La loi interdit de détenir deux fois le même livret d'épargne. En revanche, le Livret a et le LDDS sont cumulables dans l'ensemble des établissements bancaires. Mais s'il fallait choisir entre les deux ? Lequel prendre du LDDS ou du Livret A ? Le Livret de Développement Durable et Solidaire est-il un meilleur placement que le Livret A ? Que change le prélèvement à la source ? On fait le point.

 

LDD ou Livret A pour épargner en 2019 ?

Placement préféré des Français, le Livret A demeure le produit d'épargne réglementée par excellence. Le plafond du Livret A en 2019 est de 22 950 €. En comparaison, le plafond du LDD ne dépasse pas 12 000 €. Pourtant, les experts en finances personnelles s'accordent sur le fait que choisir d'ouvrir un Livret de Développement Durable et Solidaire plutôt qu'un Livret A s'avère un choix judicieux. 

Plafond du LDD : idéal pour une épargne de précaution

Bien que les deux livrets affichent exactement le même taux de rémunération (0,75% net d'impôts), le plafond de dépôt du Livret A est beaucoup plus élevé. Un peu trop élevé ? D'après les dernières statistiques de l'Observatoire de l'Épargne Réglementée, l'encours moyen du Livret A en 2018 était de... 4 800 €. Contre 4 500 € sur le LDDS. En moyenne 40% des Livrets A contiennent moins de 150 € :

Tranches Nombre de livrets Encours
entre 0 et 150 € 40% 0%
entre 150 € et 1 500 € 19% 3%
entre 1 500 € et 15 300 € 28% 36%
entre 15 300 € et 19 125 €  3% 12%
entre 19 125 € et 22 950 € 5% 21%
Supérieur à 22 950 € 6% 28%

À titre de comparaison, la répartition du LDDS est la suivante :

Tranches Nombre de livrets Encours
entre 0 et 150 € 31% 0%
entre 150 € et 750 € 11% 1%
entre 750 € et 6 000 € 23% 15%
entre 6 000 € et 9 000 € 9% 14%
entre 9 000 € et 12 000 € 0% 21%
Supérieur à 12 000 € 18% 49%

Source : Observatoire de l'Épargne Réglementée.

Que constate-t-on ? les titulaires des 20% de Livrets A les plus dotés représentent près de 80% des encours. S’agissant des autres livrets, la concentration est beaucoup plus forte pour les LDDS : les 20% de LDDS les mieux dotés représentent 55% des encours.

Pourquoi le LDDS est plus intéressant ?

livret de développement durable ou livret a
27% des titulaires de LDDS sont des employés

Les actifs ayant un emploi représentent 69% des ouvertures de LDDS 2018. Les LDDS sont surtout ouverts par :

  • des employés (27%) ;
  • des cadres ou professions intellectuelles supérieures (14%) ;
  • et des professions intermédiaires (12%).

Lorsque ces catégories socio-professionnelles cherchent à se constituer une épargne de précaution, afin de faire face en cas de "coup dur" financier, elles ont tout intérêt à rechercher le LDDS. En général, les établissements bancaires préconisent de mettre de côté l'équivalent de 6 mois de revenus, pour faire face aux dépenses imprévues.

Avec son plafond de 12 000 €, le LDDS correspond à six fois le salaire médian français d'après les statistiques de l'INSEE : 1 797 €. Notez qu'avec la capitalisation des intérêts, le montant maximum du Livret de Développement Durable et Solidaire peut dépasser le plafond de dépôt fixé par l'État. Entièrement disponible, l'épargne du LDDS peut être retirée à tout moment, à condition de respecter le montant minimum à laisser sur le Livret

Livrets d'épargne : que change le prélèvement à la source ?

Depuis janvier 2019, l'impôt sur le revenu des particuliers est prélevé directement et automatiquement par mensualités "à la source". C'est-à-dire le salaire pour les salariés, la pension de retraite pour les retraités, les allocations chômage pour les demandeurs d'emploi, etc. Il n'existe donc plus de décalage entre l’année au titre de laquelle les revenus sont perçus et l’année de paiement de l’impôt correspondant. 

livret de développement durable ou livret a
Prélèvement à la source :
un effort d'épargne étalé dans le temps

Concernant la détention de livrets d'épargne réglementée, rien ne change pour les épargnants : les Livret A, LDDS, Jeune et LEP sont entièrement défiscalisés (pas d'impôt sur le revenu, ni de prélèvements sociaux). En revanche, les particuliers qui jusque-là avaient l'habitude d'épargner en vue de payer leur impôt sur le revenu à l'automne (les avis d'imposition sont généralement adressés fin-juillet) vont devoir changer leurs habitudes financières et ajuster leur budget. 

Ainsi, plutôt que de concentrer leur effort d'épargne sur une période (la rentrée de septembre regroupe le paiement de l'impôt sur le revenu et des impôts locaux), les épargnants ont plutôt intérêt à le lisser sur l'ensemble de l'année. Maintenant que les taux de prélèvements à la source ont été annoncés (disponibles sur l'espace particulier du site officiel de l'administration fiscale), il est important de commencer à maintenir un effort d’épargne régulier dans la durée. 

Foire aux questions

Quel est le plafond du LDD à la Société Générale ?

Le Livret de Développement Durable (LDD) est l'ancien nom du LDDS, avant qu'il ne devienne solidaire en 2017. Créé en 2007, le plafond du "livret LDD" comme on le nommait était de 6 000 € jusqu'en 2012. Ce plafond était commun à toutes les banques, y compris la Société Générale. 

Qu'est-ce que le Livret d'Épargne Populaire ?

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) est un produit d'épargne réglementé destiné aux foyers fiscaux les plus modestes. Il fonctionne exactement comme un compte épargne classique, à la différence qu'il est accordé sous conditions de ressources. Pour en ouvrir un, le revenu fiscal de l'épargnant ne doit pas dépasser un certain seuil, fixé par l'État. Ce plafond, qui évolue en fonction de la composition du foyer de l'épargnant, sert à garantir l'accès au LEP aux foyers fiscaux qui payent peu ou pas d'impôts

Comment ouvrir un Compte sur Livret ?

Également appelé livret bancaire ou livret de banque, le Compte sur Livret (CSL) est un compte d’épargne sans risque, rémunéré et disponible à tout moment. Il est possible de l'ouvrir en ligne, directement sur le site de sa banque, ou de se rendre en agence. Le CSL est accessible à toute personne majeure, les mineurs peuvent l'ouvrir avec accord du ou des représentants légaux. L’ouverture du CSL est formalisée par la signature d’un contrat passé avec la banque. Un premier versement initial de 10 ou 15 € sera exigé. Notez qu'il est possible de l'ouvrir en compte joint.

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