Le prêt-relais, aussi appelé prêt in-fine est un crédit destiné aux propriétaires, dont le montant est dû au terme du contrat. Ce crédit à court terme permet d'acquérir un bien immobilier avant de boucler la vente d'un autre. Il existe plusieurs types de prêt relais, adapté votre situation et à vos besoins. Comment simuler son prêt relais ? Qu'est-ce qu'un prêt relais ? Comment ça marche ? Quels sont les différents types de crédits relais ?

 

Le prêt-relais : définition et fonctionnement

Le prêt-relais : définition

Le prêt-relais est un crédit de transition qui est une alternative intéressante pour les propriétaires qui veulent vivre dans un logement plus spacieux ou mieux situé. C'est donc un prêt qui est sollicité lorsque vous souhaitez emménager dans un autre endroit tout en restant propriétaire. 

C'est un prêt qui assure donc une transition. Et comme tout crédit, le montant du prêt relais doit être remboursé.

Le prêt-relais est un contrat qui permet au propriétaire d'obtenir une avance partielle pour payer sa nouvelle résidence. Ce prêt est émis par une banque (société générale, etc.) ou un autre type d'organisme de prêt. Il vous permet, en tant que propriétaire de disposer d'un délai plus long pour vendre le bien immobilier que vous souhaitez quitter.

Cette méthode vous laisse du temps et vous permet de ne pas baisser les prix de vente de votre logement en vente dans l'empressement. Elle vous permet de ne pas rembourser deux crédits immobiliers au même moment.

Avantages et inconvénients du prêt relais

Les avantages

Le prêt-relais permet au vendeur acquéreur d'obtenir une avance partielle d'un établissement bancaire pour payer sa nouvelle résidence.

Le crédit relais a une échéance. Vous pouvez faire cette demande jusqu'à 24 mois. La plus petite mensualité étant de 1 mois.

prêt relais
Prêt relais : vendre un bien pour en acquérir un autre

Une fois que la vente de votre bien est conclue, il vous est possible de rembourser les fonds accordés par votre organisme de prêt. Ce remboursement peut s'effectuer sans pénalités si vous effectuez des remboursements anticipés.

Les inconvénients

Cependant, l'inconvénient de ce prêt est qu'à échéance du délai accordé, si votre bien immobilier n'est pas mis en vente, vous vous exposez à des problèmes financiers. Il faut donc anticiper et prendre une marge suffisamment grande pour pouvoir avoir le temps de vendre votre bien, selon que la demande est forte ou pas.

Il serait malencontreux de se retrouver sur le FICP, le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits des Particuliers.

Quel taux pour le prêt relais ?

L'autre avantage du crédit relais est que son taux est souvent inférieur à celui d'un taux d'emprunt immobilier classique.

L'avance partielle accordée par les maisons de crédits pour un prêt relais oscille entre 50% à 70% du prix du mobilier que l'emprunteur met en vente. Il est cependant à noter que les montants d'emprunts dépassent rarement les 70% du montant du prix de vente estimé.

Vous remboursez chaque mois, dès le premier mois, un taux fixe compris entre 4 et 6%. Ce taux ne comprend pas l'assurance.

Les différents types de crédit-relais

Le prêt-relais permet d'éviter la location pendant la période de transition. Le prêt-relais peut être conclu pour une durée de 24 mois avec une période de franchise totale. Cela signifie que vous remboursez les intérêts à l’échéance du prêt en même temps que la somme empruntée. Ce remboursement se fait en une seule traite.

Il existe 3 types de crédit-relais :

  • le prêt-relais "avec une franchise totale" accompagné d'un prêt amortissable ;
  • le prêt-relais "sec" si la valeur de l'acquisition est égale ou inférieure à celle du bien vendu ;
  • le prêt-relais adossé.

Ces prêts sont accompagnés de garanties. Le niveau des garanties pris par les organismes de crédit se font sous forme :

  • d'une hypothèque sur votre bien immobilier ;
  • d'un privilège de prêt de deniers ;
  • ou d'une caution d'un organisme spécialisé.

Ces garanties sont les mêmes qu'un prêt immobilier classique. Elles permettent à l'organisme de crédit d'avoir les garanties nécessaires pour ne pas se retrouver avec un prêt non remboursé de votre part. Ces documents demandent notamment des frais de notaire, qu'il ne faut pas oublier d'omettre dans le calcul du coût total du crédit.

Le prêt-relais avec une franchise totale est une somme que vous empruntez à la valeur du bien immobilier que vous vendez. Le prêt-relais en franchise totale permet la souscription d’un prêt relais accompagné d’un crédit immobilier de longue durée. La durée de la franchise totale peut aller jusqu’à 12 mois. Au terme de ces 12 mois si vous n’avez toujours pas vendu votre bien et remboursé le prêt, vous payez mensuellement et durant les 12 mois suivants les intérêts dus majorés des intérêts cumulés de la 1re année.

Prêt relais sec ou adossé ?

Le prêt-relais sec est un prêt relais qui ne sera soldé qu'après la vente du premier logement. C'est un prêt qui va être utilisé par les propriétaires qui ne souhaitent rembourser que des petites mensualités. Ce prêt relais n'est soldé qu'après la vente du logement que vous quittez.

Le prêt-relais adossé, également appelé prêt relais couplé ou prêt relais jumelé est une formule qui permet de payer une mensualité proportionnelle à la capacité d'endettement de l'emprunteur. Ainsi, la durée de remboursement du prêt immobilier peut s'étaler sur plusieurs années de remboursement du crédit immobilier. Ce prêt peut être utilisé lorsque la valeur de votre logement ne couvre pas le montant de votre future acquisition. Dans ce cas vous utiliserez un prêt relais associé. Il s'appelle également prêt relais jumelé.

Simuler son prêt relais

Pour trouver le prêt-relais avec le meilleur taux et les mensualités qui vous conviennent il est possible d'utiliser un simulateur en ligne. Il faudra alors prendre en compte le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), les mensualités. Sans oublier les frais annexes : garantie hypothécaire, frais de dossier, assurance emprunteur et frais de notaire.

►Lire aussi Pourquoi faire une simulation de prêt ?

simulation en ligne
Faites une simulation en ligne

Quelques sites permettent d'effectuer une simulation du prêt-relais en ligne. Il vous suffit alors de renseigner :

  • votre capital restant dû ;
  • le prix de revenu estimé ;
  • votre type de bien : ancien ou neuf ;
  • le prix de votre bien, hors frais de notaire ;
  • la durée et le taux d'intérêt souhaités pour le crédit relais.

Vous pourrez alors choisir un prêt relais allant de 1 à 24 mois ou un prêt long terme allant de 5 à 24 ans.

La calculatrice de simulation de crédit immobilier vous aidera alors à faire une simulation et à obtenir un prêt qui soit au plus proche de vos besoins. Vous pouvez effectuer votre demande de prêt sur des sites comme Empruntis.

Foire aux questions

Le prêt-relais et le 1% : comment ça fonctionne ?

Les salariés des entreprises soumises au prêt Action Logement  prêt 1% logement) peuvent disposer d'un prêt-relais à un taux de 1%. Il y a cependant des conditions :

  • l'emprunteur doit déjà propriétaire du bien qu'il met en vente
  • changer de domicile pour motif professionnel (mutation, etc.)

Dois-je absolument vendre mon bien lorsque je prends un prêt relais ?

Il faut bien évidemment vendre votre bien pour rembourser votre prêt relais. Il vous faudra bien évaluer vos possibilités en amont.

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