Renégocier son prêt immobilier en 2017 ne coûte pas forcément la même chose qu’en 2018. En effet, il faut prendre en compte le calcul des frais de rachat du crédit immobilier et également le taux de renégociation d’un crédit immobilier. Combien coûte une renégociation de crédit ? Le rachat de crédit et la renégociation signifient-ils la même chose ? Vous avez un prêt, mais vous avez vu des taux plus bas, n’hésitez plus, renégociez !

 

Qu’est-ce qu’une renégociation de crédit ?

La renégociation d’un crédit est une remise en cause des taux, de la durée ou des mensualités d’un prêt immobilier, demandée par le débiteur auprès de son créancier. C’est vous en tant que particulier ou professionnel qui allez voir votre banque pour demander à revoir un prêt en cours. Cette opération concerne tous les prêts immobiliers, mais n'est pas possible avec un crédit à la consommation. 

Si vous avez un ou plusieurs crédits à la consommation en cours, des solutions existent pour réduire vos mensualités.

renégociation de crédit
Taux, durée, mensualités, tout se négocie !

La renégociation ne peut pas avoir lieu durant la première année du crédit, c’est la règle. Ce ne sera pas intéressant pour vous si vous arrivez à renégocier votre crédit avec une diminution de vos mensualités de 10 €. Pas plus que cela ne vaut pas le coup s’il ne vous reste plus que 10 ans ou moins pour rembourser en totalité votre prêt. Il faut être au début de votre remboursement de prêt surtout si vous souhaitez avoir un taux d’intérêt avantageux.

En effet, durant le remboursement d’un crédit, vous payez d’abord les intérêts, pour ensuite, petit à petit rembourser le capital emprunté. C’est pour cela qu’il est plus judicieux d’entamer une renégociation lors des premières années de remboursement de votre emprunt. 

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Combien coûte la renégociation d’un crédit ?

La plupart du temps, on se base surtout sur les taux de crédits immobiliers pour décider de renégocier son emprunt. Seulement, votre situation et tous les frais qui entourent un prêt sont également à prendre en compte. Une renégociation vous coûtera environ 500 € si vous n’avez pas de changements majeurs à apporter au contrat. 

Découvrez le détail des frais de renégociation de prêt immobilier.

Les IRA (indemnités de remboursement anticipé)

Ce sont des frais qui sont dus pour un changement banque. Ils peuvent aller jusqu’à 3 % du capital restant dû et au maximum un semestre d’intérêt. Si votre renégociation porte sur des changements importants de votre emprunt, la banque peut vous facturer des IRA. Ils ont négociables lors d’une renégociation, puisque la banque va vouloir vous garder, à vous de faire jouer la concurrence pour être le plus gagnant. 

Les frais de dossier

Les frais de dossier pour une renégociation de prêt immobilier sont liés à toutes les dépenses que va engendrer la prise en charge du prêt par un établissement bancaire. La plupart du temps, ils ne sont pas négociables avec votre banque. Par conséquent, si vous renégociez avec votre établissement bancaire, vous devez compter les frais de dossier tels qu’ils sont indiqués. Il est possible que cela soit une somme forfaitaire de 150 € ou bien 1 % du montant de l’emprunt plafonné à 500 €

Les frais de garantie

frais de garantie
Crédit : garanties solides exigées !

Ce sont les frais liés à votre hypothèque ou à votre caution. La banque se porte garant en cas de défaut de paiement de votre part. La plupart du temps, les frais de garantie sont compris entre 0 et 5 % du montant de l’emprunt.

Si vous avez choisi l’option de l’hypothèque, alors les frais de garantie peuvent s’avérer très élevés (obligation de passer devant le notaire). Il faudra, alors, faire attention à ce que vous propose la concurrence. En cas de renégociation, ce sont des frais qui ne changent pas. Étant donné que vous restez dans la même banque avec le même crédit immobilier avec des conditions différentes, la garantie ne change pas. 

Bon à savoir : faites bien attention, si vous avez profité d’un prêt à taux zéro, car cela engendre des frais supplémentaires lors d’une renégociation ou d’un rachat de crédit.

La renégociation ou le rachat de crédit ?

La renégociation de son prêt immobilier sans changer de banque se passe comme c’est décrit auparavant. Il est donc pertinent de revenir sur le rachat de crédit et ses caractéristiques. De plus, c’est aussi important de connaître les gains potentiels d’une renégociation pour que vous puissiez vous faire un avis vous-même. 

