1. Le crédit à la consommation

  2. Crédit à la consommation : définition, avantages et inconvénients

  3. Micro crédit personnel : qu'est-ce que c'est et comment l'obtenir en 2020 ?

Micro crédit personnel : qu'est-ce que c'est et comment l'obtenir en 2020 ?

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Sommaire de l'article

Le micro crédit est un crédit destiné aux personnes exclues du système bancaire classique. Cette exclusion est due à des revenus trop faibles ou  une situation professionnelle trop précaire. Le micro crédit personnel est un micro crédit souvent utilisé pour obtenir des biens ou des services permettant d'améliorer la situation de l'emprunteur. Décodons ensemble le micro crédit.

Le micro crédit personnel : définition et démarches

Le microcrédit personnel : pour qui et pour quoi ?

Le microcrédit personnel est en général un prêt destiné aux personnes exclues du crédit bancaire classique. Il s'agit le plus souvent d'allocataires de minima sociaux, de personnes à faibles revenus, et de chômeurs, etc.

Mais le micro crédit est accessible à tous .Vous pouvez vous aussi en bénéficier même si vous n'êtes pas dans cette situation. Il n'y a en effet pas de conditions de revenus définies, mais que obtenir votre microcrédit, il vaut mieux avoir un projet personnel, visant à une insertion sociale ou professionnelle.

Ce crédit est différent du microcrédit professionnel qui lui est accordé pour créer ou développer une activité professionnelle. Bien qu'en général le micro crédit soit réservé aux personnes exclues du système bancaire, vous pouvez en bénéficier même si ce n'est pas votre cas.

Le microcrédit personnel est fréquemment utilisé pour l'achat ou la réparation d'un véhicule (voiture et scooter par exemple), nécessaire à l'exercice d'une activité professionnelle. Vous pouvez l'utiliser dans un but autres, mais qui est le plus souvent relié à une amélioration de vie, ou un projet professionnel au sortir.

Vous pouvez donc utiliser le microcrédit pour financer :

  • une formation professionnelle ;
  • un permis de conduire ;
  • des soins de santé mal remboursés.

Montant et durée des prêts

Comme son nom l'indique, le micro crédit permet d'emprunter de petites sommes, comprises entre 300 € et 5000 €. Comme le microcrédit s'adresse à des personnes ayant des revenus faibles, la durée du prêt est assez longue : entre 6 mois et 4 ans, parfois jusqu'à 5 ans. Si la durée du prêt peut être longue, l'emprunteur peut également choisir de rembourser son crédit par anticipation

Pour rappel, le remboursement par anticipation consiste à rembourser son crédit (ou du moins une partie) sans attendre les prochaines mensualités. L'emprunteur rembourse donc la somme prêtée avant terme, ce qui lui permet de faire diminuer la durée de l'emprunt ou des mensualités.

Bon à savoir : le microcrédit ne peut faire l'objet d'un rachat de crédit conso

Coût de crédit

Le coût du crédit est fixé par le prêteur. Il est généralement compris entre 1,5 et 4%. Des taux qui peuvent sembler élevés, comparés à ce que pratiquent certains organismes de crédit, mais le micro crédit n'inclut aucun frais de dossier appliqué. Il y a de quoi se réjouir lorsque l'on voit les frais de dossiers pratiqués par certaines banques.

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À qui s'adresser ?

Le demandeur d'un micro crédit ne doit pas s'adresser à une banque mais à un réseau d'accompagnement social, qui servira d'intermédiaire. Le réseau d'accompagnement social à pour but d'accueillir la personne demandant le crédit, d'étudier son projet et de l'aider à monter son dossier avant de le présenter à une banque agréée. Il vous sera  possible de trouver des réseaux d'accompagnement social un peu partout dans votre région.

Il s'agit notamment des organismes suivants :

  • une régie de quartier ;
  • une maison pour l'emploi ;
  • un centre communal d'action sociale (CCAS) ;
  • ou une association à vocation sociale.

Vous pouvez obtenir les coordonnées de ces organismes auprès de votre mairie. Vous pouvez vous rendre en présentiel à votre Mairie, la contacter par téléphone, lui écrire ou de vous rendre directement sur leur site internet.

Autre possibilité : le site du groupe de la Caisse des Dépôts France microcrédit. Ce site vous permet de vous orienter vers différentes infrastructures qui vous aideront à monter votre dossier de demande de crédit.

