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Le prêt personnel est accordé par une banque ou un établissement de crédit. Ce crédit à la consommation n'est pas affecté à un bien ou un service : l'emprunteur est libre d'utiliser le montant de son crédit comme il l'entend : financer ses études, un voyage, un achat, faire face à un imprévu, etc. Comme pour tout crédit à la consommation, ses conditions d'obtentions sont régies par le Code de la Consommation. TacoTax vous présente les avantages de ce crédit et comment le décrocher. 

 

Prêt personnel : définition

Le prêt personnel est un crédit à la consommation, au même titre que le crédit affecté, le crédit renouvelable, auto, voyage, etc. Comme chacun de ces prêts, il possède ses propres caractéristiques, leurs modalités de remboursement, plafonds, etc. Ce crédit est proposé par tous les établissements prêteurs : banques, banques en ligne, organismes de crédits. On trouve des prêts personnels chez Boursorama, Carrefour Banque, au Crédit Agricole, etc. Vous pouvez le contracter directement ou passer par un courtier pour comparer les taux.

L'emprunteur qui contracte un prêt personnel peut demander jusqu'à 75 000 €. Le montant maximum initial s'élevait à 21 500 €, il a été revu à la hausse avec la loi Lagarde (2010). Le montant ne peut être inférieur à 200 €. Le prêt personnel est également soumis à des contraintes relatives à la durée de remboursement, comprise entre 4 mois et 7 ans. 

Avec un prêt personnel, difficile d'acheter un appartement, même un petit studio. Ce crédit n'est pas destiné à financer de gros projets type transaction immobilière mais à couvrir des dépenses et des événements tels qu'un mariage, un tour du monde, des études, des travaux ou encore l'achat d'une voiture ou d'une moto. Notez que pour les trois derniers, il existe des crédits affectés spécifiques (crédit auto, crédit travaux, crédit travaux, etc.) à des taux souvent plus avantageux pour l'emprunteur. Vous l'aurez compris : l'avantage du prêt personnel réside dans sa souplesse : il s'agit d'un prêt non affecté. Ce qui signifie que la banque ou l'organisme de crédit qui vous l'accorde n'est pas tenu de vous demander le motif de l'emprunt. C'est une façon pour les emprunteurs de préserver leur vie privée

Taux du prêt personnel 

prêt personnel
Prêt personnel : financez votre voiture ET votre road-trip

Avec un prêt personnel, les taux sont fixes. Contrairement aux prêts amortissables où l'emprunteur peut opter pour un taux révisable, les crédits à la consommation sont pour la plupart à taux fixes. Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) dépend de la durée et du montant du prêt. Plus la durée de remboursement est courte, plus le taux d'intérêt est faible. En payant des mensualités plus importantes, l'emprunteur choisit donc un crédit moins coûteux.

Enfin, le taux d'intérêt diminue en fonction du montant du prêt, jusqu'à un certain point. Autrement dit, plus le montant de votre prêt personnel est élevé, moins il vous coûtera. Pour un montant inférieur à 5 000 € par exemple, les taux seront beaucoup plus élevés que pour un montant important.

Les taux varient selon la durée et le montant de l'emprunt. Pour un prêt de 15 000 € sur 12 mois, le TAEG moyen se situe vers 1,10%, pour un TAEG minimum de 0,99%. Les taux les plus élevés vont chercher dans les 1,50%.

Pour obtenir votre prêt personnel au meilleur taux, des outils de simulation sont disponibles en ligne. Veillez aussi à constituer un bon dossier : c'est la meilleure façon de décrocher votre prêt personnel rapidement. Montrez votre profil emprunteur sous son meilleur jour, avec un historique bancaire irréprochable, des pièces justificatives, un reste à vivre suffisant, etc. 

Peut-on obtenir un prêt personnel sans justificatif ?

Le prêt personnel appartient à la catégorie des crédits non affectés : il ne vous sera pas demandé de justifier l'utilisation du capital prêté. En revanche, lorsqu'ils prêtent de l'argent, les établissements bancaires et de crédit exigent des justificatifs de revenus. Il s'agit le plus souvent :

  • de bulletin de salaire (les deux derniers),
  • des avis d’imposition (en plus du justificatif de revenus),
  • du bilan (pour les professionnels, généralement les deux derniers),
  • de la liasse Cerfa (profession libérale)
  • de relevé d’aides (aide au logement, retraite, RSA, AAH…) pour ne citer que les plus connus.

