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Vous avez besoin d'une voiture, mais vous ne savez pas si vos moyens vous le permettent ? Vous hésitez à acheter directement, en consommateur averti, et souhaitez d'abord faire un long essai sur la route ? Et si, plutôt que de prendre directement un crédit auto, vous essayiez la Location avec Option d'Achat ? Cette solution, sobrement appelée leasing, permet aux conducteurs de bénéficier d'un véhicule neuf, sans obligation d'achat. Une formule intéressante, à condition de bien en saisir tous les éléments. 

 

Location avec Option d'Achat (LOA) : c'est quoi ?

Pour les particuliers titulaires du permis B qui souhaitent essayer avant d'acheter, la Location avec Option d'Achat (LOA) est un bon compromis. Cette option permet de louer un véhicule avec la possibilité de l'acheter à la fin du contrat. Un financement automobile qui séduit les emprunteurs qui peuvent prendre le volant d'une voiture neuve régulièrement en ayant la possibilité d'en devenir le propriétaire à la fin de la période de location. Appelée à l'origine location avec promesse de vente ou leasing, la location avec option d'achat (LOA) peut s'étendre sur deux à cinq ans, avec possibilité, au terme du contrat de location, d'acheter le véhicule pour un prix décidé à l'avance. 

En moins de quinze ans, ces solutions, qu’on appelait autrefois crédit ballon, se sont imposées, représentant 74 % des financements d’achat des voitures en 2017. Un succès qui s'explique notamment par le prix croissant des véhicules neufs : près de la moitié (46%) des achats de voitures neuves en 2016 a coûté plus de 25 000 €. Une somme qui représente un effort de trésorerie trop lourd pour les ménages, qui se rabattent sur des solutions de financement alternatives.

Si le crédit auto reste l'option n°1 des ménages pour financer leur projet de voiture neuve, la Location avec Option d'Achat offre la possibilité de pouvoir rouler au volant d'un véhicule neuf durant quelques années, deux ans au minimum, sans pour autant avoir l'obligation de l'acheter. Ceci au grand avantage des constructeurs : on trouve des formules de Location avec Option d'Achat avec Renault, Peugeot, Citroën, Volkswagen... Cette formule peut aussi être utilisée pour financer l'achat d'une moto.

Déroulement d'une Location avec Option d' Achat

Première chose à savoir : la Location avec Option d'Achat peut se faire avec ou sans apport personnel, selon les moyens de l'emprunteur. Ce dernier se rapproche d'un vendeur afin d'établir un contrat de LOA

Exemple de contrat de location avec option d'achat

Quel que soit le modèle de voiture ou le vendeur, un contrat de location avec option d'achat doit impérativement mentionner :

  • la date et la durée de l'offre
  • l'identité des parties
  • la désignation et le prix comptant de la voiture louée (sa valeur effective lors de la location)
  • les modalités de remboursement de la location
contrat de location avec option d'achat
LOA : essayez avant d'acheter !

Le contrat LOA doit également mentionner les frais de la location. Ceux-ci comportement de nombreux paramètres qu'il faut aussi avoir pris en compte dans son calcul. 

  • la durée de la location
  • le montant du dépôt de garantie
  • le montant, le nombre et la périodicité des loyers (avec ou sans assurance)
  • la valeur de rachat au terme de la location en cas d'acquisition du bien
  • le coût total de l'opération (prix total des loyers TTC + la valeur de rachat + les éventuelles assurances souscrites).

Conseil TacoTax : pour savoir si la LOA est avantageuse par rapport à un achat classique, il vous suffit de comparer le coût total de l'opération avec les deux options.

Une fois le contrat signé, lu et approuvé, la location commence. Le conducteur locataire paye chaque mois au vendeur un loyer de LOA. Pourquoi un "loyer" ? Parce que le principe même de la LOA est la condition de locataire : le conducteur n'est pas propriétaire, mais locataire de son véhicule. À la fin de la location s'il le décide, il pourra racheter le véhicule. Ce faisant, il en deviendra le propriétaire. 

Bon à savoir : lorsque vous louez un véhicule en LOA, le premier loyer est plus élevé que les autres. Cette différence s'explique par le fait que certains vendeurs exigent un dépôt de garantie en début de location avec option d'achat : c'est cette garantie que vous versez en même temps que votre premier loyer de LOA.

À l'issue de la période de location, trois options s'offrent au particulier :

Formule Détails
L'achat par anticipation vous pouvez, si vous le souhaitez, acheter le véhicule avant la fin de la location, en respectant la période minimale de location
L'acquisition en fin de location

à l'issue de la période de location, l'emprunteur peut troquer sa casquette de locataire contre celle de propriétaire du véhicule. Pour ce faire, il devra alors payer au loueur le montant de la valeur résiduelle indiquée dans le contrat, en déduisant le dépôt versé en début de contrat. Et sans oublier d'établir une nouvelle carte grise au nom du nouveau propriétaire.

