Nos experts vous accompagnent 01 86 95 79 89
Nos experts vous accompagnent 01 86 95 79 89

Depuis plusieurs années, les taux d’intérêt des prêts immobiliers sont en chute libre. Votre crédit immobilier à taux 4% ou 5% vous paraissait bien intéressant en 2011, en 2018, il paraît bien élevé. Une évolution positive qui pousse de nombreux emprunteurs à vouloir renégocier leur crédit immobilier. Quelle est la différence avec le rachat de crédit ? Comment renégocier son prêt immobilier avec sa banque ? Quel taux espérer avec une renégociation de crédit immobilier ? TacoTax vous dit tout.

 

Renégocier son crédit à la consommation

Il n'est malheureusement pas possible de renégocier un prêt à la consommation. Ce type d'emprunt ne prévoit pas de clause de renégociation. En revanche, pour un crédit à la consommation, l'emprunteur peut se tenter une opération de rachat de crédits. On parle aussi de regroupement de crédits, une opération qui vise à fusionner les différents crédits en cours d'un emprunteur pour n'en former qu'un seul. Dans un premier temps, on solde le ou les crédit(s) concernés puis on contracte un nouveau contrat de crédit avec de nouvelles modalités. Il n'y a pas d'avenant dans cette opération, l'emprunteur repart avec un nouveau contrat de prêt à la consommation.

Bon à savoir : le regroupement de crédits peut inclure des prêts immobiliers comme des prêts à la consommation. Le résultat se traduit par une réduction de la mensualité grâce au rééchelonnement de la durée de remboursement. Un mécanisme qui permet à beaucoup d'emprunteurs de sortir du surendettement, et de s'éviter un fichage à la Banque de France. Il est en effet plus simple de n'avoir qu'un seul contrat, une seule mensualité, un seul interlocuteur, un seul taux...

Plusieurs crédits en cours ? Testez notre simulateur pour découvrir si le regroupement de crédit est avantageux pour vous :

Je calcule mes mensualités avec le rachat de crédit

Renégocier son crédit immobilier

De nombreux emprunteurs ont donc conscience qu'ils payent leur crédit trop cher aujourd'hui. Ils sont donc très tentés de renégocier leur emprunt. Attention par contre, cette solution n’est pas toujours avantageuse d’un point de vue financier.

Faut-il renégocier son prêt immobilier en 2018 ?

renégociation prêt immobilier 2018
Devez renégocier votre prêt avant la fin d'année ?

Si votre crédit se situe aujourd'hui à un taux supérieur à 2 %, vous avez intérêt à renégocier. Il est possible de renégocier ou faire racheter son prêt autant de fois que possible. En effet, depuis quelques années, les taux ont atteint un niveau-record, voire historique. Cependant, il faut garder en tête ceci : chaque échéance comprend une partie du capital souscrit à laquelle s’ajoute une part des intérêts. Mais la répartition entre ces deux éléments varie au cours du prêt. Durant les premières années, ce sont les intérêts qui représentent la plus grosse partie. Au fur et à mesure des années, c'est le capital qui devient la principale composante des mensualités. 

Qu'en conclut-on ? Il est intéressant de renégocier son prêt uniquement lorsque la part des intérêts dans le montant de chaque mensualité est encore élevée, généralement au cours du premier tiers de la durée de vie du prêt. Pour cela, les emprunteurs se réfèrent à l’échéancier des remboursements, c'est ce document qui permet de connaître avec précision la part respective des intérêts et du capital. Pour rester avantageux, le différentiel de taux doit être suffisamment important pour couvrir les frais liés à l’opération, qui peuvent monter jusqu’à 4,5 % du capital restant dû. 

Les frais de renégociation de crédit immobilier

Outre la rentabilité d’une opération de renégociation de crédit, il faut considérer les éventuels frais et pénalités supplémentaires occasionnés par le réaménagement du prêt.

Nature des frais Détails
Frais de dossier

Selon la réduction de taux et des conditions attractives qu’elle consent à accorder, la banque peut se montrer plus ou moins encline avec l'application des frais de dossier. De deux choses l'une donc, soit elle les supprime, soit elle les maintient. Dans ce cas, ils peuvent se présenter sous forme :

  • d'un forfait de 150 € en moyenne
  • d'un pourcentage du montant du capital restant dû (généralement 1 %)
Frais de garantie  Celle-ci génère des frais allant de 0 % à 5 % du capital selon le type de garantie choisi entre la reprise d’hypothèque et la caution. NB : pour un emprunt inférieur à 30 000 €, négociez avec votre prêteur pour supprimer la garantie
Pénalités de remboursement

Elles correspondent à 3 % du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts, la loi Scrivener ayant fixé ce maximum légal. Les emprunteurs en sont dispensés si le remboursement intervient à la suite :

  • d'un changement de lieu de travail pour l'emprunteur ou son conjoint
  • du décès de l'emprunteur ou son conjoint
  • d'un licenciement

Avant de renégocier votre prêt immobilier, effectuez une simulation afin d'estimer la rentabilité et les risques de cette opération. 

Renégocier son prêt immobilier avec sa banque

renégociation crédit conditions
Renégocier son prêt : les conditions sont-elles réunies ?

