Quand on parle de crédit immobilier, on pense tout de suite aux frais de dossier, au taux d’intérêt, mais on ne pense pas du tout à l’assurance emprunteur. Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ? Quels sont les taux d’assurance emprunteur en 2018 ? Comment est calculé le taux d’assurance d’un prêt immobilier ? Vous trouverez les réponses à ces questions dans cet article. 

 

Qu’est-ce que le taux d’une assurance de prêt immobilier (TAEA) ?

Le taux d’assurance d’un prêt immobilier autrement appelé taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est calculé à partir du montant de capital emprunté et de la situation personnelle et professionnelle de la personne qui contracte un crédit. 

Le saviez-vous ? Depuis le 1er janvier 2015, le TAEA est obligatoire, il doit être indiqué dans la proposition d’assurance quand vous demandez un prêt immobilier. Le TAEA comprend : le taux, le montant total de l’assurance emprunteur et les mensualités qui en découlent.

Pour bien saisir ce qu’est le taux d’assurance pour un prêt immobilier, il est important de revenir sur l’assurance emprunteur. Quand vous souscrivez un prêt, la banque ou l’établissement créancier prend un risque. Il est possible qu’il vous prête de l’argent et que les aléas de la vie vous empêchent de rembourser le crédit. Pour minimiser au mieux ces risques de la vie, votre créancier va exiger le paiement d’une assurance. 

L’assurance emprunteur a pour objectif de rembourser vos échéances en cas de décès ou d’invalidité. Du point de vue de la réglementation en matière d’assurance de prêt, il n’y a pas d’obligation législative à en contracter une. Seulement, les établissements créanciers vont vous en demander une surtout pour un crédit immobilier. 

Les garanties principales qui sont exigées pour que la banque accepte de vous faire confiance, ce sont les garanties décès et en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). 

Lire aussi : Quelles sont les conditions suspensives dans un prêt immobilier ?

Comment calculer l’assurance d’un prêt immobilier avec le taux ?

calculer taux assurance emprunteur
Assurance emprunteur : en fonction de l'âge et des risques

Le calcul taux de l’assurance d’un prêt immobilier va dépendre du montant que vous allez emprunter, de votre situation et de vos disponibilités financières. 

Il y a des niveaux de risque qui sont attribués par tranche d’âge. Le taux d’assurance d’un prêt immobilier est établi en fonction de l’âge et des risques que vous représentez. Par exemple, si vous avez 65 ans, vous allez avoir un niveau de risque plus élevé qu'un emprunteur de 30 ans. Le taux va donc fluctuer vis-à-vis de chaque situation. 

Voici un exemple du coût que représente le taux d’assurance sur un prêt :
dans cet exemple, on va partir d’un taux à 0,5 %. Vous souhaitez emprunter 150 000 € sur 25 ans avec un taux d’assurance à 0,5 % :

  • à l’année cela donne un coût de : 150 000 x (0,5/100) = 750 €/an ;
  • au mois, cela donne : 750/12 = 62,50 €/mois
  • sur la durée du prêt, vous allez débourser : 750 x 25 = 18 750 €.

Cela vous démontre que l’assurance et le taux appliqué ne sont vraiment pas à prendre à la légère puisqu'ils représente un coût conséquent sur la totalité du prêt (12,5 % en plus du montant du capital emprunté). Il faudra ensuite ajouter les frais de dossier et les intérêts sur la somme empruntée. 

