Le prêt personnel est accordé par une banque ou un établissement de crédit, le montant emprunté dispose d’une utilisation libre à la convenance de l’emprunteur sans fournir de justificatifs pour son utilisation. Certains contribuables cherchent également à obtenir des prêts sans fournir de récapitulatifs de leurs revenus ne disposant pas de ressources financières suffisantes pour se voir accorder un prêt par leurs établissements bancaires. Comment peut-on définir un prêt personnel ? Le prêt personnel sans justificatif est-il sécurisé ?

 

Prêt personnel : usage et fonctionnement en 2019

Le prêt personnel fait partie de la catégorie des crédits à la consommation où le prêteur doit informer au préalable l'emprunteur avant d'établir un contrat de crédit.

Concernant l’utilisation du crédit, elle est à la convenance de l’emprunteur qui peut utiliser le montant total du crédit comme il le souhaite sans fournir de justificatifs d’utilisation. Cette modalité diffère des crédits affectés qui doivent uniquement servir à l'achat d'un bien ou d'un service déterminé.

Le taux du crédit est fixé librement par le prêteur, la durée du crédit, le montant des sommes, le mode de remboursement peuvent varier selon votre établissement de crédit. Des frais de dossier peuvent s’ajouter selon le prêteur, il est important de bien s’informer de toutes les modalités administratives et financières avant de souscrire.

Comment faire une demande de prêt personnel ?

prêt personnel sans justificatif
18% des prêts personnels servent à
acheter un bien d'équipement de la maison

La demande de crédit peut s'effectuer auprès de l’établissement de votre choix. Les banques traditionnelles proposent ces produits mais vous pouvez vous tourner vers des sociétés spécialisées ou des courtiers vous permettant de comparer les meilleures offres en contrepartie d’une commission sur la somme empruntée.

Le prêteur est libre de vous accorder ou non le crédit, s’il juge que vos capacités de remboursement ne sont pas en adéquation avec le montant et les conditions d’emprunt. Une assurance peut être exigée par le prêteur pour qu’il dispose d’un remboursement assuré en cas d’incident de paiement. Le prêteur doit vous informer du coût possible de l'assurance, à l'aide d'un exemple chiffré exprimé en euros et par mois.

Le contrat d’un prêt personnel doit obligatoirement contenir les informations suivantes : 

  • identité et adresse du prêteur ;
  • type de crédit ( crédit affecté, personnel, renouvelable...) ;
  • montant du crédit et conditions de mise à disposition de la somme empruntée ;
  • durée du contrat, le nombre et le calendrier des remboursements (par mois, tous les 2 mois...) ;
  • montant total dû ;
  • coût total des frais, exprimé par un montant précis ; 
  • taux annuel effectif global (TAEG) (sauf en cas de location avec option d'achat), avec des explications  sur le mode de calcul de ce taux (exprimé par un pourcentage de la somme empruntée) ;
  • indemnités à payer en cas de retard de paiement ;
  • existence d'un délai de rétractation : vous avez 14 jours calendaires pour renoncer à votre crédit après la signature du contrat ;
  • articles du code de la consommation sur la durée de validité de l'offre et sur le délai minimal de réflexion ;
  • votre droit à obtenir, sur demande et sans frais, un exemplaire de l'offre de contrat de crédit.

Vous disposez d’un droit de rétractation de 14 jours calendaires à partir de la signature du contrat comme pour un crédit à la consommation.

Prêt personnel et notion de justificatifs : utilisation et revenus 

prêt personnel sans justificatif
Prêt sans justification... mais pas sans justificatifs !

Le prêt personnel appartenant à la catégorie des crédits non affectés, la demande de justificatifs d’utilisation n’est pas nécessaire. Cependant des justificatifs de revenus sont souvent demandés pour analyser votre capacité de remboursement et votre situation financières.  

On peut retrouver plusieurs types de documents :

  • de bulletin de salaire (les plus récents) ;
  • des avis d’imposition ;
  • le bilan (pour les professionnels) ;
  • la liasse Cerfa (pour les professions libérales);
  • des relevés d’aides (aide au logement, retraite, RSA, AAH…).

Les demandes de prêt personnel sans justificatif sont très rapides et peuvent s’effectuer facilement en ligne et vous permettent d’obtenir une réponse de principe en ligne sous 24h pour vos besoins d’argent. Une fois l’accord final validé, vous pouvez également valider définitivement votre prêt personnel en ligne grâce à la signature électronique proposée par divers établissements de crédit.

Il existe également un prêt personnel réservé aux fonctionnaires qui est proposé par deux organismes en particulier :

  • le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) ;
  • et la Banque Française Mutualiste (BFM).

La somme empruntée peut varier de 3.000 à 20.000 € sur une durée comprise entre 12 et 72 mois. Les conditions de ce prêt sont très souvent avantageuses, il est à noter que le conjoint et les enfants des fonctionnaires peuvent également en bénéficier.

Il est donc essentiel de comprendre que les prêts personnels sans justificatifs ne concernent uniquement que l’utilisation de la somme empruntée qui est libre et non l’obtention du prêt personnel et les documents justifiants de vos ressources financières.

Concernant les taux du prêt personnel, ils sont fixes. Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) dépend de la durée et du montant du prêt : plus la durée du prêt est importante, plus les taux seront élevés.Le taux d'intérêt diminue également en fonction du montant du prêt : plus le montant sera élevé, moins le prêt personnel engendra de frais.

Il est conseillé d’utiliser des comparateurs en ligne pour bénéficier des meilleures conditions bancaires en vigueur sur les marchés financiers.

Vous devez apporter une vigilance particulière à votre choix de maisons de crédit, beaucoup de sites fleurissent sur la toile proposant des crédits à des taux avantageux. Il est nécessaire de s’adosser à un établissement réputé pour éviter les situations compliquées et pouvoir bénéficier des assurances légales liées aux transactions bancaires sur le territoire français.

Foire aux questions 

Comment faire en cas de difficultés de remboursement de son prêt personnel ?

En cas de difficultés pour rembourser ses mensualités, vous disposez de moyens pour pallier cette situation : demander à votre assurance de payer à votre place si vous avez souscrit à une assurance en cas difficultés prévues dans le contrat (maladie, invalidité, perte d'emploi), demander des reports d’échéances à votre établissement de crédit, demander à un juge un délai de grâce pour la suspension des remboursements durant 2 ans au maximum ou déposer un dossier de surendettement si vos difficultés sont importantes et insolvables.

Comment fonctionne le rachat  d’un prêt personnel ?

Pour bénéficier de meilleures conditions de remboursement ainsi que pour regrouper l'ensemble de ses dettes en une seule, il est possible de racheter son prêt personnel. Il vous faut souscrire à un nouveau crédit en portant en attention importante à trois critères : le nombre et le montant des mensualités proposées, les pénalités en cas de remboursement anticipé et les demandes de garantie pour ce prêt personnel.

Comment obtenir un prêt personnel sans justificatif quand on est interdit bancaire ?

Il est très difficile d’obtenir un prêt personnel quand on est interdit bancaire car les établissements bancaires sont tenus de consulter les fichiers de la Banque de France pour éviter des situations de surendettement. La caution bancaire via un bien immobilier ou une personne de confiance peut permettre après négociation d’obtenir un prêt personnel avec des conditions avantageuses. Cette situation est au bon vouloir de la maison de crédit.

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