Pour entamer une renégociation de prêt immobilier avec sa banque, il faut respecter certaines procédures, à commencer par la demande. Pour être recevable, celle-ci doit être envoyée par courrier en bonne et due forme. Si votre demande est acceptée, elle sera suivie d'une lettre de confirmation de renégociation de prêt immobilier envoyée par la banque qui vous a accordé le prêt. Une bonne lettre de négociation doit s'accompagner d'un certain nombre de pièces justificatives. Répondre aux exigences de la banque en matière de renégociation vous aidera à décrocher le meilleur taux de prêt immobilier. 

 

Lettre d'acceptation de renégociation de prêt immobilier

Vous avez souscrit un crédit immobilier pour financer l'achat d'un appartement ou d'une maison, et vous voulez renégocier ce prêt en raison de la baisse des taux. C'est bien normal : si le taux de votre prêt actuel est supérieur à 2%, il y a effectivement un manque à gagner. Pour soumettre une demande de renégociation, un simple appel téléphonique ne suffit pas. Il faut officialiser votre demande en envoyant une lettre recommandée à la banque ou l'établissement de crédit qui vous a accordé le prêt. Ce faisant, vous mettez toutes les chances de votre côté pour réussir votre renégociation de crédit immobilier.

(Prénom, nom),
(Adresse),
(Téléphone),
Contrat n:
Objet : demande de renégociation de prêt immobilier
PJ :

À l'attention de (nom du prêteur),
(Adresse)

Lieu et date d'émission

Madame, Monsieur,

J'ai souscrit, auprès de votre établissement, un prêt immobilier pour financer mon projet d'achat réalisé le (date) et dont le montant emprunté s'élève à (... euros). Mais il se trouve que les taux d'intérêts ont baissés depuis. Sachant que certaines banquent acceptent les demandes de renégociations, je m'adresse à vous aujourd'hui afin de savoir quelle est la pratique de votre établissement en la matière.

Je souhaiterais également être mis en relation avec le service en charge de ce type de dossier pour les informer de mon intention de renégocier mon crédit immobilier et voir ensemble à quelles nouvelles conditions j'aurais droit, si toutefois ma demande est acceptée.

Vous en remerciant par avance, je vous prie de croire, Madame, Monsieur, en l'assurance de ma considération distinguée.

Je me tiens à votre disposition pour tout renseignement supplémentaire.

(Prénom et nom)

(Signature)

Les justificatifs à joindre à votre lettre 

Vous devez prouver que votre demande est fondée sur des calculs solides. D'où l'importance de simuler sa renégociation de crédit avant. Si vos calculs démontrent que vous auriez intérêt à renégocier votre prêt immobilier, justifiez-le en joignant à votre courrier les pièces suivantes :

  • tableau d'amortissement de votre crédit immobilier actuel et des autres crédits que vous avez en cours ;
  • copie de l'acte d'achat du bien financé par votre prêt ;
  • justificatifs du montant et de la provenance de vos revenus mensuels (à savoir vos trois derniers bulletins de paye si vous êtes salariés, ou vos trois dernières liasses fiscales annuelles si vous êtes commerçants ou travailleur indépendant) ;
  • copie de votre carte d'identité ;
  • copies de vos relevés bancaires du dernier trimestre écoulé ;
  • copies de vos trois derniers avis d'impôt sur le revenu.
Conseil TacoTax : avec votre lettre de renégociation, envoyez des lettres de demande de rachat de crédit à d'autres établissements, cela vous permettra de savoir si le nouveau taux que votre banque vous propose est suffisamment intéressant.

Ensuite, il vous suffira de comparer les offres et de sélectionner la plus avantageuse, en tenant compte des taux proposés mais également des frais supplémentaires. Si vous décidez de quitter votre banque actuelle pour effectuer un rachat de crédit immobilier, d'autres frais seront à inclure, notamment les Indemnités de Remboursement Anticipé.

Lire aussiCombien coûte une renégociation de crédit

Modèle de lettre de demande de rachat de crédit

Lettre recommandée avec accusé de réception

[Nom et prénom de l'acquéreur]                                                                                 [Nom de la banque]
[Adresse]                                                                                                                      [Adresse]
[Code postal et Ville]                                                                                                   [Code postal et Ville]

[Date]

Objet : Demande de rachat de crédit immobilier

Pièce jointe : copie du contrat de prêt et pièces justifiant vos revenus.