Voici ce que donne le calcul du TAEA, avec un prêt à 150 000 € sur 25 ans avec des frais de dossier de 500 € et un taux d’intérêt à 3 % :

  • la mensualité du prêt est de : 711,32 € ;
  • l’assurance est à 62,50 €/mois ;
  • la mensualité du prêt avec l’assurance emprunteur : 773,82 € ;
  • le taux annuel effectif global (TAEG) : 3,82 % (avec assurance) et 3,03 % (sans assurance) ;
  • le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) : 3,82 - 3,03 = 0,79 %


Voici un tableau récapitulatif du taux moyen d’assurance en 2018 pour un prêt immobilier :

Âge TAEA moyen
Moins de 30 ans 0,43%
Entre 31 et 35 ans 0,46%
Entre 36 et 40 ans 0,62%
Entre 41 et 45 ans 0,65%
Entre 46 et 50 ans 0,76%
Entre 51 et 55 ans 0,82%
Entre 56 et 60 ans 0,98%
Entre 61 et 65 ans 1,23 %

L’exemple ici porte sur un prêt à 2,5 % (taux nominal) sur 10 ans.

Bon à savoir : Il faut bien faire attention à ne pas confondre le TAEA avec le taux d’assurance emprunteur. En effet, le taux d’assurance emprunteur est le pourcentage de prime à payer, alors le TAEA est un taux lié à l’emprunt et au TEAG (taux effectif annuel global) et au tarif de l’assurance emprunteur. 

Voici un tableau des taux d’assurance emprunteur de 2018 :

 Âge Taux minimum en 2018
Entre 25 et 33 ans 0,05 %
Entre 34 et 36 ans 0,06 %
37 ans 0,07 %
Entre 38 et 40 ans 0,08 %
41 ans 0,09 %
42 ans 0,1 %
43 ans 0,11 %
44 ans 0,12 %
45 et 46 ans 0,13%
47 ans 0,14 %
48 ans 0,15 %
49 ans 0,17 %
50 ans 0,18 %
51 ans 0,2 %
52 ans 0,21 %
53 ans 0,24 %
54 ans 0,26 %
55 ans 0,29 %

Ce tableau porte sur une assurance avec toutes les garanties couverte pour un crédit immobilier d’une résidence principale sur une durée de 10 ans. 

Comment choisir son assurance emprunteur ?

assurance emprunteur
Assurance : elle vaut le coup qu'on s'y arrête

Ce n’est jamais simple de faire un choix, notamment quand il y a de l’argent en jeu. Dans le cadre d’un prêt immobilier, la somme mise en jeu est souvent très importante, alors pour éviter d’augmenter trop votre remboursement, il faut bien faire attention à l’assurance emprunteur qui peut parfois atteindre 30 % du montant du capital emprunté

L’une des premières choses à faire et de regarder les garanties que vous proposent les assurances ainsi que le tarif en fonction de votre situation. Pour cela, faites des devis, des simulations en remplissant un questionnaire de santé et un formulaire de proposition. Il est possible de faire appel à un courtier en assurances.

Il faudra ensuite faire un choix entre l’assurance de groupe et l’assurance individuelle (par délégation). En effet, il y a moins de démarches à fournir pour l’assurance de groupe puisque c’est votre créancier qui s’occupe de tout. Seulement le calcul du taux de l’assurance pour un prêt immobilier n’est pas le même en fonction de votre choix :

  • l’assurance de groupe : le taux de l’assurance sera le même du début à la fin du remboursement du capital.
  • l’assurance par délégation : vous allez avoir un taux qui sera basé sur le capital restant dû. Vous pouvez donc payer moins cher avec ce système.

Foire aux questions 

Quelle est la meilleure assurance du prêt immobilier ?

Il n’y a pas de bonne ou mauvaise assurance, le tout est de trouver celle qui vous correspond. Renseignez-vous sur les taux d’assurance de prêt immobilier dans les banques comme crédit mutuel ou crédit agricole ou encore auprès de compagnie d’assurances. Vous avez une multitude d’établissements à pouvoir vous fournir ce service. N’oubliez pas de regarder la qualité du service client, les tarifs et les garanties couvertes. 

Quel est le taux immobilier aujourd’hui ?

Le taux immobilier est actuellement en légère hausse après des mois de baisse et de stagnation en 2018, mais cela reste encore très avantageux pour l’emprunteur.

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