Le PERCO est un dispositif d'épargne collectif, qui donne la possibilité à chaque adhérent de se constituer à long terme un patrimoine de valeurs mobilières avec l'aide de La Poste et en bénéficiant de conditions fiscales avantageuses. Y a-t-il un simulateur de rente PERCO à La Poste ? Faut-il déclarer son PERCO La Poste aux impôts ? Quels sont les avantages du PERCO ? TacoTax fait le point.

 

Le PERCO à La Poste 

Le PERCO La Poste a fait l'objet d'un accord signé le 8 décembre 2006 par 5 organisations syndicales: CFDT, CFTC, CGC, FO et UNSA, lancé en mai 2007. Ce plan d'épargne salariale collectif, qui vient compléter le Plan d'Épargne en Entreprise (PEE) est ouvert aux salariés, aux dirigeants ainsi qu'à leurs conjoint(e)s.

Le principe est simple : les adhérents au PERCO effectuent des versements sur le plan tout au long de leur carrière professionnelle.

Une fois placées, les sommes sont bloquées pour une durée de 5 ans. L'objectif étant que les adhérents les récupèrent au moment du départ en retraite, soit sous forme de rente viagère, soit en capital.

Le saviez-vous ? Le premier versement fait office d'adhésion au PERCO.

Que devient l'argent placé sur le PERCO ?

Le PERCO est un dispositif productif : l'argent placé "ne dort pas". Il est investi dans des Fonds Communs de Placement Entreprises (FCPE) spécifiquement créés pour les postiers. Il en existe 6 :

  • La Poste Responsable Monétaire,
  • La Poste Obligations,
  • La Poste Responsable Actions 70 Solidaire,
  • La Poste Actions 30 Europe,
  • La Poste Actions 100,
  • La Poste Allocation Flexible.

Qui peut bénéficier d'un PERCO La Poste ?

perco laposte
PERCO La Poste : l'épargne salariale des postiers

Comme son nom l'indique, le PERCO La Poste est un plan d'épargne réservé aux collaborateurs du groupe La Poste. Il est ouvert à tous les postiers :

  • de la maison mère et des filiales adhérentes au PERCO (filiales détenues à plus de 50% par La Poste maison mère) ;
  • fonctionnaires ou salariés ;
  • en CDI, CDD ou en contrat d'apprentissage/de professionnalisation ;
  • à temps plein ou à temps partiel.

Attention, pour pouvoir profiter des avantages du PERCO, les postiers doivent pouvoir justifier de 3 mois d'ancienneté, consécutifs ou non, à dater du premier jour de l'année précédant la date d'adhésion. Par exemple, un postier ayant travaillé 2 mois à La Banque Postale en 2018 et qui intègre la Maison Mère le 1er mars 2019 pourra adhérer au PERCO La Poste dès le 1er avril 2019.

Comment effectuer des versements sur un PERCO ?

L'un des avantages du PERCO est qu'il peut être alimenté de nombreuses façons, outre les versements volontaires effectués par les salariés, on trouve :

  • la participation ;
  • l'intéressement ;
  • les versements périodiques de l'entreprise
  • le transfert de sommes issues d'un autre plan d'épargne salariale (PEE ou Perco) ;
  • l'abondement de l'employeur =(contribution de l'employeur)
  • les droits versés dans un Compte Épargne Temps (CET), dans la limite de 10 jours par an.

En revanche, ces versements sont plafonnés. Les plafonds dépendent de l'auteur du versement (salarié ou employeur) :

  • pour les salariés : l'ensemble des versements volontaires ne doit pas dépasser le quart de la rémunération annuelle brute de l'année.
  • pour l'entreprise : l'abondement de l'entreprise ne peut dépasser ni 16 % du Plafond annuel de la Sécurité sociale (6 483,8 € en 2019), ni le triple de la contribution du salarié.
Bon à savoir : la loi Macron autorise les employeurs à effectuer des versements périodiques, en plus du versement initial. Ces versements sont limités à 2% du Plafond annuel de la Sécurité sociale (810,4 € en 2019).

Les versements peuvent être ponctuels ou réguliers (mensuel, trimestriel ou semestriel). Ils peuvent s'effectuer :

  • en ligne (gratuit): depuis l'espace privé "épargne salariale" réservé aux salariés sur le site de La Banque Postale, à l'aide de votre numéro de compte et de votre mot de passe 
  • par courrier : le premier versement est "offert" par La Poste (frais d'envoi, etc.). Les suivants sont à la charge du salarié.

