Le Crédit Agricole propose deux type de compte à terme un peu particulier: le Carré vert et le Carré bleu.Tout deux sont liés à un PEL ou à un CEL. Dans cet article nous nous concentrerons davantage sur le Carré vert même si vous vous rendrez vite compte que ces deux CAT sont très similaires. 

 

Le Carré Vert: le compte à terme au Crédit Agricole

Qu’est-ce que c’est ? 

Le Carré vert est un produit d'épargne un peu spécial. Il faut dire qu'il ne ressemble à aucun autre compte du moins, au Crédit Agricole. Il se compose d'un Plan Epargne Logement (PEL) et de comptes à terme. Comment ça marche ? C'est très simple, votre capital est divisé en deux. Une partie est placée sur un PEL, l'autre partie est répartie sur le ou les comptes à terme. Ces derniers assurent les versements réguliers obligatoires sur le PEL et les compléments de revenus sur votre compte bancaire. En effet, avoir deux type d'épargne en une c'est toute une organisation. Le CAT et le PEL ne doivent pas se marcher dessus ni empiéter sur le territoire de l'autre. Enfin, il ne faut pas oublier que chacun de ces outils à des impératifs bien particuliers (versements, plafonds, ... ).

Objectif: Une fois votre contrat terminé vous pourrez prétendre à un prêt immobilier. Comme si vous aviez souscrit à un PEL classique. Bien entendu, le taux sera connu à l'avance et sera garantit. Autre avantage vous pourrez aussi permettre à un membre de votre famille de compléter le financement de votre projet immobilier. Enfin, en cas de réalisation d’un prêt PEL d’un montant minimum de 5 000 €, vous percevrez une prime d’Etat.

Qui peut souscrire ? 

Comme tous les comptes à terme, le Carré vert du Crédit Agricole est accessible à tous. Que vous soyez mineur ou majeur, une seule condition doit être respectée: vous ne devez pas posséder d'autre PEL ou CEL dans un autre établissement bancaire. Il en va de même pour le Carré vert ou le Carré bleu (nous en parlerons plus bas), vous ne pouvez pas en posséder d'autres ailleurs. Si c'est le cas, et que vous souhaitez ouvrir un compte épargne de ce genre au Crédit Agricole, vous serez contraint de fermer les autres. On ne vous laissera pas les ouvrir au Crédit Agricole avant cette opération. Pour les mineurs la souscription est possible par les représentants légaux. Il est possible d’ouvrir un Carré vert pour chacun des membres d’une famille.

A lire également: Compte à terme en 2018: les points à retenir

La fiscalité du Compte à terme au Crédit Agricole 

Le compte à terme au crédit agricole
Avec le Carré vert vous cumulez les avantages du PEL et du CAT
sans les inconvénients

Il existe deux cas de figure:

  • PEL ouvert avant le 31 décembre 2017 : les intérêts perçus sur le PEL sont exonérés d’Impôt sur le Revenu jusqu’au 12ème anniversaire du contrat.
  • PEL ouvert à partir du 1er janvier 2018 : les intérêts perçus sur le PEL sont soumis à l’impôt sur le revenu dès la première année, dans les mêmes conditions que les intérêts perçus sur les dépôts à terme.

Il faut savoir qu'au moment du paiement des intérêts perçus sur les comptes à terme, la banque prélève une somme. Pourquoi ? Cette somme sert d’acompte. Il y a une exception à ce prélèvement: si votre revenu fiscal de référence de l'avant dernière année est inférieur à un certain seuil, vous pouvez faire une demande de dispense. Ainsi vous ne paierez pas l'acompte. 

Une fois vos intérêts perçus n'oubliez pas de les indiquer sur votre déclaration d'impôts afin qu'ils soient soumis à un taux forfaitaire au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Enfin, sachez que l'intégralité des intérêts est également soumise aux prélèvements sociaux prélevés automatiquement à la source sur le montant des intérêts bruts.

Un versement unique et des revenus réguliers

Avec Carré Vert, vous effectuez un versement unique de 6000 € à 24000 € (par palier de 3.000 € ) ou à 37.500 € pour la durée de 4 ans. Votre épargne bénéficie d’un taux d’intérêt garanti de 0,90 % sur 4 ans ou 1,00 % sur 8 ans et vous assure chaque trimestre un complément de revenus. Son montant est fixé à la souscription de votre contrat Carré Vert.

Bon à savoir : avec Carré Vert, votre épargne reste disponible. A tout moment, vous pouvez récupérer votre argent. La rémunération prévue initialement sera alors recalculée selon un barème défini à la souscription de votre contrat Carré Vert. Le PEL devra être clôturé et ses conditions, ainsi que l’obtention des droits à prêt et à prime seront revues.

Tous les avantages de l'Epargne Logement

Grâce au Plan Épargne Logement (PEL) inclus dans Carré Vert, vous pouvez solliciter à l’échéance de votre contrat :

  • un prêt Épargne Logement pour une résidence principale (prêt immobilier ou prêt personnel) à un taux garanti connu dès votre souscription à Carré Vert. Vous pouvez emprunter vous-même ou céder vos droits à prêt à un membre de votre famille (à condition qu’il détienne également un PEL depuis au moins 3 ans)

  • une prime d’État : si vous utilisez votre droit à prêt pour réaliser un projet immobilier d’un montant minimum de 5 000 €, l’État vous accorde une prime égale à une fraction des intérêts que vous avez acquis, plafonnée à 1 000€ ou 1 525€ si le logement financé répond à certaines exigences énergétiques.

