Le taux du prêt immobilier est la première chose que regarde les acquéreurs qui cherchent à acheter ou construire un bien. C'est une composante essentielle, mais c'est loin d'être la seule. Même en trouvant le meilleur taux, vous vous engagez sur 10, 15, voire 30 ans de mensualités à rembourser. C'est pourquoi lors de votre recherche de crédit immobilier, étudiez attentivement les différentes options qui s'offrent à vous en termes de durée et de mensualités

 

Durée d'emprunt et mensualités : lesquelles choisir ?

L'un ne va pas sans l'autre : c'est la durée d'emprunt de votre crédit qui va déterminer le montant de vos mensualités et vice versa. Il est donc très important de considérer ces deux éléments lors au moment de déposer votre demande de prêt immobilier. Le mieux est encore d'effectuer une ou plusieurs simulations de prêts immobiliers grâce aux outils gratuits disponibles en ligne.

Comme nous l'avons dit, durée et mensualités sont inter-dépendantes dans un crédit immobilier, comme l'illustre le tableau suivant :

Durée du prêt Court Long
Avantage Coût d'emprunt moins élevé Mensualités moins élevées
Inconvénient Mensualités plus élevées Coût d'emprunt moins élevé

Point sémantique : le coût d'emprunt d'un prêt immobilier

Le coût de l'emprunt est égal à la somme de toutes vos mensualités moins le montant du capital emprunté.

Lorsqu'ils pensent "prêt immobilier",  les emprunteurs ont souvent en tête le montant nécessaire pour l'acquisition de leur bien. À tord. Le coût total comprend l'argent nécessaire à l'achat du logement, mais également les frais annexes

Les frais de notaire ne sont pas pris en compte dans ce calcul : ils sont couverts par l'apport personnel de l'emprunteur. Il est possible d'emprunter sans apport, dans ce cas, on parle de prêt à 110%.

Ce coût est exprimé en % par un indicateur : le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Cet indicateur, qui remplace le Taux Effectif Global (TEG), revêt un caractère actuariel. Il prend en compte les intérêts mais aussi le fait que les intérêts annuels génèrent eux-mêmes des intérêts ! (Vous suivez toujours ?)

durée mensualités prêt immobilier
S'engager à long-terme ou à court-terme ?

La négociation des conditions d'emprunt doit également tenir compte de votre capacité à rembourser votre prêt sur plusieurs années. C'est pour cela que la banque exige un taux d'endettement de 33% maximum, afin de vos mensualités n'excèdent pas le tiers de vos revenus et que le reste-à-vivre soit suffisant pour couvrir vos dépenses mensuelles. C'est également la raison pour laquelle les banques préconisent de souscrire un prêt à taux fixe pour les prêts d'une durée supérieure à 15 ans. Avec un taux variable, même capé, les risques de défaut de Les durées se maintiennent donc à un niveau élevé, pour un emprunt moyen s’élevant à 180 222 € avec un apport moyen de 57 735 €, à l’âge moyen de 37 ans.paiement sont plus élevés.

Comment choisir la durée et les mensualités de votre crédit ?

L'objectif pour vous est de décrocher le meilleur crédit, il ne faut pas miser uniquement sur le taux. Pour choisir la durée et les mensualités, vous suivez donc un double objectif :

  • minimiser le coût de votre crédit en choisissant la durée soit la plus courte possible, même si la mensualité doit être élevée ;
  • respecter votre capacité de remboursement : afin que chaque mois vous puissiez rembourser sans soucis sans vous retrouvez à découvert.

Tenez compte de votre âge en fin de prêt : la plupart des contrats d'assurance emprunteur prennent fin au 75e anniversaire de l'assuré(e). Les emprunteurs peuvent continuer à s'assurer passée cette date mais les tarifs s'en ressentent. D'autant qu'ils varient en fonction de l'état de santé de l'assuré(e). On conseille aux emprunteurs de plafonner leur durée d'emprunt à 20 ans. 

►Lire aussi : Faut-il prendre une assurance chômage avec un crédit immobilier ?

Durée moyenne d'un prêt en France

En 2018, la durée moyenne de remboursement d'un prêt immobilier est de 18 ans et 6 mois, pour un emprunt moyen s’élevant à 180 222 € avec un apport moyen de 57 735 €. L'âge moyen des emprunteurs est de 37 ans.