Le déblocage du PERCO à La Poste

perco laposte
Invalidité : vous pouvez récupérer l'argent du PERCO

En principe, les sommes placées sur un plan d'épargne individuel ou collectif (PEE, Perco, PERP) sont indisponibles jusqu'au départ en retraite. Il existe néanmoins cinq cas de déblocage anticipé :

  • le décès de l'adhérent(e) ;
  • le surendettement ;
  • l'expiration des droits du salarié à l'assurance-chômage ;
  • l'invalidité de 2e ou 3e catégorie de la Sécurité Sociale
  • la construction, la reconstruction ou la remise en état d'une résidence principale suite à une catastrophe naturelle ;

PERCO libre ou piloté

Le PERCO offre deux modes de gestion de votre épargne: la gestion libre et la gestion pilotée.

  • PERCO libre : l'adhérent est libre décisionnaire de l'affectation de ses versements sur les FCPE proposés.
  • PERCO piloté : l'adhérent délègue la gestion de son épargne à La Banque Postale. Il lui suffit alors de préciser :
    • l'horizon de placement, généralement la date prévisionnelle du départ à la retraite.
    • le profil d'investissement, en fonction du niveau de risque que vous êtes prêts à prendre.

Sur son offre PERCO, La Poste propose 4 profils d'investissement : Dynamique, Médian, Prudent, Prudent Solidaire.

Sortie du PERCO : rente ou capital ?

L'adhérent(e) au PERCO La Poste qui part en retraite a la possibilité de choisir entre une sortie en rente viagère ou en capital... ou les deux ! Attention, une fois l'option choisie, il n'est plus possible d'en changer.

  • Sortie en capital : l'adhérent(e) est exonéré(e) d'impôt sur le revenu, mais les plus-values (le cas échéant) sont soumises aux contributions sociales.
  • Sortie en rente : la rente viagère est assujettie à l'impôt sur le revenu, mais de façon limitée. Le pourcentage d'imposition est défini en fonction de l'âge de départ à la retraite. Ainsi, la part imposable de la rente s'élève à :
    • 70% pour les départs en retraite avant 50 ans ;
    • 50% pour les départs en retraite compris entre 50 et 59 ans ;
    • 40% de celle-ci si vous êtes âgé de 60 à 69 ans ;
    • 30% au-delà de 70 ans.

Cela étant dit, le départ en retraite n'entraîne pas automatiquement la liquidation du PERCO. S'il le souhaite, l'adhérent peut très bien choisir de conserver son épargne dans le PERCO. Il n'aura plus droit aux abondements de l'employeur mais continuera à bénéficier de la gratuité des frais de tenue de compte et des avantages fiscaux associés. 

Foire aux questions

Quelle est la différence entre un PEG et un PERCO ?

PEG signifie Plan Épargne Groupe. Le PEG est simplement un Plan d'Épargne Entreprise mis en place au sein d'un groupe d'entreprises qui ont établi entre elles des liens financiers et économiques.

Peut-on ouvrir un PERCO dans n'importe quelle banque ?

La plupart des établissements bancaires proposent des solutions PERCO aux entreprises. C'est le cas de BNP Paribas, qui propose une offre de PERCO.

Comment demander le déblocage du PEG à La Poste ?

Comme le PEE, le PEG admet 9 cas de déblocage anticipé

  • mariage, Pacs ;
  • naissance / adoption d'un 3e enfant ;
  • divorce, séparation, dissolution d'un Pacs, avec la garde d'au moins un enfant ;
  • invalidité (salarié, son époux(se) ou partenaire de Pacs, ses enfants) ;
  • décès (salarié, son époux(se) ou partenaire de Pacs) ;
  • rupture du contrat de travail ;
  • surendettement ;
  • création ou reprise d'entreprise (par le salarié, son époux(se) ou partenaire de Pacs, ses enfants) ;
  • frais occasionnés par la résidence principale (acquisition, travaux d'agrandissement, remise en état suite à catastrophe naturelle).

La demande de déblocage doit être faite par courrier (recommandé), dans les 6 mois qui suivent l'événement, sauf en cas de décès, d'invalidité, de surendettement ou de rupture du contrat de travail.

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