Le Crédit Mutuel propose des comptes à terme performant. Même si ce produit n'a pas la côte en ce moment, il attire encore de nombreux clients. La banque mutualiste propose deux offres principale, nous verrons ensemble ce qu'elles valent, leur taux de rendement, leurs avantages et leurs inconvénients. Pour tout savoir sur le CAT du Crédit Mutuel, c'est par ici.

 

 

Le compte à terme: comment ça fonctionne ? 

Le compte à terme est un produit d'épargne fermé, il se distingue notamment par un versement unique et des taux d'intérêt très avantageux. En effet, le compte à terme bénéficie de rémunérations plus avantageuses que d'autres outils d'épargne : livret A, livret jeune, assurance-vie. Pourquoi ? Car la banque y gagne aussi. Lorsque vous ouvrez un compte à terme c'est un peu comme si vous octroyiez un prêt à votre banque. Comment ? La banque ne se rémunère pas à coup de frais mais en prenant des commissions sur vos intérêts. Ainsi vous gagnez plus sans avoir à faire des versements réguliers sur votre plan.

Le compte a terme peut aussi être assez rigide. Ce contrat vous engage à votre banque durant une période définie dans le contrat. Ainsi, durant votre engagement, vous ne pourrez pas disposer de votre placement. Vous ne pouvez donc pas clôturer votre compte avant cette date. Vous pourrez toujours le faire mais vous perdrez tous vos avantages et votre banque pourra même vous infliger des pénalités (ça dépends des banques, renseignez-vous avant). Mais ne voyez pas cette rigidité comme une contrainte, car plus vous garderez votre compte longtemps, plus votre capital grandira et fera des petits grâce aux intérêts générés. Comme pour tous produits d'épargne, au terme du contrat, le titulaire récupère son épargne complétée des intérêts. En compensation, l’épargnant pourra profiter de taux d’intérêt parfois plus avantageux qu’avec un livret d’épargne réglementé ou un super livret.

On distingue plusieurs types de contrats de compte à terme :

  • les contrats basiques : un seul compte à terme à taux fixe ou à taux progressif 

  • les contrats complexes : contrat d’ouverture de différents CAT avec des fonctionnements différenciés, ou contrat de CAT incluant aussi d’autres livrets d’épargne.

A lire également: Compte à terme: comparatif des offres 2019

Les caractéristiques du compte à terme

Avant de vous engager dans un compte à terme, il est important de bien le comprendre et surtout de retenir les points essentiels. Que vous souscriviez un CAT au Crédit Mutuel ou dans une autre banque, certaines choses ne changent pas. Voici les caractéristiques du CAT à retenir. Posez vous la questions: est-ce que ce fonctionnement correspond à mes attentes d'épargne et à mes besoins? 

  • Un seul versement possible. Nous vous en parlions plus haut. C'est la principale caractéristique du Compte à terme, le versement unique est ce qui définit principalement le CAT. Une fois cette somme déposé sur votre compte, vous ne pourrez ni la modifier, ni la récupérer (sous peine de frais de sortie anticipée). Prenez bien votre temps avant de choisir la somme que vous souhaitez déposer. Mais rassurez-vous, vous aurez toujours la possibilité d'ouvrir d'autres CAT si vous le souhaitez. En effet, vous avez la possibilité de souscrire à plusieurs compte à terme simultanément. Revenons au versement unique, certaines banques imposent un minimum voire des plafonds à ne pas dépasser (plus rares). Renseignez vous avant de vous engager. Certaines banques sont plus difficilement accessibles que d'autres (minimum qui dépassent parfois les 100 000 €) 

    Compte à terme au crédit mutuel: tonic croissance en tête
    Avec le Compte à Terme vous avez le choix entre
    trois taux de rémunération différents.
  • La somme déposée sur le compte à terme n’est pas disponible. Vous l'aurez compris, une fois le versement effectué, le compte ne vous est plus accessible. Contrairement à l'assurance-vie par exemple. C'est un contrat fermé, si vous souhaitez récupérer votre capital il faudra clôturer votre contrat. Vous ne pourrez donc jamais faire de retrait partiel, tout ou rien. Si vous avez un besoin urgent de trésorerie et que vous souhaitez tout de même retirer votre capital, vous encourez des pénalités chez certaines banques. Pire vous perdrez une partie de vos intérêts cumulés. 

  • Le taux d’intérêt est défini lors de l’ouverture de compte. C'est un vrai bon point. On ne sait jamais vraiment à quoi s'attendre lorsqu'on ouvre un plan. On est souvent conscient du taux d'intérêt mais va-t-il rester le même? Vais-je y perdre des plumes. Autant d'inquiétudes qui n'ont pas leurs places avec le CAT. Ici avant de signer vous avez toutes les cartes en main, ça change. Votre taux est garantit durant toute la durée de votre contrat à terme. Vous avez même le choix entre différents types de taux de rendement: fixe, progressif ou renouvelable. 

