Pourquoi choisir Linxea pour son épargne ?

Lynx climbed on a stone and looking at the horizon

Sommaire de l'article

Pour gérer leur épargne, la plupart des particuliers se tournent d’office vers leur établissement bancaire, et choisissent les produits proposés par leur conseiller. Une façon de regrouper produits d’épargne et produits bancaires dans une seule et même structure. Pour autant, regrouper l’ensemble de ses comptes, livrets et plans et autres placements n’est pas forcément la meilleure solution. Les banques en réseau n’ont souvent qu’un catalogue de produits restreints, et ne donnent pas forcément accès aux meilleures solutions. Ce qui n’est pas le cas des courtiers, comme Linxea. Décryptage.

Linxea, courtier en assurance, spécialiste des frais réduits

Qu’est-ce qu’un courtier en assurance ?

Un courtier est un commerçant, une société chargée de vendre des produits contre rémunération. En l’occurrence, il s’agit de commercialiser des contrats d’assurance vie et autres produits d’épargne : PER, PEA, SCPI, produits structurés. Le rôle d’un courtier est d’accompagner les particuliers dans le choix de la meilleure épargne. Il va donc passer au crible différentes offres et solutions, comparer les taux, les rendements, les possibilités en matière de réduction d’impôt, etc. L’objectif étant de trouver le contrat d’épargne le mieux adapté aux besoins du client.

Pour cela, le courtier en assurance a l’avantage d’opérer en indépendant. N’étant pas rattaché à aucune banque ou compagnie d’assurance, il pose un regard objectif sur les différents produits, sans préférence marquée. Grâce à cette liberté, la nature même d’un bon courtier est donc de donner facilement accès à des produits compétitifs.

Le recours à un courtier en assurance a donc un double avantage pour l’épargnant :

  • un gain de temps dans sa recherche du meilleur contrat d’épargne ;
  • un accompagnement personnalisé pendant sa recherche, en complète autonomie ;

Linxea, courtier en assurance depuis 2001

Inutile de cherche l’article Wikipedia sur Linxea : il n’existe pas. À la place, voici une présentation par Tacotax. Courtier en assurance indépendant, Linxea s’affiche comme un spécialiste de l’assurance vie en ligne à frais réduits. Son objectif est « d’innover en termes de produits et de fonctionnalités notamment au niveau des comptes en ligne ».

Né en 2001 sous le nom d’Atlas-finances, il le troque pour « Linxea » en 2004. Initiateur de la réduction des frais de gestion et conçus en partenariat avec différentes compagnies d’assurance, Linxea propose toute une gamme de contrats d’assurance vie, réalisés sur mesure.

Le saviez-vous ? Linxea comptabilisait 40 000 clients en 2019, pour une collecte totale de 315 millions d’euros.

Mais le rôle de Linxea ne s’arrête pas là : le courtier se pose également en négociateur pour obtenir les conditions les plus avantageuses. Sa mission ne s’arrête pas à la signature du contrat : en cas de sinistre, il endosse le rôle d’intermédiaire entre l’assuré(e) et l’assureur. Les produits et contrats d’assurance vie commercialisés par Linxea n’ont pas créé par lui, mais par l’assureur.

Linxea opère en partenariat avec des compagnies d’assurance parmi les plus connues du marché : Suravenir, Apicil, Generali, Spirica… Ce n’est pas Linxea qui assure la gestion des fonds, mais l’assureur. Cette délégation constitue une garantie pour les épargnants ; en cas de faillite de Linxea, ils sont ainsi assurés que leurs fonds sont protégés.

Que propose Linxea aux épargnants en 2020 ?

La spécialité de Linxea ? Les contrats d’assurance vie en ligne, qui sont ses produits les plus commercialisés. Le courtier propose également :

  • des produits d’épargne retraite, parmi lesquels un Plan d’Épargne Retraite individuel (PERIN), baptisé PER Linxea ;
  • des contrats de capitalisation ;
  • des PEP et PEA assurances ;
  • des SCPI ;
  • des FIP ;
  • des opérations de financement en loi Girardin.

