Le taux du PEL en 2019

Le taux du PEL a beaucoup baissé depuis ces dernières années. En effet, le taux brut du plan épargne logement est passé de 2.50% en 2015, à 2% en 2016 puis 1.5% entre février et juillet 2016 pour enfin tomber à 1% depuis 2017. Aujourd’hui encore le taux du PEL en 2019 est à 1%. Pour le taux net il est passé de 2.11% en 2015 à 0.85% en 2017. 

Pour calculer ce taux et le faire passer du brut au net, le calcul n’est plus le même pour tous: 

  • Pour un PEL ouvert avant 2018, il faut déduire les prélèvements sociaux, dont le taux global a été porté à 17,2% au 1er janvier 2018. 

  • Pour un PEL ouvert depuis le 1er janvier 2018 et donc en 2019, il faut déduire soit la flat tax (prélèvement au taux de 30%) soit le cumul impôt sur le revenu et prélèvements sociaux.

Placements réglementés

Dépôts min. ouverture

Plafonds de versements

Taux bruts

Taux nets 

Dernier chgt taux

Fiscalité

PEL avant 2018

225 €

61 200 €

1.00 %

0,83 %

01/08/2016

PEL ouvert avant le 01/01/2018, moins de 12 ans, exonération d'impôt, brut des prélèvements sociaux. PEL de plus de 12 ans, imposition à la flat tax ou IR selon option.

PEL après 2018

225 €

61 200 €

1.00 %

0,70 %

01/01/2018

Intérêts soumis à la flat tax ou IR selon option, dès la première année.

Comment et quand retirer de l’argent sur son PEL? 

Contrairement à ce que l'on peut penser, il est possible de faire des retrait sur son PEL. Ce n'est pas une épargne complètement bloquée, aucun produit ne l'est jamais vraiment. Cependant, même si c'est possible en théorie cela ne veut pas dire que cela sera simple ou sans conséquences. En cas de besoin, vous pourrez toujours vous tourner vers votre épargne. Avant de le faire il faudra cependant se poser les bonnes questions notamment en ce qui concerne la date d'ouverture de votre PEL. 

En effet, un retrait sur son PEL n’a pas le même impact suivant le moment où il intervient. De toute manière, peut importe quand et combien vous souhaitez retirer, cette action entraînera automatiquement sa clôture. Toutefois, les droits acquis ne sont pas les mêmes suivant la durée de détention de ce placement. Tentez donc de garder ouvert votre PEL le plus longtemps possible, au moins durant les 4 premières années. 

Un retrait entre 0 et 2 ans

Si le retrait est effectué alors que votre plan n'a pas plus de 2 ans, les intérêts versés ne suivent plus les taux du PEL mais ceux du CEL (contrat épargne logement), qui sont moins élevés.

Un retrait entre 2 et 3 ans

Entre 2 et 3 ans, le taux d’intérêt reste celui du plan épargne logement, mais vous en pourrez pas emprunter au taux préférentiel garanti par le PEL. Sans oublier la pime d'état que vous ne toucherez pas. 

En cas de retrait sur son PEL entre 3 et 4 ans, les droits à prêt sont acquis mais la prime d’État est diminuée de 50 %.

Un retrait après 4 ans

Si vous retirer de l'argent après 4 ans rien ne vous arrivera. Vous aurez respecter le délai de retrait, aucune pénalités ne sera appliquées. Vous pourrez ainsi emprunter aux meilleures conditions suivant les droits à prêt qu’il a acquis et il recevra la prime d’État en intégralité (si il a ouvert son PEL avant le 1er janvier 2018).

CEL vs PEL: que choisir ? 

Avis sur le PEL
Vous pouvez souscrire un PEL et un CEL sans limite d'âge

Tout le monde peut avoir un CEL ou un PEL reste à savoir ce qui les différencie et ce qui conviendra le mieux à votre projet immobilier. Ils ont tout de même des points communs. Par exemple ces produits d’épargne offrent deux opportunités complémentaires : la rémunération sans risque de son placement financier, et l’accès à des prêts à taux préférentiels pour financer un projet immobilier. Ils opèrent donc dans le même domaine et 

Autre bonne nouvelle, si vous n'arrivez pas à vous décider entre CEL et PEL, vous pouvez avoir les deux. Ils sont cumulables, vous pouvez ainsi bénéficier du Prêt épargne logement, tout en vous constituant un apport personnel. Cependant, si vous souhaitez avoir les deux, il faudra les ouvrir dans la même banque. Le taux du prêt varie en fonction de la date à laquelle vous avez ouvert votre CEL ou votre PEL. Son montant va, quant à lui, dépendre de la durée de remboursement choisie et du montant de votre épargne.

De plus, le PEL et le CEL ne demande aucune limite d'âge, vous pouvez ainsi souscrire l'un de ces produits à chaque membre de votre famille. Malgré toutes ces similarités, le CEL et le PEL présentent toutefois plusieurs différences : taux de rémunération, disponibilité des sommes versées, montant maximal de l’épargne, et montant du Prêt Epargne logement auquel ils ouvrent respectivement droit.

 

PEL

CEL

Conditions de souscription

Un plan par personne

Un plan par personne

Durée minimale d'épargne

4 ans

18 mois

Durée maximale d'épargne

10 ans

aucune

Dépôt initial minimum

225 €

300 €

Versement annuel minimum

540 €

75 €

Plafond des dépôts

61 200 €

15 300 €

Disponibilité des fonds pendant la phase d'épargne

Non

Oui

Rémunération de l'épargne (hors prime de l'Etat)

1% brut

0,5% brut 

Taux du prêt (hors assurance)

2,20%

2%

Plafonds des prêts accordés

92 000 €

23 000 €

Durée de remboursement

2 à 15 ans 

2 à 15 ans

Prime d'État (versée à terme)

Égale au montant des intérêts acquis pendant la période d’épargne (plafonnée à 1 000 ou 1 525€)

Égale à la ½ des intérêts acquis pendant la période d’épargne (plafonnée à 1 144 €)

PEL: la prime d'état 

La prime d’État est une bonification du rendement du Plan d'Epargne Logement (PEL). Elle est plafonnée à 1 525 €. Plus les sommes placées en début d’épargne sont élevées, plus le montant des intérêts, et donc de la prime d’État, seront importants. 

Afin d'obtenir cette fameuse prime d'état, il faut se concentrer sur la date d'ouverture du PEL. Regardons de plus près:

  • Entre le 1er mars 2011 et le 31 janvier 2015 : Le montant de la prime, est égal à 2/5ème des intérêts acquis dans la limite de 1525 €.

  • A partir du 1er février 2015: la prime représente la moitié des intérêts acquis à la date de venue à terme du plan.

  • Entre le 1er février et le 31 juillet 2016: la prime est égale au 2/3 des intérêts.

  • Depuis le 1er août 2016: la prime s’élève à 100 % des intérêts acquis.

Attention: Pour les PEL souscrits à compter de 2018, la prime d’État est supprimée.

Le plafond du PEL

Lorsque le plafond de 61 200 euros du PEL est atteint que se passe-t-il ? Pas de panique votre banque ne vous obligera pas à le clôturer seulement vous ne pourrez pas continuer à faire des virement vers ce plan. Toutefois, malgré l’inactivité de votre PEL, il continuera à générer des intérêts, vous restez donc gagnant. Malgré son apparence endormis, votre PEL continuera de travailler.

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