Lorsque l’on effectue une demande de prêt, on fait forcément une simulation de crédit. Cela fait partie de la procédure à suivre en ligne. Lorsque vous faites une recherche pour un bien ou pour une prestation de services, vous faites faire un devis ? C’est la même chose pour prêt, il faut faire une simulation. En quoi la simulation de prêt est importante ? Pourquoi les établissements bancaires passent par la simulation avant la souscription à un crédit ? Voici quelques explications. 

 

Qu’est-ce qu’une simulation de prêt ?

Pour prouver la nécessité de la simulation lors d’un crédit, il est important de revenir sur l’importance d’un prêt et ce que cela induit comme responsabilité. 

Contracter un crédit

simulation de crédit
Crédit : attention aux frais cachés !

Ce n’est pas un acte anodin de signer un crédit. En effet, vous vous engagez à rembourser jusqu’au dernier centime dû dans la durée conclu entre vous et l’établissement financier. 

Un prêt comprend plusieurs parties :

  • le capital : c’est la somme dont vous avez besoin pour réaliser votre projet, en comptant également les éventuels frais de notaire ou autre qui viennent s’ajouter à la somme de départ.
  • Le taux d’intérêt : qui est fixé par la banque centrale avec une marge négociée par les établissements sur les marchés financiers.
  • Les frais annexes : cela comprend les frais de dossier et les frais pour aller négocier sur les marchés financiers des taux intéressants.

La simulation de prêt

La simulation désigne le fait de tester un modèle déjà existant en tenant compte de tous les paramètres. Lorsque vous faites une simulation pour obtenir un résultat chiffré, il va falloir remplir tout un tas de paramètres afin d’affiner au mieux la simulation. 

Dans le cadre d’un prêt, la simulation sert à connaître votre taux d’endettement et savoir si vous êtes, ou non, éligible à un prêt et dans quelles conditions. La simulation de prêt revient à la simulation de votre capacité d’emprunt. Les établissements financiers en ont besoin pour déterminer si oui ou non, ils vous accordent le prêt demandé et à quel prix.

Bon à savoir : la simulation d’un prêt immobilier (ou autre) est gratuite. Cela ne vous engage pas dans un contrat. C’est seulement lorsque vous établissez un contrat et qu’il est signé par vous et l’établissement financier que la dimension d’argent entre en jeu.

Pourquoi faire une simulation de prêt ?

Il existe différentes raisons à faire une simulation avant de faire un prêt, seulement cela dépend de chaque individu et surtout du type de crédit concerné. 

La simulation dans le cadre d’un prêt immobilier

Pour bien effectuer votre simulation pour un crédit immobilier, il faut déjà savoir quelle catégorie de prêt vous souhaitez. 

Il existe différentes catégories de prêts qui ne vous engagent pas à la même chose :

  • le prêt amortissable : c’est le crédit le plus courant qui vous donne la possibilité d’avoir des charges lissées sur toute la durée de l’emprunt.
  • Le prêt dit “in fine : c’est dans le cadre d’un remboursement seulement à la fin du crédit. Ce type de prêt est utilisé surtout pour de l’investissement locatif afin de vous permettre de déduire fiscalement les intérêts payés et de payer, une fois le prêt effectué, le remboursement la totalité du capital emprunté. 
  • Le crédit relais : c’est pour relayer un prêt déjà existant. Cela se passe le plus souvent dans le cadre de l’achat d’un nouveau bien alors même que l'ancien n’est pas vendu. Cela permet de faire la bascule le temps de la vente de l’ancien bien et vous permet de ne pas louper une opportunité. 
  • Le prêt à paliers : vos mensualités peuvent évoluer sur des périodes données. En effet, vous allez pouvoir commencer par les mensualités plus faibles sur un temps donné puis augmenter les mensualités ensuite ou inversement.
  • Les crédits complémentaires : en ajout d’un prêt principal, les prêts complémentaires sont disponibles pour l’achat d’un bien immobilier afin de bénéficier de taux attractifs. c’est le cas du prêt à taux zéro ou encore du prêt patronal.
Le saviez-vous ? Lorsque vous faites une simulation de prêt immobilier chez LCL, au Crédit Mutuel ou dans une autre banque, vous allez avoir des tarifs basés uniquement sur leurs offres. Il est plus judicieux, parfois, de faire un comparatif grâce à des simulations de prêt qui prennent en compte plusieurs établissements de prêts

La simulation pour un crédit à la consommation

pourquoi faire une simulation de crédit
Simulation de prêt : un aperçu de votre crédit

Un crédit à la consommation peut se faire sur la base d’un taux annuel effectif global fixe ou variable. Cela dépend du type de crédit que vous avez choisi. Le crédit renouvelable a un taux variable. 

Un crédit à la consommation vous engage aussi au remboursement total de la somme empruntée. La seule différence est que le capital demandé peut aller de 300 € à 75 000 € et que vous avez la possibilité d’en contracter plusieurs. Les modalités sont plus simples que pour un crédit immobilier, mais les engagements restent les mêmes et votre capacité d’emprunt sera également étudiée. 

Vous pouvez effectuer une simulation pour un prêt personnel. Par exemple, il existe beaucoup de simulateurs pour les crédits auto. La plupart des gens contractent un crédit pour l’achat d’une voiture, alors les simulateurs vous facilitent la tâche pour faire votre choix. Une fois la simulation et les devis effectués, vous repasserez par la simulation lors de la souscription du prêt. 

La simulation de prêt pour un rachat de crédit

La nécessité d’une simulation de prêt n’est plus à prouver, mais cela est encore plus vrai pour un rachat de crédit. 

Prenons un exemple, vous venez de prendre un crédit à la consommation pour changer votre électroménager. Seulement, ce n’est pas le seul crédit que vous avez à charge. Il y a aussi le prêt pour la maison et un crédit pour votre ordinateur. Vous sentez que le remboursement de tous ces prêts pèse beaucoup sur votre reste à vivre et vous pousse parfois à vous mettre à découvert. C’est là que le rachat de crédit intervient. 

Le rachat de crédit est le regroupement de plusieurs crédits en une seule mensualité à devoir qu’à un seul créditeur. Pour cela, il faut faire une simulation. Vous n’allez pas  vous lancer tête baissée dans un remboursement anticipé et un rachat pour vous retrouver encore plus endetté. 

Dans ce cadre bien précis, la simulation va servir à l'établissement financier pour faire un scan rapide de votre situation et voir s’il a intérêt à vous prendre comme client et sous quelles conditions. Cela va également vous permettre de savoir ce que vous avez à gagner en souscrivant un rachat de crédit. N’oubliez pas de faire une simulation de renégociation de prêt auprès de votre établissement créancier avant de faire un rachat de crédit, cela pourrait vous faire moins de frais. 

Foire aux questions

Peut-on souscrire un prêt sans passer par l’étape de simulation ?

La réponse est non. A l’heure actuelle, n’importe quel organisme financier qui propose des crédits va vous demander de faire une simulation pour connaître votre capacité d’emprunt. c’est une démarche obligatoire pour passer à l’étape suivante. 

Quels sont les taux immobiliers actuellement ?

Voici un tableau récapitulatif avec les taux de janvier 2019 :

Taux Prêt sur 20 ans Prêt sur 25 ans
Minimum 1% 1,25%
Moyen 1,55% 1,80%
Maximum 2,68% 3,04%

 

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