Le plan épargne logement est un outil d'épargne fermé. Il ne laisse peut de place à la liberté puisque son plafond, son taux ou ses modalités de souscription sont partout les mêmes. Chez LCL vous pouvez bénéficier d'offres cumulées qui vous permettront d'accéder plus facilement à la propriété. Quel est le taux du PEL? Quels sont les avantages ? 

 

Qu'est-ce qu'un Plan Épargne Logement ?

Le Plan Épargne Logement (PEL) est un placement à versements réguliers bénéficiant d'un taux d'intérêt garanti. Depuis le 1er août 2016 ce taux est à 1%. Nous le précisons car le taux du PEL à tendance à évoluer vers le bas en fonction des années.

Dans un premier temps, le PEL entre dans une phase d'épargne que nous détaillerons plus bas. Une fois cette étape de 4 ans minimum s'achève, vous aurez la possibilité d'obtenir un prêt épargne logement à un taux prédéfini garantit. Ce prêt concernera le financement d'un bien immobilier ou d'une rénovation  afin de mettre votre logement aux normes environnementales en vigueur. Ce prêt concernera donc, de manière plus générale: l'acquisition, la construction et les travaux.

Pourquoi souscrire un PEL ?

De nombreux Français se tournent vers le PEL car c'est un outil d'épargne très efficace. Ce produit d'épargne étant fermé et qu'il ne permet pas de faire des retraits quand bon nous semble, il reste très avantageux. En effet, le PEL cumule à la fois les avantages d'un produit d'épargne garanti et les avantages d'un prêt épargne logement dont le taux est connu à l'avance.

Cet outil d'épargne fermé vous permet également d'épargner plus longtemps et de manière continu. Comme le capital ne quitte pas le PEL sans entraîner sa clôture, vous réfléchirez à deux fois avant de réaliser ce type de transaction. Cette "contrainte", si s'en est une, nous enlève toute tentation de piocher dans un plan destiné à nous faire accéder à un prêt immobilier à taux garantit.

La phase d'épargne 

Lorsque vous ouvrez votre PEL, vous entrez directement en phase d'épargne. Sachez qu'une fois la souscription faite, votre capital et votre taux de rémunération (1% depuis le 1er août 2016) sont garantis pendant toute la durée de votre contrat. Vous serez soumis à certains impératifs durant cette période comme le montant et la fréquence de vos versements (voir tableau ci-dessous). Cependant, vous pouvez modifier le montant et la périodicité de vos versements réguliers. Vous pouvez aussi effectuer des versements exceptionnels.

Autre point important, que nous aborderons davantage, le plafond du PEL. Il est le même de partout: 61 200 €, hors intérêts cumulés. Une fois ce plafond atteint vous ne pourrez plus faire de versements. Mais attention, ne pensez pas que plus vite vous atteindrez ce plafond, plus vite vous pourrez bénéficier de ce capital. Comme nous vous le disions, le PEL est un outil d'épargne qui dure minimum 4 ans. Si vous atteignez les 61 200 € avant cet anniversaire, ne clôturez pas votre PEL. Vous perdrez tous vos avantages. 

Enfin, n'oubliez pas que les intérêts sont soumis chaque année à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux selon la réglementation fiscale en vigueur :

Date d'ouverture du PEL Montant à l'ouverture Plafond Disponibilité Impôt sur le revenu Prélèvements sociaux Intérêts nets annuels
entre 2016 et 2017 225 € 61.200 € Indisponibilité de 0 à 4 ans Intérêts au-delà de 12 ans Oui 0,83%
depuis le 1er janvier 2018 225 € 61.200 € Indisponibilité de 0 à 4 ans Intérêts dès la 1ère année Oui (inclus dans la flat tax à 30%) 0,70% (flat tax déduite)

La phase d'emprunt 

Une fois la phase d'épargne terminée, vous pourrez entrer dans le vif du sujet: la phase d'emprunt. Vous avez dû attendre 4 ans, ce fut long mais vous avez mérité à présent votre prêt à taux garantit. L'aboutissement de vos projets pointe le bout de son nez.Le recours au prêt suppose alors l'étude préalable et l'acceptation de votre dossier par LCL. Le taux du prêt est fixé au moment de la souscription du PEL.

À lire également: Le PEL en 2018

Comment ça marche ?

