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Pourquoi faire un rachat de crédit immobilier

En faisant sur une simulation de rachat de crédit immobilier, vous vous êtes rendu compte qu'avec les taux actuels, le rachat de crédit vous permettrait d'économiser de très belles sommes. Il faut reconnaître que les taux sont historiquement bas, et que les banques mettent souvent ont tout intérêt à se montrer ouvertes face aux emprunteurs, potentiels futurs clients. Comment se déroule une procédure de rachat de crédit par une autre banque ? Y-a-t-il des frais ? On fait le point ici.

 

Le rachat de crédit pour profiter des taux actuels

Certes, les taux d'emprunt battent des records. Est-ce une raison pour foncer tête baissée vers la banque pour demander à faire une renégociation de son prêt, quitte à opter pour un rachat par une enseigne concurrente en cas de refus ? Il faut avant peser le pour et le contre et calculer les potentielles économies. Pour cela, le mieux (si ce n'est pas déjà fait) est d'effectuer une simulation. La calculette TacoTax prend en compte vos différents crédits en cours et estime le montant des économies que vous réaliseriez en faisant un rachat de crédit.

Mais avant tout, un peu de sémantique. On parle de rachat de crédit lorsqu'un emprunteur fait racheter son prêt par une banque concurrente de celle où il a contracté le prêt, par opposition à la renégociation de crédit, qui consiste à revoir ses conditions d'emprunt avec sa banque prêteuse, pour faire baisser le taux. De plus, tous les prêts immobiliers ne sont pas éligibles à la renégociation de crédit. Pour qu'un emprunt puisse être renégocié, il doit au minimum remplir les trois conditions suivantes :

Conditions Détails
Montant du capital au moins 50 000 €
Durée
  •  la durée restante du prêt actuellement en cours doit être supérieure à la durée écoulée
  • le prêt immobilier doit être assez long (plus de 15 ans) pour être éligible
Différence de taux elle doit être d'au moins un point entre le taux actuel du prêt et le nouveau

C'est bien de rachat de crédit qu'il est question ici. Même si le pourcentage de réduction est très intéressant, sachez qu'un rachat de crédit est une opération longue et coûteuse, à considérer avec précaution. Si le rachat de crédit est légal, il est fortement encadré, afin d'éviter la multiplication de ce type de transaction.

►Lire aussiQuelles conditions pour un rachat de crédit immobilier ?

Pour éviter le surendettement 

fiché banque de france interdit bancaire
Fiché Banque de France ? Gare à l'interdit bancaire !

Compte tenu des frais et des démarches nécessaires, le rachat de crédit s'adresse avant tout aux emprunteurs qui connaissent des difficultés financières et souhaitent éviter le surendettement. Pour certains, le rachat et le regroupement de crédits sont généralement les dernières solutions avant d'être « fiché Banque de France » (une expression qui désigne les personnes frappées d'une interdiction d'émettre des chèques ou interdites d’utiliser une carte bancaire). Le regroupement de plusieurs prêts divers souscrits dans plusieurs établissements bancaires en un seul et unique crédit auprès d’une seule et unique banque. Il s'agit de réunir un ensemble de crédits différents pour n’en former qu’un au final. Le regroupement de crédit inclut toutes sortes de prêts :

  • crédit à la consommation (prêt personnel, crédit auto, travaux, électroménager, etc.)
  • découvert
  • prêt immobilier
  • dettes familiales ou fiscales
  • ou même crédits liés à des cartes de magasins

Pour réduire ses mensualités

Pour l’emprunteur, l’avantage se traduit par une gestion simplifiée de ses différents prêts au quotidien : un seul établissement, un seul interlocuteur, un seul taux, une seule durée de crédit mais surtout une mensualité adaptée à vos besoins. Un confort budgétaire et une gestion simplifiée des comptes, voilà ce qu'apporte le rachat de crédit.

Calcul des frais de rachat de crédit immobilier

rachat de crédit calcul frais
Rachat de crédit : rentable ou pas ?

