La renégociation de crédit consiste à demander à votre établissement bancaire ou à votre organisme de prêt de revoir votre taux. Ce nouveau taux d'intérêts peut être appliqué à votre crédit en cours si la banque qui vous a fait le crédit l'accepte. Dans le processus de renégociation il vous sera donc recommandé de prendre rendez-vous avec votre conseiller pour faire les choses au plus vite. Il faudra alors constituer un dossier et faire des recherches pour convaincre votre banquier d'accepter de vous donner un nouveau taux. Comment renégocier son crédit immobilier ? Quel taux en 2019 pour votre crédit immobilier ? Quels avantages lors de la renégociation de crédit ? TacoTax vous répond.

 

Renégocier son prêt immobilier : quels avantages ?

Un meilleur taux pour votre prêt immobilier en 2019

Les taux en 2019 sont bas et n'ont pas été aussi bas depuis plusieurs années ! Il est donc temps de changer de taux si vous ne l'avait pas fait depuis un moment. Pour ce faire il faudra que vous preniez en compte différents facteurs : les taux du moment ainsi que votre tableau d'amortissement.

Le changement de taux peut vous faire économiser en moyenne entre 10 000€ et 15 000€ selon vos mensualités. Le premier avantage de cette renégociation est donc purement économique. Vous pouvez faire des économies considérables en renégociant votre crédit. Même si cette étape n'est pas facile n'hésitez pas à tenter l'expérience et à prendre rendez-vous avec votre organisme de prêt. En effet, selon la durée de votre prêt vous pouvez vous attendre à avoir pour meilleur taux immobilier, les taux suivants :

Durée de prêt Taux fixes
7 ans 0,48%
10 ans 0,70%
12 ans 0,90%
15 ans 1,03%
20 ans 1,25%
25 ans

1,41%

Aucun frais à débourser en cas de renégociation

Si une renégociation de crédit vous est accordée par votre établissement de prêt, vous pouvez renégocier votre crédit sans avoir à payer de frais. En effet, lorsque vous faites une renégociation vous pouvez obtenir un nouveau prêt sans avoir à payer de frais en plus. Seul votre taux d'intérêts sont modifiés.

Néanmoins, certaines banques peuvent vous demander de payer des frais de dossier. Cependant, la chose est négociable. Si votre banque vous a octroyé la renégociation de crédit, elle pourra faire un geste pour vous garder comme client et donc la réduire voire la supprimer. Il faudra donc faire preuve d'éloquence et convaincre votre banquier.

La loi Bourquin : une économie possible pour votre renégociation de crédit

Votre crédit immobilier vous force à prendre de nombreuses précautions pour la banque et pour vous même. Vous avez donc déjà souscrit à une assurance emprunteur. Cette assurance sera la même. Vous avez cependant la possibilité de changer d'assurance avec l'amendement Bourquin sur la résiliation annuelle. Vous pourrez alors prendre l'assurance emprunteur auprès de l'organisme de votre choix. Vous pourrez alors économiser jusqu'à 6 000€ en changeant d'assurance prêt.

L'amendement Bourquin vous permet de changer d'assurance même si votre emprunt est en cours depuis plus de un an. Cette loi s'applique depuis le 1er Janvier 2018. Cette loi permet aux emprunteurs de renouveler leur assurance emprunteur chaque année.

Lire également : Combien coûte une renégociation de crédit ?

Renégocier son prêt immobilier avec sa banque ou son organisme de prêt

Renégocier son prêt sans changer de banque

La renégociation de prêt est une discussion à avoir avec sa banque ou son organisme de prêt. Vous pouvez tout à fait garder la même banque et renégocier votre taux. Cela vous évite alors à effectuer un rachat de crédits notamment. Cependant, il faudra se montrer convainquant(e) pour que la banque accepte cette renégociation. En effet, rien n'oblige la banque à accepter cette renégociation.

Si votre banque accepte la renégociation de crédit, votre prêt immobilier aura le nouveau taux conclu entre les deux parties. La banque rajoutera simplement un avenant au contrat du prêt immobilier.