En cas d'accord de la banque agréée, le microcrédit est accordé au demandeur. La banque vous fera alors part des termes du remboursement (mensualités, montant du crédit, taux de remboursement, etc.).

Il est cependant possible qu'un imprévu survienne, que vous décrochiez un travail entre temps, ou qu'on puisse vous prêter une somme importante. Dans ce cas, vous disposez d'un droit de rétractation si vous souhaitez renoncer à votre demande de crédit ou encore à votre projet personne. Ce droit peut être exercé pendant 14 jours suivant la date de signature de contrat. Pour l'exercer, vous devez écrire à l'organisme qui vous a accordé le microcrédit.

Le micro crédit de la Caisse des Allocations Familiales (CAF)

En général, lorsqu'on pense aide ou assistance sociale, on pense de suite à la CAF. En effet, en plus des prestations sociales, la CAF (Caisse d'Allocations Familiales) peut vous délivrer de nombreux prêts, plus divers et variés.

Qui peut bénéficier du microcrédit de la CAF et comment ?

La CAF s'adresse aux ménages en difficulté. En conséquent, seuls les allocataires de la CAF peuvent prétendre aux micro crédits qu'elle accorde. Effectivement, la CAF délivre un crédit à faible taux d'intérêt uniquement parce qu'elle pourra par la suite prélever les remboursements sur les prestations qu’elle verse à ses allocataires.

Il est cependant à noter que les CAF ont une politique différente de l'une à l'autre. Chaque CAF départemental suit sa propre politique. Cependant toutes se basent sur le quotient familial des demandeurs. La démarche est toujours la même : il vous suffit de contacter un travailleur social.

Si vous avez besoin de renouveler votre immobilier par exemple, couvrir un besoin d'urgence, faire des travaux d'amélioration, la CAF vous aidera dans vos démarches. Le travailleur social sera votre appui majeur puisqu'il vous aidera à monter votre dossier de demande et le portera à la commission des aides financières.

Le prêt social d'urgence et de secours

Bien que les termes semblent proches, il existe une différence entre un prêt social d’urgence et un secours. En effet:

  • le prêt de secours est une aide financière aux familles en difficulté : il est non remboursable
  • le prêt social prend souvent la forme d’un crédit à la consommation: il est à faible taux d’intérêt

Le secours de la CAF est attribué aux personnes ayant au moins un enfant à charge. Là encore, les choses diffèrent selon chaque département, où les commissions définissent la notion d’enfant à charge. En général, lorsqu’une famille a un enfant de moins de 16 ans, ce dernier doit être obligatoirement scolarisé pour percevoir des aides financières de la CAF. S’il est plus âgé, les ressources du foyer ne doivent pas dépasser un plafond basé sur le SMIC horaire.

Le prêt CAF pour des travaux d'amélioration

La caisse d’allocations familiales peut vous accorder une aide à l’amélioration de l’habitat. Ce prêt est réservé aux :

  •  propriétaires ;
  • ou accédant à la propriété.

Dans ces deux cas, la CAF peut vous verser un prêt pour mener des travaux d’amélioration sur votre logement.

De nombreux autres prêts

La CAF délivre de nombreux prêts qui vous permettent de vous adapter à vos besoins. Ces prêts peuvent être exceptionnels, toucher à l'immobilier, à des besoins personnels, etc. Il est cependant à noter que chaque caisse d'allocation familiale ne décidera pas du même montant à verser selon le département dans lequel elle se situe.

Voici une liste de la majorité de ces prêts :

PrêtCaractéristiques
Aide à l'amélioration du logementVous devez demander un devis établi par un professionnel enregistré et déclaré. En général, les CAF départementales emploient des agents spécialisées chargés d'évaluer la nécessité des travaux demandés.
Prêts d'équipement

Pour les achats d’ameublement ou de l’électroménager sur devis. Le remboursement s'effectue entre 25 et 32 mensualités. Si votre prêt est accepté, vous recevrez un justificatif à présenter à la caisse du magasin. Vous réglez votre part au comptant et repartez avec les biens d’équipement. La caisse d’allocations familiales réglera le marchand, et prélèvera les mensualités sur les prestations qu’elle vous verse.

