Il y a des choses qui ne s'achètent pas. Pour le reste, il y a le crédit personnel. Aussi appelé "prêt personnel", ce type de crédit dit "non affecté" laisse à l'emprunteur une liberté totale quant à l'utilisation du capital prêté. L'intérêt du crédit personnel ? Vous n'avez aucun motif à avancer pour le souscrire. Si la majeure partie des crédits personnels (43%) servent à l'achat de biens d'équipements, il est tout à fait possible de payer ses impôts, ses factures, combler son découvert ou simplement se constituer une réserve avec un crédit. 

 

Crédit personnel : pour qui ? Pour quoi ?

En France, tous les particuliers ou presque ont le droit de recourir au crédit à la consommation pour financer leurs projets. Ou du moins, ils peuvent en faire la demande, car les établissements bancaires et les prêteurs ne sont nullement tenus d'accepter, ni de motiver leur refus. C'est ce qu'on appelle la liberté de contractualisation. Par ailleurs, d'un établissement à l'autre, les politiques tarifaires et les conditions d'emprunt varient. En effet, tous les organismes de crédits ne ciblent pas les mêmes profils. Voici en gros les principaux critères qui font de vous un candidat recevable ou non aux yeux des établissements :

  • votre âge : vous devez obligatoirement être majeur(e)
  • votre lieu de résidence : il est être en France. Par contre, votre nationalité ne constitue pas un motif valable de refus.
  • votre taux d'endettement : contrairement aux crédits immobiliers, le taux butoir de 33% d'endettement ne vaut pas avec un crédit à la consommation. Chaque banque / établissement de crédit fixe ses propres règles en matière de taux d'endettement.
  • votre fichage : c'est bien simple, si vous êtes fiché(e) au Fichier des Incidents de remboursement aux Crédits des Particuliers (FICP) ou au Fichier Central de Chèques (FCC), ce n'est pas la peine d'espérer décrocher un crédit. Ces deux fichages recensent les personnes interdites de carte bancaire et de chéquier. 

Que peut-on acheter avec un crédit personnel ?

Tout, ou presque. Le crédit personnel n'est pas affecté à un achat en particulier. Vous n'avez pas non plus de motif à avancer. C'est pour cela qu'on parle de crédit sans justificatif. En revanche, pour obtenir ce type de crédit, vous devrez obligatoirement fournir des justificatifs de revenus (bulletins de paie, relevés de banque, avis d'imposition...). Un site qui propose des prêts personnels sans aucun justificatif n'est pas fiable : ces documents sont indispensables aux prêteurs, qui sont contraints par la loi à les demander afin de s'assurer de la solvabilité des emprunteurs.

Cela dit, certains grands organismes de crédit, comme Cetelem ou Cofidis propose des prêts personnels spécialisés : crédit événement, crédit voyage ou loisirs, crédit trésorerie, etc. afin de mieux aiguiller les particuliers dans le choix de financement. 

Autre avantage du prêt personnel : il garantit une réponse rapide. En cas d'urgence (comme une chaudière en panne en plein mois de janvier par exemple), les fonds sont disponibles en quelques jours seulement. C'est le principe du crédit avec réponse immédiate : quelques minutes suffisent au traitement informatique pour évaluer votre profil emprunteur. Un conseiller prend ensuite contact avec vous pour finaliser le dossier. 

De nos jours, la plupart des crédits sont souscrits en ligne, afin de gagner du temps mais surtout de mieux comparer les différentes offres. Il est fortement conseillé de faire une voire plusieurs simulations de prêt personnel avant de choisir le site.

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Achat ou projet important (43%)

crédit personnel meilleur taux
Votre famille s'est agrandie ?
Le crédit peut vous aider à faire face à ces nouvelles dépenses

Voyage, mariage, études, voiture... D'après une étude menée par Cofidis31% des emprunteurs prennent un crédit pour financer leurs "coups de cœur" et les grands projets de leur vie, comme par exemple : 

  • préparer un mariage / un Pacs
  • anticiper une naissance
  • financer des obsèques 
  • régler les frais de divorce
  • payer les études des enfants 
  • financer un déménagement 
  • acheter des biens pour le logement (meubles, électroménager)
  • faire un voyage 
  • partir en vacances 
  • régler des frais de santé
  • faire face à une hospitalisation

Cette liste est non exhaustive ; il existe bien d'autres raisons de contracter un crédit personnel. Notez que pour l'achat de véhicules (voiture ou deux-roues), des crédits affectés (crédit auto, moto) existent, qui garantissent la sécurité de l'emprunteur en cas d'annulation de la vente ou de non-livraison du bien.

Travaux (23%)

Refaire l'isolation, la toiture ou encore la terrasse de son logement, etc. Nos maisons grandissent et vieillissent avec nous. Si certains travaux sont éligibles à des aides financières de l'État (comme le Crédit d'Impôt pour la Transition Énergétique par exemple), ce n'est le cas de tous. Pour la plupart, il vaut mieux recourir au crédit. Notez que la plupart des organismes de prêts proposent un crédit travaux (affecté).

