Pour faire une demande de prêt immobilier, il faut commencer par effectuer une simulation, afin de déterminer sa capacité d'emprunt, le taux et le montant de ses mensualités. Mais ce n'est pas tout. Une fois cette étape terminée, il faut maintenant se préparer à aller voir les banques et les établissements prêteurs, et présenter un dossier solide. Cet article vous explique comment décrocher à coup sûr votre crédit au meilleur taux.<div>[[cta_top]]</div><h2>Demande de prêt immobilier : simulation</h2>Le marché français du <a href="https://www.climb.fr/guides/credits-immobiliers">crédit immobilier</a> se porte bien : selon les dernières statistiques de la <a href="https://particuliers.banque-france.fr/" target="_blank">Banque de France</a>, l'encours des crédits à l'habitat a encore progressé à un rythme élevé (+5,7 % sur un an), dans la continuité des premiers mois de l'année. Il atteint ainsi 971 milliards d'euros à fin mai. Les statistiques ont montré qu'en moyenne 6 Français sur 10 ont recours au prêt immobilier pour devenir propriétaire. Il faut reconnaître que si les taux sont particulièrement avantageux depuis quelque temps, les <a href="https://www.climb.fr/guides/credits-immobiliers/conditions-d-emprunt">conditions d'emprunt</a> restent restrictives, et un bon dossier est indispensable.Mais ce n'est pas tout, avant même de penser à contacter votre banque, calculer votre capacité d'emprunt est un préalable obligatoire. C'est de là que l'on peut connaître sa capacité d’endettement, l'un des éléments essentiels à la validation de la demande. En effet, s’il est insuffisant, il peut justifier un <a href="https://www.climb.fr/guides/credits-immobiliers/que-faire-en-cas-de-refus-de-credit-immobilier">refus de la banque</a>.Une simulation de prêt s’impose pour établir la faisabilité de votre projet et prendre les meilleures décisions. <h2>Demande de prêt immobilier : délai</h2>La <a href="https://www.climb.fr/guides/credits-immobiliers/reglementation">réglementation des crédits immobiliers</a> accorde un délai de 45 jours à compter de la signature de l'acte de vente pour décrocher l'accord de principe de la banque. La loi Scrivener impose en réalité un délai minimal d'un mois pour l'obtention du prêt, mais en pratique c'est toujours l'usage d'accorder un délai de 45 jours à l'acheteur afin qu'il ait le temps suffisant pour obtenir ses prêts. Il est même prudent, notamment en cas de forte activité du marché immobilier, de prévoir un délai de 60 jours. Notez que ce délai débute dès la signature de la promesse et non à la fin du délai de rétractation de dix jours prévu par la loi.<h3>Emprunter à sa banque ou un concurrent ?</h3>C'est la grande question. La plupart des <a href="https://www.climb.fr/guides/credits-immobiliers/emprunt-immobilier-cas-particuliers">emprunteurs</a> se tournent d'office vers leur établissement bancaire, qui abrite leurs comptes et connaît bien leur profil. Cela dit, mieux vaut consulter plusieurs établissements et comparer les taux proposés. Dans un contexte de forte concurrence qui règne sur le secteur bancaire, les différentes enseignes se servent du crédit immobilier à un taux alléchant comme d’un produit d’appel pour attirer de nouveaux clients à fort potentiel, susceptibles d’y domicilier leurs revenus, de leur confier leur épargne, ou de souscrire d’autres produits financiers.Si vous envisagez de contacter différents établissements de prêts pour votre demande de crédit, il peut être intéressant, afin de gagner du temps, de passer par un courtier en crédit immobilier.Notez que si vous avez plusieurs crédits en cours dans plusieurs établissements, il peut être intéressant de les fusionner en un seul dans un même établissement. C'est le rachat de crédit : une procédure bancaire qui permet aux particuliers de rassembler leurs différents prêts (auto, consommation, immobilier) en un seul, avec un taux, un interlocuteur et une mensualité unique. Pour savoir si le rachat de crédit est avantageux pour vous, faites une simulation gratuite en cliquant sur le bouton ci-dessous :<table class="tableau"><thead><tr><th scope="col"><a href="https://www.climb.fr/outils/rachat-de-credit">Réduire mes mensualités : dois-je opter pour le rachat de crédit ?