L’assurance vie Linxea : 4 contrats différents

Spécialiste de l’assurance vie en ligne, Linxea se distingue par quatre produits phares :

  • Linxea Avenir (en partenariat avec Suravenir, la filiale du Crédit Mutuel Arkea)
  • Linxea Spirit (en partenariat avec Spirica, du Crédit Agricole)
  • Linxea Vie (en partenariat avec Generali)
  • Linxea Zen (en partenariat avec Apicil)

Passons-les en revue.

Linxea Avenir

Sur le site de Linxea, Avenir est présenté comme « Le contrat idéal pour les investisseurs qui débutent en assurance vie et privilégient sécurité et rendement ». Avec un versement minimum de 100 €, c’est le contrat géré en partenariat avec Suravenir, la filiale du Crédit Mutuel. Linxea Avenir donne accès à deux fonds euros de Suravenir :

  • Suravenir Rendement : 1,60 % de rendements nets en 2019
  • Suravenir Opportunités : 2,40 % de rendements nets en 2019

Les fonds euros ont l’avantage d’être sécurisés : l’épargne est garantie à tout moment par l’assureur. Cela dit, afin de « dynamiser » l’épargne des particuliers, les versements effectués sur le fonds euros sont limités, le solde devant être placé sur des « unités de compte » qui présentent un risque de perte en capital. Avec Linxea Avenir, la part d’investissement en fonds euros est limitée à :

  • 70 % des versements avec Suravenir Rendement ;
  • 50 % des versements avec Suravenir Opportunités.

Le reste doit être placé sur les 600 supports en unités de compte accessibles avec Linxea Avenir. Concernant la gestion du contrat, l’épargnant peut choisir entre :

  • la gestion libre : l’épargnant gère seul son contrat, et décide lui-même de la répartition entre les fonds euros et les unités de comptes.
  • La gestion pilotée : la gestion financière de l’épargne est confiée à un professionnel. Il prendra les décisions d’investissement pour vous tout en respectant le niveau de risque défini. 

Les frais sur Linxea Avenir 

  • Frais d’entrée : 0 %
  • Frais de versement : 0 %
  • Frais de gestion : 0,60 %
  • Versement initial : 100 €
  • Versement libre dès 100 €
  • Versements programmés dès 25 € par mois
  • Rachat dès 100 €

Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 est présenté comme « le contrat idéal pour dynamiser son épargne grâce à un large choix de supports d’investissement ». En partenariat avec Spirica, il donne accès à un fonds euros ; Nouvelle Génération, qui garantit la sécurité du capital à hauteur de 98 %

Sur ce fonds euros, l’épargnant peut investir au maximum 75 % son épargne. Les 25 % restants devront être investis sur des unités de compte. Notez que sur le contrat Linxea Spirit 2, l’offre d’unités de compte est l’une des plus larges du marché : pas de moins de 650 supports d’investissements, répartis entre :

  • des supports immobiliers,
  • des OPCVM,
  • des Exchange-Traded Funds (ETF, aussi appelés trackers ou encore fonds indiciels)
  • des actions françaises et internationales

Les frais avec Linxea Spirit 2

  • Frais d’entrée : 0 %
  • Frais de versement : 0 %
  • Frais de gestion du fonds en euros Nouvelle Génération : 2 %
  • Frais de gestion des unités de compte : 0,5 % par an
  • Versement initial : 500 €
  • Versement libre dès 100 €
  • Versements programmés dès 100 € par mois
  • Rachat dès 500 €

Linxea Vie

Pionnier des contrats internet, Linxea Vie a vu le jour en… 2001, épaulé par Generali. Cet adossement à l’une des compagnies d’assurance les plus connues en France lui donne accès à deux fonds euros :

  • Eurossima : 1,15 % de rendement net en 2019 ;
  • Netissima : 1,50 % de rendement net en 2019 ;

Petite spécificité du fonds euros Eurossima : il permet d’investir jusqu’à 100 % des versements effectués sur le contrat. Avec Eurossima, le capital est intégralement sécurisé et il produit des intérêts chaque année qui viennent s’ajouter à votre épargne. Cela étant dit, l’investissement en fonds euros est plafonné à :

  • 50 000 € l’année civile de l’ouverture du contrat ;
  • 25 000 € par an les années suivantes, quel que soit le type d’investissement réalisé (versement initial, versement libre ou versement libre programmé). 