Avant tout, pour pouvoir renégocier votre crédit, plusieurs conditions doivent être réunies :

  1. être dans la première moitié de votre crédit immobilier
  2. avoir au moins 0,70 voire, 1 point d'écart entre le taux que vous avez sur votre crédit et le taux actuel pratiqué aujourd'hui sur la même durée. Pour les emprunts récents d’un montant supérieur à 300 000 euros ou souscrits pour plus de 20 ans, un écart de 0,70 point peut faire l’affaire.
  3. troisièmement, avoir un capital restant dû d'au moins 70 000 euros.

Si ces trois conditions sont réunies, vous pouvez alors entamez les démarches en envoyant une lettre de demande de renégociation de crédit immobilier.

Quel taux de crédit immobilier espérer après une négociation ?

Même si elle accepte votre demande de négociation, la banque ne vous proposera jamais le même taux d'intérêt que celui proposé à la souscription d'un nouveau crédit. C'est-à-dire que même si le nouveau est plus avantageux que l'ancien, il sera au moins 0,6 ou 0,7% supérieur au taux d'appel accordé actuellement pour un nouvel emprunt. La raison de cet écart est strictement financière : la banque perdrait trop d'argent à s'aligner sur le taux proposé à un primo-accédant. 

Cela étant, quelques dixièmes de points en moins sur un prêt immobilier peuvent faire la différence : une négociation de 0,50 % sur un emprunt de 150 000 euros sur quinze ans peut ainsi vous faire économiser entre 10 000 et 15 000 €. Et plus le montant du prêt est important, plus les économies grimpent : plus de 40 000 € grâce à un gain de 0,50 % sur un prêt de 400 000 €. 

Vous souhaitez connaître le montant de vos mensualités après un rachat de crédits ? Simulation immédiate avec TacoTax :

Je calcule mes mensualités avec un regroupement de crédit

Rachat de crédit ou renégociation de crédit ?

Les particuliers qui cherchent à renégocier leur crédit immobilier se tournent d'office vers leur banque, pensant que celle-ci consentira à leur faire profiter de la conjoncture. Mais sachez que même si la loi l'autorise, les banques ne sont nullement tenues d'accepter les demandes de renégociation. À dire vrai, votre banque n'a pas grand intérêt à vous faire profiter d'un taux plus faible, qui signifie pour elle une baisse de revenus et des objectifs de vente. Sauf si vous êtes un très bon client.

Si votre banque persiste dans son refus de renégocier votre taux de prêt, vous pouvez tenter votre chance auprès d’autres établissements bancaires et organismes financiers. Dans ce cas, on ne parle plus de renégociation mais de rachat de crédit. Le rachat de prêt immobilier consiste à signer un nouveau prêt qui remboursera celui existant à un taux plus avantageux. Sachez que si votre banque se montre réticente face à votre demande de renégociation, un établissement concurrent sera quant à lui ravi d'accueillir un nouveau client. En effet, pour accepter les demandes de renégociation de crédit, de nombreux établissements exigent l'ouverture d'un compte bancaire dans une de leurs agences. 

Rachat de crédit : les avantages et les inconvénients

rachat de crédit ou renégociation
Vaut-il mieux racheter ou renégocier son crédit ?

Si le rachat de crédit vous intéresse, il y a plusieurs choses à savoir :

  • cette opération est plus coûteuse que la renégociation. Certains établissements bancaires appliquent aux clients « infidèles » une surcote de 0,1 %.
  • qui dit changement de banque dit ouverture de compte, avec les divers frais y afférents, sans oublier la reconstruction d’une relation de confiance et la souscription d’autres services et produits d’épargne.
  • si vous achetez un bien immobilier en vue de le revendre à court terme, le rachat de crédit est déconseillé. Car vous reviendriez alors au début du cycle de prêt, quand le prêt coûte le plus cher.

Foire aux questions

Comment renégocier son prêt immobilier avec le Crédit Agricole ?

Le Crédit Agricole applique les mêmes procédures et démarches de renégociation que toutes les autres banques. 

Peut-on renégocier un crédit auto ?

Contrairement à la possibilité de renégociation d'un crédit immobilier, le crédit auto n'est pas renégociable. Comme nous l'avons mentionné en début d'article, les crédits à la consommation ne prévoient pas de clause de renégociation. Seul le rachat de crédit permet de diminuer ses mensualités en cas de mauvaise passe financière. Cependant :

  • certains crédits à la consommation prévoient des options de diminution des mensualités. L'emprunteur peut ainsi baisser ses mensualités de 5, 10 ou 15% pendant une période donnée.
  • certains crédits auto possèdent également des clauses qui permettent le report des mensualités. Selon les termes et conditions du contrat, l'emprunteur peut décaler son contrat d'un mois, voire plus. 

Pour aller plus loin :

Appelez-nous

Nos experts sont disponibles de 9h à 20h du lundi au vendredi


Ou demandez à être rappelé gratuitement

Se faire rappeler

Etre rappelé gratuitement

Nos experts sont disponibles de 9h à 20h du lundi au vendredi

Merci de renseigner un numéro valide

Merci !

.

Connectez-vous !

Votre email n'est pas valideMot de passe oublié ?Merci de renseigner votre mot de passe

Déjà inscrit ?

Ouverture du service imminente !


Laissez-nous votre email pour la piqûre de rappel

Plus qu'une étape avant d'accéder à votre simulation !

Sécurisez votre compte pour accédergratuitement à votre simulation

Votre email n'est pas valideVotre numéroMerci de renseigner votre numéro de téléphone

En cliquant sur "Voir ma simulation" j'accepte lesCGU
et serai automatiquement inscrit afin de profiter des services de TacoTax

DEJA INSCRIT ?