Les taux d'emprunt immobiliers ont connu une baisse historique ces dernières années, incitant les emprunteurs à renégocier ou faire racheter leur crédit immobilier. Le but de ces deux opérations est le même : profiter d'un taux plus avantageux, si possible sans changer d'établissement (renégociation) ou en faisant racheter son prêt par une autre banque (rachat). Au bout de combien de temps peut-on renégocier son prêt immobilier ? Combien de fois peut-on renégocier son crédit immobilier au cours de la durée de remboursement ? Quel est le délai entre 2 renégociation de prêt immobilier ?

 

Combien de fois peut-on renégocier son crédit immobilier ?

Autant de fois que vous le souhaitez, avec accord de la banque naturellement. La loi française ne fixe pas de limites en matière de rachat ou de renégociation de crédit immobilier. Puisque les taux sont en baisse, pourquoi ne pas en profiter ? Même si vous aviez déjà effectué un rachat ou une renégociation de votre prêt immobilier en 2018, rien ne vous empêche de réitérer l'opération en 2019, si vous estimez qu'elle est suffisamment rentable pour vous, et que la banque pense de même de son côté. 

Cela étant dit, les démarches de renégociation et de rachat de crédit sont longues, fastidieuses et surtout elles occasionnent des frais. Avant de vous lancer, assurez-vous que le jeu en vaut la chandelle. Pour cela, une solution : la simulation de rachat de crédit. Mais ce n'est pas tout, même si le gain est intéressant, les banques n'acceptent pas tous les dossiers de demande de rachat / renégociation. Pour être recevable, votre demande doit répondre à certaines conditions. On peut les résumer ainsi :

  • le montant restant à rembourser doit dépasser 50 000 €  ;
  • la durée restante de crédit doit dépasser 7 ans ;
  • la différence entre votre taux actuel et le nouveau (donné par le résultat de la simulation) doit être d'au moins 1 point.

Si vous remplissez au moins l'une de ces conditions, alors le rachat / la renégociation est envisageable. Attention, le seul fait de remplir les conditions évoquées ne garantit pas une réponse favorable de la banque à votre demande de rachat. 

Le saviez-vous ? En France, plus de la moitié des demandes de rachat sont en fait des demandes de "rachat de rachat de crédits".

Pourquoi peut-on faire un deuxième rachat de crédit immobilier ?

L'objectif d'un rachat de crédit pour l'emprunteur est de parvenir à bénéficier d'un taux plus bas, afin de diminuer les mensualités de remboursement. Mais cette solution s'adresse aussi aux emprunteurs dont les ressources financières ne leur permettent plus de faire face à l'ensemble de leurs dépenses. Dans ce cas, faire racheter son rachat de crédit est un moyen de dégage de la trésorerie, le temps que la situation financière s'améliore.

rachat de crédit immobilier
Crédit immobilier : un 2e rachat est possible !

Sans être exhaustif, plusieurs situations peuvent conduire à envisager à nouveau cette solution :

  • une baisse des taux, qui permettrait de diminuer le montant des mensualités et de dégager de la trésorerie.
  • un remboursement anticipé partiel du précédent rachat de crédit 
  • pour abaisser le niveau d'endettement si vous envisagez d'acheter votre logement ;
  • des dépenses imprévues ;
  • un nouveau projet à financer 
  • pour éviter de recourir au crédit "revolving" en cas de changement de situation personnelle impactant les ressources du foyer

Quel délai entre deux rachats de crédit ?

Il n’existe plus aucun délai légal pour réaliser un rachat de crédit. Mais pour que l'opération représente un réel intérêt financier, il est conseillé d'attendre au moins un an entre les deux requêtes (le temps de voir comment évoluent les taux). Sauf dans les cas suivants :

  • vous cherchez à regrouper vos crédits pour pour financer un nouveau projet. 
  • le montant du second rachat de crédit est plus élevé que le premier. Attention, ce montant ne peut dépasser 20 % de nouveaux crédits par rapport au montant du 1er regroupement de prêts effectué.

Comment renégocier mon prêt immobilier ?

Commencez par réaliser un petit audit des établissements financiers qui proposent des offres de rachat de prêt. Comparez les prêteurs mais surtout les taux, les durées de remboursement, le montant des mensualités, les conditions de rachat, etc. Pour gagner du temps, vous pouvez passer par un courtier en rachat de crédit qui se chargera de rechercher pour vous les offres de rachat les plus avantageuses. En effet, selon leur politique de vente, les établissements bancaires ne ciblent pas tous les mêmes profils. Trouver un établissement qui accepte de financer un 2e rachat de crédit peut donc s'avérer compliqué.

rachat de crédit immobilier
Pour faire racheter votre crédit, montrez votre meilleur profil

D'ailleurs, en parlant de profil, soignez le vôtre au maximum : présentez un dossier complet, un historique bancaire vierge de tout incident de paiement, un échéancier scrupuleusement respecté, etc. Bref, montrez tout le sérieux de votre profil emprunteur.

Mais veillez à tâter le terrain dans un premier en contactant la banque par mail pour présenter votre projet de demande de rachat / de renégociation de prêt.

Une fois votre choix arrêté, vous pouvez officialiser votre demande par écrit, par lettre recommandée avec accusé de réception, et l'envoyer à plusieurs établissements.

Comment renégocier son prêt immobilier avec sa banque ?

Renégocier son prêt immobilier sans changer de banque vous fait gagner du temps. En effet, pour un rachat de crédit, les banques exigent souvent une domiciliation fiscale de l'emprunteur dans l'une de leurs agences En d'autres termes, si vous faites racheter un crédit par une banque qui n'est pas la vôtre, vous devrez sans doute aussi rouvrir un compte courant, et fermer l'ancien, avec toutes les démarches que cela implique. 

La portabilité du numéro bancaire n'existant pas, les particuliers doivent suivre une procédure longue, rétablir une relation de confiance avec le nouveau banquier, etc. Même si le changement de banque et la fermeture de compte sont gratuits depuis 2005, beaucoup de clients sont encore réticents à l'idée de changer de banque.

Important : un crédit  vous engage. Avant de renégocier votre prêt immobilier, faites une simulation afin de savoir si l'opération est rentable financièrement.

Foire aux questions

Quels sont les risques d'un 2e rachat de crédit ?

Si vous êtes propriétaire du logement que vous occupez, le second rachat de crédit est moins risqué pour vous. Votre patrimoine vous d'apporter une garantie (à la manière d'un prêt hypothécaire). Si vous êtes locataire, vous avez plus de chance de voir votre dossier rejeté. Vous pouvez toujours demander à un proche ou un membre de la famille de se porter garant en proposant le bien immobilier en guise de caution. Reste à trouver la personne qui acceptera de mettre son logement en hypothèque pour garantir votre prêt...

En revanche, il convient de connaître les pièges d’un deuxième rachat. Nous insistons sur ce point : le rachat de crédit n'est avantageux que s'il existe une différence d'au moins un point entre le taux actuel et le taux de rachat. En-dessous de ce seuil, inutile de tenter l'opération. Vous risqueriez d'y laisser votre caution, ou celle de votre garant si la banque estime que le rachat n'est pas suffisamment rentable.

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