Le microcrédit est un crédit destiné, en général, aux personnes exclues du système bancaire classique. Cette exclusion est due à des revenus trop faibles ou  une situation professionnelle trop précaire. Le microcrédit personnel est un microcrédit souvent utilisé pour obtenir des biens ou des services permettant d'améliorer la situation de l'emprunteur. Décodons ensemble le microcrédit.

 

Le microcrédit personnel : définition et démarches

Le microcrédit personnel : pour qui et pour quoi ?

Le microcrédit personnel est en général un prêt destiné aux personnes exclues du crédit bancaire classique. Il s'agit d'allocataires de minima sociaux, de personnes à faibles revenus, et de chômeurs. Mais vous pouvez vous aussi en bénéficier même si vous n'êtes pas dans cette situation. Le microcrédit est donc pour tous. Il n'y a en effet pas de conditions de revenus définies, mais il est nécessaire de demander un microcrédit en ayant un projet personnel, visant à une insertion sociale ou professionnelle.

Ce crédit est différent du microcrédit professionnel qui est accordé pour créer ou développer une activité professionnelle. Bien qu'en général le microcrédit soit pour les personnes exclues du système bancaire, vous pouvez en bénéficier même si ce n'est pas votre cas.

Votre permis à crédit !

Le microcrédit personnel est fréquemment utilisé pour l'achat ou la réparation d'un véhicule ( voiture et scooter par exemple), nécessaire à l'exercice d'une activité professionnelle. Vous pouvez l'utiliser dans un but autres, mais qui est le plus souvent relié à une amélioration de vie, ou un projet professionnel au sortir.

Vous pouvez donc utiliser le microcrédit pour financer :

  • une formation professionnelle
  • un permis de conduire
  • des soins de santé mal remboursés

Montant et durée des prêts

Comme le laissait présager son nom, le microcrédit  permet d'emprunter des sommes généralement faibles et adaptées à vos revenus. Elles doivent être comprises entre 300 € et 5000 €. Comme le microcrédit s'adresse à des personnes en généralement sans grande rentrée de revenus la durée du prêt est assez longue. Elle est comprise entre 6 mois et 4 ans, et peut parfois aller jusqu'à 5 ans. Si la durée du prêt peut être longue, l'emprunteur peut également choisir de rembourser par anticipation

Pour ceux qui pourraient découvrir ce principe, le remboursement par anticipation est un remboursement sans attendre les prochaines mensualités. L'emprunteur rembourse donc rapidement la somme prêtée ce qui lui permet de faire diminuer la durée de l'emprunt ou des mensualités.

Sachez toutefois que le microcrédit ne peut faire l'objet d'un rachat de crédit conso

Coût de crédit

Le coût du crédit est fixé par le prêteur. Il est généralement situé entre 1,5 et 4%. Si ce coût peut ne pas sembler extraordinairement bas, la révolution vient du fait qu'il n'y a aucun frais de dossier appliqué. Il y a de quoi se réjouir lorsque l'on voit les frais de dossiers exorbitants de certaines banques.

►Lire aussi Comment obtenir mon crédit conso pas cher ?

À qui s'adresser ?

Le demandeur d'un microcrédit ne doit pas s'adresser à une banque mais à un réseau d'accompagnement social, qui servira d'intermédiaire. Le réseau d'accompagnement social à pour but d'accueillir la personne demandant le crédit, d'étudier son projet et de l'aider à monter son dossier avant de le présenter à une banque agréée. Il vous sera  possible de trouver des réseaux d'accompagnement social un peu partout dans votre région.

