand une vente prend du temps à se faire et que vous ne pouvez plus attendre pour acheter un nouveau bien immobilier. 
  • Le rachat de crédit immobilier : quand vous avez un prêt pour acheter un bien ou plusieurs prêts en même temps pour plusieurs biens immobiliers.

Comment fonctionne un rachat de crédit ?

Quand vous faites un achat, que ce soit pour des produits de consommation (une télévision, un four, un réfrigérateur, etc.) ou pour un bien immobilier (maison, appartement), vous pouvez faire une demande de crédit. Pour un achat immobilier, le prêt est très souvent inévitable, sans grande surprise.

Afin d’obtenir la somme demandée, votre créancier (soit l'organisme financier) va vous demander de rembourser cette somme de façon mensuelle avec un taux d’intérêt. Ce taux va être ajouté à la somme à rembourser. Le rachat de crédit peut vous permettre de justement faire baisser ce taux d’intérêt.

Le rachat d’un prêt immobilier est ainsi une réponse à plusieurs situations différentes :

  • Restructurer sa dette : vous êtes à la limite de monter un dossier de surendettement parce que vous n’avez plus assez de moyens financiers pour rembourser vos créanciers ;
  • Le regroupement de crédit simple : vous avez envie de payer des mensualités plus faibles et n’avoir qu’un seul organisme créancier ;
  • Le rachat d’un seul crédit : c’est ce que l’on appelle la renégociation d’un prêt, racheter un crédit avec des conditions plus avantageuses. La renégociation se fait auprès de sa banque créancière alors qu’un rachat de crédit immobilier peut être fait par une autre banque.

Le rachat de prêt est la possibilité d’alléger ses mensualités ou d’avoir un crédit sur une durée moins longue que prévu. Pour cela, il faut faire des comparatifs et effectuer des simulations de rachat de crédit pour déterminer ce qui est le plus avantageux dans votre situation.

Bon à savoir : Il existe également le Prêt à Taux Zéro (PTZ) permettant de contracter un prêt pour un achat immobilier... sans aucun intérêt ! Des conditions sont à remplir : plafond de ressources, condition d'habitation, plafond du coût total d'opération, etc. Plus d'informations juste ici.

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit immobilier est ouvert à toute personne souhaitant modifier ses conditions de remboursement en durée ou en termes de taux d’intérêt :

  • Si vous avez pour objectif de restructurer vos dettes pour éviter un surendettement : il est toujours intéressant d’étudier toutes les solutions avant de monter un dossier de surendettement qui vous limitera par la suite ;
  • Si vous souhaitez demander un rachat de prêt fonctionnaire : si vous êtes fonctionnaire, vous pouvez en bénéficier ;
  • Si vous voulez bénéficier d’un rachat de crédit senior : en réalisant un rachat de prêt immobilier senior, surtout avant la retraite, peut vous permettre de diminuer vos mensualités en anticipant votre baisse de pouvoir d’achat. Il est également possible d’inclure une nouvelle somme d’argent pour un nouveau projet. 

En fonction de la catégorie sociale ou professionnelle à laquelle vous appartenez, les conditions ne seront pas forcément les mêmes. 

Cependant, il est possible que votre rachat de crédit soit refusé pour plusieurs raisons :

  • Le fichage au FICP (fichier national des incidents de remboursements de crédits aux particuliers) ;
  • Le fichage au FCC (fichier central des chèques) ;
  • Un taux d’endettement trop élevé ;
  • Être en conflit avec votre créancier (organisme financier prêteur) ;
  • Si vous ne correspondez pas aux critères de l’organisme financier.

Quand et comment obtenir un rachat de crédit immobilier ?

Tout d’abord, pour faire une demande de rachat de crédit, il faut élaborer un dossier, comme pour une demande de prêt immobilier. Il faudra alors fournir :

  • Votre état civil ;
  • Vos revenus et vos charges ;
  • Votre taux d’endettement ;
  • Votre patrimoine immobilier.

Ensuite, vous devez être en mesure de prouver que vous avez des garanties financières en cas de non-respect des mensualités du rachat de crédit. Il peut s’agir par exemple :

  • D’une tierce personne qui fait office de caution ;
  • D’une hypothèque sur votre patrimoine immobilier ;
  • De justificatifs concernant votre situation financière ;
  • D’un justificatif selon lequel votre situation personnelle est saine (ex : si vous n’êtes pas fiché à la Banque de France).

Les conditions décrites ci-dessus ne dépendent pas d’un organisme financier en particulier. Il faut remplir ces conditions afin de ne pas se voir refuser un rachat de crédit. C'est pour cette raison que nous vous recommandons fortement d'effectuer une simulation en ligne avant d'entamer toute démarche de ce type. 

Effectuez votre simulation de rachat de crédit en ligne gratuitement et en quelques clics avec Tacotax : Je réduis mes mensualités !

Les taux du rachat de crédit immobilier 

Quand demander un rachat de crédit ?

La question de la temporalité est importante dans le cadre d’un rachat de crédit puisqu’il faut prendre en compte les frais liés à ce rachat (dossier, assurance décès-invalidité, indemnités et frais de courtage) qui peuvent être élevés. De plus, en fonction du nombre d’années restant, il peut être désavantageux d'opter pour un rachat de crédit dans certaines circonstances.

Enfin, il faut veiller à bien faire attention au type de taux que vous aurez une fois le rachat de crédit accepté. En effet, il existe différents taux qui feront varier la somme à rembourser. Explications.

Quel est le taux de rachat de crédit ?

