1. Le rachat de crédit

  2. Prêt immobilier : comment le faire racheter ?

  3. Faut-il passer par un courtier pour un rachat de crédit immobilier ?

Faut-il passer par un courtier pour un rachat de crédit immobilier ?

Young lawyer signing paperwork at his desk in an office

Sommaire de l'article

Vous avez un prêt immobilier en cours et votre banque refuse de le renégocier ? Vous souhaitez profiter de la baisse des taux mais ceux de votre banque ne sont pas à la hauteur de vos attentes ? La solution à ces deux problèmes est la même : le rachat de crédit immobilier. Une opération qui consiste pour un emprunteur à faire solder son crédit immobilier par une nouvelle banque, chez qui il contracte ensuite un nouvel emprunt. Pour accompagner les particuliers dans leurs démarches, il existe des courtiers spécialisés en rachat de crédit immobilier.

Qu'est-ce qu'un courtier en rachat de crédit ?

Entre les offres, les banques, les offres, les TAEG, les assurances, le dossier à déposer... Il est presque aussi compliqué de faire racheter son crédit immobilier que de l'obtenir. Pour rappel, le rachat de crédit consiste à faire racheter votre crédit par un autre établissement. Le plus souvent, les emprunteurs qui ont au recours au rachat de crédit ont échoué dans leurs tentatives de négociations avec leur banque. Opération longue et fastidieuse, le rachat de crédit peut décourager même les plus motivé(e)s. Pour concrétiser leur rachat, les emprunteurs peuvent avoir recours aux services d'un courtier en rachat de crédit

Le saviez-vous ? Selon une enquête réalisée par OpinionWay pour VousFinancer, 61% des personnes de 18-34 ans déclarent avoir eu recours à un courtier en crédit immobilier
Le courtier en rachat de crédit, votre allié avec les banques

Le terme "courtier" est générique. Le titre officiel est Intermédiaire en Opérations de Banque, souvent abrégé en IOB. Ce professionnel peut être mandataire d'une seule et unique banque (on parle alors de mandataire exclusif) ou proposer ses services à plusieurs établissements (non exclusif). Le rôle du courtier est pratiquement le même dans le cadre d'un rachat de prêt ou d'un emprunt immobilier : comparer les offres et vous faire profiter des meilleurs taux.

Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédit ?

Sandrine Allonier, Responsable des Relations banques pour VousFinancer.com, explique le recours à un courtier est motivé le plus souvent par "la recherche du taux le plus bas possible [...]", et d'ajouter "Dans un contexte où tous les acteurs obtiennent des taux bas, notre valeur ajoutée n’est pas dans la recherche de taux bas mais dans la capacité de faire gagner du temps aux emprunteurs et de bien les accompagner, notamment les primo-accédants, dans leurs démarches."

Expert en opérations bancaires et financières, le courtier en rachat de crédit mettra ses compétences au service de votre projet. Son expertise lui permettra, à partir de l'analyse de votre dossier, de déterminer quel établissement qui vous permettra de concrétiser le plus efficacement vos objectifs.

Par ailleurs, en plus d’avoir accès en exclusivité à un panel de produits financiers, un courtier maîtrisera les mécanismes, les spécificités et le jargon du rachat de crédit. Il pourra ainsi assurer son rôle de conseil pour vous orienter tout en décomplexifiant le vocabulaire bancaire.

Le courtier en rachat de crédit fera une étude personnalisée de votre dossier. Il analyse à la fois :

  • votre situation personnelle (matrimoniale, familiale, juridique)
  • votre situation professionnelle (statut, profession, revenus)
  • votre situation financière (incidents de paiement, interdit bancaire, fichage FICP)

Ces informations lui servent à évaluer votre solvabilité et votre profil emprunteur. L'IOB procède ensuite au montage, une sorte de filtre qu'il appliquera ensuite ces résultats aux propositions commerciales de rachat de crédit. Il jouera de son expérience pour négocier avec les prêteurs et obtenir le meilleur taux et l’assurance de prêt la moins chère afin de vous permettre de rembourser le moins possible.

Bon à savoir : le recours à un courtier vous assurera de recevoir des propositions des banques excluant des frais trop élevés.

Combien coûte un courtier en prêt immobilier ?

