Que ce soit en 2018 ou en 2018, le livret A et l’assurance-vie ont le vent en poupe. Ce sont des produits d’épargne très appréciés par les Français. Pour autant, leurs rendements n’ont fait que diminuer ces dernières années. Selon le directeur du Cercle de l'Épargne, les Français ont enclenché des efforts d’épargne très importants depuis fin 2018. C’est ce qui explique la hausse du capital versé pour les livrets A de 10 milliards et les assurances-vie de 11 milliards alors que cela atteignait 8 milliards en 2018. Alors faut-il choisir le livret ou l’assurance-vie ?

 

Le Livret A ou l’assurance-vie en 2019 ?

C’est un sujet qui revient dans l’actualité chaque année avec les bilans des rendements des contrats d’assurance-vie et de l’encours du Livret A. Les Français ont privilégié l’épargne, malgré un pouvoir d’achat en légère augmentation et une légère baisse de l’inflation. Les rendements de ces produits d'épargne ne sont pas très haut, alors pourquoi cette remontée et comment se décider pour le Livret A ou l’assurance par rapport aux chiffres de 2018 ?

Les avantages et les inconvénients du livret A

Pour faire un choix éclairé, il est important de connaître les tenants et les aboutissants de chacun de ces produits d’épargne. 

Bon à savoir : la question de départ n’est pas : "Livret d’épargne ou assurance-vie ?", mais bien, "Livret A ou assurance-vie ?". Ce qui n’est pas du tout la même chose, puisque tous les livrets d’épargne n’ont pas les mêmes caractéristiques. 

Voici les avantages et les inconvénients à opter pour le Livret A :

Les avantages Les inconvénients
  • la notoriété : le Livret A est un produit d’épargne souscrit par 9 Français sur 10 contre 37 % pour l'assurance-vie ;
  • la flexibilité : ce produit qui est très simple à ouvrir et à clôturer. Il suffit de fournir 10 ou 15 € (en fonction des banques), de donner un justificatif d’identité ainsi qu’une justificatif de domicile (de moins de 3 mois et pas de factures mobile) ;
  • la liberté pour le titulaire ; il n’y a pas de contrat liant le client et l’établissement bancaire ;
  • la garantie du capital à 100%
  • l'absence de frais annexes comme des frais de gestion ;
  • la fiscalité : le livret A est un produit d’épargne réglementé exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux ;
  • la disponibilité des fonds : c’est une épargne de précaution, retraits et versements sont libres.

Pourquoi choisir ou non l’assurance-vie ?

livret a ou assurance-vie
Assurance-vie : une bouée de sauvetage face aux imprévus

L’assurance-vie lie deux parties par contrat pour une durée minimale de 8 ans. En effet, une assurance-vie a pour but de fructifier durant une période connue à la signature du contrat. C’est une épargne de précaution qui sert à financer des études, préparer sa retraite ou encore pour prévoir un apport pour un investissement immobilier. 

A contrario d’un Livret A, l’assurance-vie ne laisse pas dormir l’argent sur un compte, mais le capital déposé va servir à investir dans des fonds pour financer des projets très différents. En effet, il est possible de choisir entre des fonds en euros, en euros-croissance ou multisupport. 

Seulement que choisir comme type de placements pour l’assurance-vie ? 

  • les fonds en euros garantissent le capital à 100 %, mais le rendement est considéré comme faible ;
  • les fonds en euros-croissance sont des investissements dans l’économie Européenne ; 
  • les multisupports en unités de compte permettent d’avoir de meilleures performances, mais avec un risque de perte du capital. Le multisupport donne la possibilité de diversifier les investissements. 