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Il peut se faire pour un seul crédit ou pour plusieurs. Dans le cas d’un rachat de plusieurs crédits, cela s’appelle un regroupement de prêts. 

Le rachat de crédit s’opère auprès d’une autre banque que celle qui est créancière. En effet, pour racheter un prêt, il faut déjà en avoir souscrit un et chercher une nouvelle banque d’accueil. Vous avez plusieurs crédits en cours ? Nous vous invitons à faire dès à présent une simulation avec la calculette de rachat de crédit TacoTax. Vous pourrez ainsi évaluer le montant de vos nouvelles mensualités une fois le rachat effectué :

Je calcule mes nouvelles mensualités avec le rachat de crédit

Le calcul des frais de rachat d’un ou plusieurs crédits immobiliers

Les frais de rachat de crédit vont dépendre de plusieurs éléments :

  • Votre situation : en fonction du capital qui vous reste à rembourser, les IRA seront plus ou moins élevés. Il faudra alors prendre en compte cette somme. 
  • Vos garanties : en fonction de la garantie que vous avez choisie, cela peut faire flamber les frais de garantie. En effet, pour une hypothèque ou un prêteur de deniers, il faudra passer devant un notaire, il y aura donc les frais de la banque et le notaire à payer. 
  • Les taux : c’est forcément plus avantageux de se rendre chez la concurrence qui va tout faire pour vous appâter avec des taux relativement bas, plus bas que votre créancier actuel. Seulement, le taux ne fait pas tout. 

Les gains de la renégociation de prêt immobilier

Vous avez la possibilité d’obtenir deux gains différents :

  • Un taux d’intérêt de renégociation d’un crédit immobilier intéressant : c’est le cas si la différence entre votre taux actuel et le nouveau est au moins de 0,5 %. Il faut vraiment que le taux d’intérêt ait baissé entre la signature du prêt et le moment où vous souhaitez renégocier. Si vous avez déjà remboursé plus de 70 % de votre emprunt, ce n’est même pas la peine de songer à une renégociation ni un rachat, Cela vous coûterait plus cher en frais que la baisse générée par le nouvel emprunt. Si vous vendez votre bien immobilier ou que vous avez l’intention de le faire dans les années à venir, restez dans votre situation actuelle, cela vaut mieux pour vous. 
  • Les négociations possibles vis-à-vis de l’assurance décès-invalidité : vous êtes en droit d’obtenir une réduction de celle-ci. C’est plus complexe de l’obtenir auprès de sa banque. Alors sur ce point, le rachat de crédit vous permettra d’obtenir un rabais sur cette assurance plus facilement. 

Comme pour chaque chose du quotidien, tout n’est pas noir ou blanc, mais gris. Il faut savoir nuancer les choses et faire des comparatifs pour savoir ce qui serait le mieux pour vous. Pour, cela commencez par une simulation de renégociation auprès de votre banque et sondez la concurrence, c’est ce qui vous permettra de faire votre choix entre renégociation et rachat de crédit.

Foire aux questions

Comment savoir si la renégociation est plus avantageuse que le rachat ?

Il est possible de faire une simulation auprès de sa banque pour renégocier son prêt immobilier. Il faut la jouer stratégique, parce que si votre simulation s’avère moins intéressante que de faire racheter votre prêt par la concurrence, vous pouvez payer des frais plus importants. En effet, les banques n’aiment jamais se faire prendre un client. Profitez-en pour négocier au mieux auprès de votre banque avec des preuves à l’appui que les concurrents peuvent vous faire économiser plus. Si votre banque veut vous garder, elle fera sûrement un effort. 

Comment être sûr que c’est le meilleur taux ?

Il n’y a pas vraiment de moyen de le savoir, c’est pour cela que les simulations de rachat de crédit ou de renégociation existent. Il faut réussir à trouver un nouveau taux, une durée plus longue (ou plus courte) ou des mensualités allégées en fonction de votre situation. C’est votre situation personnelle qui compte pour beaucoup dans le choix de l’établissement bancaire et surtout des taux d’intérêts pratiqués par celle-ci.

En effet, en cas de vente imminente, de revenu en hausse ou en baisse, cela ne va pas forcément vous permettre d’être gagnant en cas de renégociation. Il faut bien étudier votre situation et vos différentes possibilités. C’est pour cela que les simulateurs sont importants

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