Le dépôt de garantie

si l'automobiliste ne rachète pas la voiture, il récupère son dépôt de garantie, sous deux conditions :

  • que le forfait kilométrique ait été respecté
  • que la voiture soit en bon état.

Quelle est la différence avec une location classique ?

location longue durée
LOA, LLD ou crédit auto ?

Autre option très prisée des conductions : la location longue durée (LLD). Cette formule souple consiste à louer un véhicule sur une durée déterminée par un contrat de location. Le plus souvent, cette durée est de 4 ans (48 mois), mais peut atteindre 5 ans, ou ne pas dépasser un an. Comme avec la LOA, la LLD peut, dans certains se faire sans apport personnel. Cela étant, le concessionnaire peut vous demander une caution, qui vous sera rendue au terme de la location. Ici également, les mensualités de location s'appellent des loyers, qui sont fixés en prenant en compte :

  • la valeur à neuf du véhicule
  • sa marque
  • son modèle
  • la durée du contrat
  • le nombre de kilomètres estimé

Troisième point commun avec la LOA, le kilométrage est plafonné :

  • 15 000 km pour un véhicule essence
  • 25 000 km pour un modèle diesel

En fin de contrat, une fois le véhicule rendu et la caution récupérée, le loueur peut poursuivre la location avec un nouveau modèle, ou décider d'acheter un autre véhicule, neuf ou d’occasion.

Location avec option d'achat : avis

Option d'achat sans obligation, possibilité de changer de véhicule, achat par anticipation... La Location avec Option d'Achat est une formule très souple, qui convient très bien aux particuliers désireux de tester plusieurs modèles. Pas besoin d'aller voir les banques ou les organismes de crédit : la LOA se fait directement auprès des concessionnaires. Un avantage certain si le compte en banque affiche des incidents de paiement. Cette formule est beaucoup moins engageante que le crédit auto, mais ce dernier offre davantage de sécurité aux acheteurs. Avec le crédit auto, Vous avez le choix entre neuf et occasion et vous êtes propriétaire dès l’achat du véhicule dès la signature. 

Si vous avez de faibles capacités de remboursement, la LOA vous permettra de conduire un véhicule neuf, en se laissant le choix d’investir ou non. Plus avantageux sur le long terme, le crédit auto sera plus rentable si vous avez déjà une marque, une série ou un modèle précis en tête. 

LOA vs. Crédit auto

Vous n'arrivez pas à vous décider ? Le tableau ci-dessous regroupe les principales modalités de location avec les deux options.

  Location avec Option d'Achat Crédit Auto
Situation du conducteur Vous êtes  locataire de votre voiture pendant la durée de remboursement du prêt (durée de 24 à 72 mois). Elle ne vous appartient pas, mais vous en avez l’usage exclusif.

Vous êtes le propriétaire de la voiture, dès que le contrat de prêt est lancé. Vous pouvez donc la revendre à tout moment si vous en avez l’envie ou l’obligation.

Modalités de remboursement

Loyer de location avec option d'achat, le premier loyer est majoré.

Mensualités de crédit auto avec un taux de crédit auto fixé au départ.
Réparation et entretien inclus Oui (si présents dans le contrat) Non
Forfait kilométrique Oui Non
Type de véhicule Neuf Neuf ou d’occasion 
Remboursement anticipé Oui Oui
Conclusion Vous bénéficiez d'un véhicule neuf, avec la possibilité de renouveler le contrat de location. Mais chaque renouvellement implique de verser un apport, et de respecter une limite de kilométrage déterminée à l’avance Vous avez un choix plus large de véhicule (neuf ou d'occasion), à moindres frais, mais avec une mensualité souvent plus élevée, qui vous donne en plus du simple usage, la qualité de propriétaire.

Foire aux questions

Peut-on choisir la Location avec Option d'Achat pour acquérir une maison ?

Oui, c'est la location immobilière avec option d'achat, aussi appelé location-accession ou leasing. La formule reprend les principes de la location de véhicule : le particulier est locataire du logement qu'il occupe, avec la possibilité d'acheter le logement avant la fin du bail. On la trouve principalement dans les logements sociaux.

Autre option : le crédit-bail immobilier. Ce contrat concerne quatre types d'immeubles :

  • achevés et construits,
  • à construire
  •  en cours de construction,
  •  en vente en l'état futur d'achèvement (VEFA)

Il porte sur les biens suivants : commerce, locaux professionnels, entrepôt, ateliers, bureaux.

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