Prêt d’honneur de la CAF.C'est un prêt à taux zéro ou un crédit à la consommation au taux souvent inférieur à 1 % et sans intérêts. Il est utilisé pour l'achat d'une voiture, passer son permis de conduire ou faire réparer un véhicule existant.
Aide à l'amélioration de l'habitat lié au handicap d'un enfantCe prêt est utilisé pour permettre l’accessibilité au logement à une personne handicapée ou améliorer l'habitat (ANAH). Si la personne handicapée est un enfant, la Caisse d’Allocations Familiales pourra vous accorder un prêt en complément d’autres prêts bancaires.
Prêts de travaux de première nécessité.Il s'agit de crédits à faible taux d’intérêt pour la mise aux normes décence d'un logement (chauffage, sanitaires, électricité, etc.)
Aide financière exceptionnelleChaque caisse d’allocation départementale peut décider d’une aide financière exceptionnelle, attribuée en certaines circonstances ( handicap,décès, etc.).
Prêts d'achats et de remise en état  de caravaneAccordés par la CAF du Finistère, ils sont destinés aux gens du voyage.

Le micro crédit professionnel

Qu’est-ce que le micro crédit professionnel ?

Le micro crédit professionnel s'adresse aux créateurs ou repreneurs d’entreprise, ne pouvant accéder aux prêts bancaires classiques.

Vous l'aurez  donc compris : contrairement au microcrédit personnel, le microcrédit professionnel s'adresse à toute personne ne pouvant avoir accès au financement bancaire classique. Pour obtenir ce type de crédit, les emprunteurs doivent créer ou reprendre une entreprise en France.

Les conditions pour obtenir un microcrédit professionnel

Les conditions pour obtenir un micro crédit professionnel sont un peu plus poussées qu'un micro crédit personnel. Il faut remplir 4 conditions primordiales pour se voir autoriser ce crédit. Ainsi :

  • le besoin de financement ne doit pas excéder 10 000 € (soit le double du microcrédit personnel maximum) ;
  • l’entreprise doit être en cours de création ou doit avoir moins de 5 années d’existence ;
  • la personne qui sollicite le microcrédit doit le faire uniquement si elle n’a pas pu obtenir un crédit bancaire ;
  • une personne doit pouvoir se porter garante à hauteur de 50% du microcrédit accordé.

Le micro crédit professionnel permet de pouvoir financer l’achat d’un stock, de matériel, d’un véhicule de fonction, avoir un fonds de trésorerie, etc.

Comment obtenir un microcrédit professionnel ? 

Pour effectuer une demande de microcrédit professionnel, comme pour un crédit personnel, vous devez vous adresser à un organisme habilité :

  • les réseaux bancaires agréés (la caisse des dépôts par exemple) ;
  • les microcrédit en ligne et les réseaux accompagnants (France Active et France Inactive, etc.) ;
  • internet et le microcrédit solidaire comme l'Adie ;
  • les chambres de commerce et les chambres des métiers.

Le montant de l'emprunt et le taux de remboursement

Le microcrédit professionnel ne peut pas passer dépasser un plafond de 10 000 €. Il s’agit d’un prêt rémunéré par un intérêt, souvent au moins égal à 5%. Généralement, le remboursement du prêt n’excède pas 36 mois à 48 mois.

Des exceptions existent cependant. Il vous suffira alors de voir avec l’organisme prêteur s'il est enclin à vous accorder un différé de remboursement.

L'exemple d'Adie : le microcrédit en ligne professionnel

Adie (l'Association pour le Droit à l'Innovation Économique) est une plateforme en ligne qui vous permet de demander un microcrédit en ligne. La procédure de demander s'effectue en 6 étapes, similaires à celles déjà évoquées, à la seule différence que vous passez exclusivement sur internet.

Vous devrez donc :

  1. Demander un crédit
  2. Évoquer votre projet
  3. Déterminer vos besoins et votre financement
  4. Évoquer votre situation personnelle
  5. Évoquer votre situation professionnelle
  6. Prendre un rendez-vous, qui se solde par une rencontre en présentiel

Mais il est bien à noter qu'Adie n'est pas pour tout le monde. Il est réservé aux exclus du système bancaire classique, aux demandeurs d'emploi, aux allocataires des minimas sociaux désireux de créer leur entreprise.

Quel montant de crédit et quel taux de remboursement pour l'Adie ?

L'Adie propose un maximum de 10 000 €. Il s'agit en effet du maximum de crédit accordé pour un microcrédit professionnel.

L'Adie demande cependant à un garant d'assumer 50% du remboursement de la somme versée en crédit. Adie précise bien qu'il faut que ce garant soit une personne de votre entourage : ami, membre de la famille, collègue ou ancien collègue, etc. Donc en définitive, quelqu'un qui vous est proche de près ou de loin, mais surtout capable de rembourser 50% de votre crédit !