Avec Netissima, l’épargnant peut placer jusqu’à 70 % de ses versements en fonds euros, le solde devra être investi sur des unités de compte (580 supports d’investissement différents disponibles). Selon Linxea, Linxea Vie est « le contrat idéal pour optimiser la rémunération de votre épargne de précaution ».

Les frais avec Linxea Vie

  • Frais d’entrée : 0 %
  • Frais de versement : 0 %
  • Frais de gestion : 0,60 %
  • Versement initial dès 300 €
  • Versement libre dès 300 €
  • Versements programmés dès 50 € par mois
  • Rachat dès 1000 €

Linxea Zen

Linxea Zen a la particularité de coupler deux fonds euro d’Apicil avec une offre immobilière au sein d’un même contrat d’assurance vie. C’est le « petit dernier' de la gamme Linxea, qui mixe un investissement immobilier avec des investissements socialement responsables. Avec Linxea Zen, le rendement moyen en 2019 était de 1,70 %. Les fonds euros sont ceux commercialisés par Apicil :

  • Apicil Euro Garanti : 1,25 % nets en 2019
  • EuroFlex : + 1,70 % nets en 2019

Pour chacun des fonds euros, la part maximum de versements est de 50 %. Ce qui signifie que 50 % des versements effectués sur le contrat alimentent des fonds euros, et les 50 % restants devront être investis en unités de compte. Le contrat Linxea Zen vous donne accès à plus de 380 supports d’investissement différents. Précisons que le montant minimum de versement est de 500 €.

Les frais sont Linxea Zen

  • Frais d’entrée : 0 %
  • Frais de versement : 0 %
  • Frais de gestion : 0,60 %
  • Frais de gestion pilotée : 0,2 %/an supplémentaire sur les UC
  • Versement initial dès 500 €
  • Versement libre dès 500 €
  • Versements programmés dès 50 € par mois
  • Rachat dès 500 €

Quelle assurance vie choisir chez Linxea ?

Tout dépend de vos objectifs et de vos horizons de placement : chaque contrat d’assurance vie chez Linxea combine des fonds euros avec des unités de compte, propose des modes de gestion différents, des frais plus ou moins élevés, etc. 

⇒ Vous cherchez un placement sécurisé ? Linxea Vie propose un contrat 100% fonds en euros, pour une garantie optimale du capital.

⇒ Vous cherchez à dynamiser votre épargne ? Misez sur des contrats dynamiques comme Linxea Avenir proposent beaucoup plus de trackers.

⇒ Vous souhaitez investir dans l’immobilier, la gamme de fonds de Linxea Spirit est plus large (une trentaine de fonds). 

En comparaison avec une banque en ligne comme Fortunéo, BforBank, Hellobank ! ou encore Boursorama, recourir à un courtier permet donc d’accéder à une gamme non seulement plus étoffée, mais aussi décomplexée (les courtiers ont plus de facilité à nouer des partenariats).

Les autres produits proposés par Linxea

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) existe en trois versions :

  • le PEA bancaire ;
  • le PEA Assurance ;
  • le PEA PME.

Linxea propose le PEA Assurance et PEA PME.

⇒ Le PEA Assurance fonctionne comme un contrat de capitalisation au sein duquel l’épargnant bénéficie d’avantages fiscaux. Avec le PEA Assurance, les versements effectués par l’épargnant sur son plan sont investis dans des unités de compte. Le plafond de versement est fixé à 150 000 € et l’épargnant doit conserver son plan pendant au moins 5 ans.

