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Dans le catalogue du crédit à la consommation, on trouve toutes sortes de formules. Les plus couramment accordées par les banques sont le crédit affecté et le crédit personnel. Là où le prêt personnel peut être employé à financer n'importe quel projet (achat, voyage, événement, etc.), le prêt affecté est destiné à financer un service ou un bien précis : auto, moto, travaux, études, etc. Moins souple d'utilisation, il offre toutefois davantage de sécurité à l'emprunteur. Comment choisir entre le prêt affecté et le prêt personnel ?

 

Crédit à la consommation : définition

Le crédit à la consommation concerne les opérations autres que celles liées à l'immobilier. Il permet d'acheter des biens de consommation (meubles, électroménager...) ou d'avoir à disposition de la trésorerie. Le montant des crédits est compris entre 200 € et 75 000 €, et la durée de remboursement est supérieure à 3 mois. L'expression "crédit à la consommation" est un terme parapluie qui couvre différents types d'emprunt, chacun ayant ses conditions d'emprunt spécifiques. Outre le crédit renouvelable (ou revolving), les deux types de crédits les plus accordés sont le prêt personnel et le prêt affecté

D'autres "sous-catégories" de prêts existent, comme le Prêt entre Particuliers (PAP), un modèle issu des États-Unis, ou encore le microcrédit (5 000 € max). Destinés aux profils "exclus" du système bancaire classique, principalement les demandeurs d'emploi, les étudiants, les personnes âgées, en situation de handicap, etc., ces formules séduisent par leur facilité d'accès et la souplesse de leurs conditions d'emprunt. 

crédit à la consommation
Le crédit conso peut même financer vos envies d'ailleurs

Mais revenons à nos moutons, ici le prêt personnel et le prêt affecté. On peut brièvement les définit ainsi :

  • le prêt personnel qui est un montant prêté par le créancier sans en justifier l'usage. Pouvant financer tout type de projets, il est directement versé en une fois sur le compte en banque de l'emprunteur. 
  • le crédit affecté, qui lui est lié à l'objet qu'il doit financer. Il est souvent contracté sur le lieu de vente d'un bien mobilier ou d'une prestation de service. Les principaux crédits affectés sont le crédit auto, moto et travaux.

La question qui vient naturellement est la suivante : lequel de ces deux crédits est le plus intéressant ? Quel est le prêt à la consommation le moins cher

Prêt personnel : un crédit à la consommation sans justificatif

Attention, lorsqu'on parle d'un "crédit sans justificatif", il ne faut pas comprendre "sans justificatifs de revenus" mais "sans justification". Un particulier qui contracte un prêt personnel n'est aucunement tenu de divulguer la raison de son emprunt à son prêteur. Il peut très bien s'agit de financer un mariage, préparer un voyage à l'étranger mais aussi payer ses impôts, des charges courantes ou encore des frais médicaux. L'emprunteur a l'entière gestion du capital prêté, qu'il utilise comme bon lui semble. Pourvu qu'il rembourse ses mensualités et respecte les termes de son contrat, l'établissement prêteur n'a aucun besoin de chercher à savoir ce qu'il advient de l'argent. Outre les informations dans son corps, le contrat de prêt personnel doit comporter un encadré reprenant les principales caractéristiques du crédit :

  • prêt personnel
    Le prêt personnel, garant de votre vie privée
    le montant total emprunté ;
  • la durée du contrat de prêt ;
  • les conditions de remise des fonds ;
  • le montant, le nombre et la périodicité des échéances de remboursement que l’emprunteur doit verser ;
  • le taux nominal ;
  • le taux annuel effectif global (TAEG) ;
  • le coût total du prêt incluant tous les frais liés a l’exécution du contrat ;
  • les garanties et assurances exigées, si applicables ;
  • les frais de notaire ;

Pourquoi choisir le prêt personnel ?