Il faut également noter que l'Adie propose des taux d’intérêt de 7,53%. Un taux qui paraît effrayant lorsque l'on sait que la moyenne tourne autour de 5%. Mais l'Adie compense largement ce taux d'intérêt légèrement supérieur à la moyenne en proposant des aides et des accompagnements professionnels.

Des bons plans et un accompagnement personnel

L'Adie vous aide dans vos projets aussi bien personnels que professionnels d'ailleurs. Dans tous les cas l'Adie est la solution de microcrédit en ligne qui vous permettra de vous développer personnellement ou professionnellement. Elle n'est pas une plateforme qui fait du business pour du business. Elle vous aide au début de votre projet et tout au long avec un panel avantages pour vous aider dans votre projet.

Les professionnels pourront donc obtenir :

  • des réductions sur des logiciels professionnels et d'auto-entrepreunariat
  • une centrale d'achats avec un panel d'équipements à - 50% et des fournitures à prix cassés
  • une aide quant au choix de votre statut professionnel avec une assistance par un aide-comptable
  • une aide à la création de votre site web pour optimiser votre activité
  • une gestion des démarches juridiques via internet
  • des réductions sur la réparation de véhicule
  • des conseils personnalisés pour lancer, développer ou cesser votre activité.
  • une relecture d'un contrat ou d'un conseil juridique ou administratif

Vous l'aurez compris, Adie est le couteau suisse de la demande de microcrédit en ligne. Elle séduit par sa simplicité, son aide personnalisée qui suit l'emprunteur avant, pendant et durant la création de son entreprise.

Le microcrédit express : Coup de Pouce, un autre exemple de microcrédit en ligne

Certains sites de crédit en ligne se disent être des microcrédit express. C'est-à-dire qu'il délivre le crédit demandé en 24heures. Ici, pas de prise de rendez-vous comme on pouvez en avoir sur d'autres sites comme l'Adie par exemple. Tout se fait en ligne ! De nombreux sites en ligne proposent déjà ces microcrédit express. Ils sont pratiques si vous n'avez pas le temps ni l'envie de passer par des démarches administratives jugées parfois trop fastidieuses. Un des sites de microcrédit express les plus connu est COUP de POUCE

Pour qui et comment ?

Le site COUP de POUCE est un partenariat avec Cdiscount, Franprix et Casino. Il vous faudra donc avoir déjà effectué des achats auprès de ces enseignes pour pouvoir être éligibles d'une demande microcrédit express.

Pour pouvoir effectuer une demande de microcrédit auprès de ce site, vous devez remplir trois conditions :

  • être majeur,
  • disposer d’un numéro de téléphone portable;
  • avoir un compte bancaire dans une banque française.

Vous ne pouvez pas obtenir de COUP de POUCE si vous êtes fiché au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers ou au Fichier Central des Chèques impayés.

Il vous sera donc demandé :

  • un RIB  à votre nom pour pouvoir vous adresser votre virement ;
  • une pièce d’identité 
Bon à savoir : le microcrédit en ligne n'exige aucune justification outre mesure sur les motifs de l'emprunt. Vous pouvez aussi bien emprunter pour partir en vacances, réparer votre voiture ou vous dépanner dans une période difficile.

Quels montants et quel taux ?

Le montant minimum que vous pourrez demander est de 100 €. Pour ce qui est du maximum il sera déjà calculé lorsque vous accéderez au site, sur votre compte client. Ce montant est personnalisé. Comment est-ce possible me direz-vous ? Comme votre demande se rattache à vos cartes de fidélité, ces dernières seront des bases pour calculer votre montant maximum.  Votre historique d'achats sera donc étudié pour déterminer votre maximum d'emprunt. En ce qui concerne les autres sites de demande de microcrédit dits "express", les montants peuvent différer d'un site en ligne à un autre également.

Sur COUP de POUCE le taux de remboursement est de 2,40% maximum. Les frais sont dégressifs en fonction du montant, ce qui est un atout non négligeable. En outre, le remboursement se fait en 4 mensualités, sous 90 jours avec la carte bancaire renseignée. 

Le plus de ce site ? Les demandes de prêts sont traitées même les week-ends et jours fériés ! Cependant, vous devrez attendre le prochain jour ouvré pour recevoir l'argent sur votre compte.

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