Il s'agit notamment des organismes suivants :

  • une régie de quartier
  • une maison pour l'emploi
  • un centre communal d'action sociale (CCAS)
  • ou une association à vocation sociale

Les coordonnées de ces organismes peuvent être obtenues auprès de votre mairie. Vous pouvez vous rendre en présentiel à votre Mairie, si vous préférez échanger en face à face ou si de nombreuses questions demeurent. Il vous est également possible de contacter votre mairie par téléphone, de leur écrire ou de vous rendre directement sur leur site internet. Autre site également consultable, le groupe de la caisse des dépôts France microcrédit. Ce site vous permet de vous orienter vers différentes infrastructures qui vous aideront à monter votre dossier de demande de crédit.

microcrédit
Microcrédit : l'accord de la banque indispensable

En cas d'accord de la banque agréée, le microcrédit est accordé au demandeur. La banque vous fera alors part des termes du remboursement ( mensualités, montant du crédit, taux de remboursement, etc.). Il est cependant possible qu'un imprévu survienne, que vous décrochiez un travail entre temps, ou qu'on puisse vous prêter une somme importante.

Dans ce cas, vous disposez d'un droit de rétractation si vous souhaitez renoncer à votre demande de crédit ou encore à votre projet personne. Ce droit peut être exercé pendant 14 jours suivant la date de signature de contrat. Pour l'exercer, vous devez écrire à la banque qui vous a accordé le microcrédit.

N'hésitez pas non plus à prendre rendez-vous ou passer un appel auprès ce cette banque pour accélérer les démarches si faire se peut.

Le microcrédit de la Caisse des Allocations Familiales (CAF)

En général quand on pense aide ou assistance sociale, on pense CAF. En effet, la CAF ( Caisse d'Allocations Familiales) peut vous délivrer de nombreux prêts, plus divers et variés. Passons en revue  ce que la CAF peut vous apporter.

Qui peut bénéficier du microcrédit de la CAF et comment ?

La CAF s'adresse aux familles en difficulté. Les aides aux familles en difficulté, et donc les microcrédit de la CAF ne sont accordées qu’aux familles qui perçoivent des prestations de la CAF. Effectivement, la CAF délivre un crédit à faible taux d'intérêt uniquement parce qu'elle pourra par la suite prélever  les remboursements sur les prestations qu’elle verse à ses allocataires.

microcrédit caf
Microcrédit : pour les étudiants aussi !

Il est cependant à noter que les CAF ont une politique différente de l'une à l'autre. Chaque CAF départemental suit sa propre politique. Cependant toutes se basent sur le quotient familial des demandeurs. La démarche est toujours la même : il vous suffit de contacter un travailleur social.

Si vous avez besoin de renouveler votre immobilier par exemple, couvrir un besoin d'urgence, faire des travaux d'amélioration, la CAF vous aidera dans vos démarches. Le travailleur social sera votre appui majeur puisqu'il vous aidera à monter votre dossier de demande et le portera à la commission des aides financières.

Le prêt social d'urgence et de secours

Bien que les termes semblent proches, il existe une différence entre un prêt social d’urgence et un secours. En effet:

La CAF aussi 
  • le prêt de secours est une aide financière aux familles en difficulté : il est non remboursable
  • le prêt social prend souvent la forme d’un crédit à la consommation: il est à faible taux d’intérêt

Le secours de la CAF est attribué aux personnes ayant au moins un enfant à charge. Là encore, les choses diffèrent selon chaque département, où les commissions définissent la notion d’enfant à charge. En général, lorsqu’une famille a un enfant de moins de 16 ans, ce dernier doit être obligatoirement scolarisé pour percevoir des aides financières de la CAF. S’il est plus âgé, les ressources du foyer ne doivent pas dépasser un plafond basé sur le SMIC horaire.

Le prêt CAF pour des travaux d'amélioration

La caisse d’allocations familiales peut vous accorder une aide à l’amélioration de l’habitat. Ce prêt est réservé aux :

  •  propriétaires ( vous devez posséder pleinement votre résidence principale  sans avoir de prêt immobilier dessus)
  • ou accédant à la propriété ( avez acheté votre résidence principale et que vous continuez à rembourser son prêt immobilier)

Dans ces deux cas, la CAF peut vous verser un prêt  pour mener des travaux d’amélioration sur votre logement.