Le principal avantage du prêt personnel non affecté est sa grande flexibilité, puisque vous restez entièrement libre quant à l’usage des fonds qui vous sont accordés. En effet, au contraire du crédit affecté, vous n’avez donc aucune justification à fournir. Si vous traversez une situation financière et / ou personnelle difficile, une hospitalisation à long terme par exemple, recourir au prêt personnel vous permet de combler vos besoins en trésorerie sans avoir à faire état de votre situation. C'est une manière de protéger votre vie privée (et celles de vos proches). Par ailleurs, ce crédit à la consommation est relativement rapide à mettre en place et obtenir.

Les limites du prêt personnel

Ce qui fait l'intérêt et la force du prêt personnel constitue également son risque majeur : en cas de non-livraison du bien ou du service, le contrat ne prévoit aucune clause permettant à l'emprunteur d'être dédommagé. Ce dernier est contraint de continuer à rembourser son crédit, quoi qu'il arrive. De plus, avec ce type de crédit à la consommation, les taux sont généralement plus élevés qu'avec un crédit affecté.

Prêt affecté : acheter un bien ou un service en particulier

Les crédits auto, moto, travaux, électroménager, meubles, etc. appartiennent tous à la catégorie des prêts affectés, destinés à financer un achat défini. C'est la spécificité du prêt affecté : la somme prêtée ne peut servir à autre chose qu'à financer le bien rattaché au crédit. Aucun autre poste de dépense n'est permis. De ce fait, la plupart des concessionnaires automobiles ou de deux-roues, les grandes enseignes (Darty, Boulanger, etc.) et la plupart des entreprises du bâtiment proposent systématiquement à leurs clients des offres de crédit. Son montant est plafonné à 75 000 euros, pour 3 mois au moins. Le fonctionnement est différent de celui du prêt personnel : avec celui-ci, la somme empruntée est versée directement à l'emprunteur, sur son compte. Avec un prêt affecté, c'est le vendeur qui récupère le montant du prêt au moment de finaliser la vente. Si celle-ci n'a pas lieu, ou que le bien / service livré ne correspond pas aux termes du contrat, le créancier conserve l'argent.

Pourquoi choisir le prêt affecté ?

prêt affecté
Le prêt affecté : une sécurité pour l'emprunteur

Comme son nom l’indique, le crédit affecté est dédié à l’acquisition d’un bien précis, à l'exclusion de tous les autres. Il s’accompagne donc d’une condition : l’achat du bien / service et l’obtention du crédit sont intimement liés. La non-réalisation de l’un annule automatiquement l’autre. Cette condition est en fait une sécurité pour l'acheteur. S'il n'obtient pas son bien, il n'est alors pas tenu de remboursement son crédit.

Le prêt affecté offre en fait une triple sécurité :

  • le bien n’est pas livré/la vente n'a pas lieu, le prêt est automatiquement annulé.
  • si l'établissement prêteur refuse d'accorder le prêt, le contrat de vente est nul et non avenu.
  • le remboursement du prêt ne commence pas tant que l'emprunteur n'a pas réceptionné son bien.

 En cas de litige sur le contrat d’achat, il est même possible de suspendre le remboursement.

Les limites du prêt affecté

Un prêt affecté exclut tout poste de dépense autre que celui pour lequel il est initialement contracté. Si l'emprunteur change d'avis en cours de prêt ou s'aperçoit que le bien acheté à crédit ne convient plus à ses projets, il est tout de même tenu de rembourser son prêt.

Foire aux questions

Existe-t-il des prêts conso à taux zéro ?

Oui, mais ils sont rares. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) et sa version verte l'éco-Prêt à Taux Zéro permettent aux particuliers de financer l'achat d'un logement (en complément d'un prêt amortissable) ou encore des travaux de rénovation énergétique. Proposé par des établissements ayant passé une convention avec l'État, il est attribué sous conditions de ressources.

Autre possibilité : le Prêt d'Honneur, un crédit à taux d’intérêt zéro destiné à la création d’entreprise et aux projets personnels. Attribué sur dossier, sans garantie ni caution, son montant varie entre 1.800 € et 90.000 € en fonction de l'établissement prêteur et du motif d'emprunt.

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