Vaut-il mieux choisir un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ou passer par un cabinet ou une banque ? Que valent les gestionnaires de patrimoine en ligne ? Sur quels critères se baser pour faire son choix ? Les classes d’actifs ? La valeur du patrimoine net ? Les objectifs ? Dans un contexte fiscal et économique plus qu’incertain, le choix du meilleur conseiller en gestion de patrimoine est primordial afin de tirer le meilleur de vos biens et actifs. Alors, notaire, banque, fiscaliste ou conseiller en gestion de patrimoine indépendant ? Notre avis.

 

Qu’est-ce qu’un gestionnaire de patrimoine ?

Le terme est difficile à définir, car il ne définit pas tant un métier en particulier qu’une expertise dans un secteur défini. On trouve aussi bien des conseillers en gestion de patrimoine dans les banques traditionnelles, en ligne, en indépendant ou encore dans le notariat, le courtage en assurances, les cabinets d’expert-comptable, etc. Selon la structure dans laquelle il exerce, le conseiller en gestion de patrimoine peut détenir des statuts différents :

  • Profession libérale qui exerce ou détient un cabinet de conseil. Il peut être soit un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) ou un conseiller en gestion de patrimoine libéral (CGPL).
  • salarié au sein d’un établissement financier (banque, bancassurance, assureur) ;
  • courtier en assurance ;
  • notaire, expert-comptable.

Il existe plus de 3 500 cabinets de gestion de patrimoine en France. Le gestionnaire de patrimoine est à la fois un conseiller financier, un fiscaliste, un investisseur, un avocat, un expert-comptable… Son rôle consiste à auditer, analyser, placer et gérer le patrimoine de son portefeuille de clients. Par « patrimoine », on entend les biens immobiliers et fonciers (détenus directement ou indirectement), mais également les actifs financiers, les droits d’auteur et d’usufruit, les biens matériels (meubles, voitures, équipements, etc.) ou encore les œuvres d’art.

Quelles sont les missions du gestionnaire de patrimoine ?

comment choisir son gestionnaire de patrimoine
Avis Tacotax : préférez un gestionnaire de patrimoine indépendant

Le gestionnaire de patrimoine analyse votre profil client, en se basant sur votre situation personnelle, professionnelle et économique. Il fait l’état des lieux de vos revenus, dépenses, dettes et éventuels gains. C’est ce bilan financier qui lui permet ensuite de définir votre profil investisseur et vos horizons de placement. Pour cela, il définit :

  • vos objectifs,
  • votre appétence au risque,
  • vos espérances de gain.

Pour cette raison, il est vivement conseillé de privilégier les cabinets indépendants et les conseillers en gestion de patrimoine indépendants ou libéraux. Ces professionnels évoluent en autonomie par rapport aux établissements bancaires. Tandis que les CGP qui travaillent au sein des banques s’apparentent davantage à des commerciaux. De ce fait, les produits qu’ils proposent sont souvent ceux du réseau bancaire, et ne couvrent pas forcément l’ensemble des classes d’actifs. Sans compter le fait qu’ils peuvent s’avérer moins objectifs dans leurs préconisations.

La mission du CGP s’organise autour de ces trois étapes :

  • Audit (juridique, fiscal et financier) de votre patrimoine ;
  • Mise en place d’un plan d’action via lettre de mission en accord avec le client ;
  • Suivi dans le temps : sur la base d’une lettre de mission annuelle de suivi, le CGP peut s’assurer régulièrement de l’adéquation des mesures prises avec l’évolution de votre situation familiale, professionnelle et patrimoniale.

Le « plan d’action » en question va dépendre directement de ce que contient votre patrimoine : 

  • vous possédez un ou plusieurs biens immobiliers ou fonciers ? Votre CGP peut vous orienter vers des placements dans la pierre ou dans la pierre papier : loi Pinel, Malraux, Denormandie, LMNP, Censi-Bouvard, SCPI, SCI.
  • vous avez des valeurs mobilières ? Les actions, obligations, OPCVM et sicav
  • vous avez simplement une forte capacité d’épargne ? Il pourra vous proposer des solutions d’investissements défiscalisâtes comme le Girardin Industriel, les groupements forestiers et viticoles, les SOFICA, etc.
Le saviez-vous ? Vous pouvez confier l’établissement de votre déclaration de revenus à votre conseiller en gestion de patrimoine.

Pourquoi aller voir un conseiller en gestion de patrimoine ?

conseiller en gestion de patrimoine
Protéger sa famille : une raison valable d’aller voir un CGP

Vous avez gagné au loto ? Fait un héritage important ? Disposez d’une épargne importante ? Sans aide extérieure, difficile de faire de la gestion de patrimoine. Gérer soi-même son patrimoine est tout à fait possible, à condition d’avoir les ressources et la disponibilité nécessaires.

Choisir ses supports de placement, suivre le cours des marchés boursiers, gérer ses biens immobiliers, mettre en place les montages financiers, etc. demande un temps et une énergie que n’ont pas forcément la plupart des particuliers. Sans parler des connaissances nécessaires pour éviter les erreurs et les pièges classiques en investissement. C’est là qu’intervient le gestionnaire de patrimoine.