Par exemple : Vous souscrivez un Carré Vert 4 ans en septembre 2016 avec un montant initial placé de 9.000 €, soit 6.155,18 € versés à la souscription sur le PEL, puis 135 € par trimestre qui vous permettent d’acquérir des droits à prêt. Après 4 ans :

 

Pour financer une résidence principale

Pour financer des travaux de réparation ou d'amélioration 

Nature du prêt

Prêt immobilier Prêt personnel

Droit à prêt utilisés

304,17€ 200€

Prime d'état perçue 

304,17€ 304,17€

Montant emprunté

14.906,70 € 19.602,30 €

Taux

2,20% 2,20%

Durée

10 ans 5 ans

Frais de dossier

Aucuns Aucuns

Nombre de mensualités

120 60

Montant de la mensualité

143,58€ 358,19 €

Taux Annuel Effectif de l'Assurance

Proportionnel: 0,77 % Actuariel: 1,54 %

Montant total dû

17.229,60 € 21.491,40 €

dont intérêts

1.696,50 € 1.104,90 €

dont ADI

626,40 € 626,40 €

Coût total du crédit

2.322,90 € 1.889,10 €

Points à retenir 

  • Niveau de protection du capital: 100% à tout moment 

  • Disponibilité: Possible à tout moment mais entraînera la clôture du PEL avec des effets sur la rémunération et le calcul des droits à prime et à prêt

  • Rémunération: Fixe pour toute la durée du contrat 

  • Frais: aucun

  • Fiscalité des intérêts: oui

  • Conditions de souscription: Ne pas déjà détenir un Carré Vert ou Bleu, un PEL ou un CEL dans une autre banque 

  • Durée du placement: 4 ans ou 8 ans

  • Versement unique de 6000 € à 24 000 € ou 37 500 € pour la durée de 4 ans

Et le Carré Bleu dans tout ça ? 

Le Carré bleu a de très nombreuses similitudes avec le Carré vert. Tout comme lui il associe un ou plusieurs comptes à terme à un plan d'épargne logement (PEL). Le Carré Bleu du Crédit Agricole offre ainsi la possibilité de valoriser une épargne tout en bénéficiant d'un crédit immobilier.

Comment ça marche ? Le capital placé sur le carré bleu doit avoir un minimum de 6000€, il viendra de lui même alimenter un PEL pour un délai de placement de 4 ou 8 ans. Durant toute la période placement, la rémunération est garantit à la souscription et fixe. Pour souscrire au Carré Bleu du Crédit Agricole, rien de plus simple, un versement unique d'un montant minimum de 6 000 € vous sera demandé, ni à l'entrée, ni à la sortie. Ce minimum est certes plus élevé que celui demandé par d'autres banques ou d'autres plan, mais aucun frais ne vous sera jamais demandé. Les versements admissibles sont plafonnés à 37 500 € pour une durée de 4 ans et 24 000 € pour 8 ans. 

Autre point positif, qui le différencie de ses semblables: le capital est disponible à tout moment. Exception faite aux retraits effectués avant l'échéance. Ce dernier entraînera une clôture immédiate et de pénalités dont on se passerait bien: rémunération, les conditions d'octroi du prêt ainsi que sur la prime du PEL. Il peut cependant arriver qu'on ait besoin rapidement de trésorerie. Pensez donc bien à demander à combien s'élèvent les pénalités en question. Elles doivent être mentionné dans le contrat. 

Il y a de nombreuses offres de compte à terme disponibles, n'hésitez pas à faire jouer la concurrence ou à comparer les CAT afin de trouver le contrat qui vous correspondra le mieux. 

Avantages et fiscalité du Carré Bleu au Crédit Agricole

Si on vous présente le Carré bleu du Crédit Agricole vous vous doutez bien que c'est parce qu'il présente un certain nombre d'avantages. Premièrement, sur ce compte, votre capital est en total sécurité et est 100% garantit. Il en va de même pour sa rémunération et ses performances. Tout es transparent, on ne vous cache rien, tout est indiqué au moment de la signature de votre contrat. Le crédit agricole ne vous prend pas en traître, vous obtenez ce pour quoi vous signez. Sans oubliez le plus important: le carré bleu est bien plus rémunérateur qu'un compte à terme ou qu'un PEL seul. En plus, il vous permet de bénéficier des avantages de l'un et de l'autre sans les inconvénients notamment celui des versements réguliers. Par ailleurs, le Carré Bleu accorde la cession du droit de prêt pour le financement d'un projet immobilier à un proche du souscripteur.

En ce qui concerne la fiscalité du contrat Carré Bleu du Crédit Agricole, les comptes à termes et le PEL sont régis par deux régimes d'imposition différents. Les intérêts des comptes à terme sont imputés de l'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux tandis que les revenus du PEL sont taxés de cotisations sociales et non-imposés sur le revenu jusqu'au 12e anniversaire du contrat.

►Les comptes à terme dans les autre banques:

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