</a></th></tr></thead><tbody></tbody></table><h3>La demande de prêt</h3>Une fois votre choix arrêté, vous devez exprimer votre demander de prêt. Pour cela, vous pouvez contacter l'établissement bancaire / de crédit par téléphone ou faire une demande en ligne, mais vous pouvez aussi lui envoyer un courrier recommandé. Votre courrier doit être le plus complet possible : décrivez votre projet, son montant global, votre situation (profession, salaire, apport personnel, etc.) et sollicitez un rendez-vous avec l'établissement ou la société de crédit dans les plus brefs délais. Pour vous aider, voici un modèle type de lettre de demande de crédit immobilier :Prénom, NomAdresseCode postal – VilleDestinataireAdresseCode postal – VilleÀ (Ville), le (Date) Objet : Demande de prêtMadame, Monsieur,Afin de pouvoir réaliser un projet qui me tient à cœur, je me permets de solliciter les services de votre établissement pour un prêt bancaire. Je souhaiterais en effet faire l’acquisition d’un bien immobilier, et mes ressources actuelles ne me permettent pas de le réaliser sans un appui financier complémentaire.Le coût de mon projet est estimé à (xxx) euros. Ma situation actuelle est la suivante : je suis (indiquez la profession et le type de contrat.) et mon salaire mensuel est de (xxx) euros bruts. Je dispose également d’un apport d’un montant de (xxx) euros. Mon besoin en financement s’élève donc à (xxx) euros.Vous trouverez ci-joint les pièces justificatives nécessaires à mon dossier : (nommez les pièces constitutives jointes à la lettre)Je me tiens à votre disposition pour fixer un rendez-vous à l’horaire qui vous conviendra.En vous remerciant par avance de l’attention que vous porterez à ma demande, je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.Signature[[cta_middle_1]]<h2>Demande de prêt immobilier : documents à fournir</h2>Une fois le rendez-vous planifié, vous pouvez passer à l'étape suivante : le montage du dossier. Lorsque vous le présentez, votre dossier de demande de crédit doit être complet : tout dossier incomplet fera l'objet d'un rejet. Un dossier complet, bien présenté, accélère le processus de traitement et montrer votre sérieux en tant qu'emprunteur. Faites preuve de patience et de transparence. Votre dossier doit contenir :<table class="tableau"><thead><tr><th scope="col">Pièce constitutive</th><th scope="col">Exemples</th></tr></thead><tbody><tr><td>Justificatif d'identité</td><td>carte nationale d'identité ou passeport</td></tr><tr><td>Justificatifs de votre situation familiale</td><td>livret de famille, livret de mariage, certificat de la mairie attestant que vous êtes pacsé si c'est effectivement le cas</td></tr><tr><td>Justificatif de domicile</td><td>quittance EDF ou téléphone, facture d'eau, attestation de la personne qui vous héberge si vous êtes logé gratuitement, etc. Ces documents doivent dater de moins de trois mois</td></tr><tr><td>Justificatifs bancaires</td><td>Trois derniers bulletins de salaireDeux derniers avis d'impositionDerniers relevés de compteLa banque pourra ainsi s'assurer de votre bonne santé financière</td></tr><tr><td>Justificatif d'apport personnel</td><td>participation aux bénéfices de votre entreprise ou intéressement, donation, prêts familiaux, épargne-logement, etc.</td></tr><tr><td>Documents relatifs à vos éventuels crédits en cours</td><td>tableaux d'amortissement qui indiquent les mensualités qu'il vous reste à payer.</td></tr><tr><td>Justificatifs de vos différents placements</td><td>assurance-vie, épargne-retraite, etc.  La banque constatera que vous êtes capable d'épargner. Même si ces sommes n'entrent pas dans votre financement, l'établissement prêteur vous considérera avec davantage de bienveillance puisque vous présenterez de solides garanties.</td></tr></tbody></table>Cas particulier : les salarié(e)s hors CDISi vous êtes en CDD, entrepreneur ou indépendant, vous devez être en mesure de montrer que vos revenus sont réguliers, en général sur une période de trois ans avant la date de signature de la promesse ou du compromis de vente.<h3>Comment faire une demande de crédit sans justificatif ?</h3>Dans les cas où le crédit est inférieur à 3 000 €, les organismes de crédits peuvent accepter votre demande sans justificatif. Le plus souvent, ce sont les organismes de crédit en ligne qui acceptent que vous ne présentiez pas tous justificatifs.Mais pour des demandes supérieures à ce montant, il faudra que la banque ait certaines garanties et donc des justificatifs. Elle ne peut pas vous laisser emprunter sans garanties.Bien que vous n'ayez pas à présenter de justificatif il vous faudra faire face à vos mensualités et avoir des capacités de remboursement.<div class="bon-a-savoir">Bon à savoiravec les prêts immobiliers, les banques ne prennent pas de risques. En cas de découverts trop fréquents, ne vous attendez pas à voir votre demande de prêt validée.  </div><h2>La négociation du crédit immobilier</h2>Lorsqu'elle analyse votre dossier, la banque vérifie plusieurs éléments :<ul><li>le taux d'endettement ;</li><li>le reste à vivre ;</li><li>l'apport personnel ;</li><li>la gestion de compte ;</li><li>votre profil.