Crédit à la consommation pour investir en SCPI : possible ?

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Acquérir des parts de SCPI via un prêt immobilier est un montage répandu, et parfois conseillé, pour se constituer un patrimoine diversifié. Dans le cas d’un placement moins conséquent, un crédit à la consommation ou un prêt personnel peut également être souscrit pour investir en SCPI. Bien utilisé, un crédit à la consommation est un excellent moyen d’investir dans l’immobilier. Comment faire ? Tacotax vous répond.

 

Faire un crédit bancaire pour investir en SCPI 

Investir en SCPI consiste à acquérir des parts d’une société qui investit dans des biens immobiliers professionnels qu’elle met à la disposition de locataires variés. En contrepartie vous bénéficiez de dividendes versés régulièrement. Pour financer ces parts de SCPI, vous pouvez opter pour un crédit à la consommation ou pour un crédit immobilier. 

Choisir un crédit à la consommation pour investir en SCPI

Un crédit à la consommation permet de financer l’acquisition de parts de SCPI jusqu’à 75 000 €. Les taux d’intérêt sont plus élevés que ceux d'un crédit immobilier, mais la rapidité avec laquelle ils sont accordés compense largement ce défaut. Le crédit à la consommation reste ainsi une option tout à fait pertinente pour investir en SCPI. 

Pour obtenir un crédit à la consommation, vous pouvez vous rapprocher de votre banque ou d’un organisme de crédit. Vous pouvez également vous tourner vers un courtier spécialisé qui pourra vous accompagner dans votre démarche. Le prêt à la consommation est accessible à tout résident français, dans la mesure où il est majeur, qu’il perçoit des revenus stables et qu’il n’est pas fiché à la Banque de France. 

Il faut ensuite calculer votre taux d’endettement et identifier votre capacité d’épargne. Vous n’aurez plus qu’à choisir une ou plusieurs SCPI dans lesquelles investir et solliciter un crédit à la consommation pour recevoir les fonds et acheter vos parts de SCPI. 

Souscrire un prêt immobilier pour acquérir des parts de SCPI 

Le prêt immobilier se décline sous deux types de crédit

  • le crédit immobilier amortissable ; 
  • le crédit immobilier in fine.

Le crédit immobilier amortissable est le type de prêt le plus connu sur le marché de la pierre papier. Il consiste à rembourser l’emprunt (capital et intérêts) mensuellement. Dans le cas du prêt amortissable, les dividendes perçus ne couvrent généralement pas le montant des mensualités. 

Le montant emprunté via un crédit immobilier in fine est remboursé à l’échéance du crédit, tandis que les intérêts sont payés mensuellement. Pour obtenir ce type de crédit, il faut généralement fournir un contrat d’assurance-vie en nantissement, celui-ci devant représenter 40 à 50 % du montant emprunté. Ce prêt est adapté aux investisseurs qui sont fortement imposés et qui sont suffisamment solides d’un point de vue financier pour rembourser le capital à l’issue de l’emprunt. 

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Investir en SCPI avec un crédit à la consommation : quels avantages ? 

Souscrire un crédit à la consommation pour investir en SCPI présente de nombreux avantages, à commencer par la possibilité de se constituer un patrimoine immobilier rapidement. En effet, bien qu’il soit plus coûteux, il vous faudra 15 jours à peine pour obtenir votre emprunt et devenir propriétaire de vos parts de SCPI grâce à son formalisme léger. Le crédit à la consommation est donc extrêmement avantageux en raison de la rapidité d’obtention des fonds nécessaires à votre investissement. 

Le crédit à la consommation vous permet aussi de bénéficier de l’effet de levier du crédit. Vous percevez ainsi des revenus complémentaires grâce à l’investissement d’une somme qui ne vous appartient pas et pour lequel vous n’avez pas réalisé d’apport personnel initial. Cet effet de levier est d’autant plus important que les taux d’intérêt sont historiquement très bas. 

