Le PEL est un produit d’épargne qui permet d’accéder à un prêt immobilier plus facilement. A un taux de 1% depuis 2016, il est proposé à la Caisse d’Épargne sous différentes formes dont le Quadreto qui permet à ses utilisateurs de ne pas faire de versements réguliers. Pourquoi choisir la Caisse d’Épargne pour ouvrir un PEL? Quels sont les taux et les avantages proposés par cette banque ?   

 

Le PEL à la Caisse d’Épargne: Quadreto

Un placement pour épargner en toute sécurité

Quadreto est un placement sur 4, 6, 8 ou 10 ans composé d'un Plan Épargne Logement (PEL) et de Comptes à terme. Il bénéficie d'une rémunération attractive et garantie durant toute la durée du placement. Ce placement ne s'accompagne ni de frais d'entrée, ni de frais de sortie et a un taux de rémunération de 1%. De plus, Quadreto vous permet de bénéficier des avantages du PEL : rémunération annuelle garantie, conditions du Prêt Epargne Logement connues à l'avance. Quadreto est un placement idéal pour préparer le financement de vos projets, qu'il s'agisse de projets immobiliers ou du financement d'un véhicule, d'un événement exceptionnel, des études de vos enfants

La Caisse d'Épargne prévient ses clients que si souscrivez à un crédit vous vous engagez également à le rembourser. La Caisse d'Épargne vous conseille donc de vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Une gestion simple et clair

Les conditions de souscription au PEL sont généralement les mêmes. Dès la souscription, vous connaissez la durée du placement et la rémunération brute. Pour souscrire, il vous suffit d'effectuer un versement unique de 6 000 € minimum et de laisser votre capital fructifier : vous n'avez plus besoin de vous en occuper ! Durant la période de placement, les comptes à terme alimentent automatiquement et progressivement votre Plan Epargne Logement.

À l’issue du placement, vous êtes libre de :

  • Proroger votre PEL
  • Récupérer  le capital acquis au travers du Quadreto pour disposer d'un apport vous permettant de financer votre projet.

Le retrait total est possible à tout moment, selon les conditions prévues par la réglementation ainsi qu’aux Conditions Générales. 

Bon à savoir:

  • Nature de produit :  Placement constitué d'un Plan Épargne Logement et de Comptes à terme  
  • Souscripteur  : Toute personne physique non détentrice d'un PEL. Une même personne ne peut détenir qu'un seul Quadreto. 
  • Durée : 4, 6, 8 ou 10 ans au choix
  • Seuil  : 6 000 €
  • Plafond  : 50 000 € 
  • Versements : Versement unique à l'ouverture. 

À lire également: Fiscalité du PEL : comment ça marche ?

Le PEL à la Caisse d'épargne
Faite attention à ne pas clôturer votre PEL trop tôt.
Vous pourriez perdre vos avantages.

Retirer de l’argent sur son PEL

Quand retirer ? 

En ce qui concerne les retraits, le PEL n’est pas le produit d’épargne le plus souple. En effet, il faut bien être au courant des délais, de la durée de votre contrat et des conséquences qu’un retrait pourrait engendrer. On parle d’outil d’épargne bloqué. En effet, lorsque vous prenez la décision de faire un retrait sur votre PEL, cela entraînera automatiquement sa clôture. Pourquoi nous direz vous ? Premièrement, cela permet de ne pas se laisser tenter. Vous savez qu’un simple écart mettra fin aux efforts que vous aurez fournis pendant plusieurs mois. Deuxièmement, c’est un plan à terme définit qui permet d’épargner dans un but précis: obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel afin que vous puissiez investir dans la pierre. 

Voici à présent les périodes de retrait et leurs conséquences:

  • Un retrait entre 0 et 2 ans

Si le retrait est effectué alors que votre plan n'a pas plus de 2 ans, les intérêts versés ne suivent plus les taux du PEL mais ceux du CEL (contrat épargne logement), qui sont moins élevés.

  • Un retrait entre 2 et 3 ans

Entre 2 et 3 ans, le taux d’intérêt reste celui du plan épargne logement, mais vous ne pourrez pas emprunter au taux préférentiel garanti par le PEL. Sans oublier la prime d'état que vous ne toucherez pas. En cas de retrait sur son PEL entre 3 et 4 ans, les droits à prêt sont acquis mais la prime d’État est diminuée de 50 %.