De nombreux autres prêts

La CAF délivre de nombreux prêts qui vous permettent de vous adapter à vos besoins. Ces prêts peuvent être exceptionnels, toucher à l'immobilier, à des besoins personnels, etc. Il est cependant à noter que chaque caisse d'allocation familiale ne décidera pas du même montant à verser selon le département dans lequel elle se situe.

Voici une liste de la majorité de ces prêts :

  • Aide à l'amélioration du logement. Vous devez pour ce faire demander un devis établi par un professionnel enregistré et déclaré. En général, les CAF départementales emploient des agents spécialisées. Ils évalueront alors la nécessité des travaux demandés.
  • Des prêts d'équipement. Pour les achats d’ameublement ou de l’électroménager. Le remboursement se fait en un nombre de mensualités maximum, généralement compris entre 25 et 32. Ici aussi devrez établir un devis, que vous portez à un travailleur social. Si votre prêt est accepté, vous recevrez un justificatif à présenter à la caisse du magasin. Vous réglez votre part au comptant et repartez avec les biens d’équipement sous le bras. La caisse d’allocations familiales réglera le marchand, et prélèvera les mensualités sur les prestations qu’elle vous verse.

  • Le prêt d’honneur de la CAF. C'est un prêt à taux zéro, ou d’un crédit à la consommation au taux souvent inférieur à 1 % et sans intérêts. Il est utilisé pour l'achat d'une voiture, de passer son permis de conduire ou de faire réparer un véhicule existant. Cependant ce permis et la voiture doivent vous permettre de vous rendre sur un lieu de formation ou de travail.

  • L'aide à l'amélioration de l'habitat lié au handicap d'un enfant. Ce prêt est utilisé si vous avez besoin d’effectuer des travaux au sein de votre résidence principale pour permettre l’accessibilité à un handicapé ou  d'améliorer l'habitat (ANAH). Si la personne handicapée est un enfant, la caisse d’allocations familiales pourra vous accorder un prêt qui peut être en complément d’autres prêts bancaires

  • Les prêts de travaux de première nécessité. Il s'agit de crédits à faible taux d’intérêt pour rendre un logement décent (chauffage, sanitaires, électricité, etc.)

  • L'aide financière exceptionnelle. Chaque caisse d’allocation départementale peut décider d’une aide financière exceptionnelle, attribuée en certaines circonstances ( handicap,décès, etc.).

  • Des prêts d'achats et de remise en état  de caravane, pour la CAF du Finistère. Elle est destinée aux gens du voyage.

Le microcrédit professionnel

Qu’est-ce que le microcrédit professionnel ?

Le microcrédit professionnel vous permet de vous voir obtenir si vous êtes un créateur ou repreneur d’entreprise et que vous ne pouvez accéder aux prêts bancaires classiques.

Microcrédit professionnel
Entrepreneur ? Financez vos projets avec le crédit pro !

Vous l'aurez  donc compris : contrairement au microcrédit personnel, le microcrédit professionnel s'adresse à toute personne ne pouvant avoir accès au financement bancaire classique. Pour se voir octroyer ce type de crédit, les emprunteurs doivent être désireux de créer ou reprendre une entreprise. De plus leur activité doit s'exercer en France.

Les conditions pour obtenir un microcrédit professionnel

Les conditions pour obtenir un microcrédit professionnel sont un peu plus poussées qu'un microcrédit personnel. Il faut remplir 4 conditions primordiales pour se voir autoriser ce crédit.

Ainsi:

  • le besoin de financement ne doit pas excéder 10 000€   (soit le double du microcrédit personnel maximum)
  • l’entreprise doit être en cours de création ou doit avoir moins de 5 années d’existence
  • la personne qui sollicite le microcrédit doit le faire uniquement si elle n’a pas pu obtenir un crédit bancaire
  • une personne doit pouvoir se porter garante à hauteur de 50% du microcrédit accordé

Prendre un microcrédit professionnel permet donc au jeune patron de pouvoir financer l’achat d’un stock, de matériel, d’un véhicule de fonction, avoir un fonds de trésorerie, etc.

