Changer d’assurance emprunteur : pourquoi et comment ?

changer assurance emprunteur

Sommaire de l'article

Au moment de la souscription de votre prêt immobilier, vous souscrivez généralement une assurance emprunteur, qui couvrira vos mensualités en cas d’événement grave et imprévu dans votre vie. Cependant, deux choix s’offrent à vous : l’assurance de prêt immobilier proposé par l’organisme créancier ou la délégation d’assurance, où vous pouvez faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures garanties. Pour autant, rien n’est jamais perdu : changer d’assurance emprunteur pour votre prêt immobilier est possible en 2021. Tacotax vous explique ces conditions.

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Comment changer d’assurance emprunteur ?

Quelles sont les démarches pour un changement d’assurance emprunteur ? Plusieurs étapes seront nécessaires, en fonction de quand vous effectuez votre changement :

  • Comparer les offres d’assurance de prêt proposées par différents organismes,
  • En choisir une qui respecte l’équivalence des garanties de votre assurance actuelle,
  • Faites parvenir votre attestation d’assurance à l’organisme prêteur qui vous répondra via l’envoi d’un avenant dans un délai de 10 jours,
  • Faites parvenir à votre assureur l’acceptation de la banque et joignez-y une lettre de résiliation de votre assurance emprunteur actuelle.

Les conditions à respecter

Pour bénéficier du meilleur taux d’assurance pendant toute la durée de votre prêt immobilier, il vous est tout à fait possible de faire jouer la concurrence et de choisir une nouvelle assurance de prêt. En effet, si votre organisme prêteur vous propose d’office une assurance groupée allant de pair avec votre crédit, rien ne vous oblige à la choisir : la délégation d’assurance consiste en effet à souscrire l’assurance emprunteur qu’il vous faut auprès d’un organisme tiers.

Ce changement ne sera possible que si vous respectez ces deux conditions : votre nouvelle assurance de crédit doit être signée avant de demander la résiliation de l’ancienne, afin que vous conserviez votre couverture, et vous devrez respecter l’équivalence des garanties. Autrement dit, vous ne pourrez souscrire une nouvelle assurance que si cette dernière présente le même niveau de garantie que l’ancienne.

Bon à savoir : vous avez la possibilité de choisir la date de début de couverture de votre nouveau contrat d’assurance, ce qui vous permet de la faire coïncider avec la résiliation de votre ancien contrat !

Comparer les offres d’assurances

Pour votre crédit immobilier, une assurance emprunteur vous permet de protéger votre co-emprunteur, vos ayants droit ou vous-même en cas d’événement grave. C’est pourquoi il est nécessaire d’en souscrire une (certaines banques refusant même d’accorder un prêt en cas d’absence d’assurance). 

La conjoncture économique a permis de faire baisser les taux d’emprunts et les coûts globaux des assurances : s’aider d’un comparateur d’assurance emprunteur vous permet ainsi non seulement d’étudier les offres de différents assureurs, mais aussi d’étudier chaque offre de prêt immobilier. 

Rendez-vous sur des comparateurs en ligne tels que Réassurez-moi ou Empruntis pour trouver le meilleur contrat d’assurance selon votre situation. 

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Quand peut-on résilier son assurance de prêt immobilier ?

Il vous est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment avant 12 mois d’effet (soit la 1ère année), mais aussi après cette première année au moment de votre anniversaire de signature du prêt.

Changer d’assurance emprunteur avant 12 mois

Durant la première année de votre contrat de prêt immobilier, changer d’assurance de prêt sera possible à tout moment. Il vous faudra toutefois respecter le préavis de 15 jours précédant la date d’anniversaire du prêt.

Autrement dit, si vous êtes actuellement couvert par l’assurance groupe proposée par votre banque ou par tout autre organisme d’assurance externe, il vous est possible d’effectuer un changement quand vous le désirez, avant le premier anniversaire de votre prêt (date de signature de votre offre de prêt auprès de votre banque). 

Votre nouveau contrat d’assurance devra obligatoirement proposer des garanties d’assurance de même niveau que votre ancien contrat. 

Changer d’assurance emprunteur après 1 an

Les conditions sont les mêmes : s’assurer de rester couvert durant la transition et souscrire un contrat proposant le même niveau de garanties que le précédent contrat. Changer d’assurance pour son prêt immobilier après 1 an ne pourra pas se faire à n’importe quel moment en revanche.

Cette démarche sera en effet possible deux mois avant la date d’anniversaire de la signature de votre contrat de prêt immobilier. Ainsi, une résiliation annuelle est possible pour toute assurance emprunteur souscrite, ce qui vous permet de comparer les offres et les taux proposés par la concurrence, par exemple.

Bon à savoir : changer d’assurance emprunteur est également possible dans le cadre d’un prêt à la consommation (crédit conso). Vous aurez également la possibilité de changer de contrat si besoin.