En matière de rachat de crédit, on distingue 3 taux bien distincts, comme indiqué ci-dessous :

  • Le taux fixe : c’est un pourcentage qui est fixé au moment de la signature et qui ne changera pas jusqu’à la fin de votre remboursement de prêt.
  • Le taux flottant : celui-ci va varier chaque année en fonction d’un indice. 
  • Le TEG (taux effectif global) : ce pourcentage vous aide à anticiper le coût de votre emprunt dans sa globalité. Il inclut la somme de votre emprunt ainsi que tous les frais qui se greffent autour. 

Vous aurez généralement le choix entre le premier et le second taux. Quant au troisième taux, il est toujours intéressant de le connaître pour avoir un aperçu du volume financier à rembourser au bout du compte.

Quel est le meilleur organisme pour un rachat de crédit ?

Il est impossible de réellement déterminer quel organisme proposera le meilleur taux d'intérêt pour vous, dans la mesure où les besoins de chacun diffèrent en fonction de la situation personnelle. Néanmoins, il sera intéressant, si ce n'est primordial, de se pencher sur quelques données afin de mieux comprendre les offres de rachat de crédit de La Poste (La Banque Postale), du Crédit Agricole, de Cofidis, de la Caisse d'Épargne ou encore de Boursorama !

Dans un premier temps, il faudra être certain d'avoir réalisé une analyse précise de votre propre situation financière : c'est le meilleur moyen pour trouver une offre de rachat de crédit qui correspondra réellement à vos besoins. 

Pensez au courtier ! Les courtiers en ligne spécialisés dans le regroupement de prêts sont l'intermédiaire parfait entre vous et les banques pour dénicher le meilleur taux, et vous apportent leur expertise et leur savoir-faire.

Si vous décidez de comparer vous-même les différentes offres de rachat de crédit sur le marché, le principal indicateur sur lequel se pencher est le TAEG. Le Taux Annuel Effectif Global regroupe l'ensemble des commissions et frais du regroupement de frais, ce qui vous permet d'avoir une vision globale du montant à dépenser. Cela vous permettra ainsi de vous forger votre propre avis quant aux propositions de rachat de crédit présentes en ligne. Inévitable, donc.

Quoi qu'il en soit, préparez votre dossier le plus soigneusement possible, comparez les offres de rachat de crédit pour une durée de remboursement égale et portez attention aux conditions particulières qui sont mentionnées dans le contrat final.

À titre indicatif, retrouvez ci-dessous les meilleurs taux d'intérêt de rachat de crédits en 2020 :

CréditTaux moyen
Rachat de crédit immobilier1.40 %
Rachat de crédit à la consommation2.40 %
Crédit immobilier1.13 %

Plutôt rachat de crédit ou renégociation de prêt ?

Il faut savoir que vous êtes totalement libre de choisir ce que vous souhaitez. Cela va également dépendre de vos capacités financières. Il existe plusieurs avantages à opter pour le rachat de prêt plutôt que la renégociation d’un crédit immobilier.

La capacité d’emprunt

En fonction de votre capacité d’emprunt, il est possible que votre banque puisse vous refuser votre renégociation de prêt. Cela ne signifie pas qu’un rachat de prêt par une autre banque sera automatiquement accepté, mais vous pouvez toujours tenter votre chance en préparant votre dossier en amont. 

La capacité à emprunter va se définir autour de plusieurs critères :

  • Le taux d’endettement : il suffit d’additionner toutes vos charges et de les diviser avec l’ensemble de vos revenus. Une fois cette opération effectuée, il ne vous reste plus qu’à multiplier le résultat par 100 pour obtenir votre taux. 
  • Le reste à vivre : ce qui vous reste une fois que vous avez payé les mensualités. Pour éviter un défaut de paiement, l’établissement bancaire va s’assurer que votre reste à vivre est suffisant. 
  • L’apport : c’est la somme de départ que vous pouvez mettre. C’est le pour une demande de prêt, mais pas pour un rachat de crédit.

Le choix de l’organisme bancaire

Le fait de renégocier votre emprunt ne vous permettra pas forcément d’avoir les meilleurs taux sur le marché financier puisque vous ne ferez pas jouer la concurrence. De plus, beaucoup d’organismes financiers sont réticents à la renégociation. Ils n’ont, en effet, pas réellement d’intérêt à faire baisser votre taux d’intérêt

En allant faire une demande de rachat de crédit, vous avez plus de chances d’en sortir gagnant. Le plus important est d’anticiper vos futurs projets, les frais engendrés par le rachat et les taux que l’on vous propose. Vous allez pouvoir négocier vos frais ainsi que le taux d’intérêt. De plus, il est également possible de faire baisser votre assurance emprunteur.

Foire aux questions

Qu’en est-il du rachat de crédit immobilier et à la consommation ?

Pour que le rachat de crédit à la consommation puisse se faire, il ne doit pas excéder une durée de 12 ans. La seule différence en un rachat de crédit immobilier et celui à la consommation est que pour un rachat de prêt à la consommation, il en faut obligatoirement plusieurs. Un rachat de prêt immobilier ne nécessite pas la présence de plusieurs crédits immobiliers. Le rachat peut très bien comprendre les deux types de crédits. 

Quels sont les risques liés au rachat de crédit ? 

Un rachat de crédit dont la durée est élevée peut vous contraindre à rembourser une somme élevée. Ensuite, il faut bien être vigilants si vous aviez des avantages fiscaux sur des prêts. Il faut que ces avantages soient mentionnés dans le contrat de rachat de prêt. 

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit personnel ?

Il s'agit d'un regroupement de crédit : tout comme le rachat de crédit conso ou le rachat de crédit immo, le rachat de prêt personnel permet notamment d'adapter ses finances à une nouveauté dans sa vie personnelle (naissance, retraite, etc.). Le but est ainsi de réaliser un emprunt d'une certaine somme qui a pour objectif de rembourser vos prêts déjà en cours, voire à aider à financer un nouveau projet.

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