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Quel est le meilleur taux pour votre prêt immobilier ? Comment estimer avec précision votre capacité d'emprunt ? Vos mensualités de remboursement ? Comment faire une simulation de votre apport personnel ? La simulation de prêt immobilier, pour être fiable, doit prendre en compte plusieurs éléments : capacité d'emprunt, taux, mensualités, taux d'endettement. Comment obtenir un devis pour son crédit immobilier ?

 

Simulation de prêt immobilier : comment procéder ?

devis emprunt immo
Prêt immobilier : simulation conseillée !

Sur les sites en ligne des banques, des outils et calculettes sont disponibles qui vous permettent d'effectuer une simulation de votre prêt immobilier. Le Crédit Agricole, La Caisse d'Épargne, le Crédit Mutuel et autres établissements bancaires concurrents mettent tout en oeuvre pour attirer de nouveaux clients en proposant des taux d'emprunt très avantageux et des estimations précises. Il est désormais possible de connaître en quelques clics :

 

  • sa capacité d'emprunt à TAEG fixe ou variable
  • le montant de ses mensualités
  • l'apport après déduction des frais
  • les conditions du financement, à savoir :

→ Mensualité de remboursement du prêt hors assurance

→ Mensualité de remboursement du prêt

→ Coût total du prêt hors assurance 

→ Coût total du prêt 

→ Taux Annuel Effectif Global 

→ Coût mensuel de l'assurance 

→ Coût total de l'assurance

→ Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA) 

Certaines données sont simples à remplir (âge, type de bien, prêts en cours, nombre d'emprunteurs), d'autres nécessitent plus de réflexion (durée du prêt, montant de l'apport personnel). Les outils de simulation sont également là pour vous permettre de comparer s'il est plus intéressant pour vous d'emprunter sur 10, 15, 25 ans...

Notez que ces simulations de prêts personnalisées sont valables pour les prêts "classiques" type prêt conventionné ou prêt relais. Pour la plupart des prêts aidés tels que :

...elles n'ont pas grand intérêt car ces crédits sont plafonnés en fonction des ressources des emprunteurs (et, dans certains cas, de la zone géographique du bien) et leur montant est fixe. Cette catégorie de crédit est complémentaire : elle sert à compléter un prêt classique ou à financer des travaux.

Si vous faites construire votre logement, des établissements spécialisés dans le crédit immobilier comme le Crédit Foncier vous propose des estimations spécifiques à ce type d'opération immobilière.

Vous êtes propriétaire d'un ou plusieurs biens immobiliers ? Renseignez-vous sur le prêt hypothécaire.

Cas particulier : le Prêt à Taux Zéro

Des outils de simulation pour le Prêt à Taux Zéro (PTZ) sont disponibles en ligne sur les sites des banques. Ils se basent sur :

  • Le prix du logement
  • La commune
  • Le montant de l'apport personnel
  • Le revenu fiscal de référence N-2 des emprunteurs (pour l'année 2018, on prend le RFR de l'année 2016)
  • L'état du bien (neuf ou ancien)

Exemple de devis de Prêt Immobilier à taux zéro

devis prêt immobilier
Faire soi-même son devis, c'est facile

Pour un prêt immobilier d’un montant de 150 000 € décaissé en une seule fois, d’une durée totale de 20 ans, le remboursement s’effectue en 240 mensualités de 781,97 €. Les taux sont les suivants :

  • Taux débiteur fixe de 1,85 %.
  • Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fixe : 2,52 %, assurance emprunteur obligatoire, frais de dossier et frais de garantie (type caution mutuelle) compris.
  • On obtient donc un montant total dû de 190 327,80 € dont 29 572,80 € d’intérêts, avec :
  • 600 € de frais de dossier (uniquement si la demande a été faite via internet),
  • Assurance de 8 100 €,
  • 2 055 € de frais de garantie.

Le coût standard maximum de l’assurance obligatoire à souscrire est de 33,75 € par mois pour un assuré âgé de moins de 36 ans, et s’ajoute à la mensualité du crédit. Soit un Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) de 0,48 %. Le coût de l’assurance est établi pour une personne couverte à 100 % à la date de l’offre hors surprime éventuelle pour raisons médicales. 

Simulation de votre capacité d'emprunt

capacité d'emprunt simulation
Calculer sa capacité d'emprunt : la première étape d'une série

Il s'agit du montant maximum que vous pouvez emprunter sur une période donnée, selon vos ressources financières et vos charges. Avant d'envisager l'achat ou la construction d'un bien, mesurer sa capacité d'emprunt est primordial.

Cela vous permettra d’envisager votre future demande de prêt avec toutes les cartes en main. Estimer avec précision votre capacité d'emprunt est la première étape pour obtenir un prêt. En connaissant ce montant, vous déterminez à la fois le montant maximum possible à rembourser et la durée de remboursement la plus courte.

La banque évalue votre capacité d'emprunt à partir :

  • de votre capacité d'endettement : en France, le seuil d’endettement est de 33 % de vos revenus ;
  • du montant de votre apport personnel ;
  • du type de prêt souhaité (taux fixe ou taux révisable notamment) ;
  • du montant des mensualités que vous souhaitez rembourser ;
  • de la durée d'emprunt de votre prêt immobilier ;
  • de votre âge à la souscription du prêt immobilier.

Lire aussi : Le lissage de prêt pour équilibrer ses mensualités

À qui demander un devis pour mon prêt immobilier ?

La plupart des emprunteurs se tournent vers leur banque personnelle, car c'est elle qui les connaît le mieux et saura les conseiller. Une stratégie intéressante, car votre banque saura en effet vous proposer une ou plusieurs solutions de financement personnalisées. Cela dit, il serait dommage de ne pas se renseigner sur ce que propose la concurrence, soi en démarchant vous-même les banques soit en ayant recours à un courtier pour trouver le meilleur établissement. Cette stratégie est tout aussi intéressante car sachez que les banques sont particulièrement ouvertes aux nouveaux clients qui cherchent à emprunter

Foire aux questions

Existe-t-il des simulateurs de renégociation de crédit immobilier ?

Vous avez contracté un prêt immobilier il y a déjà quelques années et les taux ont baissé ? Vous êtes en droit de demander la renégociation de votre taux d'emprunt de crédit. Cela dit, sachez que cette opération lourde et fastidieuse comporte des frais. Il est donc dans votre intérêt d'effectuer au préalable une simulation de votre renégociation de crédit afin de voir si la différence entre votre taux et celui que vous pourriez obtenir suffit à couvrir les frais de la renégociation.

►Lire aussi Crédits immobiliers : les prêts pour les professionnels

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