Comment obtenir un microcrédit professionnel ? 

Pour effectuer une demande de microcrédit professionnel, comme pour un crédit personnel, vous devez vous adresser à un organisme habilité :

  • les réseaux bancaires agréés  (la caisse des dépôts par exemple)
  • les microcrédit en ligne et les réseaux accompagnants ( France Active et France Inactive, etc.)
  • internet et le microcrédit solidaire comme l'Adie dont nous étudierons l'exemple
  • les chambres de commerce et les chambres des métiers

Le montant de l'emprunt et le taux de remboursement

Demander un microcrédit professionnel c'est savoir qu'on ne pas passer dépasser un plafond de 10 000€. Il s’agit d’un prêt rémunéré par un intérêt, souvent au moins égal à 5%. Généralement, le remboursement du prêt n’excède pas 36 mois à 48 mois.

Des exceptions existent cependant. Il vous suffira alors de voir avec l’organisme prêteur s'il est enclin à vous accorder un différé de remboursement.

L'exemple d'Adie : le microcrédit en ligne professionnel

Adie (l'Association pour le Droit à l'Innovation Économique) est le petit chouchou du microcrédit en ligne. Il s'agit d'une plateforme en ligne qui vous permet de demander votre microcrédit en passant dans un premier temps par Interne. Il vous sera alors demandé de passer par 6 étapes primordiale avant une obtention potentielle de votre crédit. Ces 6 étapes sont similaires à celles déjà évoquées, à la seule différence que vous passez exclusivement sur internet.

Vous devrez donc :

  1. Demander un crédit
  2. Évoquer votre projet
  3. Déterminer vos besoins et votre financement
  4. Évoquer votre situation personnelle
  5. Évoquer votre situation professionnelle
  6. Prendre un rendez-vous, qui se solde par une rencontre en présentiel

Mais il est bien à noter qu'Adie n'est pas pour tout le monde. Il est réservé aux exclus du système bancaire classique, aux demandeurs d'emploi, aux allocataires des minimas sociaux désireux de créer leur entreprise.

Quel montant de crédit et quel taux de remboursement pour l'Adie ?

L'Adie propose un maximum de 10 000€. Il s'agit en effet du maximum de crédit accordé pour un microcrédit professionnel.

L'Adie demande cependant à un garant d'assumer 50% du remboursement de la somme versée en crédit. Adie précise bien qu'il faut que ce garant soit une personne de votre entourage. Un inconvénient qui réduit le champ des possibles ? C'est ce que l'on pourrait penser mais Adie précise bien dans sa FAQ que le garant peut-être : un ami, un membre de votre famille, un collègue ou un ancien collègue, etc. Quelqu’un qui fait partie de votre entourage, que vous fréquentez régulièrement, et qui peut se porter garant de vous et de votre projet. Donc en définitive, quelqu'un qui vous est proche de près ou de loin, mais surtout capable de rembourser 50% de votre crédit !

Il faut également noter que l'Adie propose des taux d’intérêt de 7,53%. C'est un taux qui pourrait être effrayant lorsque l'on sait que la moyenne tourne autour de 5%. Mais l'Adie compense largement ce taux d'intérêt légèrement supérieur à la moyenne en proposant des aides et des accompagnements professionnels.

Des bons plans et un accompagnement personnel

L'Adie vous aide dans vos projets aussi bien personnels que professionnels d'ailleurs. Dans tous les cas l'Adie est la solution de microcrédit en ligne qui vous permettra de vous développer personnellement ou professionnellement. Elle n'est pas une plateforme qui fait du business pour du business. Elle vous aide au début de votre projet et tout au long avec un panel avantages pour vous aider dans votre projet.