⇒ Le PEA-PME permet d’investir spécifiquement dans une sélection de PME (Petites et Moyennes Entreprises) et d’ETI (Établissements de Taille Intermédiaire) qui respectent certains critères définis. Le plafond d’investissement du PEA-PME est de 75 000 €.

Bon à savoir : le PEA Assurance et le PEA PME sont cumulables.

Les produits d’épargne retraite

PERP, contrat Madelin et autres produits d’épargne retraite sont peu à peu remplacés par le Plan d’Épargne Retraite (PER). Nouveauté de la loi PACTE, le PER est présenté comme "le renouveau" de l'épargne retraite : un produit unique, accessible à tous, sans conditions d'âge ou de ressources.

Le contrat de capitalisation

Très proche de sa cousine l’assurance vie, le contrat de capitalisation est bien moins connu, alors qu’il répond aux mêmes objectifs patrimoniaux que l’assurance vie tout en offrant des avantages fiscaux spécifiques, notamment en cas de démembrement.

En effet, un contrat de capitalisation peut être souscrit en démembrement ou faire l’objet d’une donation. Il peut également être souscrit par une personne morale. Enfin, dernier point, mais pas des moindres, le contrat peut être transmis sans être dénoué tout en conservant son antériorité fiscale. Linxea propose trois contrats de capitalisation :

  • Linxea Avenir Capitalisation
  • Linxea Capitalisation
  • Linxea Spirit Capitalisation 2

Les produits structurés

On les appelle aussi fonds à formule. Pour simplifier, les produits structurés sont des supports d’investissement accessibles au sein des contrats d’assurance vie. Ils servent principalement à dynamiser l’épargne, et offrir des rendements potentiels très attractifs. À l’instar de l’assurance vie, qui mixe fonds euros et unités de compte, les produits structurés combinent deux composantes :

  • une composante obligataire qui vise à fournir une garantie en capital. 
  • une composante en produits dérivés, plus risqués, mais permettant une perspective de gain supérieure selon l’évolution des marchés financiers.

Les Fonds d’Investissement de Proximité (FIP) et la loi Girardin

Les Fonds d’Investissement de Proximité (FIP) sont des investissements financiers visant à soutenir les PME dont le siège social se situe en Corse (FIP Corse) ou dans les DROM (FIP Outremer). Cet investissement permet de bénéficier d’une réduction d’impôt à hauteur de 30 % des sommes investies dans la limite de :

  • 12 000 € pour une personne seule ;
  • 24 000 € pour un couple.
Bon à savoir : après 5 ans de détention de parts de FIP, les plus-values sont exonérées d’impôt.

Linxea propose-t-il des SCPI ?

Linxea élargit sa gamme de produits d’épargne, en incluant notamment des parts de SCPI. Le courtier propose deux formes d’investissements en SCPI :

  • investissement direct, via achat de parts auprès d’une SCPI ;
  • investissement via un contrat d’assurance vie.

Le tableau ci-dessous recense l’ensemble des SCPI proposées par Linxea aux particuliers, classées par catégories :

CatégorieSCPI
BureauxRivoli Avenir Patrimoine, PrimoPierre, PFO2, PF Grand Paris, LF Europimmo, Interpierre, Eurovalys, Épargne Foncière, Elialys, Efimmo
Capital fixeAestiam Pierre Rendement, Affinités Pierre
Capitalisation > 1 Md€Allianz Piere, Edissimmo, Efimmo, PFO2, Immorente, Épargne Foncière, Primovie, PrimoPierre, Rivoli Avenir Patrimoine

Foire aux questions

Qu’est-ce que Linxea Club ?

L’espace client Linxea permet au client d’avoir accès aux dernières actualités économiques, aux indices, mais aussi à la gestion de ses comptes. Il donne aussi accès à un forum privé comptant plusieurs milliers de membres : Linxea Club.

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