Le crédit automobile est un crédit conso qui va faire une avance d'argent a une personne qui veut acheter une voiture. Cette somme est proposée par un organisme de crédit, un concessionnaire ou une banque, pour financer un véhicule neuf ou d'occasion lorsque l'acheteur ne dispose pas des fonds nécessaires pour son achat. C'est donc l'organisme prêteur qui va payer le véhicule à sa place, à charge pour lui de rembourser un certain nombre de mensualités définies préalablement par contrat. Des intérêts d'emprunt s'ajoutent au montant des mensualités. Dans cet article nous tenterons de répondre à vos questions les plus pressantes, c'est parti !

 

Qu'est-ce qu'un crédit automobile ?

Un crédit automobile est une bonne manière d'acheter votre voiture sans avoir la somme qui convient. Qu'il s'agisse d'une voiture neuve ou d'occasion, le prêt auto est simple d'accès. Avant de vous lancez, posez-vous plusieurs questions afin de souscrire au crédit voiture qui vous conviendra le mieux. N'hésitez pas à faire une simulation de prêt et de comparer les taux de crédit. De nombreuses banques ou organismes de crédit sont disponibles en ligne 24h/24h:

  • Cetelem,
  • Cofinoga,
  • Financo,
  • Cofidis,
  • la Macif
  • ou encore Sofinco.

De nombreuses offres de crédit vous seront faites et vous pourrez faire votre choix plus sereinement. 

À quoi sert l'auto crédit ?

Comme son nom l'indique, le crédit auto sert à financer un véhicule, qu'il s'agisse d'une voiture neuve ou d'occasion.

Attention: Le prêt automobile ne doit servir qu'à l'achat d'une voiture. l'organisme prêteur avance les frais de cet achat mais ne fait rien d'autre. Vous devenez propriétaire de votre bien une fois la totalité du prêt remboursé. Cela peut sembler très stricte mais c'est une bonne chose, car le crédit auto est également un service qui protège le consommateur.

Pourquoi ? Par exemple, si votre demande de crédit est refusée, la vente est automatiquement annulée. Ainsi si vous tombez sur un vendeur malhonnête, et bien même si vous signer un bon de commande la vente est conditionnée par l'obtention du crédit auto. Résultat, le vendeur n'a pas la possibilité de forcer la vente, et votre bon de commande deviendra caduc en cas de non-obtention du prêt auto.

Bon à savoir : le crédit auto se révèle la solution idéale pour financer une voiture, si l'on désire devenir propriétaire de son bien. La durée et le taux d'intérêt varient le plus souvent en fonction de l'âge du véhicule et du montant emprunté. Choisir de s'orienter vers une occasion peut donc parfois être une excellente idée. 

Comment obtenir un crédit voiture ?

Comment choisir son crédit voiture au mieux
Vous pouvez obtenir un crédit auto chez un concessionnaire

Le crédit voiture est un mode de financement classique et très utilisé. Vous pouvez faire une demande de prêt de plusieurs façons :

 - Chez votre banquier : Votre banquier est certainement la personne la mieux placée pour vous proposer un crédit auto. Connaissant parfaitement votre situation financière, il saura vous conseiller par rapport à vos capacités de remboursement et vous proposer une solution adaptée. Il vous proposera généralement un bien meilleur taux de prêt. 

 - Auprès d'un organisme de crédit : Disponible en ville comme sur internet, vous pouvez même souscrire à un crédit en ligne avec accord de principe en quelques minutes seulement.