Toute opération bancaire occasionnant des frais, le rachat de crédit ne fait pas exception. Faire racheter votre prêt immobilier ne tournera à votre avantage que si vous économisez plus que vous ne dépensez en frais financiers de l'opération. Le nouveau taux doit être suffisamment bas pour que le coût total du crédit puisse couvrir :

- les indemnités en cas de remboursement anticipé (IRA) ou pénalités : équivalentes à 6 mois d'intérêts, elles ne peuvent excéder 3% du capital restant dû. Pour un rachat de crédit immobilier effectivement réalisé en décembre, les IRA s'élèveront à la somme des intérêts que vous auriez dû payer jusqu'en juin. Elles sont obligatoires. Sauf si, à la souscription du crédit, vous aviez négocié une annulation des IRA en cas de revente du bien ou de remboursement avancé du crédit grâce à vos fonds propres. Si vous faites faire votre rachat de crédit par une autre banque, vous devrez payer des IRA dans tous les cas.

- le coût de la garantie : qui dit nouvel emprunt dit une nouvelle garantie. Selon celle qui vous protège actuellement, les démarches sont différentes :

  • la garantie est une hypothèque ou inscription de privilèges de prêteur de denier (IPPD) : vous devez vous acquitter de frais de main levée et prévoir la mise en place d'une nouvelle garantie.
  • la garantie est une caution (de type Crédit Logement par exemple) : vous récupérez 75% du fonds mutuel de garantie que vous aviez versé lors de la souscription du premier crédit. Cette somme vous permet en bonne partie de payer la nouvelle garantie à mettre en place.

- les frais de dossier à régler à votre nouvel établissement prêteur

Comment faire un rachat de crédit ?

Que vous envisagiez un rachat de crédit chez Boursorama, au Crédit Agricole ou encore au Crédit Mutuel, la procédure ne change pas vraiment d'une enseigne à l'autre. Vous devez présenter un dossier semblable à celui que vous avez monté pour la demande initiale de crédit. Il doit contenir les documents suivants :

  • copie recto-verso de votre pièce d’identité en cours de validité
  • facture datant de moins de 3 mois ou un échéancier établi concernant l’année en cours de consommation d’électricité ou de gaz ou facture de téléphone fixe datant de moins de 3 mois ou/et forfait multimédia incluant une offre de téléphonie fixe ou quittance de loyer datant de moins de 3 mois
  • dernier bulletin de salaire + bulletin de salaire de décembre de l’an passé
  • ou dernière lasse fiscale + les deux derniers avis d’imposition pour les professions non salariées
  • pour les retraités, les derniers relevés des caisses de retraite
  • dernier relevé du ou des crédits renouvelables
  • tableau d’amortissement du ou des prêts à solder ou lettre de confirmation du solde
  • copie des contrats des crédits soumis au rachat
  • 3 derniers mois de relevés du ou des comptes bancaires

Tout comme pour une demande de prêt, vous pouvez contacter directement les établissements bancaires ou passer par un courtier en rachat de crédit. Le courtier ou le conseiller bancaire étudiera votre dossier afin d'évaluer la faisabilité de l'opération. Il prendra en compte les pièces constitutives du dossier mais surtout le taux de l’endettement avant/après le rachat de crédit. L’intermédiaire ou la banque vous interrogera sur votre choix de garantie obligatoire : hypothèque ou caution.

Si vous déposez une demande de rachat auprès d'organismes différents, choisissez le moins cher en tenant compte du nouveau taux mais aussi du total des frais énoncés plus haut. 

rachat de crédit étapes

 Foire aux questions

Peut-on faire un rachat de crédit en ligne ?

Vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit et comparer les différentes offres en ligne mais pour concrétiser votre rachat, vous devrez passer par un établissement ou un organisme spécialisé dans ce type d'opérations bancaires. Beaucoup de particuliers qui effectuent des rachats de crédits apprécient de pouvoir échanger par téléphone avec un expert pour le montage du dossier par exemple. Quant à la proposition de contrat, elle vous sera expédiée par courrier. Et c'est par ce même canal que vous devrez la renvoyer signée.

Lorsque vous consultez des offres en ligne, soyez vigilant(e) : les proposition frauduleuses ne manquent pas. 

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