Boursorama Vie est le contrat d'assurance-vie multisupport de la banque éponyme. Il est entièrement gérable en ligne, avec des frais modérés et accessible en gestion libre comme en gestion sous mandat dès 300 euros. Essayons d'y voir un peu plus clair. Ce que cette assurance vie propose, ses taux en 2018 ou encore les frais que vous allez devoir payer. 

 

Assurance-vie Boursorama: comment ça marche ?

Un contrat d'assurance-vie est conclu entre un particulier (le souscripteur) et un intermédiaire financier (une banque ou une assurance). Vous alimentez cette enveloppe comme vous le souhaitez. Vous pouvez choisir des versements aléatoires ou des versements fixes. Les sommes placées sont investies sur des produits financiers.

  • Les fonds en euros:  c'est un placement garanti car vous êtes sûr de récupérer les montants investis.
  • Les unités de compte (principalement des actions). Ce placement n'est pas garanti.

Enfin, au moment de la souscription le particulier doit désigner les personnes qui hériteront de cette assurance vie à son décès. Vous trouverez cela dans «la clause bénéficiaire». Soyez prudent et précis lors de sa rédaction.

Bon à savoir : vous pouvez détenir autant de contrats d'assurance-vie que vous le souhaitez.

L'assurance-vie pendant la phase d'épargne

Il est bon de savoir comment votre argent travaille une fois que vous avez souscrit à une assurance vie. Vos versements produisent des intérêts et des plus-values qui sont capitalisés. Ces capitaux sont ensuite réinvestis sur le contrat et produisent à leur tour de nouveaux gains.

Vous n'êtes pas obliger non plus de tout gérer seul. Vous pouvez réaliser des arbitrages. Cela revient à "alléger les unités de compte pour vous renforcer sur les fonds en euros ou bien revendre vos fonds investis sur un support (actions européennes, actions américaines, fonds sectoriel...) pour les replacer sur un autre" précise Boursorama. Mais ce qui caractérise le plus, l'assurance vie c'est la liberté et la flexibilité. En effet, à tout moment, vous pouvez récupérer tout ou une partie de votre épargne, en effectuant un rachat. Petit point positif, si vous effectuer un rachat cela ne constituera pas forcément la clôture de votre assurance-vie. Vous pouvez continuer à mettre de l'argent de côté.

Vous l'aurez compris, la fiscalité de l'assurance vie est très intéressante sur de nombreux points, en voici quelques uns :

  • la taxation est déclenchée lors des retraits (sauf pour les prélèvements sociaux sur les fonds en euros prélevés «au fil de l'eau»).
  • La taxation porte sur la seule fraction des gains calculée au prorata des sommes retirées.
  • Vous pouvez choisir d'être taxé au titre du Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL) ou du Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) (sous conditions) et non pas à celui de l'Impôt sur le Revenu (IR). Cette option est souvent avantageuse.
  • Après 8 ans, les gains inférieurs à 4.600 € pour une personne seule et 9.200 € pour un couple sont exonérés d'IR.

Assurance-vie: les meilleurs taux de rendements en 2018

Nous arrivons enfin à cette fameuse époque de l'année. Non, pas le printemps. C'est le moment où les compagnies annoncent le rendement 2018 des fonds en euros de leurs contrats d'assurance vie. Cependant, à l'exception d'AXA, de la Caisse d'Épargne et de la Société Générale, seules des mutuelles et associations d'épargnants ont dévoilé leurs taux 2018.

Les associations d'épargnants et mutuelles occupent les dix premières places dans le classement des rendements des fonds en euros classiques avec des taux au-dessus de 2%.

La première place revient à la mutuelle Garance, spécialisée dans les professions indépendantes avec un taux de 3,10%, elle tient cette place depuis 2017.

La deuxième et la troisième place reviennent à  Allianz : Gaipare, avec 2.50% et Asac-Fapès avec 2.48%.

À noter : la Macif sert un taux de rendement en hausse sur son contrat Actiplus Option : 2.10% en 2018 contre 1.80% en 2017.