Durée des prêts % d'emprunteurs
Moins de 15 ans 14,4 %
De 15 à 20 ans 24,2 %
De 20 à 25 ans 33,9 %
De 25 à 30 ans 27,2 %
Plus de 30 ans 0,2 %

En moyenne, les banques fixent les mensualités à 30% des revenus mensuels de l'emprunteur. C'est ce qu'on appelle la « capacité d'emprunt ». Dans certains cas, ce pourcentage peut dépasser les 30% (c'est le cas pour les fonctionnaires).

Baromètre des taux prêt immobilier 2018

Il n'existe pas de "meilleur taux" officiel pour les crédits immobilier. Le calcul du taux repose sur de nombreuses variables dont beaucoup sont personnelles. Le taux moyen par durée est indiqué dans le tableau ci-dessous :

Durée Taux moyen en 2018
15 ans 1,50%
20 ans 1,70%
25 ans 1,90%

Certains prêts ont une durée plafonnée : le taux relais par exemple, ne peut excéder deux ans.

Durée et mensualités d'un Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Pour calculer la durée ainsi que le montant des mensualités du Prêt à Taux Zéro 2018, il faut faire le calcul suivant :

montant des ressources de l’emprunteur /  coefficient familial

⇒ Le montant des ressources est le montant le plus haut retenu à l’issu du calcul entre le revenu fiscal de référence et le coût de l’opération divisé par neuf.

⇒ Le coefficient familial dépend du nombre de personnes qui occuperont le logement. Le résultat de ce calcul déterminera les conditions de remboursement.

PTZ 2018 : les valeurs du coefficient familial

Composition du foyer 1 2 3 4 5 6 7 8 et +
Coefficient familial 1,0 1,4 1,7 2,0 2,3 2,6 2,9 3,2

PTZ+ : durée et période différé

Tranche Durée du prêt Période de différé Période d'amortissement
1 25 ans 15 ans 10 ans
2 22 ans 10 ans 12 ans
3 20 ans 5 ans 15 ans

Comment diminuer les mensualités de mon prêt immobilier ?

diminuer mensualités
Les soldes, une bonne raison de diminuer ses mensualités ?

Avant toute chose, sachez que la diminution de vos mensualités, si elle est possible, entraîne invariablement l'augmentation de la durée du prêt. Puisque la baisse du montant à rembourser mensuellement est répercutée sur la durée afin que la banque récupère la totalité du capital prêté. C'est une opération financière qui doit donc être mûrement réfléchie et qui doit répondre à un réel besoin (naissance, baisse des ressources, augmentation des charges) et non pas exécutée à la légère. D'autant plus qu'elle n'est pas immédiate : comptez entre 12 et 24 mois d'attente pour moduler les échéances. C'est le délai de franchise, nécessaire au déblocage des fonds.

Vous pouvez si vous le souhaitez moduler vos échéances à la baisse. Cette souplesse dans le crédit est une chance en cas de difficultés financières, de variations dans vos revenus, ou d’investissement locatif. Cependant, cette opération n'est pas gratuite : la durée du prêt augmente et avec elle le montant des intérêts à rembourser. Selon les banques, vous pourrez moduler vos mensualités de 10% à 50%

Quelle est la durée maximum d'un prêt immobilier ?

En moyenne, la durée d’un crédit immobilier s’étend de 10 à 20 ans, et les plus longues peuvent aller jusqu’à 40 ans, ou même 50 ans. En arborant un excellent profil d’emprunteur, il est possible de choisir la durée maximum d’un prêt immobilier, étant donné que cette option implique une faible mensualité. Pour un crédit de 40 à 50 ans, le taux de remboursement est actuellement majoré de 0,30% à 0,60 %..

Appelez-nous

Nos experts sont disponibles de 9h à 19h du lundi au vendredi


Ou demandez à être rappelé gratuitement

Se faire rappeler

Etre rappelé gratuitement

Nos experts sont disponibles de 9h à 19h du lundi au vendredi

Merci de renseigner un numéro valide

Merci !

.

Connectez-vous !

Votre email n'est pas valideMot de passe oublié ?Merci de renseigner votre mot de passe

Déjà inscrit ?

Ouverture du service imminente !


Laissez-nous votre email pour la piqûre de rappel

Plus qu'une étape avant d'accéder à votre simulation !

Sécurisez votre compte pour accédergratuitement à votre simulation

Votre email n'est pas valideVotre numéroMerci de renseigner votre numéro de téléphone

En cliquant sur "Voir ma simulation" j'accepte lesCGU
et serai automatiquement inscrit afin de profiter des services de Tacotax

DEJA INSCRIT ?