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En 2010, à l'occasion du Mondial de l'Automobile, le Crédit Agricole a publié une étude montrant que dans 75% des cas, les particuliers ont recours à un crédit pour financer l'achat de leur voiture neuve. Ce sont près de trois automobiles neuves sur quatre et plus d'une automobiles d'occasion sur deux qui sont acquises par des particuliers grâce à un crédit. Vous cherchez un crédit auto pas cher ? TacoTax vous détaille le fonctionnement, les démarches, les justificatifs à fournir, les taux, tout pour choisir le meilleur crédit auto.

 

Crédit auto : définition

Comme son nom l'indique, le crédit automobile est un prêt contracté pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. En effet, compte tenu des prix d'acquisition actuels, des véhicules, même d'occasion, difficile d'imaginer que la plupart des ménages disposent de toute la somme immédiatement sur leur compte en banque. D'après une étude du journal L'Argus qui publie le portrait-robot de la voiture des Français, près de la moitié (46%) des achats de voitures neuves en 2016 a coûté plus de 25 000 €. À titre de comparaison, le prix moyen d'un mariage en France oscille aux alentours de 12 000 €.

Près d'un crédit à la consommation sur deux destiné à financer l'acquisition d'une voiture, d'après une infographie présentée en 2015 par Le Figaro, s'appuyant sur un rapport de Datawrapper. À noter qu'une grande majorité des demandeurs d'un crédit auto ou d'un crédit travaux est mariée ou en couple

Le crédit auto appartient à la catégorie des crédits "affectés" : il est exclusivement réservé à l'achat d'une voiture, sans autre possibilité. Comme la plupart des crédits à la consommation, sa durée ne peut être inférieure à 3 mois, et son montant est plafonné à 75 000 euros. Dans tous les cas, le droit de la consommation a prévu un délai de 14 jours pour vous rétracter. La plupart des banques et organismes de prêts proposent dans leur catalogue de prêts le crédit auto : Crédit Agricole, LCL, Caisse d'Épargne, etc. Mais on trouve également des offres de crédits auto chez les grandes compagnies d'assurance : MAAF, MACIF, etc. Et enfin, chez les concessionnaires.

Pour bien choisir votre crédit auto, le mieux est d'effectuer une simulation, et de bien comparer toutes les offres.

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Crédit auto : les choses à savoir

crédit auto avantages et inconvénients
Crédit auto : pas de vente, pas de prêt

Pour accorder un prêt auto, le prêteur doit s'assurer que l'emprunteur concrétise son achat, sans quoi, le prêt est annulé. Sur ce point, le crédit est assez exigeant, mais il offre une garantie précieuse à l'emprunteur : celle de ne pas avoir à rembourser un prêt pour un achat qui ne s'est pas concrétisé. En bref, voici comment sont liés achat de voiture et crédit auto :

  • si la voiture n’est pas livrée / la vente ne se réalise pas ⇒ le prêt auto est automatiquement annulé.
  • si l’emprunteur ne parvient pas à obtenir le prêt nécessaire au financement de la voiture ⇒ le contrat de vente est nul et non avenu.
  • tant que l’emprunteur n’a pas réceptionné la voiture ⇒ le remboursement est suspendu.

Le crédit auto n'est pas le seul permettant de financer l'achat d'un véhicule : les emprunteurs peuvent également contracter un prêt personnel. À la différence du crédit auto, ce type de crédit est non affecté :  il est accordé sans justification de son usage. Les fonds peuvent donc être dépensés à d’autres fins.

Enfin, il n'est pas possible de renégocier un crédit auto. Si vous traversez une mauvaise passe financière, vous pouvez envisager un rachat de crédits auprès d'un établissement de crédit ou d'une banque mais la procédure de renégociation de crédit est exclusivement réservée aux prêts immobiliers

De quoi est constitué le crédit auto ?

Les éléments constitutifs d'un contrat de crédit auto sont les mêmes que pour un crédit à la consommation et un prêt immobilier

Éléments Détails
Durée

Exprimée en années ou en mois, elle indique la durée de remboursement du crédit. C'est également un élément déterminant dans le calcul du montant des mensualités.

Mensualités La somme à payer par mois, incluant une part du capital et les intérêts. Elle ne peut excéder un tiers de vos revenus
Apport personnel

Il s'agit des fonds propres de l'emprunteur, qu'il est prêt à investir dans son crédit, sous forme d'un acompte permettant de réduire le montant du capital à rembourser. Pour un crédit de 15 000 € par exemple, si l'apport personnel est de 3000 €, vous n'avez plus que 12 000 € à rembourser. 