Côté assureurs et banquiers, les rendements sont moins exceptionnels: 

  • AXA: de 1.91% à 2.25%
  • La Société Générale laisse ses taux inchangés en 2018 et distribue des rendements compris entre 1.33% et 1.81%.
  • La Caisse d'épargne rehausse très légèrement le rendement 2018 de ses contrats Millevie et sert des taux compris entre 1.30% à 1.65%.
Podium fonds euros "classiques" 2018 (Classement au 22/01/2019)
Podium fonds euros "classiques" 2018 (Classement au 22/01/2019)

Les fonds en euros immobiliers

Heureusement il y a Suravenir qui est la seule compagnie à avoir publié le taux de rendement de son fonds en euros immobilier. Relevons aussi que le fonds Sécurité Pierre Euro rapporte 3.20% en 2018 contre 3.40% en 2017, une belle progression. Cependant, n'oubliez pas que ce fonds est composé à 70% d'immobilier d'entreprise et n'est accessible que sous certaines conditions assez restrictives:

  • chaque versement doit comporter au moins 50% d'unités de compte
  • et 35% maximum de Sécurité Pierre Euro

Les fonds en euros dynamiques

En 2018, le fonds en euros Sécurité Target Euro de Primonial ne rapporte .... rien ! La performance de ce fonds en euro dynamique est de 0%, alors qu'il avait rapporté 4.05% en 2017. Investi en partie sur les marchés financiers, ce fonds en euros a pâti de l'évolution défavorable des marchés en 2018.

Les fonds euros à garantie partielle du capital

C'est l'Apicil qui remporte la première place puisqu'elle propose un fonds en euros pour lequel seulement 96% du capital est garanti. Mais, point positif, l'Apicil rapporte 2.35% en 2018 contre 2.60% en 2017.

Les fonds euro-croissance

AXA et Agipi proposent des fonds en euro-croissance avec respectivement 2.40% et 2.85% (après 3.80% en 2017 pour Agipi). Cependant pour ce type de fonds le capital n'est garanti (dans sa totalité ou en partie) qu'à l'issue d'une période de 8 ans. Alors n'oubliez pas, si vous effectuez un retrait avant cette échéance, la garantie du capital ne joue pas et il peut subir une perte.

Etablissement bancaire 

Contrat Taux de l'assurance-vie en 2018                       Pour en savoir plus               
Crédit Agricole Predissime 9 1.25% L'assurance-vie Crédit Agricole
Crédit Mutuel Plan Assurance-vie Essentiel 1.40% L'assurance-vie Crédit Mutuel
Caisse d'épargne Millevie Essentielle 1.30% L'assurance-vie Caisse d'épargne
Société Générale Erable Essentiel et Séquoïa 1.33% L'assurance-vie Société générale
Fortuneo Suravenir 2% L'assurance-vie Fortuneo
Afer   2.25% L'assurance-vie Afer
Maif Responsable et Solidaire, nouveau Cap  1.80% L'assurance-vie Maif
LCL LCL Vie 1.75% L'assurance-vie LCL
BNP Paribas   1.56% L'assurance-vie BNP Paribas
Macif Multi Vie 1.50% L'assurance-vie Macif
Banque Populaire Horizéo 1.25% L'assurance-vie Banque Populaire
GMF   2.10% L'assurance-vie GMF
ING Direct ING Direct Vie 1.65% L'assurance-vie ING Direct
Banque Postale Vivaccio 1.30% L'assurance-vie Banque Postale
Aviva Epargne Plurielle 1.80% L'assurance-vie Aviva
Generali Himalia et Xaélidia 1.75% L'assurance-vie Generali
Allianz Multi Epargne Vie 1.55% L'assurance-vie Allianz
Maaf Winalto 1.85% L'assurance-vie Maaf

Assurance vie chez Boursorama: les frais du souscripteur

Faire le point sur les frais

Comme dans tous contrat d'assurance vie il y a des frais. Vous n'y couperez malheureusement pas. Pour une assurance vie il s'agit principalement de frais de souscription, de gestion et d'arbitrage. Plus ces frais sont élevés, plus la rentabilité de vos placements se réduit. Pensez donc bien à demandé le montant des frais avant de vous lancer à corps perdu dans un contrat qui risquerait de plus vous faire perdre que gagner. 