  • Les intérêts sont touchés une fois le compte arrivé à son terme et l’épargne débloquée. Les intérêts sont soumis aux prélèvements obligatoires et à l’impôt (prélèvement forfaitaire unique de 30%).

  • Aucun frais. Encore une bonne nouvelle pour le compte à terme. Contrairement à de nombreux outils d'épargne, le CAT ne vous prélèvera aucuns frais: ni d'entrée, ni de gestion. Mais attention, il y a une petite exception, si vous envisager de faire un sortie anticipée, certaines banques dont le Crédit Mutuel pourront vous faire payer des frais de sortie. Pensez bien à demander à votre banque ce qu'il en est avant de souscrire à un CAT. Vous n'êtes jamais à l'abris d'un besoin soudain de trésorerie. Pensez bien à lire les clauses de votre contrat avant de le signer. Toute charge ou frais supplémentaire y seront indiqués. 

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Le compte à terme au crédit mutuel

Tonic Croissance 

Sa durée
Nous somme sur le produit le plus performant du Crédit Mutuel. Tonic croissance a su faire ses preuves, et représente à lui seul le compte à terme made in Crédit mutuel. Ce produit d'épargne est proposé à tous les particuliers ou professionnels qui sont déjà des clients de l'établissement. Comme partout, vous pouvez accéder au CAT à tout âge, vous n'avez pas non plus à vous soucier de son renouvellement. Tonic croissance est renouvelé automatiquement tous les trois mois. Cela ne veut pas dire que votre contrat ne peux pas durer plus de trois mois. Vous avez la possibilité, en début de contrat, de choisir la durée qui vous convient: 2 ans, 5 ans voire même 10 ans. Vous l'aurez compris le compte à terme crédit mutuel s'adresse aux personnes qui cherchent un une épargne sur le moyen ou le long terme.

Sa rémunération
Nous vous en parlions plus haut, avec le compte à terme vous avez le choix entre trois taux de rémunération différents. Avec le Tonic croissance vous bénéficier d'un taux de rendement progressif. Qu'est-ce que ça signifie? Votre capital sera rentabilisé tous les trimestres. C'est pourquoi le transfert des intérêts est effectué à cette même période. Il est rehaussé tous les trois mois. Par exemple, pour l'option de 2 ans, il est fixé à 0,6% durant la première phase. Pendant les deux derniers trimestres, il grimpe déjà à 1%. En moyenne, ce ratio brut s'élève à 0,8% pour les contrats de 2 ans, 0,85% pour 3 ans, 1% pour 5 ans, 1,3% pour 8 ans et 1,6% pour 10 ans.

Dès la souscription, vous connaissez la rémunération appliquée année par année jusqu'à l'issue du placement. Même en cas de baisse des taux, votre taux reste contractuellement garanti. Vous bénéficiez d'une rémunération supérieure à un livret ordinaire.

Le versement
Le crédit mutuel fait partie des banques donc le ticket d'entrée du CAT est bas. C'est une bonne nouvelle, tout le monde peut réellement avoir accès à ce produit. En effet, votre versement unique doit être de minimum de 150 €. Autre bonne nouvelle, vous pouvez aller aussi haut que vous le souhaitez, le Crédit mutuel n'impose aucun plafond sur son compte à terme.

Les modalités de sortie
Pas de frais sur le compte à terme du Crédit Mutuel. À chaque fin de trimestre, les épargnants ont la possibilité de retirer les intérêts générés par le placement « Tonic croissance » . Cette opération n'est pas facturée ni pénalisée. Toutefois, rien ne les empêche de rentabiliser les gains avec le capital initial. À noter que l'argent épargné reste disponible même avant l'échéance trimestrielle. Seulement, tout type de rachat (partiel ou intégral) durant cette phase entraîne l'application d'une baisse de 0,5% sur le taux de la période en cours.

Taux de rendement de Tonic Croissance 

   Période de placement   

      Rémunération      

1ère année

0,50%

2ème année

0,60%

3ème année

0,70%

4ème année

1,10%

5ème année 

1,35%

Vous avez le choix entre :

  • Demander le versement des intérêts à la fin de chaque période annuelle, ce qui vous permet de profiter régulièrement de votre épargne

  • Réinvestir les intérêts versés chaque année sur le nouveau compte à terme renouvelé, ce qui, en capitalisant, augmente la performance de votre placement.

Vous pouvez effectuer un retrait partiel sans pénaliser le capital restant. De plus, même la somme retirée de votre compte à terme Tonic Croissance vous rapporte ! La seule condition est de ne pas faire de retrait le premier mois de chaque période, afin de respecter la législation sur les comptes à terme.

