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Les "crédits rapide 24h" séduisent de plus en plus les emprunteurs dont le projet doit être réalisé rapidement et le plus simplement possible. Plus besoin de dossier, de démarchage, de formalités administratives, de rendez-vous avec son banquier pour voir son dossier accepté (ou non). Face à un imprévu ou une urgence, on peut désormais obtenir des fonds de trésorerie supplémentaires en quelques heures. Faut-il user et abuser pour autant de ces crédits rapides sans justificatif ?

 

Crédit rapide urgent : pour qui ? Pour quoi ?

Version accélérée du crédit à la consommation classique, le crédit rapide est particulièrement attractif pour les projets de dernière minute ou les imprévus qui viennent remettre en cause l’équilibre financier. Chaudière défectueuse, voiture en panne, besoin d'un nouveau PC, frais médicaux... Pour telle ou telle raison, certains contribuables ont besoin de débloquer une somme d’argent en urgence, somme qui n’est pas toujours disponible sur leur compte. Ils peuvent désormais effectuer toutes les démarches de demande de prêt en ligne :

  • simulation de sa capacité d'emprunt
  • demande de crédit
  • traitement du dossier
  • déblocage des fonds

En garantissant une réponse de principe ou une mise à disposition des fonds sous 48 heures, les institutions de crédit s’adressent directement à ces petites urgences du quotidien. C'est l'avantage des crédits en ligne : pas de rendez-vous avec les banques, moins de démarches et de délais, etc. Une nouvelle forme de crédit en phase avec la quête d'instantanéité des jeunes ménages et des Millenials. 

Les nouveaux acteurs du crédit rapide

En plus des organismes classiques, comme Cetelem, Cofinoga et Cofidis, le marché du crédit en ligne s'est ouvert à de nouveaux acteurs. Certains, comme Casino Banque, Boursorama ou BforBank, sont des filiales de banques ou d'enseignes de la grande distribution. D'autres, comme Younited Credit, sont des pure-players du web et offrent un modèle alternatif, fondé sur l'économie collaborative.

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crédit à la consommation
Trop de crédits nuit au crédit

Du fait de l'amélioration du pouvoir d'achat des ménages et la popularisation de ces offres sur le web, leur "champ des possibles" s'est élargi. De nos jours, il n'est pas rare de voir des particuliers recourir à ces crédits rapides pour financer des vacances, un voyage, payer leurs impôts et charges courantes. 

Crédit personnel : le prêt sans justificatif

Les crédits rapides doivent notamment leur succès à leur absence de justificatif. La plupart d'entre eux sont des crédits personnels, non affectés, dont le montant est compris en 500 € et 75 000 €.

Pour ce type de prêt, vous n'avez pas à justifier l'utilisation faite du capital prêté. C'est ce qui leur vaut leur surnom de "crédit facile" : vous n'avez pas besoin d'une raison particulière (achat d'une voiture, d'une moto, de travaux) pour obtenir un prêt personnel. Mais vous devrez quand même fournir des justificatifs de revenus, afin de prouver vos capacités de remboursement.

Crédit rapide : les choses à savoir

Trop de crédits : gare au surendettement

Attention aux éventuelles contraintes de ces prêts express : les taux d’intérêt peuvent très vite monter et l’attractivité des offres peut inciter à l'accumulation de ces crédits rapides. Cet empilement de prêts peut rapidement occasionner des problèmes de trésorerie, et conduire au surendettement. Les emprunteurs doivent jongler entre les prêts, les durées, les mensualités, les interlocuteurs... Sans comptes les autres charges et dépenses de la vie quotidienne : loyer, factures, abonnements divers, etc. Pour simplifier la gestion de ses crédits et dégager de la trésorerie, une solution efficace consiste à faire un regroupement de crédits.

Le regroupement de crédit : une solution au cumul de crédits

On parle aussi de rachat de crédit. Cette opération bancaire consiste à regrouper ses différents crédits (au minimum 2) au sein d'un seul établissement bancaire. Dans les faits, la nouvelle banque va solder tous vos prêts en cours (crédit immobilier, crédit auto, travaux, prêt personnel, etc.) avant de les fusionner en un seul. 