 - Chez un concessionnaire :  Les concessionnaires travaillent avec des sociétés de crédit et sont parfaitement rodés à ce genre d'opération. Vous pourrez d'ailleurs voir directement avec lui si vous préférez prendre une voiture neuve ou d'occasion et les comparer 

Bon à savoir :

  • Votre banquier, vous le connaissez et surtout il vous connait. Il voit passer vos salaires,  vos dépenses, vos crédits perso, bref il saura vous conseiller un taux de crédit auto bas, qui ne vous ruinera pas. En revanche,  ce n'est pas toujours le cas pour les organismes de crédit, qui n'ont pas forcément les mêmes critères de calcul par rapport au taux d'endettement. Sans parler des concessionnaires, qui parfois privilégient la vente à vos besoins réels. 
  • Solution de financement simple et classique, le crédit auto est proposé par la plupart des établissements financiers. Il est cependant conseillé de comparer plusieurs offres avant de se décider, en utilisant un simulateur de crédit par exemple. N'oubliez pas que d'un organisme à l'autre les montants de remboursement et les taux d'intérêt peuvent varier fortement. Que cela soit hello banque, cofidis, le prêt auto crédit agricole, crédit auto macif ou le crédit banque postale il n'y a rien de tel que la simulation crédit auto pour étendre ses possibilités. 
  • Rajoutons, que même si elle n'est pas obligatoire, l'assurance est vivement conseillée. Moyennant quelques euros supplémentaires, elle peut se révéler très utile en cas de coup dur: une assurance décès ou une assurance perte ou vol, une assurance accident peuvent vite être indispensables. Elles valent souvent le détour, là aussi faites une simulation d'assurance. Souscrire une assurance peut parfois vous faire économiser beaucoup d'argent. 
  • Même si un apport personnel n'est pas obligatoire pour souscrire à un crédit automobile, il est toujours intéressant d'en avoir un afin de réduire les mensualités et la durée de votre prêt voiture. Mais même sans apport vous pourrez toujours trouver un crédit. 

Lire également : Comment obtenir un crédit auto pas cher ?

Les questions à se poser avant de souscrire un crédit automobile

Trouver le meilleur crédit auto dépend d’une série de critères allant du prix du véhicule que vous souhaitez acheter à vos revenus, en passant par votre capacité de remboursement en tenant compte du reste de vos dépenses contraintes et surtout de votre bulletin de salaire.

Pour souscrire au meilleur auto crédit, il convient donc de vous poser certaines questions et de vérifier certains points. Le but d'un crédit n'étant pas de vous mettre en difficulté financière:

  • Combien coûte le modèle que vous envisagez d’acheter ?
  • Quel est le budget maximum que vous pouvez consacrer à cet achat ? Quel est son poids dans votre budget ?
  • Quelle est votre capacité d’endettement, sachant que le poids des mensualités ne peut excéder 33% de vos revenus mensuels ?
  • Sur quelle durée de remboursement êtes-vous prêt à vous engager ?
  • Comparez le taux crédit auto
  • évaluer le coût que représentera le véhicule une fois acheté (entretien, essence, assurance auto obligatoire…). 
  • être au courant du marché auto en ligne 
  • Comparer les voitures neuves et d'occasion

Une fois que vous aurez répondu à toutes ces questions, vous pourrez entrer dans le monde du crédit auto en toute sérénité.

l'assurance crédit auto n'est pas obligatoire mais fortement recommandée
Prendre une assurance c'est joué la sécurité

Comparer les différentes offres de crédit voiture

Avant de souscrire un crédit auto, il convient de mettre en concurrence les différentes offres du marché. L’un des moyens les plus pertinents et les plus simples de comparer simultanément les conditions et les tarifs est d’utiliser un comparateur de crédits 

Lorsque vous serez sur votre comparateur en ligne faites attention au coût total du crédit (hors assurances), mais aussi:

  • au taux d’intérêt
  • aux éventuels frais de dossier
  • au montant des mensualités
  • à la durée de remboursement 
  • aux conditions particulières 

Vous pourrez vous tourner vers plusieurs organismes pour faire votre choix, en voici quelques exemples:

  1. Le crédit auto Maaf
  2. Le prêt auto GMF
  3. Le prêt auto Crédit Agricole
  4. Le crédit auto Macif

Une fois tout cela fait vous pourrez poursuivre vers l'étape suivante: la simulation de crédit, qui vous amènera vers plus de concret. 