Taux de rémunération de Tonic Croissance en cas de retrait anticipé

Date de retrait

Rémunération

Avant un mois 

Pas de rémunération

      Avant la fin de la 1ère année      

Rémunération au taux prorata temporis

Avant la fin de la 2ème année

Les intérêts perçus au titre de la 1ère année restent acquis.

Application du taux de la première année, prorata temporis.

Avant la fin de la 3ème année

      Rémunération au taux de la période précédente prorata temporis      

Avant la fin de la 4ème année

Rémunération au taux de la période précédente prorata temporis

Avant la fin de la 5ème année

Rémunération au taux de la période précédente prorata temporis.

Les autres comptes à terme du Crédit Mutuel

Comptes

Descriptif Rendement Versement des intérêts Fiscalité
Tonic croissance Taux progressif sur la durée, minimum 150 €, renouvelable chaque année pendant 2 ans, 5 ans ou 8 ans. Sur 5 ans, environ 0,85 % (lissage du taux progressif) Au choix : sortie de capital chaque année ou réinvestissement. Prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % 
(12,8 % d’impôts et 17,2 % de prélèvements sociaux
Gamme Tonic Sur 3 ans, 5 ans ou 8 ans. Mise de départ : 1 500 €.

Rendement à :

  • 0,65 % sur 3 ans,
  • 0,90 % sur 5 ans
  • 1,25 % sur 8 ans. 
Tonic court terme professionnel Taux progressif sur la durée, minimum de 150 € pour un contrat sur 1 mois, 3 mois ou 6 mois Entre 0,20 et 0,70 %.
Tonic sociétaire Jusqu’à 12 mois, minimum de 150 € avec un plafond à 25 000 €. Taux brut à 1,3 % avec pénalisation à 0,5 % du montant du capital en cas de retrait anticipé.
 
Tonic Fidélité 8 ans sans préavis Récompense de la fidélité, minimum de 150 € avec préavis possible chaque semestre. Rendement évolutif en fonction de la fidélité Sous forme de rente.
Tonic fidélité 5 ans sans préavis Sur 60 mois avec un préavis possible à chaque trimestre, minimum de 150 €.  

Foire aux questions 

Que vaut le compte à terme du Crédit Agricole? 

Le crédit agricole propose un modèle de de compte un terme un peu particulier. Il en existe 2 qui se ressemblent beaucoup, tout deux sont liés à un PEL ou à un CEL. Ce qui arrive au compte à terme arrive aussi au PEL. Il faut donc considérer les enjeux avant de clôturer votre contrat. Vos projets immobiliers sont en jeu.

  • le Carré Bleu qui peut s'étaler sur 4 et 8 ans. Il y a un versement unique allant de 6 000 € à 24 000 € avec des paliers de 3 000 € (ou 37 500 € pour 4 ans). Il est intrinsèquement lié à votre PEL puisqu’en cas de déblocage anticipé du capital, le compte est clôturé et il en est de même pour le PEL. 
  • le Carré Vert qui a pour objectif de venir en complément d’un revenu et présente les mêmes caractéristiques que le Carré Bleu.

Le livret à 4% au Crédit Mutuel, ça existe toujours ? 

Les 4% c'est fini. Il fut une époque où l'outil d'épargne phare du Crédit Mutuel, c'était le Livret A. Véritable pépite, il rapportait 4% dans les années 80. Ce temps est définitivement révolu puisqu'aujourd'hui, comme tous les autres livret A, le Livret Bleu du Crédit mutuel ne rapporte plus que 0,75% net d'impôt. En ce moment, ce qui rapporte le plus c’est le PEL (Plan Épargne Logement). Il est certes intéressant mais reste tout de même très contraignant. Vous devez le gardez au minimum 4 ans, c'est un outil d'épargne fermé, vous pouvez subir de lourdes pénalités si vous décidez de clôturer votre contrat avant la fin. Bref cela reste un cadeau empoisonné. Le PEL du Crédit mutuel est intéressant pour la rémunération, mais contraignant. 

Le Compte à Terme permet d’avoir un capital 100 % garanti avec un rendement fixe sur la durée de contrat. C’est une bonne sécurité avec un rendement progressif. Seulement, il faut garder le plus longtemps possible le contrat pour qu’il rapporte le plus. Juste derrière, on trouve l’assurance-vie du Crédit Mutuel qui est aux coudes à coude avec le PEA (Plan d’Épargne en Actions) qui ont comme principal avantage d’être exonérés d’impôts si on laisse le contrat courir sur 5 ou 8 ans. 

► Le compte à terme dans d'autres banque:

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