Lire aussi : Assurance emprunteur : définition

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

La loi Hamon et la loi Bourquin

S’il vous est possible de un nouveau contrat d'assurance pendant votre première année de contrat, c’est grâce à la loi Hamon. Cette dernière autorise en effet tout particulier ayant réalisé un prêt immobilier avec une assurance emprunteur à en changer sans aucuns frais ou pénalité.

Cependant, la banque ou l’organisme créditeur n’est pas dans l’obligation d’accepter cette demande : en cas de refus de ce dernier, le premier contrat d’assurance ne sera pas résilié. Mais votre banque ne pourra vous refuser ce changement d’assurance emprunteur que si le nouveau contrat que vous visez ne présente pas les mêmes garanties. 

Pour faire sa demande de résiliation, l’assuré devra informer son assureur, par l’envoi d’une lettre recommandée, de son désir de souscrire un autre contrat auprès d’un tiers. 

Pour en savoir plus sur comment changer d’assurance emprunteur grâce à la loi Hamon, rendez-vous sur economie.gouv.fr.

De son côté, la loi Bourquin permet à un assuré de résilier son assurance emprunteur à chaque date d’anniversaire de sa souscription au contrat.

Trouver des cotisations d’assurance moins élevées

Négocier son changement de contrat d’assurance n’est pas spécialement difficile, mais c’est l'une des nombreuses démarches administratives dont on se passerait bien. C’est pourquoi il est important de connaître les avantages potentiels d’un changement d’assureur. En premier lieu, les économies réalisées !

Changer d’assureur permet de trouver un contrat où les cotisations sont moindres. À noter également qu’en moyenne, un changement d’assurance de prêt permet de diminuer ses cotisations de moitié !

En effet, il existe une différence importante entre une assurance souscrite via l’organisme prêteur et une délégation d’assurance. Dans le premier cas, l’offre groupée vous oblige à régler une commission facturant la mise en relation, ce qui représente un coût supplémentaire inexistant lorsque vous passez par un organisme assureur tiers. 

Trouver de meilleures garanties

Pour que votre prêt immobilier et votre contrat d’assurance emprunteur soient le mieux adaptés à votre situation et à votre profil, il est toujours préférable de se rendre sur un comparateur en ligne, qui vous permettra ainsi de découvrir les offres proposées par les différents acteurs.

C’est d’autant plus important en matière d’assurance emprunteur, puisque les garanties proposées peuvent changer d’un contrat à l’autre, mais aussi d’un assureur à l’autre. Une offre personnalisée vous assure une protection complète, ainsi que des économies réalisées puisque vous ne paierez alors que pour des garanties dont vous aurez réellement besoin. Les garanties les plus répandues sont les suivantes :

  • La garantie décès, qui prévoit le versement total du capital non remboursé au jour du décès de l’assuré à la banque,
  • La garantie invalidité, qui porte sur la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité fonctionnelle et l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle,
  • La garantie perte d’emploi en cas de licenciement. 

Dans le cas où vous présenteriez un risque spécifique lié à une maladie ou à votre profession, par exemple, certains organismes assureurs se spécialisent dans des offres adaptées aux particuliers répondant à ce critère.

Foire aux questions

🤷 Est-il possible de modifier une assurance de prêt en cours ?

Le principe d’irrévocabilité des garanties d’assurance de crédit immobilier est un moyen pour l’assuré d’être certain d’être couvert selon les conditions stipulées lors du contrat. De ce fait, un assureur ne peut pas modifier les garanties en cours de contrat. En revanche, l’assuré peut tout à fait faire une demande de modification des garanties, en cas d’amélioration de votre situation par exemple.

🤷 Quelle est la date d’anniversaire d’un prêt immobilier ?

On parle de date d’échéance annuelle d’un contrat pour désigner la date d’anniversaire. Il s’agit de la date de souscription à l’assurance emprunteur. Pour résilier cette dernière, il faudra en faire la demande deux mois avant cette date.

🤷 Comment changer de quotité d’assurance ?

La quotité d’assurance est appliquée si vous avez un co-emprunteur. La couverture ainsi que les risques sont alors partagés entre les deux co-emprunteurs, pour un total de 100 % cumulés. Pour modifier cette quotité, vous pouvez négocier avec votre assureur en vous exposant à des surprimes ou des exclusions. Si vous souscrivez un nouveau contrat, vous pourrez calculer la quotité souhaitée.

🤝 Ma banque peut-elle refuser mon changement d’assurance ?

Changer d’assurance emprunteur est possible avec un prêt immobilier au Crédit Agricole comme chez Boursorama, par exemple, cependant rien n’indique que ces deux banques accepteront d’office votre demande. Deux conditions doivent impérativement être respectées : conserver sa couverture entre les deux contrats et opter pour un nouveau contrat présentant le même niveau de garantie. Par la suite, la banque acceptera ou non votre proposition.

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