Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS, souvent abrégé en LDD) est un produit d'épargne réglementée, accessible à tous et défiscalisé. Comme tous les livrets d'épargne réglementée, le LDD est plafonné : au-delà d'un certain montant, les versements ne sont plus autorisés, mais les intérêts continuent de fructifier. Quel est le plafond du LDD au Crédit Agricole ? À la Caisse d'Épargne ?

 

Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : plafond et taux de rémunération

Le LDDS est un produit d'épargne réglementée, une expression qui signifie que son taux et son plafond sont fixés par les pouvoirs publics et communs à toutes les banques. Par conséquent, le plafond du LDD au Crédit Agricole est le même qu'à la Caisse d'Épargne : 12 000 €, hors intérêts capitalisés. Le taux de rémunération du LDDS est fixé à 0,75% en 2019. C'est le même taux que celui du Livret A.

Le LDDS, un livret engagé

Comme son nom l'indique, le LDDS porte une double casquette : écologie et solidarité. Initialement nommé Livret Codevi, il change de nom pour Livret de Développement Durable (LDD) en 2007. Son plafond était alors de 6 000 €. Les fonds recueillis sont destinés à financer des travaux d’économies d’énergie dans les bâtiments anciens. Cela afin de soutenir le développement durable.

De LDD, il est devenu solidaire en 2007. Depuis cette année, la détention du LDDS offre la possibilité de réaliser un don à une entreprise relevant de l'économie sociale et solidaire (ESS) en plus des prérogatives de l'ancien LDD : financer les PME françaises et aider les particuliers pour leurs travaux d'économie d'énergie.

Comment ouvrir un LDDS ?

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Ouvrir un LDD en ligne, c'est tout à fait possible

Toute personne majeure qui a son domicile fiscal en France peut ouvrir un Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) dans une banque. Pour les mineurs, l'ouverture du LDDS implique deux conditions : disposer de revenus personnels et être détaché(e) du foyer fiscal de leurs parents. Le nombre de LDDS est limité à un par personne (2 maximum par foyer fiscal). La démarche peut s'effectuer :

  • en ligne depuis l'interface de gestion personnalisée sur le site de sa banque ;
  • en agence, au guichet
  • par téléphone

Avant d'ouvrir un LDDS, il est vivement conseillé d'effectuer une simulation pour calculer le rendement de l'épargne. Contrairement au Livret A, la loi ne prévoit pas de montant minimum pour l'ouverture du Livret. Cela dit, la plupart des banques demandent un premier versement de 15 €. Versements et retraits sont ensuite entièrement libres. 

LDD ou Livret A ?

Il affiche le même taux et son plafond est beaucoup plus bas que celui du Livret A, alors pourquoi ouvrir un Livret de Développement Durable et Solidaire plutôt qu'un Livret A ?

LDDS : le plafond idéal pour une épargne de précaution

Le plafond du Livret A atteint 22 950 € (hors intérêts capitalisés) en 2019. En parallèle de son absence de fiscalité, c'est cette importante possibilité de placement qui explique son succès croissant auprès des épargnants. Plus de quatre Français sur cinq détenaient toujours un Livret A en 2017. En 2018, la Caisse des dépôts a enregistré une collecte nette de 10,08 milliards d'euros sur l'ensemble de l'année, contre 2,62 milliards d'euros pour le LDDS.

Selon le dernier rapport de l'Observatoire de l'épargne réglementée, à fin 2017, la France comptait 55 millions de Livret A détenus par des particuliers, pour un encours moyen de 4.574 euros par livret. Et les 10 % de livrets A les plus dotés représentent environ 50 % des encours. On est donc loin du plafond des 22 950 € de versements maximum autorisés. À dire vrai, il n'est pas forcément judicieux de placer un tel montant sur un produit si peu rentable. En matière d'épargne de précaution, les experts préconisent de mettre de côté l'équivalent de 6 mois de salaire. C'est le montant idéal pour faire face en cas de coup dur, sans pour autant perdre du pouvoir d'achat.

Quel est le salaire médian en France ?

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Quel est le salaire moyen en France ?

Mais comment calculer l'équivalent de six mois de salaire en moyenne, compte tenu des écarts de rémunération en France ? Pour cela, il faut distinguer les différentes rémunérations nettes selon les catégories socioprofessionnelles :

  • cadres et chefs d’entreprise salariés : 4.141 € par mois
  • professions intermédiaires : 2.271 € par mois
  • employés : 1.637 € par mois
  • ouvriers : 1.717 € par mois

(Insee, salaires 2015)

Ces statistiques portent sur les salariés du privé et des entreprises publiques. Le salaire médian en France mesuré en équivalent temps plein par l’Insee se monte à 1 797 € par mois selon les dernières statistiques disponibles (2015, contre 1.783 € en 2014). Si l'on multiplie ce chiffre par 6, cela donne : 1 797 x 6 = 10 782 €. On approche donc du montant maximum du LDDS. Attention, ces montants ne tiennent pas compte des salaires des apprentis et des stagiaires.

Rappel : il s'agit là d'une moyenne. Le salaire médian est le niveau de rémunération qui sépare un effectif de salariés en deux moitiés équivalentes. À ne pas confondre avec le salaire moyen, qui lui désigne la moyenne par personne de l’ensemble des salaires de l’échantillon de salariés considéré.

Livret A : une épargne disponible et défiscalisée, mais peu rentable

Toujours en matière d'épargne, les experts s'accordent à dire que dès lors que les sommes à placer dépassent un certain montant, l'épargnant a tout intérêt à se diriger vers des produits plus dynamiques et rémunérateurs tels que :

  • l'assurance-vie ;
  • le Plan d'Épargne en Actions (PEA) ;
  • les produits d'épargne logement (PEL, CEL) ;
  • les fonds communs de placements (SCPI, FCPI, Sicav, OPCVM, etc.)

Les taux du Livret A et du LDDS n'ont jamais été aussi bas. Le gel des taux résulte d'une volonté gouvernementale d'orienter l'épargne des particuliers vers des placements plus productifs. En effet, avec un taux de rémunération gelé à 0,75% jusqu'en 2020, le Livret A affiche un rendement négatif compte tenu du taux d'inflation, annoncé entre 1,2% et 1,4% pour l'année 2019 d'après les prévisionnistes.

Foire aux questions

Quel était le plafond du Codebis ?

Exclusivité du Crédit Agricole, le livret Codebis n'est plus proposé à la commercialisation. Ce livret, fiscalisé et rémunéré à 0,10% brut, était réservé aux clients du Crédit Agricole titulaires d'un Livret de développement durable (LDD) ayant atteint son plafond. Son plafond était de 4 600 € jusqu'à l'arrêt de sa commercialisation en 2006.

Quel est le plafond du CEL ?

Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit d'épargne fiscalisé, destiné à financer un projet immobilier (achat, construction ou travaux). Plafonné à 15 300 €, il vient en complément du Plan Épargne Logement (PEL), à condition que les deux produits soient ouverts dans la même banque. PEL et CEL appartiennent à la catégorie des produits d'épargne logement, dont l'objectif est de permettre à leur titulaire de bénéficier d'un crédit immobilier à taux préférentiel. 

Quel est le plafond du LEP ?

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) est un produit d'épargne réglementée, qui permet d'épargner jusqu'à 7 700 €, hors intérêts capitalisés. Destiné aux foyers fiscaux les plus modestes, le LEP est accordé sous conditions de ressources : pour pouvoir en bénéficier, le Revenu Fiscal de Référence (RFR) du contribuable ne doit pas excéder un certain plafond, qui varie en fonction du nombre de parts du foyer fiscal.

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