Ce n'est jamais simple d'aller affronter les établissements financiers pour contracter un prêt, alors renégocier son crédit vous fait peur ? Rassurez-vous, la renégociation de crédit peut s'avérer très avantageuse pour vous, à condition de bien préparer sa négociation. Pour savoir si cela vaut la peine, la simulation d’une renégociation de crédit est nécessaire. Pourquoi c’est nécessaire ? Qu’est-ce qu’implique une renégociation ? Quelle est la différence avec un rachat de crédit ? Comment faire une simulation de renégociation d’un prêt ? Les explications qui suivent vont vous permettre d’y voir plus clair. 

 

La renégociation d’un crédit

Premièrement, la renégociation ne doit pas être confondue avec un rachat de crédit qui sont deux choses totalement différentes. Le mieux est de se pencher sur la définition de la renégociation de crédit pour ensuite voir la différence avec un rachat de crédit

Qu’est-ce qu’une renégociation de crédit ?

renégociation de crédit
Renégocier son crédit : quel taux pouvez-vous demander ?

Une renégociation, comme son nom l’indique, est un moyen de modifier les clauses d’un contrat de prêt. L'objectif étant d'arriver à obtenir des conditions d'emprunt plus avantageuses qu'à la signature du contrat. 

Pour ce faire, vous devez contacter votre banquier ou votre établissement créancier (par téléphone, mail ou courrier) en demandant à revoir les conditions initiales de votre emprunt. Cela ne changera pas le fait que vous allez devoir rembourser le capital emprunté, mais vous allez pouvoir demander à moduler :

  • les mensualités,
  • le taux d’intérêt,
  • l’assurance 
  • ou encore la durée de remboursement du crédit en cours. 

►Lire aussi La renégociation de crédit hypothécaire

La renégociation d’un prêt immobilier, ou autres, se fait automatiquement avec sa banque. Souvent, la renégociation peut être très intéressante pour un prêt immobilier. Ce sont des grosses sommes d’argent qui sont engagées et la fluctuation des taux d’intérêt peut vous donner l’avantage en renégociant votre contrat d’emprunt auprès de votre créancier. 

Vous pouvez modifier deux choses lors de la renégociation de crédit :

  • la réduction de vos mensualités qui conduit à allongement de la durée de remboursement ;
  • la diminution de la durée de remboursement de votre crédit qui engendre une augmentation de vos mensualités. 
Bon à savoir : depuis l’amendement Bouquin, vous pouvez demander à renégocier votre assurance tous les ans. Il en est de même pour l’assurance emprunteur. Il faut savoir que l’assurance emprunteur est un poste de dépense important dans le coût global du prêt. Renégocier son prêt immobilier en 2018 n’a jamais été aussi facilité. 

Renégociation de crédit ou rachat de crédit ?

Quand on parle de renégociation, on pense souvent au rachat de crédit. En effet, le rachat est une forme de renégociation, mais un rachat de crédit immobilier, par exemple, est effectué par une autre banque que la sienne. En effet, la renégociation se passe auprès de votre créancier et le rachat de crédit se passe chez votre futur créancier. 

Le saviez-vous ? Le rachat de crédit peut combiner un crédit immobilier et des crédits à la consommation ou bien plusieurs crédits immobiliers ou uniquement des crédits à la consommation. Le rachat de crédit peut enfin ne concerner qu’un seul crédit immobilier dans le cadre où vous souhaitez changer de créancier pour un seul crédit
renégociation de crédit
Renégociation de crédit : frais de dossier à prévoir !

Avant de vous lancer dans la renégociation ou le rachat de crédit, il faut bien faire attention aux frais que cela engendre. En effet, que ce soit un rachat ou une renégociation, il y a un remboursement anticipé à faire pour repartir sur un nouveau contrat. 

La renégociation ne nécessite pas trop de frais, à part les frais de dossier qui s’élèvent entre 500 € et 800 €. Pour le rachat de crédit, vous allez devoir payer des frais à chacun de vos créanciers et soit votre durée de remboursement va augmenter, donc le coût global sera plus élevé, soit vos mensualités vont augmenter et vous allez avoir un reste à vivre plus restreint. 

Si votre nouveau d’intérêt a une différence d’au moins 1 point avec votre précédent taux, la renégociation de votre crédit peut être intéressante, d’où la nécessité de faire des simulations de renégociation de crédit pour en savoir plus. 

Bon à savoir : vous pouvez réaliser une simulation immédiate de rachat de crédit immobilier. Cela vous permettra de faire un comparatif avec la renégociation de crédit avec votre banque. 

La nécessité de la simulation d’une renégociation de crédit

Que ce soit pour un prêt immobilier ou autre, la simulation est capitale pour savoir où vous situez et le type de crédit auquel vous pouvez prétendre. Pour effectuer une simulation de renégociation de crédit, il faut vous rendre directement sur le site Internet de votre créancier et engager une description de votre situation grâce aux cases à remplir. 

Le saviez-vous ? La simulation est l'une des étapes de souscription à un crédit ou un rachat de crédit. En effet, afin de vous faire une offre intéressante et dans votre budget, il faut que l’établissement financier connaisse vos besoins et vos dispositions financières. 

Foire aux questions

Quels sont les taux actuels de rachat de crédit immobilier ?

Les taux de rachat de crédit sont les mêmes que les taux de crédits immobiliers. Voici un tableau qui récapitule les taux actuels en fonction de la durée de remboursement :

Durée du crédit 7 ans 10 ans 20 ans 25 ans
Taux 0,2% 0,55% 1% 1,25%

Ces taux sont ceux a minima : ils ne seront pas les mêmes en fonction de votre capacité d’emprunt, de votre taux d’endettement et de l’établissement financier dans lequel vous avez souscrit. 

Si vous tenez absolument à connaître les taux pour votre situation, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit au Crédit agricole, au LCL ou dans tout autre établissement financier proposant le rachat de crédit. 

À partir de quel moment la renégociation de crédit est intéressante ?

Il faut bien faire attention à ne pas le faire trop tôt dans le remboursement afin d’éviter d’augmenter trop la durée du remboursement. Seulement, attendre les dernières années de remboursement n’est pas non plus une bonne idée. En effet, il ne vous reste plus quelques mois à rembourser, alors pourquoi engager des frais pour une renégociation de crédit. La moyenne est de faire une renégociation avant les 7 ans de remboursement pour que les frais supplémentaires soient couverts pas vos économies liées à la renégociation. 

La banque, peut-elle refuser une renégociation de crédit ?

Oui, à partir du moment où elle estime que cela serait trop risquée pour elle, elle a tout à fait le droit de refuser la renégociation. Elle doit pouvoir vous fournir un motif de refus. Avant d’accepter la renégociation de votre crédit, renseignez-vous bien autour sur le rachat de crédit et les taux que l’on peut vous proposer ailleurs pour appuyer la négociation avec votre créancier actuel. 

Lire aussi Réussir sa renégociation de crédit immobilier 

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