Pour financer les projets et les achats de leur vie personnelle, de plus en plus de particuliers ont recours aux crédits à la consommation, les fameux "crédits conso". Qu'il s'agisse de financer son mariage, son tour du monde de l'Amérique du Sud ou simplement faire des travaux de son logement, il existe une myriade de possibilités de financement très accessibles. Cela dit, un crédit, même un petit, reste un engagement. En contractant un emprunt, vous vous engagez à le rembourser. C'est pour cette raison qu'il est essentiel avant même de contacter la banque de calculer et de comparer les différents crédits à la consommation.

 

Comment calculer un crédit à la consommation ?

Passer par un simulateur de prêt personnel est la première étape pour décrocher son crédit. En effet, lorsqu'elles vous présentent des offres à des taux soi-disant "extrêmement avantageux", les banques et organismes de prêts ne tiennent pas compte de l'ensemble des frais. Dans un crédit, immobilier, conso ou autres, la première que l'on regarde c'est bien évidemment le taux. Et c'est bien normal : ils sont en baisse depuis plusieurs années. Si les taux de crédit à la consommation se maintiennent à un certain niveau, ceux des prêts immobiliers sont plus bas que jamais.

Les taux de crédit immobilier en 2018

Durée du prêt État des taux Excellent Très Bon Bon
7 ans 0.53 % 0.85 % 1.10 %
10 ans 0.65 % 0.90 % 1.25 %
15 ans 0.90 % 1.13 % 1.50 %
20 ans 1.12 % 1.33 % 1.70 %
25 ans 1.29 % 1.55 % 2.00
30 ans 1.51 % 1.80 % 2.65 %

Les taux de crédit à la consommation 2018

Le tableau ci-dessous détaille les taux en vigueur en novembre 2018, pour un crédit de 15 000 €, sur 12 mois.

  TAEG min TAEG moyen TAEG max
Crédit Auto/Moto - 
Neuf et occasion
0,99% 1,98% 4,40%
Crédit Auto/moto occasion 0,99% 1,98% 4,40%
Crédit Travaux 0,99% 2,07% 4,40%
Prêt personnel 0,99% 1,10% 1,50%

Ces valeurs sont loin d'être figées : les taux de crédits sont constamment revus à la hausse ou à la baisse. Si un prêteur (banque, organisme de crédit spécialisé, etc.) vous proposer un taux qui vous paraît anormalement bas, méfiez-vous. La plupart du temps, les taux affichés n'incluent ni les frais de dossier ni les coûts d’assurance éventuels. Mais ce n'est pas tout. Bien souvient dans leurs offres, les prêteurs affichent le taux nominal du prêt, inférieur au taux effectif global, il est plus attractif pour les emprunteurs.

Lorsqu'elle calcule votre crédit, la banque prend en considération les taux en vigueur, sa propre marge de bénéfice, mais surtout votre taux d'endettement et votre reste à vivre après calcul des mensualités.

Comment trouver le prêt a la consommation le moins cher ?

Comme nous l'avons expliqué, la première étape, c'est la simulation. Vous trouverez sans difficulté des calculettes de crédit (travaux, auto, immobilier, etc.) en ligne, qui vous proposent d'effectuer des simulations en quelques minutes. Une des références en la matière est Meilleurtaux.com. Mais avant toute chose, il est essentiel de votre côté d'estimer avec précision :

  • le montant du crédit dont vous avez besoin
  • le type de crédit dont vous avez besoin (affecté, personnel, renouvelable)
  • votre apport personnel
  • la durée de remboursement que vous pouvez supporter
  • votre taux d'endettement

Pour cela, vous pouvez procéder vous-même à des calculs ou faire appel à un courtier. La seconde option vous permet de gagner du temps. Si vous avez besoin de financement rapide, cela peut être intéressant. D'autant plus que les courtiers en crédit peuvent négocier des taux que, seul(e), vous n'auriez pas pu décrocher. Cela dit, il faut prendre en compte les frais de courtage du professionnel dans cette démarche. À vous d'estimer si cela en vaut la peine. 