Le tout n'est pas de prendre rendez-vous avec votre banquier. Il vous faudra préparer un dossier digne de ce nom avec de nombreuses composantes. Ce dossier vous permettra de mettre en avant votre volonté de changer de taux et de montrer à votre banquier que vous êtes bien renseigné(e) sur les taux en vigueur. Il saura d'ores-et-déjà qu'il ne s'adresse pas à un particulier qui a pris rendez-vous pour tenter sa chance. Car obtenir un changement de taux et remporter une renégociation de crédit immobilier n'est pas chose facile.

En effet, la banque n'a pas particulièrement d'intérêts à vous octroyer un crédit à un nouveau taux. Elle en sort perdante puisqu'elle prendra moins de frais et intérêts qu'auparavant. Effectuer ce changement de taux est une faveur  que la banque peut accepter. Il faudra alors vous montrer persuasif.

Quels arguments pour renégocier son taux de prêt immobilier ?

Il existe 3 grands arguments et axes de conversation qui peuvent mettre en avant votre dossier de renégociation de crédit immobilier.

renégocier son prêt immobilier
Préparez votre dossier
pour le présenter à votre banquier

Le premier argument est de comparer votre crédit immobilier avec le montant du coût du crédit. Le montant exact du coût initial de votre crédit immobilier sera à mettre en face du nouveau crédit. Vous pourrez alors vous appuyer sur le tableau d'amortissement du prêt initial de votre prêt initial pour ce faire, et sur les taux en cours pour les crédits fonciers de la même durée.

Le second argument est de faire des études comparatives. Cela permettra d'appuyer votre dossier. ll vous faudra calculer les frais de remboursement anticipés, la nouvelle garantie à négocier ainsi que le nouveau prêt avant la négociation de la garantie. La technique la plus probante consiste à comparer les taux et les mensualités sur plusieurs simulateurs de prêt immobilier. Ces simulations doivent être réalisées auprès de la concurrence. Cela laissera entendre à votre banque ou votre organisme de prêt que vous êtes prêt(e) à les quitter en cas de désaccord et de non accord de leur part. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il faudra alors que l'écart entre le taux initial et le nouveau taux soit de 0,8% et 1%.

Le troisième axe de votre conversation consiste à négocier le montant du capital que vous devrez emprunter avec ce nouveau taux. Le nouveau capital à emprunter prend en compte :

  • la somme totale à rembourser à votre organisme de crédit
  • les nouveaux frais de remboursement
  • la nouvelle garantie de prêt immobilier

Pour ce faire, il vous faudra, pour les frais de remboursement anticipés il faudra additionner 6 mois d'intérêt. Pour avoir une approximation de la nouvelle garantie à négocier vous devrez prendre en compte le capital restant dû ainsi que les frais de remboursement anticipé et multiplier le tout par 0,8%. En ce qui concerne le montant du nouveau prêt avant la négociation de la garantie, vous devrez cumuler la somme du capital emprunté et les frais de remboursement anticipé et les frais de garantie.

De là, la banque vous proposera, le cas échéant, un nouveau taux et un nouveau prêt. Vous devrez donc prendre en compte tous les paramètres de ce nouveau prêt :

  • l'assurance emprunteur
  • l'assurance hypothèque
  • les mensualités
  • le nouveau taux de votre  crédit foncier
  • le montant total à rembourser

FOIRE AUX QUESTIONS

Renégocier votre prêt immobilier au Crédit Agricole : est-ce possible ?

Le Crédit Agricole vous permet d'obtenir des crédits immobiliers. Comme bon nombre de banques il propose également des crédits et à ce titre vous pouvez également faire une demande de renégociation de crédit. N'hésitez pas à préparer votre dossier et vous rendre sur le site du Crédit Agricole pour contacter la banque proche de chez vous.

Renégocier votre prêt immobilier au Crédit Mutuel : comment faire ?

Au même titre que le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel vous permet d'obtenir des crédits immobiliers. Comme bon nombre de banques il propose également des crédits et à ce titre vous pouvez également faire une demande de renégociation de crédit. N'hésitez pas à préparer votre dossier et vous rendre sur le site du Crédit Mutuel pour en savoir plus.

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