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Peut-on renégocier un rachat de crédit à la consommation ? Un simplement son taux actuel de crédit à la consommation ? Si les prêts immobiliers peuvent faire l'objet d'une renégociation, légalement encadrée, entre prêteur et emprunteur, la législation concernant la révision des conditions de remboursement avec les "crédits conso" est plus opaque. Peut-on encore négocier son crédit conso une fois le contrat signé ?

 

Revoir son taux actuel : possible avec un "crédit conso" ?

Au cours d'un emprunt, les taux peuvent sensiblement varier. Ce qui vous paraissait être un taux très intéressant lors de la signature du contrat vous semble désormais bien cher. Vous cherchez donc un moyen d'influer sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) de votre crédit à la consommation. Une démarche tout à fait compréhensible. Malheureusement, l'opération de renégociation de prêt ne concerne que le prêt immobilier et pas le crédit à la consommation. Sur ce point, la législation est inflexible : une fois le contrat signé, l'emprunteur ne peut pas revenir en arrière. D'où l'importance de faire particulièrement attention au moment de choisir son crédit et son créancier.

La raison ? Pour les banques et organismes de prêt, cette opération n'est pas suffisamment rentable. Les "crédits conso", comme on les nomme, ont des durées et des montants trop faibles pour faire l'objet d'une négociation. Toutefois, des recours existent si vous traversez une mauvaise passe financière et éprouvez des difficultés pour rembourser vos mensualités :

  • le report d'échéance deux fois par an au maximum
  • la "mise en pause du crédit" comme son nom l'indique, consiste à mettre en suspension le remboursement des mensualités sur une période donnée. Selon les banques, vous pourrez bénéficier du report d'une ou plusieurs échéances, de façon totale ou partielle.

Comment réduire ses mensualités de crédit à la consommation ?

Si vous n'avez qu'un seul crédit à la consommation en cours (prêt personnel, crédit affecté, renouvelable, etc.), il va être difficile d'obtenir une réduction des mensualités avec votre créancier étant donné que, comme nous venons de le voir, seuls les prêts immobiliers sont éligibles à la renégociation.

En revanche, si vous cumulez différents prêts au sein d'un ou plusieurs prêteurs, il peut être intéressant de faire une opération de rachat de crédits chez un établissement concurrent. Contrairement à la renégociation de crédit, le regroupement de prêts implique de changer de banque ou d'organisme de crédit. Concrètement, l'opération se déroule ainsi :

  • vous déposez une demande de rachat de crédit dans l'établissement / la banque de votre choix
  • le nouveau créancier étudie votre dossier
  • votre dossier est accepté. Votre nouveau créancier va alors solder le ou les crédit(s) concernés puis à contracter un nouveau contrat de crédit avec de nouvelles modalités.

Il n'y a pas d'avenant dans cette opération, l'emprunteur repart avec un nouveau contrat de prêt à la consommation. Avec une offre de rachat de crédits complète, vous pouvez espérer jusqu'à 60 % à la baisse sur votre prélèvement mensuel. En revanche, vous devez tenir compte de deux choses :

  • la baisse des mensualités entraîne automatiquement un allongement de la durée de remboursement du crédit.
  • toute opération de rachat de crédit implique une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Bon à savoir : le regroupement de crédits peut inclure des prêts immobiliers comme des prêts à la consommation. Le résultat se traduit par une réduction de la mensualité grâce au rééchelonnement de la durée de remboursement. 