4 informations à retenir sur l'assurance-vie

  • Grâce à une clause de bénéficiaire, il est possible de désigner un ou plusieurs bénéficiaires de ce capital en cas de décès. De plus, ce produit d’épargne est défiscalisé et n’entre pas en compte dans la succession jusqu’à 152 200 € pour une personne de moins de 70 ans et 30 500 € pour une personne de plus de 70 ans. il est évident que c’est par bénéficiaire cette limite. 
  • Contrairement à ce que l’on peut penser, il est possible, en cas d’urgence, de retirer le capital. Il faudra juste s’acquitter des frais de gestion.
  • Il y a des frais à ajouter à la mise en place de ce contrat, ce qui n’est pas le cas du livret A. En effet, il faut compter des frais de gestion, de versement ainsi que d’arbitrage (lorsqu’il y en a un). 
  • La fiscalité est avantageuse puisque qu’il y a une exonération d’impôts en cas de contrat allant au-delà de 8 ans. Cependant, cela bloque l’épargne en attendant la date fatidique. 

Que choisir entre un livret d’épargne et une assurance-vie ?

livret a ou assurance-vie
Livret A ? Assurance-vie ? Une question d'objectif

Lorsque l’on part sur un choix aussi cornélien qu’est l’assurance-vie ou un livret d’épargne, il est important de savoir vers quels objectifs on tend. En effet, comme indiqué précédemment, il faut bien faire la différence entre un placement à court terme et à long terme. De plus, il faut faire attention au rendement que l’on souhaite obtenir. 

Lire aussiQuel est le montant maximum du livret A ?

Voici quelques critères pour savoir comment faire le choix entre un livret et une assurance-vie : 

  • Est-ce une épargne de précaution ou un placement à long-terme ?
  • Avez-vous besoin de fonds disponibles à tout moment ou bien un capital à faire faire fructifier ?
  • Souhaitez-vous mettre de côté pour votre avenir ou bien juste alléger votre compte-courant ?

Ce sont seulement ces 3 questions qui sont les principales pour prendre votre décision. Le fait de s’engager sur du long terme peut faire peur, dans ce cas, il vaut mieux envisager un livret. Il existe des livrets avec un rendement supérieur au livret A ou avec un objectif différent. Par exemple, le LDDS a pour but d’aider des projets de développement durable. Il a le même rendement que le Livret A, mais son investissement est précis. Pour les moins de 25 ans, le Livret Jeune permet d’épargner avec un taux qui ne peut pas passer en-dessous de 0,75 %. Son rendement oscille entre 1 % et 2 % selon les établissements bancaires. 

Il en est de même pour les placements, il est possible de choisir un PEA (plan d’épargne en actions) qui promet un rendement assez élevé en fonction du choix de fonds, mais qui ne propose pas de clause bénéficiaire. 

Bon à savoir : Il n’y a pas de solution miracle, seulement des choix en fonction de vos besoins et de vos objectifs. C’est à vous de savoir ce que vous voulez faire de votre argent pour pouvoir vous aiguiller avec les conseils présentés ici. 

Foire aux questions

Quel était le rendement de l’assurance-vie Maïf pour 2018 ? 

Le rendement a été de 1,8 %. Ce taux est exprimé en euros nets après déduction des frais de gestion, de versements et d’arbitrage. Ce rendement est estimé pour un fond en euros multisupports. 

Quelle est l’assurance-vie la plus avantageuse ?

Il n’y pas de bonne ou de mauvaise assurance-vie. Le tout est d’avoir le contrat d’assurance-vie qui vous correspond au mieux. Pour cela, il est possible de se baser sur plusieurs critères :

  • les rendements ;
  • les frais de gestion, d’arbitrage et de versement ;
  • la qualité du service ;
  • les différents fonds proposés et l'accompagnement qui va avec. 

Il n’existe pas réellement de bons plans en assurance-vie. En effet, c’est à vous de vous renseigner sur les avantages à prendre telle ou telle banque ou compagnie d’assurances. C’est l’accompagnement et le rendement qui feront la différence. 

Que faut-il choisir l’assurance-vie ou le LDDS ?

Le LDDS est un livret d’épargne destiné à financer les projets liés au développement durable et à la solidarité. Si votre objectif est de pouvoir soutenir des projets pour la protection de l’environnement ou des causes humanitaires. Le LDDS sera un allié de taille. Par contre, si votre objectif est de faire fructifier votre argent et de pouvoir en faire bon usage par la suite ou la transmettre avec vos proches, il vaut mieux se rapprocher d’un contrat d’assurance-vie. 

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