Assurance La loi ne l'exige pas, les banques si. Vous pouvez librement souscrire cette assurance auprès d’une compagnie d’assurances tierce ou opter pour le contrat de groupe de l’établissement de prêt.
Taux Effectif Global (TEG)

Sous la forme d’un pourcentage annuel, il représente le coût réel du prêt. Il tient compte de tous les frais liés au crédit, à savoir :

  • les intérêts,
  • les cotisations pour les assurances,
  • les frais de dossier
  • les commissions ou rémunérations 
Taux nominal Inférieur au taux effectif global, ce taux est celui qui est mis en avant par les prêteurs afin d'attirer les clients (un peu à la manière du salaire brut dans les offres d'emploi)
Coût total

Il est mentionné en euros, il représente la totalité des intérêts payés dans le cadre du prêt et s’obtient en soustrayant le capital emprunté de l’ensemble des mensualités à rembourser. Il prend en compte :

  • le capital emprunté,
  • la durée de remboursement,
  • le taux effectif global
  • le coût de l’assurance

Qui propose le meilleur crédit auto ?

Personne ! Enfin, l'acquisition d'un véhicule est un projet qui prend en compte plusieurs facteurs pour le calcul du taux de crédit. Il faut tenir compte de la durée et du montant du crédit mais aussi de la situation financière et professionnelle de l'emprunteur, la marge bénéficiaire de l'établissement, la nature du véhicule, etc. Cependant, sachez qu'il est généralement plus judicieux de se tourner vers une banque ou un établissement spécialisé dans le crédit plutôt que vers un concessionnaire. Les offres de ces derniers sont souvent plus chères, bien qu'elles vous permettent de repartir directement du lieu de vente avec le crédit ET le véhicule.

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Comment trouver un crédit auto pas cher ?

meilleur crédit auto
Un crédit auto pas cher exige un dossier très enrichi !

Pour réussir la quête du prêt auto pas cher, il vous faut avant tout disposer du meilleur dossier possible : 

  • profil solide (CDI, revenus stables, pas de période de chômage ou d'inactivité, si possible en couple)
  • historique bancaire irréprochable (pas de découverts ou de dettes)
  • apport personnel conséquent
  • pas d'autres crédits en cours (le cas échéant, vous pouvez demander à faire un regroupement de crédits afin de diminuer vos mensualités

Un bon dossier sera un appui, notamment si vous tentez de négocier les frais de dossier dans le but de réduire le taux effectif global et ainsi, obtenir un crédit auto moins cher. Vous pouvez aussi viser les offres en ligne sur les sites des banques ou des établissements financiers, celles-ci sont souvent moins coûteuses. 

Les meilleurs taux de crédit auto 2018

Les taux dépendent de la durée du crédit. On estime qu'un crédit auto possède une durée courte lorsque celle-ci ne dépasse pas 36 mois. Les taux affichés dans les tableaux ci-dessous correspondent à la période comprise entre mars et juin 2018 :

Durées courtes

  12 mois 24 mois 36 mois
  Mini Moyen Mini Moyen Mini Moyen

3 000 € à 4 999 €

1,00 %

1,06 %

2,90 %

3,92 %

3,06 %

4,53 %

5 000 € à 9 999 €

1,00 %

1,03 %

1,70 %

2,75 %

2,20 %

3,37 %

10 000 € à 14 999 €

0,75 %

--

1,30 %

1,82 %

2,20 %

3,04 %

Plus de 15 000 €

0,75 %

0,93 %

1,30 %

2,08 %

2,20 %

3,08 %

Durées longues

  48 mois 60 mois 72 mois
  Mini Moyen Mini Moyen Mini Moyen

3 000 € à 4 999 €

3,47 %

4,74 %

3,99 %

4,22 %

4,59 %

5,26 %

5 000 € à 9 999 €

3,00 %

3,64 %

3,49 %

3,98 %

4,09 %

4,91 %

10 000 € à 14 999 €

2,50 %

3,10 %

2,50 %

3,80 %

4,09 %

4,55 %

Plus de 15 000 €

2,99 %

3,09 %

3,49 %

3,73 %

4,09 %

4,46 %

Foire aux questions

Vaut-il mieux demander un crédit auto ou un prêt personnel pour l'achat de sa voiture ?

De par plusieurs aspects, le crédit auto reste la façon la plus optimale de financer l'achat d'une voiture. D'une part, parce qu'il s'agit d'un prêt affecté : savoir ce qu’il advient de son argent contribue à rassurer le banquier. D'autre part, en cas d'annulation de la vente ou de la livraison, le prêt personnel est maintenu et exige le remboursement des mensualités, ce qui n'est pas le cas avec le crédit auto. Enfin, si l'emprunteur ne parvient pas à décrocher de financement, avec un crédit auto, le contrat de vente est nul et non avenu, tandis qu'il reste valide avec un prêt personnel.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, est un type de prêt, proposé par les établissements de crédit et les banques, qui permet de regrouper plusieurs prêts dans le but de réduire les mensualités de l’emprunteur. Grâce à cette opération, ce dernier pourra notamment faire baisser les taux de ses différents emprunts, car la réunion de ceux-ci débouchera sur un seul crédit et donc une mensualité unique.

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