Financer l’achat d’une voiture 

Pour acheter un véhicule3 options s’offrent à vous :

  • L’achat comptant (ce qui implique d’avoir une épargne disponible importante)
  • La souscription d’un prêt auprès d’une banque (crédit personnel, crédit affecté…), vous avez le choix: crédit auto macif, prêt auto crédit agricole, prêt auto gmf, crédit auto maaf, ou encore crédit banque postale, 
  • La location avec option d’achat (LOA) ou la location longue durée (LDD) ou leasing qui permettent de louer un véhicule tout en conservant la possibilité d’en devenir propriétaire à moindre coût à la fin du contrat.

La location

Revenons plus en détails sur cette option. Déjà, il faut savoir à qui cela s'adresse:

  • Vous ne disposez pas d’un apport personnel: Le crédit auto est préférable car la première mensualité n’est pas plus élevée que les suivantes. 
  • Vous aimez contrôler vos dépenses: Le crédit auto, la LOA ou la LLD vous permettent de connaître à l'avance le montant et la durée de vos futures mensualités.
  • Vous avez besoin de souplesse: Vous serez peut-être amené à changer de véhicule parce que votre famille s’agrandit, ou à vendre votre auto pour consacrer votre argent à un projet immobilier. Choisissez dans ce cas le crédit auto qui vous permet d’être immédiatement propriétaire de votre voiture et de la revendre quand vous le souhaitez. Il peut être soldé à tout moment et vous permet de garder le plein contrôle de vos dépenses.

La location avec option d'achat (LOA)

La location est une solution
Les frais de remise en état son à votre charge avec la LOA

La location avec option d'achat est tout simplement une location pour une durée plus ou moins longue (en général de 2 à 5 ans), à l'issue de laquelle vous aurez la possibilité de devenir propriétaire de votre voiture moyennant le versement d'une option d'achat ou simplement de le restituer.

Pas de soucis de revente de voiture mais quelques contraintes qui peuvent ne pas convenir à tout le monde :

  • Un premier loyer assez élevé (entre 1 500€ et 3 000€) vous sera demandé.  Plus votre apport initial sera important lors de la signature, plus vos loyers mensuels seront faibles. 
  • Un kilométrage limité est généralement imposé (par exemple de 30 000 kilomètres sur 3 ans) et tous les kilomètres supplémentaires sont alors facturés en supplément. 
  • Vous ne pouvez pas modifier ni interrompre votre contrat avant terme, sous peine de pénalités.
  • Enfin, les frais de remise en état en fin de location sont à votre charge (prévoir entre 800€ et 1000€ tout de même).

La location longue durée (LLD)

La LLD vous permet aussi de louer votre voiture sur une durée définie en ne payant que pour son usage. Ce qui plait chez elle c'est que tout est compris : l’entretien et les réparations du véhicule en cas de panne ainsi que l’assistance.

La principale différence avec la LOA est que le rachat du véhicule en fin de contrat n’est pas prévu. 

Racheter un véhicule sans avoir vendu l’ancien 

Il arrive parfois que vous souhaitez acheter une nouvelle voiture mais que vous n'avez pas encore vendu celle que vous avez déjà. Dans l'idéal, il vaudra mieux privilégier la vente de la première avant de se lancer dans un nouvel achat. Mais on ne fait pas toujours ce que l'on veut et il peut arriver qu’achat et vente ne soient pas simultanés. Dans ce cas vous pourrez soit :

  • Vous adresser à un concessionnaire ou un garagiste pour qu’il reprenne votre voiture et vous en revende une à un prix plus attractif 
  • En louer une si vous trouvez un acheteur pour votre voiture avant d’avoir acheté un nouveau véhicule
  • Souscrire un crédit auto pour votre nouvelle voiture et demander de décaler le paiement de la première mensualité au mois où vous vendez votre ancien véhicule.

Vous avez à présent toutes les clés en main pour appréhender le crédit automobile plus sereinement. 

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