Le premier est le Livret préféré des Français, avec un encours de plus de 10 milliards d'euros en 2018. Le second est un produit d'épargne logement, grand favori des propriétaires en devenir. Vaut-il mieux ouvrir un PEL ou un Livret A en 2019 ? 

 

Le Livret A, une épargne de précaution disponible

Produit d'épargne "par défaut", distribué par l'ensemble des réseaux bancaires en France, le Livre A a tout pour plaire :

Ce n'est pas pour rien que 4 Français sur 5 l'ont adopté, et qu'il est, avec l'assurance-vie, le placement préféré des Français. Son seul "défaut", c'est la faiblesse de sa rémunération. En effet, depuis maintenant 6 ans, le Livret A affiche un taux de 0,75%, gelé jusqu'en 2020. Une décision prise par les pouvoirs publics, qui cherchent à orienter l'épargne des particuliers vers des placements plus productifs (PEA, PME, FCPI, etc.). Cela n'empêche pas les épargnants de continuer à ouvrir des Livrets A, parfois dès la naissance de leurs enfants. 

Pourquoi ouvrir un Livret A ?

livret a ou pel
Livret A : une épargne de précaution accessible à tous

Le Livret A appartient à la catégorie dite de "l'épargne de précaution". Les sommes placées n'ont pas vocation à financer un projet défini, comme c'est le cas de l'épargne logement, ni d'être véhiculés sur les marchés financiers. Il s'agit pour l'épargnant de "mettre de côté" pour ses finances personnelles, de se constituer une réserve en cas d'imprévu. Grâce à la capitalisation des intérêts, qui sont calculés par quinzaine

En bref, si le Livret A admet peu ou pas de limites, il reste très peu intéressant sur le plan du rendement. Pour se constituer une épargne de précaution, mieux vaut opter pour le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) qui affiche le même taux que le Livret A mais avec un plafond plus bas : 12 000 €. La raison ? Il est conseillé, pour pallier les aléas de la vie, de mettre de côté l'équivalent de 6 mois de salaire. En France, le salaire médian oscille aux alentours de 1 800 € nets par mois, soit 10 800 € d'épargne conseillée. Au-delà de ce montant, on estime que le Livret A coûte plus qu'il ne rapporte et qu'il est préférable de placer ses liquidités sur un produit plus rémunérateur comme l'assurance-vie ou l'épargne logement.

Le Plan Épargne Logement, pour financer un projet immobilier

Pour effectuer des travaux dans son logement ou devenir propriétaire, il n'est pas rare d'avoir au crédit et aux produits d'épargne logement. Le plus connu d'entre eux, c'est le Plan Épargne Logement (PEL). Moins répandu, moins accessible que le Livret A, le Plan Épargne Logement s'inscrit dans un projet immobilier mûrement réfléchi :

  • faire construire ou acheter sa résidence principale
  • réaliser des travaux dans son logement

L'objectif du PEL n'est pas de disposer d'une épargne accessible mais de se constituer un apport personnel en vue de décrocher un crédit immobilier. Pour cette raison, les sommes placées sur le PEL sont bloquées et les versements exigent un minimum de 225 €. Le plafond du PEL est de 61 200 €. La durée minimale de détention d'un PEL est de 4 ans, et limitée à 10 ans

Le saviez-vous ? Comme le Livret A, le PEL est accessible à toute personne, majeure ou mineure. Et comme le Livret A, le nombre de PEL est limité à un par personne.

Pourquoi ouvrir un PEL ?

livret a ou pel
PEL : un dispositif de financement immobilier

Même si les taux sont historiquement bas, il n'est pas toujours évident pour les acheteurs en devenir de décrocher le crédit souhaité pour leur achat immobilier. Le Plan d’Épargne Logement permet de placer de l’argent en vue d’un futur achat immobilier. Les sommes sont bloquées, et tout retrait avant 4 ans entraîne la clôture immédiate du Plan. De cette façon, le titulaire du PEL sécurise son placement.

Mais surtout, et c'est là son intérêt majeur : le PEL permet de figer le taux d'intérêt auquel vous pourrez souscrire un emprunt dans le futur. Une caractéristique avantageuse qui justifie de continuer à s'y intéresser même si le rendement du PEL en a pris un coup en 2018, lors du passage à la flat-tax.

Bon à savoir : si vous avez un Compte Épargne Logement (CEL), vous pouvez souscrire un PEL à condition de le détenir dans le même établissement bancaire.

Livret A ou PEL ?

Le rendement réel du PEL, inférieur à celui du Livret A, peut laisser dubitatif. En effet, si le taux du Livret A (0,75%) est plus faible que celui du PEL (1% pour les PEL ouverts après 2018), le premier est entièrement défiscalisé, ce qui n'est pas le cas du PEL. Les intérêts générés par les plans ouverts depuis le 1er janvier 2018 sont soumis :

  • au prélèvement forfaitaire unique de 30% (12,8% plus 17,2% de prélèvements sociaux)

OU

  • à l’impôt sur le revenu (plus 17,2% de prélèvements sociaux).

Les deux n'ont pas la même finalité : comme nous l'avons vu, le Livret A est une réserve d'argent en cas de coup dur, qui peut également servir à financer certains projets (voyage, études, mariage, etc.) pour éviter d'avoir recours au crédit. Le PEL s'inscrit dans un objectif bien précis, les sommes placées sont bloquées, et les versements sont obligatoires, de façon mensuelle, trimestrielle ou annuelle.

Taux des Livrets 2018

Produit Livret A Livret Jeune Livret de Développement Durable et Solidaire Livret d'Épargne Populaire Plan Épargne Logement  Compte Épargne Logement
Taux en 2019 0,75% fixé par les banques. Ne peut être inférieur à celui du Livret A. Généralement entre 0,75% et 2,50%. 0,75% 1,25% 1% pour les PEL ouverts après le 1er août 2016

0,50%

Foire aux questions

Vaut-il mieux ouvrir un PEL ou LEP ?

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) est un produit d'épargne réglementé accordé sous conditions de ressources. Plafonné à 7 700 € (hors intérêts capitalisés), il permet aux ménages disposant de ressources modestes de bénéficier d'un livret d'épargne à taux avantageux : 1,25%. Comme le Livret A, le LEP constitue une épargne de précaution. Pour un projet immobilier, mieux vaut se tourner vers des produits d'épargne logement adaptés à vos moyens financiers. 

Pour aller plus loin avec le Livret A :

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