En effet, si vous souscrivez un emprunt au taux de 1 % et que vous placez les fonds en SCPI à 5 % net, les dividendes couvrent en grande partie vos échéances d’emprunt. De plus, vous obtenez un complément de revenu intéressant une fois le remboursement de votre crédit effectué. C’est particulièrement avantageux si vous cherchez à préparer votre départ à la retraite par exemple. 

Outre la rapidité et l’effet de levier qu’il apporte, le crédit à la consommation vous permet de bénéficier d’une réduction fiscale grâce à la déduction des intérêts d’emprunt. Pour ce faire, il faut toutefois que votre crédit à la consommation soit affecté à l’achat des parts de SCPI. Si votre crédit est « non affecté », vous ne pourrez pas bénéficier de la déductibilité des intérêts d’emprunt

Enfin, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur dans le cadre d’un crédit à la consommation. Autrement dit, c’est une excellente solution pour vous si vous avez des problèmes de santé ou si vous êtes âgé. Dans ces conditions, vous aurez plus de difficultés à souscrire un prêt immobilier classique

Dans quelle SCPI investir avec un crédit à la consommation ? 

Un crédit à la consommation vous permet d’investir un montant important en SCPI pour diversifier votre patrimoine. Vous pouvez ainsi vous positionner sur plusieurs SCPI pour réduire les risques de perte de capital et augmenter vos chances d’obtenir d’excellents rendements. 

Plusieurs SCPI sont accessibles avec un crédit à la consommation telles que : 

  • la SCPI Corum Origin qui présente l’un des meilleurs rendements du marché de la pierre papier ;
  • la SCPI Pierval Santé qui investit uniquement dans le domaine médical, dans plusieurs pays d’Europe ; 
  • la SCPI Activimmo qui s’est positionnée dans le domaine du e-commerce. 

Le marché de la pierre papier regroupe près de 200 SCPI de rendement. Pour choisir la SCPI dans laquelle investir, vous devez comparer leurs caractéristiques tels que les taux de rendements affichés, le taux d’occupation financier ou encore la régularité de la distribution des dividendes.

Foire aux questions

🤔 Combien investir en SCPI ?

Lorsqu’un investisseur décide de placer des fonds en SCPI, une question lui vient à l’esprit : « quel montant faut-il investir ? ». En réalité, il n’y a pas de bonne réponse à cette question. Tout dépend de votre capital disponible et de votre profil d’investisseur. Si votre objectif est de générer des revenus importants, il faudra investir plusieurs milliers d’euros en SCPI. En moyenne, un investisseur place 75 000 € en SCPI. De même, peu d'établissements bancaires accordent un crédit pour des montants inférieurs à 50 000 €.

🤝 SCPI : quelle est leur fiscalité ?

En investissant en SCPI à crédit, il est possible de déduire les intérêts d’emprunt pour bénéficier d’une fiscalité plus douce. Les revenus fonciers imposables sont ainsi réduits, avec pour conséquence une diminution de leur impact fiscal.

🤝 Investir en SCPI à crédit : quelle durée pour mon prêt ?

Si vous avez décidé de souscrire un prêt bancaire pour acheter des parts de SCPI, faites-le sur la durée la plus longue possible. Certes, vous paierez plus d’intérêt, mais ils sont déductibles de vos revenus fonciers. Vous paierez ainsi moins d’impôt sur le revenu et vous bénéficierez d’une meilleure rentabilité.

🤝 Comment souscrire à une SCPI ?

Accessibles à partir de quelques centaines d’euros, les parts de SCPI peuvent être souscrites directement auprès de la société de gestion de la SCPI. Elles peuvent également être achetées par l’intermédiaire d’un établissement bancaire ou via un contrat d’assurance-vie. Selon votre profil d’épargnant, vous pouvez souscrire à une SCPI au comptant ou à crédit, en une fois, ou en effectuant des versements programmés.

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