Équipement du logement (18%)

Remplacer une machine à laver vieillissante, changer de réfrigérateur, installer une chaudière à condensation... Tous ces équipements électroménagers indispensables au bon fonctionnement de la maison ont un prix. Et pas des moindres, surtout si l'on privilégie modèles qui combinent performance technique et respect de l'environnement (les fameuses "étiquettes énergies", qui classent les appareils d'A à G). Cela vaut aussi pour le mobilier. 

Réserve d'épargne en cas d'imprévu (12%)

crédit urgence
Le crédit personnel, une solution rapide en cas d'urgence

Des dépenses à venir ? Une hospitalisation qui risque de se prolonger, une facture d'un montant exceptionnel, une voiture à mettre au garage, un accident non couvert par l'assurance, un imprévu en déplacement, des frais médicaux...  

Nul n'est à l'abri des incidents et aléas de la vie quotidienne. Mais nous n'avons pas toujours l'argent nécessaire pour leur faire face à proximité... Beaucoup de particuliers ont alors recours au crédit à la consommation. Simulation en quelques minutes, réponse sous 48h voire 24h, mise à disposition rapide des fonds, le prêt personnel apparaît comme une réponse adaptée à ces situations d'urgence. Il couvre les dépenses, sans délais. Mais de plus, le prêt personnel a l'avantage de garantir la confidentialité de votre situation

Dépenses courantes (8%)

Certains particuliers dont la situation financière est tendue ont parfois recours au crédit personnel pour payer les charges de la maison et de la vie quotidienne : impôts, taxes, factures, loyer, etc. Cette solution est préférable au découvert bancaire, qui convient très bien pour faire face à un décalage de trésorerie temporaire, mais risqué pour l'emprunteur en cas de non-remboursement dans les délais impartis.

Quel est le crédit personnel le moins cher ?

Quelle banque propose le prêt personnel au meilleur taux ? Nous allons tâcher de les départager. Ce tableau comparatif présente les offres promotionnelles en cours dans les différents établissements.

Enseigne Offre Échéance
Younited Credit
  • TAEG : fixe, 0,50%
  • Montant : entre 10 000 € et 19 500 €
  • Durée : 6 mois
  • Bonus : pour tout crédit d'un montant de plus de 4 000 €, sur 3 ans, Younited Credit propose un TAEG de 3,22% sans frais de dossier.
28 février 2019
Boursorama Banque
  • TAEG : 0,95%
  • Montant : supérieur à 10 000 €
  • Durée : entre 1 et 4 ans
14 février 2019
Cetelem
  • TAEG : à partir de 1%
  • Montant : supérieur à 4 000 €
  • Durée : 1 an
25 février 2019
Banque Casino
  • TAEG : 1%
  • Montant : entre 10 000 € et 20 000 €
  • Durée : 1 an
18 mars 2019
Cofidis
  • TAEG : 2,90%
  • Montant : entre 8 000 et 15 000 €
  • Durée : 4 ans
18 février 2019
Carrefour banque
  • TAEG : 1%
  • Montant : entre 10 000 € et 20 000 €
  • Durée : 1 an
18 mars 2019
Hello Bank
  • TAEG : 0,99%
  • Montant : supérieur à 5 000 €
  • Durée : entre 1 et 2 ans
  • Offre réservée aux nouveaux clients Hello Bank
22 février 2019
Franfinance
  • TAEG : 0,90% sans frais de dossier
  • Montant : entre 1 500 € à 21.500 €
  • Durée :  de 1 à 7 ans
31 mars 2019
Oney Bank
  • TAEG : 1%
  • Montant : 8 000 € et 21 500 €
  • Durée : 1 an
x
Société Générale
  • TAEG : 1,10% 
  • Montant : 5 000 €
  • Durée : 1 an
  • Offre réservée aux particuliers entre 18 et 29 ans
31 mars 2019

Foire aux questions

Vaut-il mieux prendre un prêt personnel chez Cetelem ou Boursorama ?

Qui choisir de Cetelem, acteur historique du crédit à la consommation en France, ou de Boursorama, l’une des plus anciennes banque en ligne du marché ? Le premier est un établissement de crédit qui ne propose pas de services bancaires. Le second est une banque, qui se présente comme "facile, rapide, sécurisé et 100% en ligne". Pour prendre un crédit personnel (ou tout autre crédit) chez Boursorama, il est obligatoire d'ouvrir un compte en banque.

Pour résumer :

  • chez Cetelem, pas de services bancaires mais des spécialistes du crédit à la consommation. De plus, certains prêts personnels sont spécialisés : crédit trésorerie, crédit voyages ou loisirs, crédits événements de la vie.
  • chez Boursorama, une seule offre de prêt personnel, avec des taux compris entre 0,95% et 3% selon les durées de remboursements.

Le mieux, pour savoir, reste de comparer et de simuler. 

Vaut-il mieux prendre un prêt personnel au Crédit agricole ou chez Carrefour banque ?

Là encore, deux types de structures s'opposent : le Crédit Agricole, référence bancaire en France, et Carrefour Banque, filiale bancaire du groupe Carrefour. Ici encore, une seule solution : la simulation.

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