Autrement dit, au lieu d'avoir plusieurs crédits assortis chacun d'un taux, d'une durée et d'une mensualité différents, vous n'aurez plus qu'un seul prêt unique. La durée de remboursement sera certes plus longue, mais le taux assorti sera plus faible. Au final, cette solution est doublement avantageuse :

  • d'une part, vous simplifiez la gestion de vos crédits et réduisez vos mensualités
  • d'autre part, vous dégagez un reste à vivre (le budget restant après paiement des mensualités) plus important.

Le rachat de crédit est-il la bonne solution ? Analyse de votre situation avec TacoTax :

Calcul de vos mensualités avec le rachat de crédit

Face au crédit immédiat sans justificatif : prenez votre temps !

crédit immédiat en ligne
Crédit rapide : la trésorerie en ligne disponible sous 48h

Lorsqu'on parle de "crédit sans justificatif", il ne faut pas comprendre "crédit sans justificatif bancaire". Même pour un crédit en ligne rapide, vous aurez besoin de montrer des justificatifs de revenus :

  • bulletins de paie
  • bilan comptable (pour les professions libérales)
  • revenus fonciers
  • avis d'imposition
  • relevés bancaires

En effet, la législation en vigueur oblige les banques et les organismes de crédit à s'assurer de la solvabilité des emprunteurs. Dites-vous qu'une banque ou un organisme qui exige de vous des justificatifs de revenus est un prêteur sérieux

À l'inverse, s'il vous propose un crédit en ligne immédiat sans même vous demander votre pièce d'identité ou un bulletin de paie, il s'agit sans doute d'un site malveillant. 

Conseil TacoTax : préférez acheter sur des sites connus et reconnus et éviter les sites internet étrangers (consultez les mentions légales). Le droit français ne s’applique pas sur les sites hébergés dans les pays étrangers. Les recours en cas de problèmes sont donc laborieux.

Prendre un crédit rapide en ligne : la marche à suivre

Voici en bref les informations que vous devez vérifier avant de souscrire une offre de crédit rapide :

  • l'orthographe : lisez quelques lignes du site internet et repérez les éventuelles fautes grammaticales et orthographiques. Les sites internet d’arnaques sont souvent truffés de fautes d’orthographe et les contenus textuels sont souvent farfelus.
  • les mentions légales : vérifiez si l’activité du site est légale avec la mention du numéro de Siret (cela veut dire que l’activité est déclarée et officielle). Vérifiez aussi dans les mentions légales qu’il y a bien une adresse postale, une adresse mail ou un numéro de téléphone pour contacter le responsable du site internet. Évidemment, une personne réelle ne se mettra jamais en avant sur un site frauduleux.
  • les commentaires : taper « Avis+nom du site » dans Google. Vous devriez voir apparaître des témoignages de clients qui affirment ou non la fiabilité du site internet en question.
  • la sécurité : vérifiez que les transactions financières sont sécurisées en vérifiant que le petit cadenas présent dans la barre de recherche en haut de votre navigateur est vert.

En bref, nous vous recommandons de rester vigilant(e) avec les offres de crédits rapides. Ces pièges sont classiques, mais face à une situation d'urgence ou des dettes qui s'accumulent, il est tentant de souscrire à la première offre qui nous propose un taux avantageux. Une erreur que vous pourriez regretter si vous ne regardez pas attentivement :

  • le taux : s'agit-il du taux nominal ou du TAEG ? Est-il fixe ou variable ?
  • les frais : de dossier, d’inscription, mais aussi les éventuelles primes d’assurance.
  • le type de prêt : s'agit-il d'un prêt personnel ou revolving ? Est-il affecté ? Que prévoit le contrat en cas de non livraison du service ou du bien ?

Foire aux questions

Comment faire en sorte que mon crédit soit accepté à tous les coups ?

Il n'existe pas de recette miracle pour décrocher un crédit à la consommation. Mais votre profil emprunteur compte beaucoup. Si vous présentez un profil emprunteur solvable et fiable, un historique bancaire sans incident de paiement, des revenus stables, la banque n'a aucune raison de vous refuser votre crédit à la consommation. Pour un prêt immobilier, les démarches sont plus compliquées. 

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