Tout le monde peut accéder au PEL, que vous soyez majeur ou mineur. Vous pouvez le faire directement auprès de votre conseiller bancaire dans votre agence LCL. Un versement initial de 225 € vous sera demandé afin d'ouvrir le PEL. A l'ouverture vous définirez également le montant et la fréquence de vos versements réguliers. Par mois, par, trimestre ou par semestre (voir le tableau ci-dessus). Votre épargne détermine les droits à prêts dont vous pouvez bénéficier. Vous pourrez faire des versements de l'ouverture jusqu'aux 10 ans de votre PEL (à condition de ne pas dépasser le plafond de 61 200 €. Au delà vous ne pourrez plus mettre d'argent sur votre PEL. Cependant, votre argent continue de vous rapporter des intérêts au taux du PEL.

Le PEL chez LCL
Le PEL est un outil d'épargne fermé. Un retrait entraînera 
la clôture du contrat

Retirer veut-il dire clôturer ? 

Comme nous vous le disions plus haut, le PEL est un outil d'épargne clos, c'est-à-dire que vous ne pouvez pas faire de retrait. Pour être plus précis, vous pouvez en faire un mais cela entraînera automatiquement la clôture de votre PEL. Vous pouvez donc le casser mais en faisant cela vous direz aussi au revoir à tout vos avantages. Nous vous conseillons donc de le clôturer au bout des 4 années de phase d'épargne. Ainsi vous ne perdrez aucun de vos avantages. 

Moins de 2 ans

Si vous décidez de clôturer un PEL qui a moins de 2 ans, vous perdrez beaucoup :

  • Tous les intérêts acquis (au taux du PEL).
  • Vos droits de prêts à taux préférentiel
  • La prime d’Etat.

Cependant, vous pourrez tout de même récupérer, à la date de résiliation de votre plan, vos intérêts calculés sur le taux du CEL. De plus, vous pourrez également transformer votre PEL en CEL. Tout ne sera donc pas perdu mais vous auriez pu avoir bien plus. 

Clôture d’un PEL entre 2 et 3 ans

Si vous préférez clôturer votre PEL alors qu'il a entre 2 et 3 ans d'ancienneté, là aussi vous ne sortirez pas à 100% gagnant. Bye Bye les taux réduits pour les prêts et adieu la prime d’Etat. Mais haut les coeurs, tout n'est pas perdu ! Vous pourrez bénéficier des intérêts calculés depuis le début du placement, basés sur le taux du PEL. Enfin, vous aurez toujours la possibilité de transformer votre Plan Epargne Logement en Compte d’Epargne Logement.

Clôture d’un PEL entre 3 et 4 ans

Dans le cas d’une clôture de compte effectuée entre 3 et 4 ans après ouverture du PEL, les inconvénients s'amenuisent. Les intérêts calculés jusqu’à la fin de la 3ème année vous seront reversés. De plus, vous aurez le droit au prêt à taux réduit, et vous pourrez enfin accéder à la prime d'état à moitié (si votre PEL a été ouvert avant le 1er janvier 2018). Enfin, et comme a chaque fois vous aurez la possibilité de transformer votre PEL en CEL.

Clôture d’un PEL après 4 ans

Une fois que votre PEL aura souffler sa 4ème bougie, il vous sera possible de le clôturer et de profiter de tous ses avantages !

► À lire également: Notre avis sur le PEL

Foire aux questions 

Quel est le plafond d’un PEL chez LCL ?

Le solde minimum à l’ouverture d’un PEL est de 225 euros. Le versement minimum est ensuite de 540 euros par an soit 45 euros par mois, 135 euros par trimestre et 270 euros par semestre. Le plafond de dépôts est fixé à 61.200 euros, hors intérêts capitalisés. La somme des versements depuis l’ouverture et de l’accumulation des intérêts peut dépasser ce seuil.

Quel est le taux du PEL ? 

Les PEL ouverts depuis le 1er août 2016 sont rémunérés à 1% brut. Les PEL ouverts auparavant bénéficient d’une meilleure rémunération, le taux d’un PEL dépendant de sa date d’ouverture. La fiscalité applicable (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux) varie aussi selon la date d’ouverture du plan.

Pour en savoir plus sur le PEL dans d'autres banques:

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