Obtenir un prêt personnel en ligne sans justificatif, c'est possible. Il suffit d'une connexion Internet et d'avoir quelques minutes devant soi. Oui, mais, les sites qui proposent des prêts en ligne immédiats ne manquent pas. Entre les anciens et les nouveaux acteurs du crédit à la consommation, comment faire son choix ? Où déposer sa demande de prêt personnel ? Petit comparatif des banques et de leurs offres.

 

Crédit en ligne rapide : quelle banque choisir ?

Remplacer une vieille chaudière, financer un voyage, acheter de nouveaux meubles... La question de l'achat à crédit s'est posée à un moment ou à un autre pour les consommateurs. Avec Internet, il est devenu beaucoup plus facile de comparer les offres et d'obtenir un crédit en ligne à des taux très avantageux. Cependant, pour que tout se passe pour le mieux, il est important de respecter quelques règles de sécurité, à commencer par choisir le bon établissement de prêt. Ici aussi, le choix en manque pas :

  • les grandes banques nationales comme La Banque Postale (filiale du groupe La Poste), BNP Paribas, le Crédit Agricole, CIC, LCL, la Société Générale, la Caisse d’Épargne, la Banque populaire, le Crédit Mutuel, HSBC, etc.  
  • les établissements spécialisés dans le crédit comme Cetelem, Cofidis, Cofinoga, etc.
  • les banques régionales comme la Banque de Savoie, Banque de Bretagne, Laydernier, Crédit du Nord, Société Marseillaise de Crédit, etc.  
  • les banques en ligne comme Boursorama, Fortunéo, ING Direct, etc.  
  • les grands groupes d’assurances qui proposent également des services bancaires comme Axa Banque, Orange Bank, etc.  

Crédit conso : à chaque banque sa politique

C'est pour cette raison qu'il est impossible d'affirmer qu'une banque est plus avantageuse qu'une autre. Les paramètres à prendre en compte sont nombreux et varient en fonction des établissements. Même si elles sont moindres que celles des crédits immobiliers, les conditions d'emprunt pour les crédits à la consommation changent beaucoup d'un prêteur à l'autre. Mais pourquoi au juste ?

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Banque traditionnelle : plus de frais, mais un meilleur suivi

C'est simplement parce que les banques et les organismes de crédit n'ont pas les mêmes objectifs, ni les mêmes politiques et grilles tarifaires.

Elles ne ciblent pas non plus les mêmes profils : certaines sont plus ouvertes aux étudiants et jeunes actifs, d'autres favorisent d'avantage les clients aisés avec une épargne plus conséquente. En fonction de tout cela, elles mettent en place une grille de taux par profil et par durée d'emprunt.

Banque en ligne ou traditionnelle ?

L'émergence des plateformes bancaires en ligne (ING Direct, Boursorama, Orange Bank) permet de diminuer sensiblement les frais de gestion en interne. Mais ce type d'établissements ne convient pas à tous les profils. Les banques en lignes conviennent très bien aux clients autonomes et bons gestionnaires. L'absence de frais en interne leur permet de bénéficier de plusieurs avantages, à condition d'accepter de se passer d'agence et de conseillers. 

Si vous cherchez à obtenir un crédit rapide, parce que vous avez un besoin urgent de trésorerie par exemple, les plateformes en ligne peuvent vous fournir une réponse et une mise à disposition des fonds plus rapides. Cela fait partie des avantages du crédit en ligne de répondre de façon presque instantanée aux demandes des internautes. Les sites proposent aux utilisateurs d'effectuer une simulation puis d'envoyer directement une demande de prêt. Un mail les informe de la bonne réception de la demande. Un conseiller vous contacte ensuite pour finaliser la demande et la mise à disposition des fonds a lieu dans les jours qui suivent.

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Si, au contraire, vous préférez être accompagné(e) dans vos démarches et vos opérations bancaires par un conseiller, mieux vaut choisir une banque "classique". Vous pourrez ainsi bénéficier de toute l'expertise d'un(e) professionnel(le) des transactions et des emprunts bancaires. Vous recevrez des devis, des conseils et des solutions plus adaptées à votre profil et à vos projets.

