Pour la gestion de ses finances personnelles, rien ne vaut le livret d'épargne. Oui, mais lequel ? LDDS ou Livret A ? Quel montant maximum sur un LDD ? Pourquoi ouvrir un LDDS à la Banque Postale ? Dans quelles conditions ? Petit précis de bon usage du Livret de Développement Durable et Solidaire à la Banque Postale.

 

Le Livret de Développement Durable Solidaire (LDDS)

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LDDS ; une collecte affectée au développement durable

Avec près de 10 milliards d'euros de collecte en 2019, le LDDS et le Livret A se portent plutôt bien. Pourtant, le premier est bien souvent délaissé, au profit du second, champion incontesté de l'épargne réglementée. Pourtant, le Livret de Développement Durable et Solidaire vaut la peine qu'on s'y attarde. 

Bien qu'il souffre d'un manque de considération, celui qui s'appelait à l'origine le Livret Codevi, puis Livret de Développement Durable (LDD) offre de nombreux avantages, que n'a pas le Livret A. Petit historique d'un produit d'épargne méconnu.

1983 : le Codevi, un soutien aux PME

Lors de sa création en 1983, le Livret Codevi visait à financer les ressources des entreprises industrielles ("Codevi" signifie littéralement "COmpte pour le DEVeloppement Industriel"). Il va également permettre aux banques de dégager des ressources mobilisables afin de participer au financement des petites et moyennes entreprises (PME). La création du Livret Codevi est une réponse du gouvernement aux banques, qui souhaitaient la suppression du monopole du Livret A.

2007 : le Livret de Développement Durable

En 2007, le Codevi change de nom pour devenir le Livret de Développement Durable. Toujours affectée à l'activité et au développement des PME, sa collecte finance désormais des travaux d'économie d'énergie dans le bâti ancien. Plafonné d'abord à 6 000 €, il faudra attendre 2012 pour que, suite à une promesse de campagne présidentielle, François Hollande double le plafond du LDD, pour atteindre 12 000 €. 

2017 : le Livret de Développement Durable et Solidaire

En 2017, le LDD devient solidaire et les fonds collectés soutiennent désormais le financement de l'économie sociale et solidaire (ESS). Pour résumer, la collecte du LDDS sert à financer :

  • le logement social ;
  • la rénovation des bâtiments anciens ;
  • les travaux de performance énergétique ;
  • la construction de bâtiments aux normes spécifiques (PMR, etc.).

LDD ou Livret A pour son épargne en 2019 ?

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LDDS ou Livret A : lequel choisir en 2019 ?

Mis à part le plafond, ces deux produits n'affichent pas de grandes différences : même taux de rémunération, mêmes conditions d'ouverture, aucune fiscalité, etc. C'est justement son plafond de dépôt qui rend le LDDS plus avantageux que le Livret A : ce maximum de 12 000 € correspond au montant idéal pour une épargne de précaution.

En effet, les experts en finances personnelles préconisent d'épargner l'équivalent de six mois de revenus, pour faire face en cas de coup dur et éviter le recours au crédit à la consommation. Ce montant de 12 000 € correspond à six fois le salaire médian en France en 2018 : 1 797 € d'après les statistiques de l'INSEE.

Ouvrir un Livret de Développement Durable et Solidaire à la Banque Postale

L'ouverture du Livret de Développement Durable et Solidaire est entièrement gratuite. Elle peut s'effectuer en ligne ou en agence. Les modalités d'ouverture varient selon que le demandeur est déjà client(e) ou non Banque Postale :

Vous êtes client(e) Banque Postale

La souscription s'effectue 100% en ligne depuis votre espace client. Notez qu'il est tout à fait possible de contacter un conseiller Banque Postale par téléphone ou de passer en agence pour effectuer la démarche. En ligne, l'ouverture du LDDS se fait en 4 étapes : 

  • connexion à l'espace client sur le site de la Banque Postale ;
  • renseigner les caractéristiques du contrat ;
  • accepter les informations pré-contractuelles ;
  • signature électronique du contrat

Votre demande d'ouverture sera alors effective et consultable en ligne dans votre rubrique de gestion de compte.

Vous n'êtes pas encore client(e) Banque Postale

Il est alors nécessaire d'ouvrir un compte courant à la Banque Postale, avant de faire une demande d'ouverture de livret :

  • remplir le formulaire en ligne ;
  • imprimer le dossier ou demander l'envoi par courrier puis le compléter avec les pièces justificatives et le premier versement ;
  • renvoyez le contrat signé et complété par courrier ;
  • un conseiller procède à l'ouverture du Livret et confirme la finalisation.
Bon à savoir : le taux et le plafond du LDDS est le même dans tous les établissements bancaires. Pour faciliter l'ouverture du Livret, il est conseillé de l'ouvrir dans sa banque.

Plafond du LDD à la Banque Postale

À la Banque Postale comme dans toutes les autres banques, le plafond du Livret de Développement Durable et Solidaire est de 12 000 € hors intérêts capitalisés. Autrement dit, vous ne pouvez pas placer plus d'un plafond fixé à 12 000 €. Mais le total des intérêts cumulés au 31 décembre peut porter le montant maximum du LDDS au-delà du plafond de dépôt fixé par la loi.

Bon à savoir : ce plafond est le même dans toutes les banques. Le plafond du LDD à la Caisse d'Épargne est le même qu'au Crédit Agricole, qu'à la Société Générale, etc.

Intérêts du LDD

Les intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois, selon la règle des quinzaines. Au 31 décembre de chaque année, les intérêts cumulés sur l'année s'ajoutent au capital. 

Taux du LDD à la Banque Postale

Comme tous les livrets d'épargne réglementé, le taux du LDD est fixé par les pouvoirs publics. Révisable deux fois par an au 1er février et au 1er août, il est aligné sur celui du Livret A : 0,75% net d'impôts en 2019.

Foire aux questions

Quel est le plafond du Livret A à la Poste ?

Le plafond du Livret A est le même dans tous les réseaux bancaires : 22 950 € pour un particulier, 76 500 € pour une association. La confusion remonte en 2009, lorsqu'en ouvrant leur boîte aux lettres, quelques 10 000 à 20 000 clients La Banque Postale furent bien étonnés de recevoir un courrier de la banque leur demandant de ponctionner leur Livret A pour le faire redescendre sous le plafond légal. L'établissement aurait, en effet, autorisé par le passé des versements qui n'auraient pas dû l'être.

Quel est le plafond du CEL ?

Le Compte Épargne Logement (CEL) est plafonné à 15 300 € dans toutes les banques. Ce produit d'épargne disponible permet de bénéficier, sous conditions, d'un prêt immobilier ou d'un prêt travaux à taux préférentiel. Il peut venir compléter un Plan Épargne Logement (PEL) si les deux produits sont ouverts dans la même banque.

Quel est le plafond du LEP ?

Produit d'épargne réglementée, le Livret d'Épargne Populaire est plafonné à 7 700 €. Accordé sous conditions de ressources, ce livret d'épargne est accessible uniquement aux foyers fiscaux dont le Revenu Fiscal de Référence (RFR) ne dépasse pas un certain plafond, fixé par l'État. Bien souvent, c'est l'administration fiscale elle-même qui informe par mail les particuliers de leur éligibilité au LEP, une fois remplie et envoyée la déclaration de revenus. Pour vérifier cette éligibilité, le plus simple est de vérifier son avis d'imposition

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