Madame, Monsieur,

Je vous envoie ce courrier suite à l’achat d’une maison / un appartement situé(e) [adressed’un montant de [montant] euros. Etant donné que je ne dispose pas des fonds nécessaires à ce projet, j’ai contracté un crédit immobilier auprès de [raison sociale du prêteur], d’un montant de [montanteuros, au taux de [taux en pourcentageet remboursable sur [nombre d'années] ans.

Du fait de la baisse des taux des prêts immobiliers, je souhaiterais bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux en faisant racheter mon crédit. Par conséquent, je vous demande de bien vouloir me fournir les conditions d’un rachat de crédit concernant ma situation.
Je vous informe que le capital restant dû pour ce prêt s’élève à [montanteuros. Je sais que je devrai également verser à [raison sociale du prêteur] une indemnité de remboursement anticipé d’un montant de [montant] euros dans la mesure où je fais un rachat de crédit chez un autre organisme.

Je reste à votre disposition pour convenir ensemble des modalités du nouveau crédit.
Dans l'attente de votre retour, veuillez agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes sentiments les meilleurs.

[Signature]

Modèle de lettre de renégociation d'assurance de prêt immobilier

résilier assurance crédit immobilier
Résiliez votre assurance à tout moment

Si elle n'est pas obligatoire, l'assurance crédit-immobilier est exigée par les banques dans 99,9% des demandes de prêt. Elle prend le relais de l’assuré en cas d’incapacité à rembourser son prêt ou d'accident. Elle est donc nécessaire, mais souvent chère. Par défaut, l'organisme de prêt vous proposera de souscrire un contrat d'assurance emprunteur chez l'un de ses partenaires. Ce que beaucoup d'emprunteurs ignorent, c'est qu'ils ont la possibilité de refuser cette offre et de prendre l'assureur de leur choix, même après la signature du contrat. Cette solution est garantie par la loi Lagarde de 2010.

Cette loi sur la délégation d'assurance, est tout à votre avantage puisque la plupart du temps le contrat assurance-emprunteur est généralement moins personnalisé et plus cher qu’un contrat proposé par une compagnie d’assurance.

Il n'est donc pas possible de négocier les conditions d'assurance une fois le prêt immobilier signé, mais vous pouvez à tout moment résilier votre contrat d'assurance emprunteur. Mais pour que le nouveau contrat soit accepté par le prêteur, il doit proposer exactement les mêmes garanties que celui de l'assurance-groupe.

Voici un modèle type de lettre de renégociation d'assurance de prêt immobilier :

(Votre NOM Prénom)                                                                                                                 
(Votre adresse)                                                                                                                                                 
(N° de téléphone)                                                                                                                               À l'attention de (NOM Prénom du prêteur)
(N° de contrat)                                                                                                                                   (Adresse du prêteur )

                                                                                                                                                         (Lieu et date d'émission)

Objet : Demande de renégociation d'assurance de prêt immobilier

Madame, Monsieur,

Je me permets de vous adresser la présente car j'ai souscrit auprès de votre établissement un prêt immobilier. Ce prêt a été réalisé en date du (date) pour un montant emprunté s'élevant à (montant en euros). Cependant les taux d'intérêts ont baissé depuis cette date. Étant conscient(e) que certaines banques pratiquent et acceptent des renégociations, je me permets de m'adresser à vous pour connaître les pratiques de votre établissement ?

Je souhaiterais également être mis(e) en relation avec le service en charge des renégociations d'assurances de prêt immobilier. Je suis persuadé(e) que nous pourrons trouver ensemble convenable. Je me tiens à votre entière dispositions pour toutes informations complémentaires.

Je vous remercie par avance pour votre prise en compte et votre retour.

Je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, à mes salutations les plus distinguées.

(NOM Prénom)

(Signature)

Foire aux questions

Combien de fois peut-on renégocier un crédit immobilier ?

Autant de fois que vous le souhaitez ! Même après une première renégociation, un crédit immobilier reste ouvert à la discussion concernant le taux d'intérêt, sur accord de la banque naturellement. 

Peut-on renégocier un crédit à la consommation ?

Non, la loi n'autorise pas les établissements de crédit à accepter la renégociation de crédit à la consommation. Pour réduire vos mensualités de crédits, la seule option consiste à faire un rachat de crédit à la consommation. 

Peut-on renégocier n'importe quel prêt immobilier ?

Vous pouvez négocier les prêts "classiques" comme les prêts amortissables ou hypothécaires. Pour les "prêts aidés" (prêt à taux zéro, prêt Action Logement, Prêt fonctionnaire, etc.), seul le rachat de crédit est possible, à l'exception du Prêt à l'Accession Sociale (PAS).

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