  • Un retrait après 4 ans

Si vous retirer de l'argent après 4 ans rien ne vous arrivera. Vous aurez respecter le délai de retrait, aucune pénalités ne sera appliquées. Vous pourrez ainsi emprunter aux meilleures conditions vous recevrez la prime d’État en intégralité (si il a ouvert son PEL avant le 1er janvier 2018).

  • Clôture du PEL après son 10e anniversaire

À partir du 10e anniversaire du PEL, vous ne pourrez plus faire de versements, les droits à prime d’État (pour les PEL souscrit avant le 1er janvier 2018) se terminent et restent bloqués pendant 5 ans. Au terme de ces 5 ans, le PEL se transforme en compte sur livret ordinaire, et les droits à la prime d’État et à un prêt privilégié sont perdus si l'épargne n'est pas utilisée pour souscrire un prêt immobilier. Il est par conséquent préférable de clôturer son PEL avant son 15e anniversaire pour ne pas perdre ses avantages.

Vous l’aurez compris, mieux vaut attendre que votre PEL souffle sa quatrième bougie avant de faire un retrait. 

A lire également: Notre avis sur le PEL

Bon à savoir

  • La prime d'État n'est plus accordée pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018.
  • Au lieu de clôturer le PEL, il est possible de le transformer en compte épargne logement (CEL).

Comment clôturer son PEL ?

Les étapes pour clôturer son PEL à la Caisse d'Épargne sont les mêmes de partout. Il vous suffira de faire une demande de clôture de PEL à votre banque, le mieux serait d'envoyer un courrier à votre agence afin que vous puissiez garder une preuve écrite de votre demande.

La lettre devra impérativement être accompagner d'une photocopie de votre pièce d'identité et d'un justificatif de domicile. Enfin, si vous souhaitez vous rendre directement dans votre agence, n'oubliez pas vos pièces justificatives ainsi que votre lettre manuscrite signée et datée. Pensez également à réclamer une attestation de clôture signée par votre conseiller.

Frais de clôture du PEL à la Caisse d’Épargne 

Bonne nouvelle, il n’y en a pas. Ni à l’ouverture ni à la clôture. C’est l’un des bons points du PEL et du CEL, il y a très peu de frais. Cependant comme nous l’avons vu plus haut, une clôture trop précoce peut entraîner des inconvénients. Réfléchissez donc bien avant de le faire, il suffira peut-être d’attendre quelques semaines pour bénéficier pleinement des avantages du PEL. 

A lire également: Le PEL en 2018 en vaut-il encore le coup ?

Les taux d’intérêt du PEL: petit retour en arrière

Les taux du PEL varient en fonction des années mais sont les mêmes de partout. À la Caisse d'Épargne comme ailleurs.

Début Fin Taux de rémunération du PEL Taux du prêt PEL
01/07/1985 06/02/1986 7.5% 6.45%
16/05/1986 06/02/1994 6% 6.32%
07/02/1994 22/01/1997 5.25% 5.54%
23/01/1997 08/06/1998 4.25% 4.80%
09/06/1998 25/07/1999 4% 4.60%
26/07/1999 30/06/2000 3.60% 4.31%
01/07/2000 31/07/2003 4.50% 4.97%
01/08/2003 28/02/2011 2.50% 4.20%
01/03/2011 31/01/2015 2.50% 4.20%
01/02/2015 31/01/2016 2% 3.20%
01/02/2016 31/07/2016 1.50% 2.70%
Depuis le 1er août 2016 1% 2.20%

Le plafond du PEL

Le solde minimum à l’ouverture d’un PEL est de 225 euros. Le versement minimum est ensuite de 540 euros par an soit 45 euros par mois, 135 euros par trimestre et 270 euros par semestre. Le plafond de dépôts est fixé à 61.200 euros, hors intérêts capitalisés. La somme des versements depuis l’ouverture et de l’accumulation des intérêts peut dépasser ce seuil.

Le plafond du PEL de 61.200 €, à mesure que le capital produit des intérêts, y compris pendant plusieurs années.

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