Prêt personnel : une marge de négociation très limitée

Là où il est possible de négocier les taux et les conditions d'emprunt avec un crédit immobilier, c'est presque impossible avec un crédit à la consommation. Les montants des crédits conso sont généralement trop bas pour faire l'objet d'une négociation. Il n'est pas possible non plus de demander une renégociation de son crédit conso si les taux baissent. Ce qui laisse à l'emprunteur une marge de manœuvre très restreinte sur la mise en place de son crédit. 

Pour fixer les taux de crédit conso, les banques utilisent ce qu'on appelle le « scoring ». Il s'agit d'un système de notation qui prend en compte différents paramètres (niveau de revenus, situation professionnelle, patrimoine, etc.) pour vous "classer" parmi les différents profils types. Il est donc fortement conseillé de passer par un comparateur pour faire votre choix. Le taux de crédit consommation diffère donc selon le montant, la durée et le type de projet. Ce n'est donc pas tant le choix de la banque qui mais compte mais votre projet et votre profil emprunteur. 

Profil emprunteur : la clé de la réussite

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Profil emprunteur : garant de la réussite pour vos crédits

On ne le redira jamais assez : plus que la banque elle-même, c'est votre profil emprunteur qui fait toute la différence. C'est cela que les banques regardent en premier, qui déterminent les conditions d'emprunt. Or, comme nous l'avons dit, toutes les banques ne ciblent pas les mêmes profils, et n'appliquent pas les mêmes conditions tarifaires pour tous. Les banques classent les profils en fonction de :

  • leur profession ;
  • leur niveau de ressources ;
  • leur mode de consommation ;
  • leur profil d’épargnant ;
  • leur situation (fonctionnaire ou CDI ou au contraire entrepreneur, intérimaire ou en CDD, etc.)  

À partir de là, la banque va juger le niveau de risque auquel elle a affaire ainsi que les capacités de remboursement de l'emprunteur. Il n'existe pas de classement ou critères de sélection généralisés : chaque banque a ses propres critères et son propre classement. Selon votre profil et votre dossier, vous serez mieux accueilli dans un organisme plutôt qu’un autre. Certaines banques donnent priorité aux primo-accédants, d'autres préfèrent des profils avec de l'épargne et du patrimoine, etc.

En conclusion

Il est difficile de définir avec précision quelle est la meilleure banque pour votre prêt personnel. Les établissements bancaires se targuent tous de proposer des TAEG très intéressants, et des conditions avantageuses pour l'emprunteur. Si vous vous sentez suffisamment autonome dans la gestion de vos finances pour vous passer de banquier, choisir une banque en ligne est idéal car en plus, les frais bancaires sont moindres. Notez que, contrairement aux prêts immobiliers, les prêts personnels ne nécessitent pas un accompagnement spécifique de la banque puisque l'emprunteur est seul décideur de l'utilisation faite du capital. 

Foire aux questions

Comment obtenir un crédit immédiat sans justificatif ?

Obtenir un prêt personnel sans justificatif de salaire est difficile, voire impossible. Lorsqu'on parle de crédit sans justificatif, il ne faut pas comprendre "crédit sans justificatif bancaire" mais "crédit sans justificatif de l'utilisation des fonds". Un prêt personnel sans justificatif signifie que vous n'avez pas à avancer de motif pour demander un prêt. D'où le nom "prêt personnel" qui, contrairement aux prêts affectés (auto, travaux) n'est pas destiné à financer un projet en particulier. Même pour un prêt en ligne immédiat, la banque ou l'organisme de crédit exigera des justificatifs de revenus.

Vaut-il mieux faire une demande de prêt personnel à sa banque ou à une autre ?

Votre banque connaît votre profil, puisqu'elle héberge vos comptes. Elle peut rapidement cerner votre profil emprunteur et évaluer votre capacité à rembourser un prêt. Si elle vous considère comme un "bon client" (revenus stables, voire croissants, bonne épargne, zéro incident bancaire, etc.), vous ne devrez pas avoir trop de difficultés à décrocher votre prêt personnel. Si en revanche, vos revenus sont irréguliers ou si votre historique bancaire laisse apparaître des découverts ou des refus de prélèvement, mieux vaut tenter votre chance auprès d'un concurrent.

Important : un crédit vous engage et doit être remboursé. Avant de signer, assurez-vous de vos capacités de remboursement.

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