Recourir aux services d'un courtier en rachat de crédit n'est pas gratuit. Comme tous les intermédiaires, les IOB  réclament des honoraires forfaitaires pour leurs prestations ou services. Ces émoluments sont calculés en pourcentage du montant du crédit. Ils oscillent autour de 1% du coût total. C'est du moins le cas avec les structures classiques. Avec les offres de courtier en ligne, vous pouvez être exonéré(e) d'honoraires. Ces acteurs dématérialisés du crédit se rémunèrent uniquement à la commission. Autrement dit lorsqu'une banque rachète un prêt, elle reverse 1%  du montant emprunté au courtier.

Où trouver un courtier immobilier gratuit en ligne ? Voici les honoraires pratiqués par les principaux IOB en ligne

CourtiersHonoraires
Empruntisselon la complexité du dossier (forfait et plafond à 1 % du capital emprunté)
Immoprêtpas d'honoraires
Meilleur Tauxforfaitaire
Capfi1% du montant du prêt, possibilité de négocier
Ace Crédit1% du montant du prêt, plafonné à 950 €
Vousfinancer.com1% du montant du prêt

Le rachat de crédit est-il fait pour vous ? Pour le savoir, faites une analyse gratuite de votre situation avec TacoTax :

La simulation de rachat de crédit vous donne un premier aperçu des baisses de mensualités auxquelles vous pouvez prétendre. Elle en remplace par une analyse personnalisée avec un expert en conseil financier.

Comment se déroule un rachat de crédit avec courtier ?

Pour gagner du temps, nous vous conseillons de passer par un courtier en ligne pour votre rachat de crédit. Voici les différentes étapes :

  1. vous déposez une demande sur le site de courtage de votre choix, en renseignant les informations nécessaires (montant du prêt et des mensualités, durée, capital restant, etc.)
  2. une première estimation vous informe directement de la faisabilité de votre projet
  3. un spécialiste en rachat de crédit immobilier du site prend contact avec vous, afin de discuter de votre projet et de vos objectifs
  4. après analyse de votre situation, il va vous proposer des premières solutions de financement
  5. vous choisissez une offre parmi celles proposées, vous pouvez ensuite commencer à rassembler les pièces constitutives de votre dossier
  6. une fois le dossier constitué, le conseiller procède à son analyse avant de l'envoyer à l'établissement bancaire choisi
  7. le courtier en rachat de crédit vous tient informé des avancées du dossier. 
  8. si votre rachat de crédits à la consommation est validé par l'organismele courtier vous transmet l'offre de prêt. 
  9. une fois l'offre signée, le nouveau prêteur va solder vos anciens créanciers. Si besoin est, vous pouvez demander un supplément de trésorerie, à verser sur votre compte bancaire.
  10. Le remboursement des nouvelles mensualités peut commencer. 

Comment choisir son courtier immobilier ?

CritèreDétails
l'ORIASassurez-vous que votre courtier est inscrit à l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance)
L'expériencerenseignez-vous auprès d'anciens clients, lisez les avis sur le web, sonder ses concurrents. Au-delà des tarifs, c'est avant tout la pratique qui compte. Plus votre courtier est expérimenté et influent, plus son pouvoir de négociation sera important. 
La disponibilitévotre courtier est-il disponible ? Est-il réactif ? Rassurant ? Objectif ? Instaurer un climat de confiance est essentiel pour que le courtier spécialisé en rachat de crédits défende vos intérêts. 
Le "package"les courtiers en crédit sont avant tout des commerciaux, vérifiez que les taux annoncés sur les offres de rachat de crédit correspondent bien au Taux Annuel Effectif Global et non au taux nominal.
La transparenceun bon courtier est transparent et communique sur les offres et les conditions de remboursement, les taux, les assurances, les frais annexes, etc.
Le champ d'intervention

certains courtiers exercent au niveau national, d'autres ont un champ d'intervention plus régional. Un courtier "national" pourra plus facilement comparer votre dossier avec les offres en cours sur le marché local. De plus, son réseau est sans doute plus développé que celui d'un courtier "régional".

Foire aux questions

Puis-je faire appel à un courtier pour la renégociation de mon crédit immobilier ?

Les courtiers immobiliers vous accompagnent dans vos démarches d'obtention et de rachat de crédit. En ce qui concerne la renégociation, cela se joue généralement entre vous et votre banque. 

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