Le compte à terme est un placement qui peut constituer un excellent compromis entre une épargne de court terme, totalement liquide, et un capital immobilisé pendant une plus longue période sur une assurance-vie ou un PEA. À condition évidemment de bien le négocier et de profiter des meilleurs taux.

 

Le principe du Compte à Terme 

Généralement lorsqu'on souhaite placer son argent sur des livrets fiscalisés ou des comptes d'épargne on s'oriente généralement vers des fonds à plus ou moins brève échéance. Cependant, cette facilité d'accès à votre capital à ses défauts. En effet, plus votre capital sera disponible rapidement plus votre rémunération sera faible (rarement au dessus de 2% brut). Si vous souhaitez accéder à des produits d'épargne efficaces et rémunérateur il faudra s'armer de patience. Vous l'aurez compris, il faudra se tourner vers des produits à horizon de placement beaucoup plus long (assurance vie, SCPI, etc.) ou plus risqués pour le capital (unités de compte, actions en bourse, etc.). C’est là qu’intervient le compte à terme.

Le principe du compte à terme est très simple. En souscrivant à ce type de contrat, vous vous engagez à bloquer les fonds mis en dépôt à l'ouverture du compte à terme. Vous n'y toucherez pas pendant une certaine période (souvent longue). En échange, vous bénéficier d’un taux d’intérêt plus favorable. Tous les termes sont définis dans le contrat qui vous lie à la banque. Tout le monde peut accéder au compte à terme: tous les particuliers, même les mineurs, qui peuvent en détenir plusieurs.

Bon à savoir: Une épargne est placée sans risques à court terme et n’engendre aucun frais (pas de frais d’ouverture, pas de frais de gestion ou de tenue de compte et pas de frais de clôture).

Qu'est-ce que le Compte à Terme? 

Le compte de dépôt à terme ou CAT est un produit financier rémunérateur mais un peu particulier. En effet, l’épargnant réalise un versement unique, bloqué sur une courte ou une moyenne période de temps. Cette somme est rémunérée par un taux d’intérêt préalablement défini par contrat.  Comprenez bien, vous ne pourrez pas faire de retrait sur votre compte à terme, cette action clôturerait votre contrat. Prenez bien le temps de choisir le montant que vous souhaitez déposer sur votre CAT. Vous n'avez le droit qu'à un seul versement. 

L’ouverture d’un compte à terme c'est signer un contrat, cela constitue donc un engagement entre les deux parties: la banque et vous. D’une part, le déposant accepte d’immobiliser son épargne pendant la durée convenue. D’autre part, l’établissement bancaire récompense cette fidélité par un taux d’intérêt rémunérateur. Voilà pourquoi beaucoup comparent ce produit à un prêt accordé par le client à sa banque. Vous l'aurez remarqué il existe de nombreux contrat de compte à terme différents. Malgré tout, certaines caractéristiques sont les mêmes de partout. 

Un placement unique, sécurisé et sans frais

Le compte à terme en 2018
Vous ne pouvez faire qu'un versement unique sur votre CAT

S'il existe bien une caractéristique propre à tous les compte à terme c'est le versement unique. C'est sans doute ce qui le caractérise le mieux et qui fait sa différence. Vous ne pouvez en faire qu'un et vous ne pouvez pas revenir dessus. Concernant les conditions proposées par la banque dans le contrat , elle correspondent à une situation ponctuelle du marché et les taux d’intérêt sont amenés à évoluer. Une fois que vous signez votre contrat, il vous sera impossible de réalimenter votre compte ni de faire un quelconque autre virement sur votre compte à terme. C'est un peu comme si vous vous vouliez compléter un ancien crédit immobilier par un nouvel emprunt aux mêmes conditions: c'est impossible. 

Cependant, et c'est une bonne nouvelle, vous avez la possibilité d'ouvrir plusieurs compte à terme simultanément. Autant que vous le souhaitez à vrai dire. Tant que vous pourrez y déposer le premier versement unique. En effet, certaines banques rendent le compte à terme plus difficile d'accès. Pourquoi? Car elle fixe un minimum pour le versement parfois très élevé. 

Revenons sur la somme que vous souhaitez mettre sur votre compte à terme. Rassurez-vous, elle sera sécurisée. Cela veut dire que la rémunération fixée par contrat est garantie. Vous n'avez donc rien à perdre. Hors inflation, vous ne pouvez pas perdre de capital en misant sur le compte à terme. Autre bonne nouvelle, les comptes à terme ne sont pas considérés comme des comptes bancaires classiques. Ce qui signifie que vous n'aurez pas à payer de frais d’ouverture, de gestion ou de versement. Alors comme la banque se rémunère-t-elle ? En prélevant une commission sur le taux d’intérêt réel du produit.

Bon à savoir: des frais de résiliation peuvent être appliqués comme pénalité en cas de retrait prématuré des fonds.