La gestion de patrimoine répond à différents objectifs : 

  • préparer votre retraite ; 
  • placer votre capital ;
  • obtenir des compléments de revenus ;
  • préparer votre succession ;
  • protéger vos proches ;
  • optimiser vos placements financiers ;
  • diversifier votre patrimoine ; 
  • défiscaliser ;
  • réduire vos impôts ;

Si vous détenez un certain patrimoine sans objectif précis en tête, ce sera précisément la mission du gestionnaire de vous aider à les définir et à les prioriser. Le tout sous le contrôle de l’Autorité des Marchés financiers (AMF).

► Lire aussi : Gestion de patrimoine : investir dans les grandes villes de France

Comment choisir son gestionnaire de patrimoine ?

Nous l’avons précisé plus haut : dans la mesure du possible, mieux vaut opter pour un cabinet ou un professionnel indépendant (ou libéral). La raison ? Outre le fait que les CGP qui opèrent en banque ont un discours souvent biaisé, les conseillers en gestion de patrimoine indépendant travaillent en architecture ouverte.

L’architecture ouverte est une offre de fonds. Lorsqu’un cabinet financier travaille en architecture ouverte, cela implique que les fonds et les supports d’investissement qu’il propose ne sont pas exclusifs à son catalogue : ils peuvent provenir d’autres marques. En optant pour une architecture ouverte, le conseiller en gestion de patrimoine vous permet d’accéder à l’ensemble des classes d’actifs et ainsi de faire fructifier au mieux votre patrimoine.

Choisir son gestionnaire de patrimoine selon son profil investisseur

Avec l’essor d’internet et de l’information accessible à tous, les banques de réseau ne présentent plus beaucoup d’intérêt en dehors du compte-courant et du crédit immobilier. D’ailleurs, les agences ferment en masse ou comptent bien moins de « conseillers »; ainsi c’est tout le secteur qui doit se repenser pour offrir une vraie valeur ajoutée. 

Votre patrimoine est inférieur à 200 000 €

C’est le cas de la majorité des investisseurs en France. Dans ce cas, mieux vaut être son propre conseiller en gestion de patrimoine et gérer soi-même son capital. En effet, le recours aux services d’un CGP occasionne un coût, amorti par l’optimisation apportée au patrimoine dans le cas des « gros » patrimoines. Si votre capital ne dépasse pas quelques dizaines de milliers d’euros, le mieux est de le séparer en deux :

  • une partie placée en épargne de précaution ;
  • une partie placée dans un investissement plus ou moins sécurisé, selon votre profil et appétence au risque : assurance vie, SCPI, actions, PEA

Une fois mieux informé, consultez un bon conseiller en gestion de patrimoine (CGP) pour optimiser votre situation patrimoniale et fiscale, en étant alors plus avisé pour porter un regard critique sur les conseils donnés.

Votre patrimoine est supérieur à 500 000 €

Au-delà d’un certain montant, votre patrimoine net vous met face à de nouveaux enjeux, à commencer par l’imposition à l’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI, ex-ISF). Votre objectif s’articule désormais autour de la défiscalisation et de la transmission à vos héritiers. En parallèle, vous devez porter une attention particulière à vos biens professionnels. D’où l’intérêt de choisir avec soin votre CGP, mais aussi votre avocat fiscalité, votre notaire, etc. 

Votre patrimoine dépasse les 10 Md€

Vous êtes considéré comme une grande fortune. Le plus souvent, un tel patrimoine reste dans la famille. Le mieux pour votre fortune est de vous rapprocher d’une banque privée ou à un family office.

Comment choisir son CGP ? L’avis Tacotax

La première chose à vérifier au moment de choisir votre gestionnaire de patrimoine est de vous assurer qu’il possède bien le statut de Conseiller en Investissement Financier (CIF). Vous devez vérifier deux points majeurs :

  • le droit d’exercer d’une part (CIF) ;
  • le niveau de compétence.

Vous êtes à la recherche d'une solutions de placement ou d'investissement pour votre patrimoine ? Les experts en conseil et en fiscalité Tacotax vous apportent des solutions d'investissement personnalisés, orientées optimisation fiscale. Ils pourront vous dresser un bilan patrimonial complet et optimiser des points insoupçonnés.

Foire aux questions

Peut-on trouver un gestionnaire de patrimoine en ligne ?

Tacotax vous propose une solution personnalisée de gestion de patrimoine en ligne. Les experts en finances personnelles Tacotax analysent votre situation et réalisent un bilan de votre patrimoine afin de vous proposer les solutions les plus adaptées à vos objectifs. 

Comment ? Grâce à des outils de simulation développés en interne, qui permettent une lecture précise de votre situation patrimoniale. 

Quel est le salaire d’un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le salaire d’un CGP dépend de son niveau d’expérience et de la structure au sein laquelle il exerce. La rémunération annuelle est souvent comprise entre 30 K et 35 K pour un junior, entre 40 K et 75 K pour les seniors.

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