</li></ul>Si certains éléments sont figés (vous ne pouvez pas agir dessus), d'autres peuvent être améliorés afin d'augmenter vos chances de négocier votre taux de crédit immobilier. Pour la gestion de vos comptes par exemple, faites un grand ménage de votre historique. Il doit être exemplaire. Ainsi on évitera de présenter des relevés de compte qui affichent des découverts, des crédits à la consommation, des incidents de paiement ou encore des dépenses superflues.Pour votre profil, c'est un peu quitte ou double : certaines banques privilégient les primo-accédants en début de carrière, jeunes et dynamiques, d'autres se tournent vers une clientèle plus aisée, avec du patrimoine et d'avantage de fonds propres. Sachez que si les taux venaient encore à baisser après l'obtention du crédit, vous pouvez demander à <a href="https://www.climb.fr/guides/credits-immobiliers/remboursement-et-renegociation">renégocier les conditions de remboursement</a> de votre crédit immobilier. Mettez en avant les atouts de votre dossier : apport personnel conséquent, salaires croissants, patrimoine, etc. En revanche, ne tentez pas de dissimuler ses points faibles. L'établissement prêteur risque de les découvrir tôt ou tard et cela aura des conséquences sur votre demande de prêt. Jouez la carte de la transparence. <h2>Taux de prêt immobilier en 2021</h2>Que valent les taux de crédit immobilier ? Selon les courtiers en prêt immobilier, la tendance des taux de crédit est plutôt stable voire en baisse, selon les durées d'emprunt et les réseaux bancaires. Les prix des <a href="https://www.climb.fr/guides/credits-immobiliers/types-de-credits">crédits à l'habitat</a> sont revenus à des niveaux planchers historiques.D'après le comparateur d'assurance-emprunteur Empruntis, les taux moyens de prêt immobilier en mars 2021 sont les suivants<ul><li>0,65 % pour une durée de 7 ans ;</li><li>0,75 % pour une durée de 10 ans ;</li><li>0,95 % pour une durée de 15 ans ;</li><li>1,10 % pour une durée de 20 ans ;</li><li>1,35 % pour une durée de 25 ans ;</li><li>2 % pour une durée de 30 ans.</li></ul><h2>Comment décrocher le crédit personnel le moins cher ?</h2>Le crédit personnel est utilisé pour financer beaucoup de projets. Ce sont des projets qui ont pour but d'améliorer votre niveau de vie. Certains s'en servent pour acheter une voiture, partir en vacances, payer des frais scolaire ou encore acheter du matériel high-tech assez onéreux. C'est le crédit le plus demandé, mais c'est aussi celui qui entraîne le plus de rachat de crédit. En effet, les consommateurs en usent et en abusent. En multipliant les crédits ils se retrouvent souvent bien en peine pour pouvoir répondre aux exigences de remboursements et à leurs besoins quotidiens ou familiaux. Le prêt personnel est donc à utiliser avec parcimonie pour ne pas vous retrouver dans une situation inconfortable. Climb vous recommande donc de vous en tenir à un crédit personnel à la fois et surtout de bien choisir votre crédit initial.Il est très facile de céder à la panique quand il s'agit de choisir un prêt, du moins si on ne sait pas quoi regarder. En effet, 5 facteurs différents vont influer sur votre crédit. Il vous faudra veiller à certains paramètres pour ne que votre crédit réponde à vos besoins.<table class="tableau"><thead><tr><th scope="col">Paramètre</th><th scope="col">Utilisations</th></tr></thead><tbody><tr><td>Taux Annuel Effectif Global (TAEG)</td><td>Regroupe les intérêts que la banque va accumuler, mais aussi les différents frais annexes. C'est ce taux que vous devez comparer en priorité pour avoir une vision globale de votre prêt.</td></tr><tr><td>Montant des mensualités</td><td>Permet de réguler votre budget mensuel. Il est à noter que vous devez calculer vos mensualités en pensant aux fameux 33 % sur lesquels Climb aime insister. Vous devez en effet étaler vos dépenses en sachant que chaque mois vous ne verserez pas plus de 33 % de votre salaire. Dans le cas contraire vous risquez de vivre assez inconfortablement tandis que vous remboursez votre crédit.</td></tr><tr><td>Coût des frais de dossiers</td><td>Il faut les intégrer au coût total du crédit et ne surtout pas les oublier car  ils peuvent vous faire changer d'avis sur un crédit. Ce dernier se révèlera sûrement moins intéressant qu'un autre si les frais de dossier sont trop élevés. Tous les organismes de crédit n'imposent pas forcément des frais de dossier.</td></tr><tr><td>Coût de l’assurance facultative</td><td>L'assurance est également un facteur à ne pas omettre : elle vous aide à protéger vos proches s'il vous arrive un accident grave (décès, invalidité, incapacité physique de travailler). Elle est souvent facultative (mais conseillée).</td></tr><tr><td>Coût total du crédit</td><td>La somme à débourser pour financer le prêt personnel, à choisir selon vos besoins.</td></tr></tbody></table>Ces paramètres vont vous permettre d'évaluer si votre crédit est le plus avantageux et surtout s'il répond à vos possibilités de financement. Il est important de ne pas vous mettre en situation précaire en prenant un crédit. La comparaison et la décision en amont est donc primordiale.