Un seuil et un plafond de versement

Nous vous en parlions plus haut, la banque exige un montant minimum pour le premier et unique versement. Sans ce montant minimum vous ne pourrez pas accéder au compte à terme. Pourquoi ? Comme il n'y a qu'un seul versement, il faut que ce montant représente un certain intérêt pour la banque. Rappelez vous, la banque se rémunère ainsi. Cette clause fait partie des caractéristique du compte à terme qui varient énormément d'une banque à l'autre. Ce minimum dépendra de la politique de l'établissement bancaire dans lequel vous souhaitez ouvrir un CAT.

Voici quelques exemple:

  •  150 euros au Crédit Mutuel pour sa gamme « Tonic » dont le taux garanti progresse avec le temps,
  • 1 000 euros pour « Capciel » un des comptes à terme de la Caisse d’Epargne,
  • 2 000 pour la gamme « Potentiel 1.2.3 » ouverte aux clients de BNP Paribas,
  • 5 000 euros pour le compte « Pepito Progressif 3 ans » commercialisé par RCI Banks & Services (nous en parlerons davantage à la fin de cet article).

Mais il n'y a pas qu le montant minimum qui est sujet à discussion. Certaines banque fixent également un montant plafond. C'est souvent le cas lorsque les conditions proposées sont très compétitives. Lorsqu'il y a un plafond, les banques qui les proposent offrent une amplitude de manœuvre très confortable souvent comprise entre 10 000 € et 10 millions d’euros.

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Une durée de vie variable et établie à l’avance

Par nature, le compte à terme dispose d’une durée de vie limitée. Ce produit n'est peut-être pas accessible tout de suite mais il a tout de même vocation à être clôturé automatiquement à sa date d’échéance (sauf compte à terme renouvelable). Là encore, selon la banque dans laquelle vous souscrivez à un CAT la durée peut varier. On distingue traditionnellement les produits de court terme (moins d’un an) et de moyen terme (un à quatre ans). Certains établissements bancaires proposent même des produits à terme sur une échéance de huit ou dix ans. Ce type de placement est fortement déconseillé par rapport aux niveaux historiquement bas des taux d’intérêts actuels.

A l'inverse, vous ne pouvez pas ouvrir un compte à terme pour une durée inférieur à un mois. Les particuliers intéressés par des placements sécurisés à très court terme, s’ils disposent déjà d’une certaine expérience d’investisseur, pourront se tourner plutôt vers les certificats de dépôts négociables (CDN).

Le compte à terme en 2018
Il existe 3 types de Comptes à Terme:
à taux fixe, à taux progressif et à taux renouvelable

Les différents types de comptes à terme

Nous vous en parlions plus haut, vous avez le choix entre de nombreuses formules de CAT. Vous ferez votre choix en fonction de vos besoins, de vos projet mais aussi en fonction de votre horizon de placement. Ce choix est très personnel. Voilà pourquoi il faut prendre son temps et ne pas hésiter à jeter un coup d'oeil vers d'autres banques, si la votre ne vous satisfait pas pleinement. 

Compte à terme à taux fixe

Comme son nom l'indique le taux ne de ce compte à terme ne bouge pas. Il reste fixe du moment de l'ouverture jusqu'à sa fermeture. Par exemple, si vous souscrivez un compte à terme de 3 ans à un taux de 2,5%, la banque vous garantit un taux fixe de 2,5 % durant toute la durée du CAT. Que cela soit la première année ou la troisième le taux ne changera pas et ça durant toute la vie du produit. Il s’agit de la forme la plus répandue de compte à terme, en particulier pour les échéances les plus courtes. Pas de risques ni de surprises avec ce compte à terme.

Compte à terme à taux progressif

Le compte à terme peut aussi inclure quelques petites variante. C'est ce que fait le CAT à taux progressif. Contrairement au premier il intègre un mécanisme incitatif de taux progressif. Qu'est-ce que ça veut dire ? Ce compte à terme récompense la fidélité de ses clients par un taux d’intérêt de plus en plus rémunérateur au fur et à mesure que le contrat prend de l’ancienneté. Comme du bon vin, il se bonifie avec l'âge. Par exemple, si vous ouvrez un  CAT d'une durée de 5 ans, il peut vous proposer une rémunération de 3,4 % la première année, puis 3,6 % la deuxième année et ainsi de suite. C'est très gratifiant mais ça pousse surtout le souscripteur à rester plus longtemps. Sa patiente et bien récompensé. Comment ce CAT fonctionne d'un point de vue technique ? C'est très simple voire basique à vrai dire. La banque ne fait que succéder des comptes à terme à taux fixes. Elle les contracte les uns après  les autres. L’attrait majeur de cette formule, du point de vue du client, est la capitalisation des intérêts acquis à la fin de chaque année (ou semestre, trimestre…), à la manière d’un fonds en euros d’assurance-vie.

