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Comment débloquer l’argent disponible sur un PER à la retraite ?

Comment débloquer l’argent disponible sur un PER à la retraite ?
Antoine Ferec

Antoine Ferec

Mis à jour le 13 décembre 2021

Pour recevoir les sommes accumulées et investies sur un PER une fois à la retraite, il suffit d’informer l’organisme chez qui vous avez souscrit. La clôture naturelle du PER donnera lieu au versement du capital accumulé en recevant un virement ou une rente.

Les deux modes de versements du PER

À la retraite, les sommes deviennent disponibles en capital et/ou en rente viagère.

La sortie en capital permet de recevoir immédiatement une partie, ou la totalité des sommes. La sortie en rente viagère consiste à verser un complément de retraite jusqu’à épuisement du capital, de l’âge de la retraite au décès.
Le choix d’une sortie en rente ou en capital s’effectue au moment de la liquidation des droits, une fois à la retraite.
Une exception existe : le titulaire peut choisir expressément et de façon irrévocable de liquider la totalité ou une partie de ses droits en rente viagère dès l’ouverture du PER.

Pour aller plus loin : tout savoir sur le fonctionnement du PER.

Avant la loi PACTE(1), les modalités de versements lors de la liquidation dépendaient du produit d’épargne retraite. La liquidation d’un PER collectif d’entreprise comme un article 83 n’était pas la même que celle d’un PERP. 
Depuis 2020 et la commercialisation des nouveaux PER, les modalités de sortie du PER dépendent de la nature du versement (volontaire, issu de l’épargne salariale, ou obligatoire). Ces versements sont distingués par des compartiments selon leur provenance :

  • les versements volontaires contenus dans le compartiment individuel peuvent être liquidés en capital ou en rente viagère ;
  • les versements de l’épargne salariale contenus dans le compartiment collectif peuvent être liquidés en capital ou en rente viagère ;
  • les versements obligatoires dans le compartiment catégoriel sont obligatoirement liquidés en rente viagère.

L’organisme gestionnaire de votre PER doit vous informer précisément de la part représentée par chaque compartiment et chaque type de versement.

Ces versements ne subissent pas toujours la même fiscalité, à l’entrée ou à la sortie. Pour en apprendre davantage, lisez notre guide sur la fiscalité du PER.

Comment demander le déblocage de son PER ?

Vous pouvez prétendre à récupérer les sommes collectées dans votre PER :

  • à la date de liquidation de votre pension dans un régime obligatoire d’assurance vieillesse ;
  • à l’âge légal de départ à la retraite. Actuellement, il est fixé à 62 ans.

Il suffit de vous rendre dans l’espace client en ligne sur le site web de votre gestionnaire pour en faire la demande. Vous pouvez aussi adresser votre demande par lettre recommandée avec accusé de réception.

Le saviez-vous ?

Il est possible de débloquer le capital d'un PER avant le départ à la retraite. En effet, certaines situations exceptionnelles (accident de la vie, achat immobilier, etc.) peuvent justifier cette fermeture anticipée d'un Plan Épargne Retraite.

Modèle de lettre déblocage PER

Les éléments les plus importants à mentionner dans le courrier et à joindre à cette demande sont :

  • l’option pour la sortie en capital et/ou en rente ;
  • un justificatif de liquidation des droits à la retraite ;
  • un RIB (Relevé d’Identité Bancaire) ;
  • une pièce d’identité et un justificatif de domicile.
     

Prénom, Nom
Adresse
Téléphone
Mail

N° du contrat PER


À Ville, le XX/XX/XXX,

Objet : Demande de déblocage de mon Plan Épargne Retraite

Pièces jointes : [précisez ici les pièces jointes fournies en fonction du cas de déblocage]

Madame, Monsieur,

Par la présente, je vous demande le déblocage anticipé des sommes dont je dispose sur mon Plan d’Épargne Retraite n° [XXXXXXXX], ouvert le XX/XX/XXXX, et ce pour la raison suivante : départ à la retraite.

Je souhaite récupérer X % (ou XX €) en versement de capital, et X % (ou XX €) en rente viagère.

Merci de bien vouloir accuser réception de cette demande et m’indiquer si des justificatifs complémentaires sont nécessaires à la fermeture de mon plan.

Je me tiens à votre disposition et je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, mes salutations
respectueuses.

Prénom Nom

Sources

(1) Ordonnance n° 2019-766 du 24 juillet 2019 portant réforme de l'épargne retraite - legifrance.gouv.fr

Foire aux questions

🤷 Que faire pour débloquer les sommes sur les produits d’épargne retraite créés et alimentés avant la loi PACTE ?

Deux options s’offrent à vous. Vous pouvez demander le transfert des sommes contenues sur ces produits d’épargne vers votre nouveau PER avant de liquider ce dernier. Vous pouvez aussi demander la fermeture de votre contrat d’épargne retraite, et récupérer les sommes contenues dans les conditions fixées préalablement à la loi PACTE.

🤝 J’ai un PERP (ancien dispositif), mais il est très peu alimenté. Que faire ?

Si la rente viagère calculée est inférieure à 40 € par mois, l’organisme gestionnaire préférera liquider le capital du PERP en un seul versement.

🤝 Comment la rente du PER est-elle déterminée ?

La rente viagère est un pourcentage du capital détenu dans le PER. Le montant de la rente dépend de l’espérance de vie de l’adhérent, du taux de revalorisation garanti, ainsi que des options de rente choisies. Certains frais de gestion peuvent être prélevés durant la période de versement de la rente.

🤷 Je pense avoir un Plan Épargne Retraite ouvert dans une ancienne entreprise. Comment faire pour le savoir ?

Nous vous invitons à consulter notre article “Comment savoir si vous avez un Plan Épargne Retraite Collectif ?” pour trouver les réponses à vos questions.