Enfin, pour obtenir un crédit à la consommation par cher, montrez-vous sous votre meilleur profil d'emprunteur : présentez un dossier complet, des revenus stables, un historique bancaire exempt de tout incident de paiement, etc.

Quel crédit pour quel achat ?

Dans les deux cas, prenez le temps d'estimer vos besoins en amont. Avec une calculette de prêt travaux par exemple, vous devrez connaître la nature et le montant des travaux à réaliser. La raison ? Au-delà de 75 000 € d'emprunt (le montant maximum pour un crédit à la consommation), c'est un prêt immobilier qu'il vous faudra souscrire. 

Le même dilemme s'applique pour l'achat d'une voiture ou d'un deux-roues. L'emprunteur peut choisir entre un prêt affecté (crédit auto, moto) ou un prêt personnel. Les deux sont plafonnés au même montant : 75 000 €. Mais avec un prêt personnel, vous pouvez employer la somme comme bon vous semble. Un crédit auto offre moins de souplesse, mais davantage de protection : en cas de non-livraison du bien, l'emprunteur n'est pas tenu de rembourser son prêt. Avec un prêt personnel, vous devrez rembourser toutes vos mensualités, et ce même si le bien n'est pas livré ou défectueux. 

►Lire aussiPeut-on obtenir un crédit à la consommation sans justificatif ?

Le microcrédit

Si le montant de l'emprunt ne dépasse pas 5 000 ou 10 000 €, l'option la plus avantageuse est le microcrédit. Réservé aux emprunts d'un montant faible, le micro-crédit est proposé à un taux d’intérêt juste et compétitif oscillant entre 1,5 % et 5 %. Initialement réservé aux entrepreneurs et créateurs d'entreprises lors de son lancement dans les années 1980, il a depuis revêtu un caractère social. Il s'adresse notamment aux profils "exclus" du système bancaire :

Le prêt entre particuliers

Apparu aux États-Unis, le Prêt entre Particuliers (PAP) ou peer-to-peer lending (P2P) consiste à emprunter sans passer par la banque. Les deux parties s'accordent sur le montant à prêter, la durée de remboursement, les intérêts, etc. Elles peuvent rédiger un contrat à l'amiable ou passer chez un notaire pour la rédaction ou la signature du document. 

Foire aux questions

Comment réduire mes mensualités de crédit ?

Si vous avez plusieurs crédits en cours, une solution judicieuse consiste à faire un rachat de crédits à la consommation. Cette opération bancaire qui vous permet de diminuer vos mensualités tout en dégageant de la trésorerie. Concrètement, la démarche consiste à rassembler vos différents emprunts en cours au sein d'un seul et même établissement, qui va les solder chez les autres prêteurs. Le nouveau créancier va ensuite vous faire une proposition de contrat de crédit unique (un seul taux, une seule mensualité, une seule durée de remboursement, etc). Cette solution a permis à de nombreux particuliers de sortir du surendettement.

Pour savoir si le rachat de crédit est intéressant pour vous, nous vous invitons à effectuer une simulation :

Je calcule mes nouvelles mensualités avec le rachat de crédit

Existe-t-il des applications de calcul de crédit ?

Nous nous utilisons de plus en plus nos smartphones pour nos activités et tâches de tous les jours. Sur les plateformes officielles de téléchargement type Google Play ou Apple Store, on trouve des applications en ligne dédiées au crédit et aux calculs des mensualités, ainsi que de la capacité d'emprunt. Parmi les plus connues :

  • Meilleurtaux pour iPhone et Android
  • Crédit Immobilier de Dynamik Informatik
  • Calculatrice d'emprunt Karl (Karl's mortgage)
  • Credit By Cafpi

Ces différentes applications proposent toute une calculette qui vous permet de réaliser rapidement des simulations de crédits immobiliers ou à la consommation :

  • calcul d'une mensualité
  • calcul du capital empruntable
  • calcul de votre capacité d'emprunt.

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