Rachat de crédit : pour qui ? Pour quoi ?

rachat de crédit dettes
N'attendez pas le surendettement pour faire racheter vos crédits

L'accumulation de crédits en cours entraîne souvent les consommateurs dans une spirale de dettes, dont ils ne sortent que grâce au dossier de surendettement déposé à la Banque de France. Les crédits à la consommation n'étant pas négociables, le rachat de crédit apparaît comme la solution la plus efficace pour briser le cycle d'endettement. Cette opération permet de :

  • simplifier la gestion de ses prêts en les rassemblant dans un établissement unique
  • avoir un seul taux d'intérêt fixe
  • ne plus payer qu'une seule mensualité par mois
  • dégager de la trésorerie

Le rachat de crédit implique des démarches administratives et un véritable travail de recherche et de démarchage pour trouver le crédit le plus avantageux. Avant de contacter les établissements bancaires et les spécialistes du crédit à la consommation, nous vous invitons à effectuer une simulation de rachat de crédit. La calculette TacoTax va analyse votre situation et vous donne le montant de vos nouvelles mensualités après rachat. Ce faisant, vous estimez la rentabilité de l'opération :

Je calcule mes mensualités avec le rachat de crédit

Comment renégocier un regroupement de crédit ?

Pour obtenir un rachat de crédit à la consommation au meilleur taux, il faut étudier attentivement les termes et les conditions de votre contrat. Puisque la loi limite les possibilités de renégocier un crédit à la consommation en cours, il est primordial de tout faire pour obtenir la meilleure offre en amont. La loi L-312-14-1 du code de la consommation est formelle :

« en cas de renégociation de prêt, les modifications sont apportées sous la seule forme d’un avenant » sur lequel se trouvera l’échéancier des amortissements avec le capital restant dû s’il y a remboursement anticipé (…) Y sera également indiqué les conditions de variation du taux.

Le client dispose de 10 jours de réflexion pour accepter ou non la proposition dès la réception de l’ensemble des informations concernant la renégociation. Pris par le temps et les dettes, les emprunteurs ne prennent pas assez le temps de comparer et d'étudier les offres. Lorsqu'on traverse une situation financière difficile, il est tentant de souscrire à la première offre qui propose un taux plus avantageux que son taux actuel. D'autant plus qu'avec les offres de crédits en ligne, il suffit de se connecter à Internet pour recevoir un catalogue de proposition.

Pour autant, ne cédez pas aux propositions commerciales alléchantes, proposant des "taux exceptionnellement bas", "des mini mensualités", des "crédits en ligne rapide réponse en 24h", etc. Demandez des devis, faites des simulations. Rapprochez-vous des spécialistes du crédit nés avant l'arrivée d'Internet, comme Cetelem, Cofidis ou Cofinoga. 

Foire aux questions

Qu'est-ce qu'un "bon" taux de crédit conso en 2018 ?

Selon le type de crédit (personnel, auto, moto, travaux, etc.), les meilleurs taux de crédit à la consommation ne sont pas les mêmes. En 2018, on estime qu'un bon taux de crédit oscille entre 1% et 2% en moyenne. Le tableau ci-dessous vous donne les TAEG minimum, moyen et maximum pour un emprunt de 15 000 €, sur 12 mois.

  TAEG min TAEG moyen TAEG max
Crédit auto/moto - 
Neuf et occasion
0,99% 1,98% 4,40%
Crédit auto/moto occasion 0,99% 1,98% 4,40%
Crédit travaux 0,99% 2,07% 4,40%
Prêt personnel 0,99% 1,10% 1,50%

Pour aller plus loin, voici les taux en vigueur pratiqués par les banques en fonction des durées des crédits à la consommation :

Type de crédit 12 mois 24 mois 36 mois 48 mois 60 mois 72 mois
Crédit auto 0,90 % 1,00 % 2,20 % 2,80 % 3,44 % 3,90 %
Crédit travaux 0,90 % 1,70 % 2,80 % 2,89 % 2,99 % 4,15 %
Crédit moto 0,90 % 1,00 % 2,20 % 2,80 % 3,44 % 3,90 %
Prêt personnel 0,90 % 1,00 % 2,90 % 2,99 % 2,99 % 4,28 %
Conseil TacoTax : lorsque vous étudiez les propositions commerciales de crédit, vérifiez bien que le taux affiché correspond au Taux Annuel Effectif Global et non au taux nominal.

Pour aller plus loin :

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