Les professionnels pourront donc obtenir :

  • des réductions sur des logiciels professionnels et d'auto-entreprenariat
  • une centrale d'achats avec un panel d'équipements à - 50% et des fournitures à prix cassés
  • une aide quant au choix de votre statut professionnel avec une assistance par un aide comptable
  • une aide à la création de votre site web pour optimiser votre activité
  • une gestion des démarches juridiques via internet
  • des réductions sur la réparation de véhicule
  • des conseils personnalisés pour lancer, développer ou cesser votre activité.
  • une relecture d'un contrat ou d'un conseil juridique ou administratif

Vous l'aurez compris, Adie est le couteau suisse de la demande de microcrédit en ligne. Elle séduit par sa simplicité, son aide personnalisée qui suit l'emprunteur avant, pendant et durant la création de son entreprise.

Le microcrédit express : Coup de Pouce, un autre exemple de microcrédit en ligne

Certains sites de crédit en ligne se disent être des microcrédit express. C'est-à-dire qu'il délivre le crédit demandé en 24heures. Ici, pas de prise de rendez-vous comme on pouvez en avoir sur d'autres sites comme l'Adie par exemple. Tout se fait en ligne ! De nombreux sites en ligne proposent déjà ces microcrédit express. Ils sont pratiques si vous n'avez pas le temps ni l'envie de passer par des démarches administratives jugées parfois trop fastidieuses. Un des sites de microcrédit express les plus connu est COUP de POUCE

Pour qui et comment ?

Le site COUP de POUCE est un partenariat avec Cdiscount et affilié à Franprix ainsi que Casino. Il vous faudra donc avoir déjà réalisé des achats auprès de ces enseignes pour pouvoir être éligibles d'une demande microcrédit express.

Il est cependant obligatoire d'être soit :

  •  client chez Casino ou Franprix et donc avoir une carte de fidélité chez ses enseignes
  •  soit, d'avoir déjà réalisé des achats avec leur carte bancaire, sur le site Cdiscount

Pour pouvoir effectuer une demande de microcrédit auprès de ce site, vous devez être majeur, disposer d’un numéro de téléphone portable et d’un compte bancaire dans une banque française. Vous ne pouvez pas obtenir de COUP de POUCE si vous êtes fiché au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers ou au Fichier Central des Chèques impayés.

Il vous sera donc demandé :

  • un RIB  à votre nom pour pouvoir vous adresser votre virement 
  • une pièce d’identité 

L'aspect pratique de cette option en ligne est de ne pas avoir besoin de se justifier outre mesure sur les motifs de l'emprunt. Vous pouvez aussi bien emprunter pour partir en vacances, réparer votre voiture ou vous dépanner dans une période difficile.

Quels montants et quel taux ?

 Le montant minimum que vous pourrez demander est de 100 €. Pour ce qui est du maximum il sera déjà calculé lorsque vous accéderez au site, sur votre compte client. Ce montant est personnalisé. Comment est-ce possible me direz-vous ? Comme votre demande se rattache à vos cartes de fidélité, ces dernières seront des bases pour calculer votre montant maximum.  Votre historique d'achats sera donc étudié pour déterminer votre maximum d'emprunt. En ce qui concerne les autres sites de demande de microcrédit dits "express", les montants peuvent différer d'un site en ligne à un autre également.

Sur COUP de POUCE le taux de remboursement est de 2,40% maximum. Les frais sont dégressifs en fonction du montant, ce qui est un atout non négligeable. En outre, le remboursement se fait en 4 mensualités, sous 90 jours avec la carte bancaire renseignée. 

Le plus de ce site repose sur les demandes de prêts sont traitées même les week-ends et jours fériés ! Cependant vous devrez attendre le prochain jour ouvré pour recevoir l'argent sur votre compte.

Vous en conviendrez donc : de nombreuses solutions de microcrédits sont à votre disposition. Que vous soyez interdit bancaire ou non, que la demande soit personnelle ou professionnelle une multitude de solutions demeurent.

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