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Il y a quelques années de cela, lorsque vous avez contracté un emprunt à la banque pour financer l'acquisition de votre logement, le taux d'intérêt vous semblait particulièrement avantageux. Aujourd'hui, ce n'est plus tellement le cas. Vous avez effectué une simulation de renégociation de prêt immobilier et le résultat est sans appel : il y a des économies à la clé. D'après la loi, un emprunteur peut demander à renégocier son prêt immobilier avec sa banque s'il estime que les conditions d'emprunt ne sont plus optimales. Voici comment renégocier son prêt immobilier en 2018.

 

Quels arguments pour renégocier son prêt immobilier ?

Dire "je veux profiter d'un meilleur taux d'intérêt" ne suffit pas. Vous vous en doutez, négocier avec un établissement bancaire n'est pas un long fleuve tranquille. Si la renégociation de crédit est rentable pour vous, elle doit également l'être pour votre banque si vous voulez réussir à obtenir un meilleur taux. Mais ce n'est pas tout : selon la durée restante, le capital et les écarts de taux, votre prêt immobilier peut être éligible ou non à la négociation.Avant de vous lancer dans cette démarche, assurez-vous que les trois conditions ci-dessous sont réunies :

  • vous êtes encore dans la première moitié de votre prêt immobilier
  • le capital restant à rembourser est supérieur à 70 000 €
  • l'écart entre votre taux d'intérêt actuel et le taux actuel pratiqué est d'au moins 0,7% voire 1%

Si vous ne remplissez aucune de ces conditions, n'espérez pas une réponse positive de la banque. Les renégociations de prêts immobiliers ne sont acceptés qu'à partir du moment où elles représentent un intérêt (financier) pour le prêteur. Si la durée ou les montants sont jugées trop faibles, la demande est rejetée. C'est pour cette raison que la renégociation de crédit n'est pas possible avec les crédits à la consommation

Le bon timing

Wristwatch on wooden table
Renégocier son prêt en temps et en heure

Posez-vous la question de cette façon : est-ce le bon moment pour négocier ? Vous avez beaucoup entendu parler de la hausse des taux, que les taux remontaient, mais la réalité c'est qu'ils sont toujours très bas, en moyenne, autour de 1,60 % sur 20 ans. Si vous n'avez pas encore renégocié votre crédit immobilier, et que votre crédit se situe aujourd'hui à un taux supérieur à 2 %, vous avez intérêt à renégocier. 

Cela étant dit, il faut considérer le capital restant, et le nombre de mensualités déjà remboursées. Les avantages procurés par une renégociation de prêt dépendent en effet du moment de la demande, si le remboursement anticipé et un nouveau taux seront intéressants ou non.

Le bon dossier

Cela ne va guère vous surprendre mais les banques sont plus clémentes envers les "bons clients". Il ne s'agit pas forcément des emprunteurs ayant le plus d'épargne ou de trésorerie mais de ceux qui gèrent le mieux leurs comptes : pas de découverts, d'incidents de paiement, etc. 

Pour envoyer votre demande de renégociation en bonne et due forme, vous trouverez des modèles de lettre type de demande de renégociation de crédit immobilier.

La situation professionnelle

Une renégociation de crédit immobilier occasionne des frais

  • frais de remboursement anticipé (limités à 6 mois d’intérêts à maximum 3% du montant restant dû),
  • la nouvelle assurance emprunteur aussi appelée assurance crédit immobilier

Même si les taux pratiqués au moment de votre renégociation de prêt sont très avantageux, il faut aussi tenir compte de votre situation professionnelle et de vos revenus : sont-ils stables, voire croissants ? Avez-vous d'autres crédits en cours ? Votre situation personnelle et familiale va-t-elle être amené à changer ? 

Lire aussiCombien coûte une renégociation de crédit ?

Renégocier son prêt immobilier sans changer de banque

Les emprunteurs qui se lancent dans une démarche de renégociation commencent toujours par tenter le coup auprès de leur banque. Cette opération est moins coûteuse qu'un rachat de crédit, et nécessite moins de démarches puisque vous n'avez pas à changer de banque. Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier au Crédit Agricole, au Crédit Mutuel, etc. mais vous n'obtiendrez pas forcément le même taux d'un établissement à l'autre. En effet, selon leurs politiques, les banques favorisent certains profils d'emprunteurs : primo-accédants, professions libérales, particuliers avec du patrimoine, etc. 

Conseil TacoTax : avant d'entamer les négociations auprès de votre banque, renseignez-vous pour savoir ce que propose la concurrence. Vous saurez ainsi si le nouveau taux que votre banque vous propose se situe dans la moyenne des taux pratiqués et si la négociation vaut le coup.

Et si la banque refuse de renégocier mon prêt immobilier ?

refus de négocier crédit immobilier
Rupture des négociations ? Pensez au rachat de crédit !

Si les emprunteurs peuvent déposer en toute légalité une demande de renégociation de prêt, les banques ne sont nullement tenues d'accepter. Les établissements bancaires se réservent le droit de refuser la démarche si elle estime que la négociation n'est pas suffisamment avantageuse pour elle. D'ailleurs, même si elle l'accepte, la renégociation accordée par la banque reste minimale. Cette dernière ayant à l’origine elle-même emprunté à la Banque Centrale Européenne (BCE) à un taux plus bas que celui qu’elle a accordé à l’emprunteur.

Si votre banque persiste dans son refus de négocier votre crédit immobilier, vous pouvez le faire racheter par un établissement concurrent. C'est le rachat de crédit immobilier, une opération bancaire qui consiste à solder un crédit en cours pour en proposer un autre, à un taux plus compétitif. 

En conclusion...

Pour réussir votre renégociation de crédit, vous devez commencer par vérifier si toutes les conditions sont réunies pour que cette opération soit le plus rentable possible pour vous. Nous vous conseillons de sonder les offres de rachat de crédit des établissements concurrents. Vous pouvez déposer des demandes de rachat de crédit auprès d'autres banques. Vous aurez ainsi une idée précise ce que les autres banques sont prêtes à vous proposer en matière de taux d’intérêt, d’assurances, etc. Ce faisant, vous estimez vos gains avec les taux actuels. En présentant des propositions de rachat, vous montrerez à votre banque votre motivation et la possibilité que vous la quittiez pour un autre établissement.

Foire aux questions

Combien de fois peut-on renégocier son crédit immobilier ?

Avec des taux d'intérêt qui n'en finissent pas de baisser, les emprunteurs cherchent à tout prix à obtenir le meilleur taux d'emprunt. Bonne nouvelle de ce côté : vous pouvez demander à renégocier votre crédit immobilier autant de fois que vous le voulez. Même après renégociation, un crédit immobilier reste un crédit immobilier. Il est donc possible de le rembourser à tout moment, y compris en contractant un autre crédit immobilier à un taux plus intéressant.

►Lire aussiLa renégociation de crédit hypothécaire

C'est la même chose avec le rachat de crédit :  sur un marché où les taux immobiliers baissent régulièrement, un emprunteur doit pouvoir faire des rachats de prêt successifs à des taux toujours plus bas. En France, les emprunteurs privilégient les prêts à taux fixes, qui permettent de connaître d'avance le coût total de l'emprunt.

Vous avez plusieurs crédits en cours et cherchez à réduire vos mensualités ? Nous vous invitons à faire une simulation immédiate de rachat de crédit immobilier avec le simulateur TacoTax :

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