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La semaine dernière, TacoTax vous expliquait la différence entre la TAEG et le TEG. Nous allons à présent nous attaquer à une autre composante, moins connue mais non moins essentielle, du crédit immobilier : le TAEA. Cet indicateur constitue également une obligation d’information à faire figurer dans le dossier de prêt dès qu’une assurance couvre le crédit (c'est-à-dire dans 99,9% des cas). Comment est calculé le TAEA ? À combien s'élève le TAEA moyen en 2017 ? En 2018 ? 

 

TAEA, TAEG, quelle différence ?

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Le TAEA : la part de l'assurance dans le prêt

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est le taux d'intérêt qui intègre la totalité des sommes que l'emprunteur doit payer pour son crédit, en dehors du remboursement du capital emprunté. Il peut être fixe ou variable. Il comprend :

Avant le 31 Octobre, l'indicateur de référence était le TEG. Il a été remplacé par le TAEG afin d’instituer un cadre juridique harmonisé à l’échelle Européenne pour la distribution du prêt immobilier et du financement hypothécaire. 

Le TAEA : un taux d'assurance clair et unique

Jusqu'en 2013, il n'existait pas de réglementation concernant les taux d'assurance de prêt. Ceux-ci faisaient l'objet d'une communication vague, voire inexistante. Le taux d’assurance de prêt n’étant pas comparable d’une banque à une autre. Tout a changé en 2015. Depuis le 1er janvier 2015, l’article L 311-4-1 du Code de la consommation impose aux banques d’homogénéiser leur taux d’assurance de prêt, afin de rendre possibles les comparaisons entre chaque tarif d’assurance de prêt, c’est le fameux TAEA.

Le TAEA ou Taux Annuel Effectif d'Assurance est un indicateur dont la mention est devenue obligatoire en 2015 pour toute nouvelle souscription de crédit immobilier ou à la consommation assortie d'une proposition d'assurance. C'est-à-dire quasiment tous les crédits puisque les banques exigent presque toutes une assurance pour octroyer les prêts. Les banques doivent également indiquer le détail des garanties dont le TAEA intègre le coût (décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi). Le TAEA permet donc à l'emprunteur de connaître la part que représente l'assurance dans le coût total du crédit. L’offre doit indiquer :

Taux moyen de TAEA

Il est difficile d'évaluer le taux moyen du TAEA pour l'assurance d'un prêt immobilier, mais il faut savoir que l’assurance contractée par l’emprunteur représente en moyenne 30 % du coût total du crédit. Le taux de TAEA dépend en grande partie de l'âge des emprunteurs. Le tableau ci-dessous résume les taux moyens de TAEA pour l'année 2016 :

TRANCHE D’ÂGE TAEA MOYEN (EN %)
Moins de 30 ans 0,43
De 31 à 35 ans 0,46
De 36 à 40 ans 0,62
De 41 à 45 ans 0,76
De 46 à 50 ans 0,82
De 51 à 60 ans 0,98
De 61 à 65 ans 1,23

S'il est important, l'âge n'est pas le seul critère de fixation du TAEA. Les établissements prêteurs regardent également la situation professionnelle de l'emprunteur, son état de santé et la durée du prêt.

L'assurance dans un prêt immobilier

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Assurer son crédit... et s'assurant soi-même

L’assurance de prêt est une assurance exigée par l’établissement bancaire pour pouvoir accorder un prêt immobilier. Les banques ne prennent pas de risques : elles exigent une couverture à 100% du montant du crédit, réparti ou non entre les emprunteurs.

Les garanties couvertes sont souvent les mêmes : risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur. En cas de survenance du risque couvert, le crédit est totalement ou partiellement remboursé.

Notez que le mécanisme du remboursement est similaire à celui du taux individualisé du prélèvement à la source : il est calculé en fonction des revenus respectifs de chacun des membres du couple. Ici, la somme à rembourser l'est en fonction de la quotité assurée sur chacun des souscripteurs.

En cas de décès, il convient de couvrir le risque en fonction de la répartition des revenus des acquéreurs.

Prenons un exemple concret : Lucas et Aurore sont en couple. Il est père au foyer et perçoit 20% des revenus du couple. Elle est cadre dans l'armée et touche les 80% restants. S'il arrivait quelque chose à Aurore et que Lucas se retrouvait seul, il serait incapable, au vu de ses revenus, de subvenir aux besoins de sa famille. Dans une telle situation, la seule solution est une couverture à 100% sur la tête d'Aurore.

Exemple de calcul du TAEA

Le calcul du TAEA s'effectue par la formule suivante : 

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Voici un exemple portant sur un capital emprunté de 200 000 € :

Durée 20 ans
Taux nominal 1,80%
Frais de dossiers 400 €
Mensualité assurance comprise 1300 €
Coût des intérêts 25 092 €
Coût de l’assurance (0,36 %) : 10 800 €
Coût global 36 192 €
Taux effectif global assurance comprise 2,28 %
Taux effectif global hors assurance  1,62 %
Taux effectif global de l’assurance (TAEA) 0,66 %

Foire aux questions

Peut-on changer d'assurance en cours de prêt immobilier ?

Les emprunteurs le savent rarement, mais il est tout à fait possible de changer d’assurance de prêt en cours de crédit immobilier. C'est un critère auquel il faut penser lors de la négociation du crédit immobilier. Une condition cependant : il faut que les garanties (chômage, décès, handicap, hospitalisation) soient au moins identiques. Inutile de penser à souscrire une assurance aux garanties moindre, la banque doit conserver un niveau de protection au moins équivalent. N’oublions pas que l’assurance de prêt est avant tout une garantie pour l'emprunteur, qui doit être protégé en cas d'accident ou d'imprévu.

Le TAEA est-il plus élevé pour les fumeurs ?

C'est en effet le cas. Le tabagisme est également pris en considération dans le calcul du TAEA. Pour les raisons que l'on connaît, les fumeurs représentent un profil plus "à risques" pour les assureurs. Ils seront donc soumis à un taux annuel effectif d’assurance plus élevé.

►Pour aller plus loin : 

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