Les frais de versement

Ces frais, plus communément appelés «commerciaux» ou «d'entrée», vous allez souvent les voir. À chaque versement sur un contrat pour être précis. Ils s'élèvent généralement entre 1 % et 3,5 % des sommes versées.

À noter : si vous cherchez absolument à ne pas payer de frais, tournez vous vers les contrats d'assurance vie sur Internet. C'est un grand plus en termes de rentabilité. Finis les frais lors de versements. Ainsi, si vous souhaitez placer 1.000 € sur votre contrat supportant des frais de versements de 2 %, vous devez réellement verser 1.020,48 €. Si vous versez 1.000 €, seuls 980 € sont placés. Comment les reconnaître lors de la signature du contrat? C'est simple, ils sont mentionnés dans la notice d'information remise avant la souscription du contrat.

N'oubliez pas : en tant que client(e), vous avez donc une marge de manœuvre. Vous pouvez donc négocier leur montant avec l'assureur. Cela sera d'autant plus simple si vous réalisez un versement important. De plus, ces frais peuvent être dégressifs en fonction du montant versé.

Les frais de gestion

Ces frais là sont annuel. À quoi correspondent-ils ? Il représente la rémunération de l'assureur pour la gestion administrative de votre contrat. Vous l'aurez compris vous ne pourrez pas y couper. Ces frais portent sur la totalité des sommes versées (les frais de versements sont déduits) et sur les intérêts et revenus capitalisés :

  • pour les sommes investies sur les fonds en euros: entre 0.2% et 1% 
  • pour les sommes placées en unités de compte: 0.5% et 2% 

À noter :  encore, les assureurs proposant des contrats sur Internet sont souvent les plus compétitifs en termes de frais de gestion. Mais ils existeront toujours. 

Les frais d'arbitrage

N'oublions surtout pas les frais d'arbitrage qui surviendront lorsque vous modifierez la répartition de votre épargne sur un contrat d'assurance-vie. Cela correspond généralement à un transfert d'argent d'un compte à l'autre. Comme dans une banque des frais seront appliqué pour mettre en place cette opération. Ils sont calculés sur les sommes arbitrées (entre 0,25 % et 1 % de leur montant) ou selon un forfait (moins de 30 €, en moyenne).

À noter : les frais d'arbitrage sont inexistants sur les contrats souscrits par Internet.

Les autres frais

Nous avons exposé les frais les plus courants mais il en existe parfois bien d'autres. Certains assureurs appliquent des frais lorsque le souscripteur clôture son contrat avant un nombre d'année défini. Ces frais sont limités à 5 % par la loi, mais pensez tout de même à bien vérifier les clauses de votre contrat avant de signer. A la clôture de votre assurance vie vous pourriez avoir de très mauvaises surprises. Toutefois, aucun frais de sortie anticipée ne peut être appliqué sur un contrat ouvert depuis plus de 10 ans.

Dans le cadre de vos investissements en unités de compte, vous investissez généralement sur des fonds (FCP, SICAV). Or ceux-ci ont souvent leurs propres frais d'entrée et de gestion. Cependant, ils sont habituellement intégrés aux frais de versement acquittés lorsque vous alimentez votre contrat. Si tel n'est pas le cas, ils s'ajoutent aux frais de gestion réclamés par l'assureur.

Un contrat d'assurance-vie peut supporter plusieurs types de frais (versement, gestion, arbitrage). Des frais supplémentaires peuvent également réduire la rentabilité de votre placement. Avant de souscrire une assurance-vie, comparez les contrats entre eux.

Des frais très bas pour l’assurance vie Boursorama

A notre avis, ce qui fait le charme de l’assurance vie en ligne est l’absence de frais sur les versements.

En effet, quel intérêt à verser 100 € sur votre contrat d’assurance vie si d’entrée de jeu près de 4% sont prélevés comme c’est le cas avec l’assurance vie traditionnelle ? Cela veut dire que dans le meilleur des cas, l’épargnant a besoin d’une année complète d’investissement juste pour revenir à son capital de départ !

Ainsi, si vous souhaitez faire un investissement avec une prise de risque minimale, c’est-à-dire 100% en fonds en euros, le contrat Boursorama Vie surclasse sans peine la concurrence traditionnelle et se place tout en haut de l’assurance vie en ligne.

