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Le niveau très faible auquel se sont établis les taux d’intérêt rend la période idéale pour renégocier son prêt, selon les professionnels de l’immobilier et des crédits. Pour profiter des taux actuellement en dessous de 3 %, toutes durées confondues, il existe deux techniques : la renégociation ou le rachat de crédits. Mais quelle est la différence entre ces deux types d’opérations ? Quel est le plus avantageux ? Comment choisir ?

 

La renégociation de crédit

Première solution pour décrocher un meilleur taux : renégocier votre crédit avec votre banquier. Une opération qui demande à la fois préparation et diplomatie mais surtout des arguments solides. Renégocier son crédit immobilier consiste à demander à l’établissement avec qui vous avez signé le contrat initial d’en modifier les conditions en appliquant un taux inférieur à celui qu’il vous avait accordé quelques années plus tôt, et qui était bien plus élevé qu’aujourd’hui.

two persons playing chess
Renégocier son crédit : opter pour la bonne stratégie

Toutefois, si cette pratique est tout à fait légale, les établissements sont rarement enclins à accepter les demandes de renégociation, qui entraîne une perte de gains pour eux. Pour réussir votre renégociation de crédit, vous devez prouver à votre banque que votre demande est fondée. Pour cela, les trois conditions ci-dessous doivent être réunies :

  • vous devez être dans la première moitié de votre crédit immobilier
  • le capital restant à rembourser doit être égal ou supérieur à 70 000 €
  • l'écart entre votre taux et les taux actuels doit être d'au moins 0,7% voire 1%
Bon à savoir : la renégociation de crédit concerne uniquement les prêts immobiliers. Cette opération n'est pas envisageable avec un crédit à la consommation.

Les frais de renégociation de prêt immobilier

Vous en doutez, une opération comme la renégociation de crédit n'est pas gratuite. Les banques prennent des frais, qui correspondent le plus souvent à un pourcentage du capital restant à rembourser. Avant de renégocier votre prêt immobilier, faites une simulation afin de vérifier la rentabilité de l'opération. 

La démarche de renégociation de crédit

La demande se fait par lettre recommandée, avec laquelle vous devez joindre toutes les pièces justificatives nécessaire. À savoir :

  • tableau d'amortissement de votre crédit immobilier actuel et des autres crédits que vous avez en cours ;
  • copie de l'acte d'achat du bien financé par votre prêt ;
  • justificatifs du montant et de la provenance de vos revenus mensuels (à savoir vos trois derniers bulletins de paye si vous êtes salariés, ou vos trois dernières liasses fiscales annuelles si vous êtes commerçants ou travailleur indépendant) ;
  • copie de votre carte d'identité ;
  • copies de vos relevés bancaires du dernier trimestre écoulé ;
  • copies de vos trois derniers avis d'impôt sur le revenu.

Comme souvent avec les établissements bancaires, votre profil fait la différence. Si vous présentez un excellent profil, avec des revenus stables, une bonne situation professionnelle et une gestion irréprochable de vos comptes, vous avez tout intérêt à tenter le coup. Les banques sont beaucoup plus clémentes avec les "bons clients", ayant une certaine ancienneté. D'autant plus que dans ce cas, les banquiers ne s'encombrent pas des formalités : un simple avenant au contrat suffit.

En revanche, si vous avez eu du mal à négocier votre taux d'intérêt au départ, parce que votre dossier présente des incidents de paiement ou une situation professionnelle "à risque", n'attendez pas trop de bienveillance de votre banque. Celle-ci n'a aucune obligation de donner une suite positive à votre démarche, et même dans ce cas, la réduction concédée risque d’être limitée. De plus, les démarches sont généralement fastidieuses.

Le rachat de crédit

Seconde solution : faire racheter son crédit par un établissement concurrent (banque ou spécialiste du crédit). Cette opération concerne aussi bien les prêts immobiliers que les crédits à la consommations (prêt personnel, crédit affecté, etc.). Si vos tentatives pour négocier un nouveau taux d'intérêts avec votre banque n'aboutissent pas, rien ne vous empêche de faire racheter votre prêt par un établissement concurrent. Comment ? En commençant par comparer les offres de rachat des crédits actuelles. Pour cela, il faut comparer votre taux d'intérêt avec les taux actuels. Faites une demande de rachat par lettre recommandée auprès de plusieurs banques / spécialistes et choisissez la proposition la plus avantageuse. 

Les frais de rachat de crédit

frais de rachat de crédit
Rachat de crédit : aller voir la concurrence

Attention, une opération de rachat de crédit est coûteuse. Les frais de rachat incluent :

  • les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) que vous devez verser à votre ancienne banque
  • les frais de la nouvelle assurance emprunteur
  • les frais de dossier pour le nouveau contrat

Il ne suffit pas que le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) soit intéressant : vous devez prendre en compte la totalité des frais, et exiger un devis complet avant de vous décider. Vous avez un ou plusieurs crédits en cours ? Pour savoir si le rachat de crédit est avantageux pour, nous vous invitons dès à présent à effectuer une simulation avec la calculatrice de rachat de crédit TacoTax :

Je simule mon rachat de crédit

Au vu des taux actuels, le rachat de crédit immobilier est rentable si le taux d'intérêt de votre crédit immobilier est égal à supérieur à 2%.

