Grand favori des épargnants français, le Livret A séduit par son accessibilité, ses conditions d'ouverture souples et son plafond élevé, au point d'éclipser les autres livrets. L'un d'entre eux n'a pourtant pas grand-chose à envier au Livret A. Anciennement appelé CODEVI puis LDD, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) réunit plusieurs avantages du Livret A, sans les inconvénients. Qui rapporte le plus Livret A ou LDD ? Vaut-il ouvrir Livret A ou LDD en 2019 ? Qui a le meilleur taux ? Livret A ou LDD ? Petit comparatif avec TacoTax.

 

Lequel du livret A ou du LDD est le plus avantageux ?

Le Livret A, l'épargne de précaution par défaut 

livret a ou ldds
Livret A : l'épargne préférée des Français

C'est le produit d'épargne réglementée par excellence, et la star des livrets bancaires. Avec plus de 55 millions de livrets en circulation à fin décembre 2017, le livret A n'a rien perdu de sa superbe, malgré une baisse de 5 millions enregistrée en 2016. Il faut reconnaître que ce livret, l'un des plus vieux de France (sa création remonte à 1818), a de quoi plaire : aucune restriction à l'ouverture, que ce soit

  • d'âge (c'est le cas avec le Livret Jeune),
  • de niveau de revenus (c'est le cas pour le Livret d'Épargne Populaire)
  • ou encore de montant minimal de versement.

La périodicité des versements est également très flexible. Bien que peu rémunérateur, le Livret A continue d'attirer chaque année de nouveaux épargnants. Seule condition pour en ouvrir un : détenir (ou ouvrir) un compte de dépôt dans un établissement bancaire. 

Le saviez-vous ? Le livret A a enregistré une collecte nette de 10,08 milliards d'euros sur l'ensemble de l'année 2018. Soit un niveau historique de 283,8 milliards d'euros en 200 ans d'existence.

Autre avantage du Livret A : il est entièrement défiscalisé. Les intérêts ne sont soumis ni au barème progressif de l'impôt, ni aux prélèvements sociaux. C'est l'un des principaux avantages de ce produit : contrairement à l'assurance-vie ou aux plans d'épargne logement qui sont soumis à des prélèvements, les livrets d'épargne réglementée sont défiscalisés à 100%. Ce qui signifie que les intérêts produits profitent uniquement aux titulaires du livret.

Le taux de 0,75% et le plafond du Livret A sont gelés jusqu'en 2020. Ils sont fixés et régis par les pouvoirs publics : les banques n'ont aucune marge de manœuvre dessus. Même à la Caisse d'Épargne, la banque qui a vu naître le Livret A, les conditions d'ouverture et la rémunération obéissent aux mêmes règles que dans les autres banques

Lire aussi Livret A : un rendement négatif en 2019 ?

Avec son plafond fixé à 22 950 € en 2019, le Livret A offre la plus grande capacité d'épargne. Par ailleurs, sachez que s'il n'est pas possible de verser plus de 22 950 € sur un livret A, le montant maximum peut excéder ce solde grâce à la capitalisation des intérêts (qui survient au 31 décembre chaque année).

Le saviez-vous ? Le Livret A et le LDDS sont cumulables. En revanche, il est impossible de détenir plus d'un Livret A ou LDDS par personne.

Le LDDS, soutien à l'économie et au développement durable

Livret A ou LDD
LDDS : votre épargne se met au vert

Ancien livret Codevi, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est un compte épargne rémunéré dont le taux est déterminé par les pouvoirs publics. "Déterminé par les pouvoirs publics" signifie que, à l'instar du livret A, son taux et son plafond sont fixés par l'État. Plus exactement, ils sont indexés sur ceux du Livret A. Ce taux de rémunération est fixé à 0,75 % et le plafond de dépôt du LDDS à 12 000 euros

Ici aussi, la collecte est effectuée par les établissements bancaires pour financer les PME et les TPE. Pour résumer, 50% de la collecte est reversée au fonds d’épargne de la Caisse des dépôts et Consignations (taux de centralisation de 50%). Depuis 2007, le LDDS (qui s'appelait alors LDD) finance aussi les projets à vocation de développement durable comme les financements des travaux de performance énergétique dans les bâtiments anciens.