Et pour un investissement en unités de compte, c’est-à-dire sur les marchés, la donne est sensiblement la même. En effet, ici encore, vous n’avez pas de crainte à voir vos performances rongées de manière trop voyantes à cause des frais.

 

Boursorama

BNP Paribas

Société Générale

Frais de gestion sur les unités de compte

0,75%

0,96%

0,96%

Frais de gestion sur les fonds en euros

0,75%

0,70%

0,96%

Frais d’arbitrage

0%

1%

0,50%

Résultat des courses ? Grâce à l’assurance vie en ligne, vous ne payez rien à l’entrée et vous gagnez plus pendant la vie du contrat, que ce soit sur les fonds en euros ou les unités de compte. Nous espérons vous avoir convaincu du bien fondé de la démarche.

Le simulateur d’assurance vie de Boursorama

Avec notre simulateur en assurance vie vous pouvez déterminer précisément de quelle façon optimiser vos versements en fonction de vos objectifs d'épargne, qu'il s'agisse de se constituer un capital ou percevoir des revenus réguliers sous la forme d'une rente viagère ou de rachats. Dans cette dernière hypothèse, notre outil vous permet de calculer le montant d'épargne que vous pouvez prélever sans payer d'impôts grâce aux abattements fiscaux en vigueur.

Forum assurance vie Boursorama : échanges, discussions et questions

Un grand forum vous est proposé par Boursorama en ligne. Vous pouvez trier les messages et requêtes déjà existantes ou bien en créer une toute nouvelle. Pratique et intuitif vous n'aurez plus qu'à consulter les réponses et échanger avec les autres membres de la communauté. Vous pouvez également choisir de consulter les requêtes conseillées, elles pourront vous amener vers les réponses que vous cherchez. 

Ce navigateur est très pratique pour poser ses questions et obtenir des réponses rapides et efficaces. Vous avez également accès à une petite FAQ sur le site. Elle n'est malheureusement pas très fournie et ne vous apportera probablement les réponses que vous cherchez. 

Assurance vie Boursorama: Des avis unanimes

assurance vie boursorama
Boursorama Vie : un contrat d’assurance-vie 100% en ligne

Boursorama Vie est l'un des premiers produit proposé par la banque en ligne du même nom. Ce contrat 100% en ligne est rapidement devenu l’un des produits phares de Boursorama !

Ce contrat est très complet puisqu'il propose :

  • Des frais réduits 

  • De nombreux supports de placement, diversifiés et de qualité 

  • Une gestion sous mandat à un prix défiant toute concurrence et qui réalise chaque année de belles performances

  • Une adhésion simple, rapide et 100% en ligne.

Seul petit bémol vous êtes obligé d’ouvrir un compte bancaire Boursorama pour adhérer à son assurance vie (ce qui n’est pas le cas chez d’autres contrats de banques en lignes telles que Fortuneo VIE ou BforBank Vie)

Gestion pilotée 2018: Fortuneo et Boursorama tiennent le haut du panier

Les contrats de gestion pilotée proposés par Boursorama et Fortuneo ont été parmi les plus performants chez les banques en ligne :

  • Profil Défensif : Avec une moyenne de +5,4% sur 5 ans sur ce profil, Boursorama offre un rendement élevé pour un risque limité.
  • Profil Équilibré : Fortunéo affiche +7,62% de rendement, la meilleure performance sur ce type de profil ! 
  • Profil dynamique : Boursorama affiche de jolies performances. Il fait ses preuves depuis 2013 : +45,1% de performance en 5 ans (soit un rendement moyen annuel de + 9,0%) ! Bien que les risques de perte en capital soient réels, les excellents résultats traduisent une très bonne gestion de l’équipe de gestion Edmond de Rothschild Asset Management.

Boursorama affiche les frais les plus faibles et les arbitrages réalisés par l’assureur Generali sont gratuits ! On regrette cependant que les banques en ligne n’aient pas encore intégré le virage ETF. Ces produits financiers de synthèse, très utilisés par les Robo-advisors, permettent de générer 1 à 2% de rendement supplémentaire à performance de gestion égale !

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