La démarche de rachat de crédit

Vous avez déposé des demandes de rachat de crédit chez plusieurs banques. Vous avez ensuite reçu différentes proposition de rachat et l'une d'entre elle a retenu votre attention. Vous devez confirmer votre demande de rachat par lettre recommandée avec accusé de réception. Votre nouvelle banque / établissement de crédit va ensuite solder votre ou vos différents crédits en cours chez vos futurs anciens créanciers. Si vous aviez plusieurs prêts en cours (crédit immobilier et à la consommation), elle va les regrouper en un seul. C'est pour cela que l'on parle aussi de regroupement de crédit

Avec un rachat de crédit, vous pouvez regrouper :

  • plusieurs crédits à la consommation
  • un crédit à la consommation et un crédit immobilier
  • un crédit immobilier

L'objectif pour l'emprunteur est justement de n'avoir plus qu'un seul prêt en cours, avec une mensualité et une durée de remboursement uniques. L'accumulation de crédits, des taux, mensualités, durées, interlocuteurs, etc. entraîne souvent des problèmes de gestion pour les ménages, qui doivent en plus gérer les dépenses courantes et les imprévus. Pour beaucoup d'emprunteurs endettés, le rachat de crédit est souvent la dernière solution avant le dépôt du dossier de surendettement à la Banque de France. En rassemblant tous vos prêts au sein d'un établissement unique, vous n'avez plus qu'une seule mensualité, assortie d'un taux plus faible, et d'une durée de remboursement plus longue.

Vaut-il mieux racheter ou renégocier son crédit immobilier ?

Vous devez estimer les avantages, les inconvénients et les coûts de ces opérations. Globalement, une opération de rachat est plus onéreuse qu'une renégociation. Si vous êtes un "bon client", vous avez tout intérêt à commencer par tenter une renégociation avec votre banquier. Ce faisant, vous gagnerez du temps et de l'argent puisque comme nous l'avons vu, un simple avenant au contrat initial suffit. Avec une renégociation de crédit, vous n'obtiendrez pas un taux aussi intéressant qu'avec un rachat. Mais non content d'être plus cher, le rachat de crédit exige de changer de banque, ce qui implique des délais, des démarches, des dossiers, etc. 

Vaut-il mieux racheter ou renégocier son crédit immobilier ?

Vous devez estimer les avantages, les inconvénients et les coûts de ces opérations. Globalement, une opération de rachat est plus onéreuse qu'une renégociation. Si vous êtes un "bon client", vous avez tout intérêt à commencer par tenter une renégociation avec votre banquier. Ce faisant, vous gagnerez du temps et de l'argent puisque comme nous l'avons vu, un simple avenant au contrat initial suffit. Avec une renégociation de crédit, vous n'obtiendrez pas un taux aussi intéressant qu'avec un rachat. Mais non content d'être plus cher, le rachat de crédit exige de changer de banque, ce qui implique des délais, des démarches, des dossiers, etc. 

Foire aux questions

Peut-on renégocier son rachat de crédit ?

Si une fois le rachat de crédit effectué, les taux de prêt immobilier continuent de baisser, vous pouvez être tenté(e) de revoir les conditions de votre contrat avec la banque qui vous a accordé le rachat. 

Peut on renégocier un rachat de crédit a la consommation ?

Votre taux de rachat de crédit n'est plus aussi intéressant qu'il l'était à la signature du contrat ? Vous cherchez donc un moyen de réduire vos mensualités ? Malheureusement, la loi est formelle sur ce point : les crédits à la consommation ne peuvent pas être renégociés comme le sont les crédits immobiliers. Il n’est pas possible de revoir les conditions initiales prévues au contrat. Au mieux, votre créancier vous accordera un report d'échéance ou une mise en pause de vos remboursements.

Foire aux questions

Peut-on renégocier son rachat de crédit ?

Si une fois le rachat de crédit effectué, les taux de prêt immobilier continuent de baisser, vous pouvez être tenté(e) de revoir les conditions de votre contrat avec la banque qui vous a accordé le rachat. 

Peut on renégocier un rachat de crédit a la consommation ?

Votre taux de rachat de crédit n'est plus aussi intéressant qu'il l'était à la signature du contrat ? Vous cherchez donc un moyen de réduire vos mensualités ? Malheureusement, la loi est formelle sur ce point : les crédits à la consommation ne peuvent pas être renégociés comme le sont les crédits immobiliers. Il n’est pas possible de revoir les conditions initiales prévues au contrat. Au mieux, votre créancier vous accordera un report d'échéance ou une mise en pause de vos remboursements.

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