Les conditions d'ouverture sont légèrement plus restreintes : alors qu'il est possible d'ouvrir un livret A pour son enfant à la naissance, il faut attendre la majorité avant de pouvoir faire de même avec un LDDS. De plus, le Livret A n'exige pas d'être domicilié en France, une condition indispensable pour ouvrir un LDD.

►Lire aussi Clôture du Livret A : comment fermer son Livret A ?

Là encore, toutes les banques appliquent la même réglementation : les plafonds du LDDS à la Caisse d'Épargne et à la Société Générale sont les mêmes. Même chose pour les taux. 

Comparatif : livret A ou LDDS en 2019

Voici le résumé de l'ensemble des informations relatives aux livrets A et LDDS, regroupées dans le tableau ci-dessous :

Caractéristiques Livret A LDDS
Taux 0,75% 0,75%
Plafond 22 950 € 12 000 €
Fiscalité exonéré à 100% exonéré à 100%
Versements  libres et gratuits libres et gratuits
Retraits autorisés autorisés
Montant minimum initial 10 € (1,5 € à la Banque Postale). Pas obligatoire. 15 € en général
Destination des fonds Logement social Financement des PME
Durée de détention  illimitée illimitée
Calcul des intérêts le 1er et le 16 de chaque mois le 1er et le 16 de chaque mois
Accessibilité Tout âge Tout âge

Livret A : un plafond rarement atteint

On aurait tendance à penser que parce que son plafond est plus élevé, le Livret A est plus intéressant que le LDDS. Or, il faut savoir qu'en France, seulement 9% des épargnants atteignent le plafond de leur Livret A. Soit 4,2% des livrets actifs (ou 2,34 millions de livrets). Une étude publiée en 2018 par Observatoire de l'épargne réglementée (OER) démontre que l'encours moyen des livrets A s'élève à 4 574 € par livret et 4 livrets sur 10 contiennent moins de 150 €. Des écarts qui traduisent l'âge des épargnants : le livret moyen des 25-45 ans s'élève à 3 696 €, tandis que celui d’un 45-65 ans recueille en moyenne 5 808 €.

Concernant le LDDS, on retrouve également ce rapport âge-encours, mais de façon bien moins visible :

  • 3 300 euros en moyenne pour les 25-45 ans ;
  • 4 240 euros € pour les 45-65 ans ;
  • 5 242 euros € au-delà de 65 ans.

Soit un encours moyen de 4 347 €.

LDDS : un plafond idéal pour une épargne de précaution

Le plafond de 12 000 € du LDDS convient parfaitement pour une épargne de précaution. On conseille en effet aux épargnants de placer l’équivalent de 6 mois de revenus, en prévision d'éventuelles difficultés financières. Le salaire médian en France se situant aux alentours de 1 800 €, cela représente 11 000 € environ. Au-delà de ce montant, votre livret d'épargne risque de vous coûter plus qu'il ne vous rapporte. Si vous avez beaucoup d'épargne à placer (plus de 15 000 €), on vous conseille de miser sur des placements plus dynamiques, comme les valeurs mobilières, le PEL ou encore l'assurance-vie.

Foire aux questions

Qu'est-ce que le Livret B ?

Le livret B est un produit d'épargne rémunéré, proposé exclusivement aux clients de la Caisse d'Épargne. Contrairement au livret A, le montant des versements n'est pas plafonné, et les intérêts générés sont imposables.

Quel était le plafond du Livret A en 2018 ?

Le même qu'en 2019 : 22 950 €. Le plafond du livret A n'a pas évolué depuis qu'il a été revu sous le quinquennat de François Hollande en janvier 2013.

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