Comment rembourser son prêt personnel ?

Pressés d'en finir, de nombreux emprunteurs, dès lors qu'ils ont un peu de trésorerie disponible, demandent à rembourser le prêt avant la date de fin de contrat. C'est le remboursement anticipé. Parfaitement légal, conformément à l'article L311-29 du code de la consommation, aucune banque ne peut s'opposer au remboursement anticipé d'un crédit. Il peut être total ou partiel, mais dans tous les cas, avec un prêt personnel, aucune pénalité ne vous sera demandée, comme c'est le cas avec un prêt immobilier. En effet, le remboursement anticipé de votre prêt personnel vous dispense des intérêts et des frais qui correspondaient à la durée restante de l'emprunt. 

Peut-on faire racheter son prêt personnel ?

rachat de prêt personnel
Rachat de crédit : le prêt personnel aussi !

Les emprunteurs qui détiennent plusieurs crédits en cours dans des établissements ou organismes différents connaissent souvent des difficultés financières. Entre les différentes mensualités, les taux, les durées, les banquiers, etc. le surendettement n'est jamais très loin.

Pour simplifier la gestion des différents prêts, il peut être intéressant de les faire racheter par un seul et même établissement. C'est le rachat de crédit, une pratique qui consiste à fusionner différents crédits en cours pour n'en former qu'un seul. Ainsi, l'emprunteur se retrouve avec une mensualité unique, à taux unique, avec une durée de remboursement stable et fixe. 

Le rachat de crédit avec prêt personnel s'adresse à tous les particuliers qu'ils soient salariés, indépendants ou retraités. Les personnes en situation d'interdit bancaire peuvent bénéficier du rachat de prêt personnel à condition d'être propriétaires.

Pour savoir si le rachat de crédit est intéressant pour vous, nous vous invitons à faire une simulation pour analyser votre situation :

Réduire mes mensualités avec le rachat de crédit

Concrètement, cela se passe ainsi : l'établissement auquel vous demandez de racheter vos crédits va solder tous vos prêts en cours chez les différentes banques (ou organismes de prêt). Il va ensuite vous proposer de souscrire un nouveau crédit afin de regrouper l'ensemble de la dette auprès d'un seul créancier. Il s'agit de bien choisir l'organisme prêteur selon plusieurs paramètres :

  • le nombre de mensualités proposé. 
  • la présence éventuelle de pénalités en cas de remboursement anticipé ;
  • la demande ou non de garanties du prêt personnel ;
  • les conditions et le coût de l'assurance emprunteur (facultative, mais conseillée lors de la souscription d'un prêt)

Foire aux questions

Puis-je contracter un prêt personnel pour rembourser mes dettes ?

En termes de conditions et de justificatifs, le prêt personnel est l'un des moins exigeants du marché. Les particuliers en situation d'endettement peuvent tout à faire recourir au prêt personnel pour "effacer leur ardoise". C'est une réponse parmi d'autres à ce genre de situation. Néanmoins, contracter un prêt implique de devoir ensuite le rembourser, ce qui risque de s'avérer compliqué pour un particulier ayant déjà des dettes en cours. Conclure un prêt personnel ne va faire qu'alourdir les charges déjà importantes à la fin du mois. Même si avec ce crédit supplémentaire, toutes les obligations du mois sont couvertes, il faudra encore rembourser chaque mois votre nouvelle mensualité. Ce qui augmentera immanquablement le taux d'endettement de l'emprunteur.

Peut-on obtenir un prêt personnel quand on est sous interdit bancaire ?

Elles sont minimes, mais il existe deux possibilités pour obtenir un crédit pour interdit bancaire : le prêt interdit bancaire pour les propriétaires et le prêt interdit bancaire pour les locataires. Le premier vous sera accordé si vous acceptez de mettre votre bien immobilier en garantie. Le second consiste à faire un regroupement de crédits.

Peut-on obtenir un prêt personnel quand on est au chômage ?

Rares sont les banques qui acceptent de prêter de l'argent à une personne sans emploi. D'une part, parce qu'elles ne sont aucunement pas assurées de la solvabilité à moyen terme de l'emprunteur, d'autre part, parce qu'il arrive souvent que la durée de remboursement du crédit personnel dépasse celle de versement des indemnisations chômage. Il existe cependant un mode de financement dédié aux demandeurs d'emploi et personnes à faibles revenus : le microcrédit personnel.

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