Compte à terme à taux renouvelable

Le compte à terme à taux fixe renouvelable est un excellent compromis entre les deux premières formules que nous avons vu précédemment. Comment ça marche ? La somme placée est rémunérée à taux fixe, mais l’échéance du contrat n’implique pas automatiquement la clôture du compte : le client, après avoir récupéré les intérêts de son premier placement, peut choisir d’effectuer un nouveau versement sur le compte dans les mêmes conditions, ou au contraire de retirer tout ou partie des fonds immobilisés. Il s’agira là aussi, en réalité, d’une succession de comptes à terme différents aux yeux de la banque, avec pour le client les mêmes avantages que ceux cités précédemment.

Quel compte à terme choisir ?

Choisir un compte à terme n'est pas chose aisée. Cela demande beaucoup de réflexion mais aussi de nombreuses informations. De plus les banques ne rendent pas toujours la tâche facile. Pourquoi ? Car depuis quelques années les comptes à terme ne sont pas très populaires. Ainsi, les banques ont tendance à ne plus trop communiqué dessus, vous aurez donc du mal à trouver des informations en ligne. Sans parler des comparatifs qui sont quasi inexistants. Il faudra vous rendre directement dans les banques pour poser vos questions et obtenir les informations dont vous avez besoin.  Si vous trouvez des comparatifs de CAT en ligne faites attention, la plupart d'entre eux non sont pas à jour. Pensez à vérifier les dates et à toujours demander confirmation auprès de la banque en question avant toute souscription.

Petit conseil Tacotax, réalisez vos propre comparatifs en contactant les banques, tout en gardant à l’esprit plusieurs précautions :

  • Comparer les taux proposés en calculant le TRAAB des comptes à terme
  • Garder de la marge de manœuvre pour la négociation avec la banque
  • Vérifier le taux appliqué en cas de rupture anticipée du contrat (taux minoré)

A lire également: Quelles sont les meilleures offres en 2019

Comparatif des meilleurs Compte à Terme 2018

Compte à terme Distingo à 1,30% par an pendant 3 ans

Points négatifs

  • Plafond de 100 000€ par compte à terme
  • Obligation de garder un livret Distingo ouvert, même avec 10€, sous peine de devoir clôturer son compte

Points forts

  • Une offre très simple avec trois comptes à terme : 1 an, 2 ans et 3 ans
  • Excellentes rémunérations annuelles des trois comptes à terme : 1,40%, 1,60% et 1,70%
  • Souscription 100% en ligne et simplicité d’utilisation
  • Service client très disponible par téléphone
  • Accessible à partir de seulement de 1 000€
  • En cas de retrait anticipé, plus l’échéance est proche et plus le taux d’intérêt servi sera élevé
  • Les fonds sont destinés au financement de l’économie réelle

Compte à Terme Raisin à 1% par an pendant 3 ans

Points à négatifs

  • Les montants minimums d’ouverture sont parfois assez élevés

Points forts

  • Concept d’avenir en donnant l’accès aux comptes à terme des pays de l’UE avec des rémunérations plus élevées
  • Présence du partenaire français Younited Crédit avec un compte à terme de 3 ans
  • Souscription 100% en ligne et simplicité d’utilisation
  • Absence de frais
  • Tous les comptes proposés proposent la garantie des dépôts de l’UE à hauteur de 100 000€
  • Idéal pour diversifier son épargne avec des taux garantis
  • Société allemande, Raisin gère déjà plus d’un milliard d’euros d’encours
  • Des dizaines d’offres de comptes à terme par partenaire référencé

A lire également: Compte à Terme: comparatif des offres 2019

Le compte à terme Pepito de RCI Bank

La banque du groupe Renault propose un compte à terme à taux progressif et intérêts capitalisés chaque trimestre, pour une durée maximale de 36 mois. Le taux nominal est de 0,8% au premier trimestre et augmente jusqu’à 2,75% pour le dernier trimestre, pour un TRAAB de 1,50%. L’ouverture d’un compte à terme Pepito chez RCI Bank est réservée aux personnes déjà titulaires d’un super livret Zesto dans la même banque. Le compte à terme sera approvisionné par virement entre ces deux comptes.

Le minimum de dépôt est de 5000 euros et le plafond est à 1 000 000 €. Il n’y a aucun frais d’ouverture et l’engagement est de 1 à 3 ans. Plusieurs comptes peuvent être ouverts par une même personne. En plus d’un taux avantageux, RCI Banque simplifie les démarches en proposant une souscription 100% en ligne.

Points à retenir:

  • Les étapes d’ouverture d’un compte à terme Pepito
  • Être titulaire d’un livret Zesto chez RCI Bank.
  • Se rendre sur l’espace client à la rubrique “Ouvrir un compte Pepito”.
  • Signer la demande d’ouverture de livret et inclure les pièces justificatives demandées en format numérique.
  • Réaliser un versement unique, d’un montant minimum de 5 000€.

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